РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 июня 2026 года г.Сургут
Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Филатова И.А., при секретаре Бояновой Л.А., представителя истца Крюкова Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпушина К.А. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, установил:
Карпушин К.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 14.01.2022г. он заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит в размере 914 017,04 рублей. Одновременно с оформлением кредита, между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в этой связи, истцом была уплачена страховая премия в размере 259 277,04 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и полностью погасил задолженность по кредитному договору.
23.08.2025г. он направил ответчику заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате неиспользуемой части страховой премии по нему. Однако ответчик требования о возврате уплаченной страховой премии, в добровольном порядке, не удовлетворил.
Действиями ответчика истцу, как потребителю, были причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.
Просит взыскать часть уплаченной по договору страховой премии в размере 75 104,64 рублей, компенсацию морального вреда, неустойку и штраф.
В судебное заседание истец Карпушин К.А. не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, его представитель требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, направил возражения на исковое заявление, в котором не согласился с исковыми требованиями, поскольку договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Суд рассматривает дело в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы гражданского дела, выслушав участников процесса, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Из материалов дела следует, что между истцом и с ООО «Сетелем Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему был предоставлен потребительский кредит в размере 914 017,04 рублей.
В тот же день, при оформлении кредита, Карпушин К.А. заключил с ООО «Сбербанк страхование жизни» договор добровольного страхования жизни и здоровья № СП2.2. Страховая премия по договору страхования составила 259 277,04 рублей.
Страховые риски: 1. Смерть застрахованного лица; 2. Инвалидность 1 группы.
Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая премия уплачена за счет кредитных средств ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается сторонами.
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Заключенный с Карпушиным К.А. договор страхования образован несколькими документами, а именно страховым полисом и Правилами страхования №.СЖ.01.00, утвержденным приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.20219 года № (далее по тексту – Правила страхование).
Действующим законодательством предусмотрено, что участники договора страхования могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание).
Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (с 01.01.2018 г. – 14 дней).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Согласно полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящему страховом полисе и Правилах страхования.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п.4 (подп.4.2) договора страхования – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
В соответствии с п.7.22 Правил страхования, отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования период охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок).
Пунктом 7.3 Правил страхования предусмотрено, что если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Карпушин К.А. ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по нему.
Требование о возврате страховой премии страховой компанией в добровольном порядке удовлетворено не было.
Учитывая, что срок страхования по договору наступил с ДД.ММ.ГГГГ, 14 календарных дней для расторжения договора с возвратом всей страховой суммы истекли на момент обращения Карпушина К.А. с заявлением о расторжении договора страхования, а само такое обращение является расторжением договора в одностороннем порядке и не требует дополнительного признания судом, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Доводы истца о том, что в данном случае подлежит применению п.12 ст.11 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» основан на неверном толковании закона.
Так, согласно вышеуказанной статьи, в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Учитывая, что выдача кредитных средств (что следует из условий представленного кредитного договора) не обусловлена заключением заемщиком какого-либо договора страхования, досрочное погашение кредита не влечет обязанности по возврату денежных средств страховой компанией.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Карпушина К.А. (паспорт серии <данные изъяты>) в удовлетворении исковых требований к ООО «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) о взыскании страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сургутский городской суд.
Судья И.А.Филатов
КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.
Подлинный документ находится в деле №___________
СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ
Судья Сургутского городского суда
_______________________(И.А.Филатов)
Судебный акт не вступил в законную силу
Секретарь с/заседания____________________