РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
12 августа 2026 года <адрес>
Сургутский городской суд в составе председательствующего судьи Усынина А.Н., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Семеновой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчарова Е.В. к АО «Газэнергобанк», АО «Банк Синара», с привлечением в качестве третьего лица Финансового уполномоченного, о признании части сделки недействительной,
УСТАНОВИЛ:
Овчаров обратился в суд с иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО "Банк Синара" кредитный договор № на сумму 412500 руб. под 38% годовых (базовая ставка) на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Кредитным договором предусмотрено условие о приобретении заемщиком у банка дополнительной услуги "Управляй легко" стоимостью 112500 руб., по условиям которой Банк снижает процент по кредиту на 17,2% годовых, а в случае отказа от услуги процентная ставка увеличивается до базовой. Таким образом, после подключения услуги, процентная ставка по кредиту составила 20,8% годовых.. Считая действия Банка о взимании комиссии за услугу "Управляй легко" незаконными, Овчаров обратился в Банк с требованием вернуть уплаченную комиссию и оставить пониженную процентную ставку после отказа от услуги. Банк вернул комиссию, но увеличил ставку по кредиту. В настоящее время действующим кредитором по кредитному договору является АО "Газэнергобанк".
Просил признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги "Управляй легко". Обязать ответчиков установить процентную ставку по кредитному договору в размере 20,80% годовых с момента заключения договора. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 45 000 руб., потребительский штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец Овчаров в судебное заседание суда первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представители ответчиков АО Банк Синара, АО "Газэнергобанк" в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом, направили письменные возражения на исковое заявление, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Выразили несогласие с размером расходов на услуги представителя. Просили рассмотреть дело в отсутствие своих представителей.
Третье лицо Финансовый уполномоченный, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился.
В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участников.
Исследовав материли дела, суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчаровым и АО "Банк Синара" заключен кредитный договор № на сумму 412500 руб. под 38% годовых (базовая ставка) на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора, указано, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 38%, льготная процентная ставка 20.80%. Льготная процентная ставка устанавливается в случае подключения заемщиком сервисного пакета "Управляй Легко". Стоимость сервисного пакета зависит от размера лимита кредитования, срока возврата кредита. Оплата производится заемщиком после заключения договора в дату первой расходной операции в счет лимита кредитования. В случае отказа заемщика от использования сервисного пакета, в том числе после его приобретения, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в настоящем пункте. На дату заключения договора сервисный пакет подключен, процентная ставка составляет 20,80% годовых.
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора.
При этом в соответствии с заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ истец Овяаров выразил согласие на подключение сервисного пакета "Управляй Легко", стоимость которого составляет 112500 руб.
В тот же день по распоряжению истца за счет кредитных средств Банком произведена оплата сервисного пакета "Управляй легко" в размере 112500руб.
ДД.ММ.ГГГГ в АО Банк Синара поступило заявление Овчарова об отказе от Сервисного пакета и возврате денежных средств в размере 112500руб.
ДД.ММ.ГГГГ АО Банк Синара уступило права требования по кредитному договору АО "Газэнергобанк».
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с выпиской по лицевому счету, денежные средства в размере 112500 руб. возвращены на счет истца.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно ч. 16 ст. 5 указанного Федерального закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из положений п. 1 ст. 779 ГК РФ следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
По смыслу указанной нормы отношения по договору возмездного оказания услуг представляют собой услугу, оказываемую вне зависимости от возникновения других правоотношений.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 этого Закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
В п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" указано, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно абз. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с ДД.ММ.ГГГГ) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 5 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 согласование процентной ставки по кредитному договору на стадии его заключения не относится к банковской операции либо сделке.
Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора заемщику была предложена дополнительная услуга по подключению Сервисного пакета "Управляй Легко" (далее - пакет услуг), которая была оплачена за счет кредитных средств со счета заемщика, и составила 112500руб. При подключении Пакета услуг по кредитному договору истцу установлена льготная процентная ставка.
