РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 августа 2026 г. г. Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе: председательствующего судьи Петуховой О.И., при секретаре судебного заседания Чернявской Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к Ишмуратовой И. Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ишмуратовой И.Х. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № G050S22032300289. В соответствии с Кредитным договором, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 4 463 481,00 руб. на срок 242 месяцев с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере проценты за пользование кредитом - 5,39 % годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита - для приобретения предмета ипотеки, расположенной по адресу: Российская Федерация, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, <адрес>, пр-кт Комсомольский, <адрес>, количество комнат 1, общ. площадь 41.6 кв. м, кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору является Ипотека, возникающая в силу Закона и удостоверенная Выпиской из ЕГРН. Заемщик длительное время не исполняет свои обязательства по договору № G050S22032300289. Договором предусмотрена обязанность Заемщика досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты на Кредит и неустойки. Банк предъявил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с Кредитным договором, а также начисленных процентов, неустоек. После направления Требования о досрочном возврате кредита по Кредитному договору и на момент предъявления иска ответчиком требование не исполнено. Сумма задолженности Должника по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 3 667 675,97 руб., в том числе: просроченный основной долг 3 581 082,32 руб.; начисленные проценты 75 823,37 руб.; штрафы и неустойки 10 770,28 руб. Договором предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком требования о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору в течение 15 (пятнадцати) календарных дней, считая с даты предъявления письменного требования, Банк вправе обратить взыскание на предмет ипотеки. Согласно Отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ стоимость <адрес> 990 000,00 руб. 80% * 4 990 000,00 руб. = 3 992 000,00 руб. Просит с учетом уменьшения исковых требований взыскать с Ишмуратовой И.Х. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по договору № G050S22032300289 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 455 675,97 руб., в том числе: задолженность по основному долгу 2 444 905,69 руб., задолженность по текущим процентам – 0 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга составляет 5 463,67 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 5 306,61 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, <адрес>, пр-кт Комсомольский, <адрес>, количество комнат 1, общая площадь 41.6 кв. м, кадастровый №, путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в размере 3 992 000,00 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 557,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу требования неимущественного характера в размере 20 000,00 руб.
Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.
Ответчик Ишмуратова И.Х. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях на исковое заявление указала, что просрочка была вызвана исключительными семейными обстоятельствами. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик находилась в отпуске по уходу за ребенком, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ у нее умерли близкие родственники. Совокупность двух утрат, уход за малолетними детьми и временное сокращение трудового дохода привела к снижению и временному прерыванию платежей. В настоящее время просроченная задолженность ответчиком погашена, она трудоустроена и имеет стабильный доход. Жилое помещение является единственным местом жительства ответчика и ее малолетних детей. Просит в удовлетворении требований в части обращения взыскания на квартиру отказать.
Исследовав материалы дела, с учетом возражений ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и Ишмуратова И.Х. заключили кредитный договор № G050S22032300289.
В соответствии с кредитным договором № G050S22032300289, Банк предоставил Заемщику кредит в размере 4 463 481 руб. на срок 242 месяца с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 5,39 процентов годовых.
Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита - приобретение Предмета ипотеки по Договору участия в долевом строительстве путем оплаты по договору приобретения. Предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: Российская Федерация, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, <адрес>, пр-кт Комсомольский, <адрес>, количество комнат 1, общая площадь 41.6 кв. м, кадастровый №.
Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона.
Согласно выписке из ЕГРН Ишмуратова И.Х. является собственником квартиры: расположенной по адресу: Российская Федерация, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, <адрес>, пр-кт Комсомольский, <адрес>, количество комнат 1, общая площадь 41.6 кв. м, кадастровый №.
Согласно условиям договора и графику гашение задолженности должно производиться ежемесячно, общая сумма ежемесячного платежа составила 30 427 руб. 08 коп.
Пунктом 8.4.1. Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита.
Вместе с тем, само требование о досрочном возврате суммы кредита в материалы дела истцом не представлено.
Согласно расчету задолженности на ДД.ММ.ГГГГ, указано, что на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредиту составляла 3 667 675,97 руб. (сумма просроченного основного долга 3581082,32 руб. (остаток основного долга был перенесен истцом на просроченный основной долг), просроченные проценты 75 823,37 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга 5 463,67 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов 5 306,61 руб.).
