РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 июня 2026 года г. Челябинск
Ленинский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего судьи Рогачевой Е.Т., при секретаре Ногаевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Истцом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») предъявлено исковое заявление к ФИО1 о признании недействительным договора страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. В дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно протокола № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом рак слизистой правой щеки № стадия. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно лицу, данные сведения имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, что является основанием для признания договора страхования недействительным.
В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела без своего участия (л.д. 3-4, 48-49).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о дате времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 49 оборот).
В связи с чем, дело рассмотрено судом в отсутствие лиц, извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив и проанализировав по правилам статей 59, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ все имеющиеся доказательства по настоящему делу, находит иск ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Судом из имеющихся материалов гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен договор страхования серии №, предметом которого являлось страхование жизни и здоровья при наступлении предусмотренного в договоре события, а именно: смерть застрахованного лица, в том числе в результате болезни (в соответствии с п.п. 3.1.1, 3.1.2, 3.1.3 Правил страхования); установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, в том числе в результате болезни (в соответствии с п.п. 3.1.4, 3.1.5, 3.1.6 Правил страхования), а также дополнительные страховые риски: «диагностирование особо опасного заболевания» (п.3.1.10 Правил). По условиям договора страхования, страхователем является ФИО1. Выгодоприобретателем до момента выдачи кредита по кредитному договору, а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем по всех страховым рискам является страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица), с момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателя являются: по основным страховым рискам «смерть», «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - Банк, а в случае уступки Банком прав по такому кредитному договору – лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному Договору – в размере Задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части – страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица); по дополнительному страховому риску «диагностирование особо опасного заболевания» - страхователь/застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники страхователя/застрахованного лица) (л.д 8-10).
Единая страховая сумма по основным страховым рискам составила 602244 руб. 20 коп., по дополнительному страховому риску 602244 руб. 20коп.
Вышеуказанный договор был заключен на основании заявления страхователя, условиях добровольного страхования и Условий, изложенных в полисе.
Как следует из указанного страхового полиса, следует, что при заключении договора страхования ФИО1 подтвердила что на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования она не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медикосоциальную экспертизу и не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени (п. 5.2, 5.2.1, 5.2.2 Страхового полиса) (л.д. 8 – 10).
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина №№ от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ФИО1 имеет основное заболевание – злокачественное новообразование ретромолярной области как слизистой правой щеки (№ стадия № После хирургического лечения ДД.ММ.ГГГГ, курса лучевой терапии с ДД.ММ.ГГГГ. Стойкие значительно выраженные нарушения функций системы крови и иммунной системы (п.77.1 МСЭ) (л.д. 14-20).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по вопросу касающегося выплаты при установлении инвалидности.
Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в выплате, ввиду предоставления при заключения договора страхования заведомо ложных сведений о состоянии здоровья (л.д.11).
В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с разъяснениями, содержащими в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» существенность обстоятельств для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления должна оцениваться судом исходя из реального влияния представленных и не представленных страхователем сведений на принятие страховщиком решения о заключении договора или определение его условий (объем страхового покрытия, размер страховой премии и др.). При этом следует учитывать, какие сведения обычно принимаются во внимание страховщиком при страховании аналогичных рисков.
Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска. При этом, разработанный страховщиком бланк Полиса применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья застрахованного являются существенными обстоятельствами по договору страхования.
В силу п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях.
Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
На дату заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ был выставлен диагноз – рак слизистой правой щеки T2N2M0, IVA стадия, тогда как при заключении договора страхования она не предоставила страховой компании сведений о имеющемся заболевании, подтвердив информацию о том, что у нее нет каких-либо проблем со здоровьем.
Все изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 не сообщила страховщику известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Тогда как по результатам дальнейшего обследования привело к установлению ей группы инвалидности.
При этом, обязанность сообщить страховщику необходимые сведения предусмотрена статьей 944 Гражданского кодекса РФ, и условиями договора возложена на страхователя, тогда как обязанность проведения обследования страхователя на страховщика не возложена. Кроме того, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Получив от страхователя сведения об его хорошем состоянии здоровья, истец допускал достоверный характер этих сведений, в связи с чем, дополнительная проверка здоровья страхователя не требовалась.
При таких, обстоятельствах, учитывая вышеизложенное и положения ст. ст. 166, 167, 179, 181, 934, 929, 927, 944, 945, 432 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 2, ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу, что исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным, являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, в связи с чем, следует признать недействительным указанный договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт РФ №) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Е.Т. Рогачева
Мотивированное решение составлено 26 июня 2026 года.