В соответствии с Условиями предоставления сервисного пакета "Управляй Легко" (Приложение N 1 к приказу Председателя Правления Банка N 240 от ДД.ММ.ГГГГ) заемщику предоставляются следующие дополнительные возможности: изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%; срок действия Пакета услуг соответствует сроку действия кредитного договора и прекращается в момент погашения кредита; отказ от пакета услуг с возвратом его стоимости заемщику осуществляется на основании заявления заемщика об отказе от Пакета услуг в период действия кредитного договора при условии, что заемщик не пользовался услугами, входящими в Пакет услуг. Возврат стоимости Пакета услуг осуществляется банком в дату ближайшего платежа по графику платежей по договору путем зачисления на счет заемщика.
Аналогичные условия содержатся в разделе 6 Общих условий договора потребительского кредита, которые определяют порядок подключения и использования пакета услуг.
Доказательств того, что истец воспользовался какой-либо из услуг сервисного пакета в материалах дела не имеется и судом не установлено.
Согласно описания предоставляемых дополнительных услуг, услуга "изменение даты платежа" представляет собой перенос одной или всех дат платежа по графику погашения задолженности, при этом, количество обращений за Услугой в течение срока действия кредитного договора не ограничено, в течение 1 платежного периода (месяца) дату платежа можно перенести только 1 раз. Использование указанной услуги возможно в следующих случаях: при заключении кредитного договора заемщиком приобретен сервисный пакет "Управляй Легко"; текущая просроченная задолженность отсутствует; платеж, по которому необходимо изменить срок погашения, не является первым либо последним платежом по Графику.
Согласно описания предоставляемых дополнительных услуг, услуга "пропуск платежа" представляет собой пропуск одного платежа по графику погашения задолженности по кредитному договору путем предоставления отсрочки погашения указанного платежа. Услуга предоставляется не более 1 раза в календарном году в период действия договора и предоставляется в случае если заемщиком при заключении кредитного договора приобретен сервисный пакет "Управляй Легко"; в период действия договора отсутствовала просроченная задолженность свыше 5 календарных дней, текущая задолженность отсутствует; с даты заключения договора прошло не менее 1 месяца; с даты предыдущего использования услуги заемщиком прошло не менее 3-х календарных месяцев; условия договора в части погашения задолженности не изменялись; до окончания срока возврата кредита по договору осталось не менее 6 платежей по графику.
Как следует из материалов дела стоимость отдельно взятой услуги, входящей в пакет сервисных услуг "Управляй легко", не определена и до заемщика не доведена, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что фактически плата за подключению истца к сервисному пакету "Управляй легко" в размере 112500 рублей взимается за согласование финансовой организацией с заемщиком Индивидуальных условий кредитного договора в части платы за пользование кредитом (процентной ставки), а входящие в пакет услуги не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь устанавливают права и обязанности сторон в кредитном правоотношении, в связи с чем, предоставление сервисного пакета "Управляй легко" самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ не является.
Кроме того, получив значительную плату за входящие в сервисный пакет услуги, для Банка предоставление таких услуг не является безусловным, так как из описания самих услуг (изменение даты платежа, пропуск платежа, гарантия ставки 0%) следует, что каждая из услуг представляется только при соблюдении заемщиком совокупности ряда условий, и при несоблюдении одного из них, в представлении услуги Банком отказывается, что также ущемляет права потребителя, поскольку оплаченная потребителем услуга, безусловно, должна быть ему оказана (предоставлена).
Таким образом, уменьшение процентной ставки по кредиту в виде отдельной услуги за плату в силу ст. 10 ГК РФ является заведомо недобросовестным осуществлением финансовой организацией своих прав, не приводящей к реальному благу для потребителя, являющемуся экономически более слабой стороной правоотношения.
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п.2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п. 2 ст. 166 ГК РФ).
В связи с изложенным требования истца о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от пакета услуг "Управляй легко" подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при его заключении соглашения об установлении процентной ставки в размере 20,80% годовых, а также учитывая неправомерность взимания платы за исполнение Банком его обязанности при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о восстановлении процентной ставки по кредиту 20,80% годовых.
Учитывая установленный факт нарушение прав истца, как потребителя, руководствуясь ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, а также штрафа в размере 50% от присужденной суммы, в размере 2500 рублей, предусмотренного п. 6 ст. 13 указанного Закона.