В связи с внесением ответчиком в период рассмотрения дела денежных средств в счет погашения задолженности, согласно расчету истца сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 455 675 руб. 97 коп., а именно: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 5 463,67 руб.; неустойка за просрочку погашения основного долга – 5 306,61 руб.; задолженность по основному долгу – 2 444 905,69 руб.Целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (статьи 2, 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Таким образом, обязательным условием обращения кредитора в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение кредитора в суд, однако, данное право существует, пока существует нарушение прав кредитора на получение причитающегося ему имущественного блага.
В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Как следует из анализа норм гражданского законодательства (статьи 401, 403, 404 Гражданского кодекса Российской Федерации), лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.
При разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу относится, в частности, наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумма просрочки, вина одной из сторон.
Таким образом, временное неисполнение ответчиком условий кредитного договора не всегда является виновным и недобросовестным уклонением от исполнения принятых на себя обязательств, в силу чего возложение на ответчика обязанности досрочного погашения задолженности по кредиту, с учетом неравного имущественного положения сторон, повлечет безосновательное нарушение необходимого баланса интересов должника и кредитора.
Ответчик с момента образования просроченной задолженности в погашение задолженности внесла 1 273 700 руб. и продолжает вносит регулярные платежи.
В данном случае, для правильного разрешения спора юридически значимыми обстоятельствами являются, погашена ли допущенная ответчиком просроченная задолженность к моменту вынесения судом судебного акта. При этом размер просроченной задолженности должен определяться без учета выставления банком требования о полном исполнении обязательств по кредитному договору и с учетом установленных обстоятельств, суду надлежит определить устранено ли в разумный срок ответчиком нарушение прав истца.
Судом установлено, что на настоящий момент фактически погашение кредита ответчиком осуществляется в соответствии с графиком, сумма просроченной задолженности без учета выставления банком требования о полном погашении обязательств состоит только из неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 5 463,67 руб.; неустойки за просрочку погашения основного долга – 5 306,61 руб., всего в размере 10 770,28 руб., которую истец не имеет возможности погасить ввиду выставления задолженности банком на просрочку.
Суд находит уважительными причины допущенных нарушений, повлекших образование просроченной задолженности, поскольку ответчик в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась в отпуске по уходу за ребенком, на ее иждивении находится трое малолетних детей, в январе 2025 года перенесла смерть близких людей.
Кроме того, суд учитывает, что ответчиком в разумные сроки приняты меры к погашению просроченной задолженности.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика просроченной задолженности в размере 10 770,28 руб., которая состоит из неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 5 463,67 руб.; неустойки за просрочку погашения основного долга – 5 306,61 руб., при этом требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, удовлетворению не подлежит ввиду установленных выше обстоятельств.
В силу п.п. 1 и 2 ст. 348 названного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Оценивая представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что на момент рассмотрения гражданского дела без учета выставления банком требования о полном погашении обязательств имелась только просроченная задолженность по неустойке в размере 10 770,28 руб., что менее 5% от залоговой стоимости недвижимого имущества, суд приходит к выводу, что в настоящее время допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, следовательно, требования об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит.
Истец не лишен возможности повторного предъявления требования о досрочном погашении задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество в случае нарушения ответчиком условий обязательства в будущем.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворённой части требований.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворённым требованиям (0,44%) по оплате государственной пошлины в размере 174 руб. 05 коп. (39557*0,44%).
Также суд считает необходимым возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в связи с уменьшением исковых требований в размере 10 117 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Ишмуратовой И. Х. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Ишмуратовой И. Х., паспорт серии № №, в пользу АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) задолженность по кредитному договору № G050S22032300289 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 770,28 руб., в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом 5 463,67 руб.; неустойку за просрочку погашения основного долга – 5 306,61 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 174,05 руб., всего взыскать 10 944,33 руб. (десять тысяч девятьсот сорок четыре рубля тридцать три копейки).
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Возвратить АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) излишне уплаченную государственную пошлину по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 117 руб.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес> - Югры в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд <адрес> - Югры.
Решение в окончательном виде составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья О.И. Петухова