РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 мая 2026 года г. Челябинск
Ленинский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего Изюмовой Т.А., при секретаре Кобелевой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (далее по тексту АО «АТБ», Банк), в котором просил обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору № от 14.04.2025 года в размере 25,49% годовых.
В обоснование иска указано, что 14.04.2025 года между ФИО1 и АО «АТБ» заключен кредитный договор № под 25,49% годовых, ежемесячными платежами в размере 36 630,48 рублей, с целью приобретения автомобиля Шкода Рапид, 2016 года выпуска. При заключении кредитного договора, между истцом и ООО «Мир Автопомощи», ООО «Ренессанс Страхование Жизнь» заключены договоры на предоставление дополнительных услуг, стоимость которых составила 388 571,43 рублей. После расторжения договоров дополнительных услуг процентная ставка по кредиту увеличилась до 29,335% годовых, платеж до 38 907,29 рублей. Полагает действия банка по увеличению процентной ставки незаконными, в связи с чем истец обратился в суд за защитой своих прав как потребителя услуг.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель истца ФИО1 – Навроцкий К.А. в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «АТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований.
Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований, рассмотреть дело в свое отсутствие.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.
В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 14.04.2025 года между ФИО1 и АО «АТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 428 571,43 рублей со сроком возврата 14.04.2032 года под 29,335% годовых с оформлением полиса страхования жизни и здоровья от страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со сроком действия договора страхования 1 год 6 месяцев с уплатой страховой премии в размере 128 571,43 рублей, что следует из кредитного договора (л.д. 12-18).
Из заявления от 28.04.2025 года ФИО1 в течение 14 календарных дней с даты заключения кредитного договора, обратился к страховой компании об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 79-80).
Платежным поручением № от 14.05.2025 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произведена операция зачисления 128 571,43 рублей на карту истца.
Указанный договор страхования был расторгнут по инициативе заемщика, на счет последнего возвращены денежные средства, уплаченные в качестве страховых премий.
Истец обратился к ответчику 10.07.2025 года с просьбой уменьшить процентную ставку по кредитному договору первоначальной – 25,49%, однако обращение истца оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском.
В день заключения кредитного договора ФИО1 подписано уведомление, из которого следует, что в случае отказа от личного страхования повлечет изменение размера процентной ставки по договору в размере, сроки и в соответствии с условиями, определенными сторонами в пункте 4 индивидуальных условий договора (л.д.19).
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры ибо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).
В соответствии с п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.
Согласно ч. 11 ст. 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.
Как следует из п. 4 индивидуальных условий потребительского договора, стороны договорились, что в случае заключения заемщиком договора страхования, соответствующего условиям, указанным в п. 9 кредитного договора, на период действия договора устанавливается базовая процентная ставка 25,49%.
В случае досрочного прекращения заемщиком договора страхования КАСКО или договора личного страхования или заключения договора страхования КАСКО или договора личного страхования, не соответствующего требованиями, указанным в пункте 9 настоящих Условий, банк праве принять решение об увеличении процентной ставки. Процентная ставка определяется в соответствии с условиями кредитной программы до меньшей из величин процентной ставки на момент принятия решения об увеличении процентной ставки: до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита, которая составляет 30,49% годовых.
Согласно пункту 9 договора отсутствие подтверждения исполнения обязанности по условиям страхования в течение 30 календарных дней с даты расторжения ранее заключенного договора страхования предоставляет банку право принять решение о повышении ставки.
Поскольку согласно условиям заключенного кредитного договора № от 14.04.2025 года истцу предложены разные условия процентной ставки в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, то страхование жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Следовательно, повышение процентной ставки по кредитному договору соответствует условиям кредитного договора и в полной мере соответствует требованиям норм Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Таким образом, суд приходит к выводу, что наличие договора страхования являлось обязательным условием для предоставления дисконта по процентной ставке. Поскольку истец расторг договор страхования с ООО "Ренессанс Страхование Жизнь", иного договора страхования представлено банку не было, то изменение процентной ставки являлось правомерным.
Изменение процентной ставки банком по кредитному договору, явилось следствием несоблюдения истцом индивидуальных условий кредитного договора, при этом изменение процентной ставки Банком не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено изменение процентной ставки при прекращении заемщиком страхования жизни и здоровья.
Таким образом, все условия кредитного договора, включая оспариваемые истцом, были доведены до сведения истца до заключения кредитного договора, с ними истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается добровольным подписанием им кредитного договора, что отвечает требованиям действующего на момент заключения кредитного договора законодательству. Вынужденного характера заключения договора страхования, материалами дела не установлено.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 (№) к АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ИНН 2801023444, ОГРН 1022800000079) о защите прав потребителя, отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд города Челябинска.
Председательствующий п/п Т.А. Изюмова
Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2026 года.
Копия верна.
Судья Т.А. Изюмова
Секретарь Н.А. Кобелева