Оснований для взыскания компенсации морального вреда в размере 25000 рублей суд не находит, так как каких-либо доказательств причинения действиями кредитора истцу физических страданий (например, вреда здоровью) либо наступление для истца иных неблагоприятных последствий кроме как нарушение имущественных прав, несения дополнительной финансовой нагрузки материалами дела не доказано, сумма компенсации 5000 рублей отвечает критериям разумности и соразмерности.
Разрешая вопрос о надлежащем ответчике по делу, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "СКБ-Банк" и АО "Газэнергобанк" заключен договор уступки требования (цессии) N 232.4.3/67 по условиям которого, последнему перешло право (требование) по кредитному договору, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (требования), в том числе с учетом дополнительных соглашений к договору цессии N 1 от ДД.ММ.ГГГГ, N 2 от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ на внеочередном общем собрании акционеров ПАО "СКБ-банк" было принято решение и присоединении ПАО "СКБ-банк" к АО Банк Синара.
В соответствии с дополнительным соглашением N 2 от ДД.ММ.ГГГГ к договору цессии к цессионарию переходят обязанности по предоставлению и сопровождению оплаченных заемщиками цеденту дополнительных услуг в отношении кредитных договоров, права по которым уступаются.
Согласно выписке из приложения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору цессии права требования по спорному кредитному договору, заключенному с Овчаренко, уступлены кредитором АО "Газэнергобанк".
Дополнительным соглашением N 2 от ДД.ММ.ГГГГ пункт 2.2 договора цессии дополнен пунктом 2.2.5, согласно которому Цессионарий (АО "Газэнергобанк") обязуется предоставлять по заявлениям заемщиков оплаченные ими Цеденту дополнительные услуги в отношении кредитных договоров, права (требования) по которым уступлены, осуществлять доначисление процентов за пользование кредитом и возврат денежных средств при отказе заемщиков от оплаченных ими дополнительных услуг в порядке, предусмотренном условиями предоставления и сопровождения таких услуг" (л. д. 177), а в силу п. 1.1 договора цессии после уступки прав (требований) производится полная замена кредитора.
Таким образом, надлежащим ответчиком по делу является АО "Газэнергобанк", которому полностью перешли права и обязанности по сопровождению кредитных договоров, права (требования) по которым были уступлены АО Банк Синара в порядке ст. 382 ГК РФ.
Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов в размере 45000 рублей, суд приходит к выводу о его частичном удовлетворении.
В силу ч.1 ст.100 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (ч.4 ст.1 ГПК РФ).
Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Согласно договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Овчаровым (заказчик) и ООО "Альянс" (исполнитель) об оказании правовых услуг стоимость услуг составляет 45000 рублей, за подготовку документов и искового заявления в суд общей юрисдикции. Факт оплаты истцом правовых услуг в сумме 45000 рублей подтвержден квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам гл.7 ГПК РФ.
Услуга фактически по сбору документов и составлению иска в суд истцу фактически оказана, разрешение спора состоялось в пользу истца, с учетом требований разумности и справедливости, объема выполненной представителем работы, по делу, являющимся типовым, фактически составившей подготовку искового заявления, которое подписано истцом, не участия представителя в судебных заседаниях, с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате юридических услуг в сумме 10000 рублей.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Признать недействительным п.4 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика Овчарова Е. В. от пакета услуг "Управляй легко".
Возложить на акционерное общество "Газэнергобанк" (ИНН 4026006420, ОГРН 1024000000210) обязанность восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком Овчаровым Е. В., в размере 20,80% годовых в срок 30 календарных дней с момента вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с акционерного общества "Газэнергобанк" в пользу Овчарова Е. В. (№) компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в сумме 2500 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., а всего взыскать 17500руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Суд <адрес> путем подачи жалобы в Сургутский городской суд ХМАО-Югры.
Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий Усынин А.Н.
КОПИЯ ВЕРНА 04.09.2026
На дату выдачи судебный акт не вступил в законную силу
Подлинный документ находится в деле №
УИД 86RS0№-81
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Усынин А.Н._______________