РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2026 года г. Челябинск
Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Ларионовой А.А.
при секретаре Окишевой В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО10» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ФИО11» о взыскании страхового возмещения в размере 95 393,59 руб., неустойки за период с 5 ноября 2025 года по 15 февраля 2026 года в размере 95 393,59 руб., а также штрафа.
В обоснование требований указано, что 9 сентября 2025 года между ФИО1 и ФИО12» заключен договор страхования имущества по программе «Защита вашего дома» № № в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. 3 октября 2025 года в результате механического воздействия на вентиль холодного водоснабжения в вышерасположенной квартире, произошло затопление застрахованного имущества. 27 октября 2025 года ФИО14» произвела выплату денежных средств заявителю в размере 156 900 руб. Решением АНО СОДФУ от 19 марта 2026 года № № требования удовлетворены частично, с ФИО13» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 3 207 руб. Не согласившись с решением Финансового уполномоченного по правам потребителей в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ФИО1 заявлен настоящий иск.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил дополнительные письменные объяснения.
Представитель ответчика ФИО15» - ФИО6 в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по изложенным в письменном отзыве и дополнении к нему основаниям. В случае удовлетворения требований просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.
Поскольку лица, участвующие в деле в судебное заседание явились, извещены надлежащим образом, то в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, заслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ФИО1 является собственником квартиры по адресу: <адрес> (т. 1 л.д. 94-96).
9 сентября 2025 года между ФИО1 и ФИО16» на основании общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества № и в соответствии с особыми условиями заключен договор страхования имущества по программе «Защита вашего дома» № R017277 00016568.
Объектом страхования является квартира, расположенная по адресу: <адрес>. По договору страхования застрахованными являются конструктивные элементы (страховая сумма – 30 000 руб.); внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (страховая сумма – 270 000 руб.); домашнее имущество (страховая сумма – 300 000 руб.); гражданская ответственность (страховая сумма – 300 000 руб.). Лимиты страхового возмещения и процентное распределение страховой суммы по соответствующему застрахованному имуществу определены в пунктах 9.4.2 – 9.4.3 Особых условий (т.1 л.д. 15).
Страховая премия по договору страхования составила 1 800 руб., оплата которой сторонами в ходе рассмотрения дела не спаривалась.
Договором страхования установлены следующие страховые риски в части страхование имущества – факта причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения, или утраты застрахованного имущества в результате:
4.1.1. «Пожара, удара молнии, взрыва» (пункт 3.2.1 Особых условий);
4.1.2. «Воздействия жидкости» (пункт 3.2.2 Особых условий);
4.1.3. «Стихийных бедствий» (пункт 3.2.3 Особых условий);
4.1.4. «Противоправных действий третьих лиц» (пункт 3.2.4 Особых условий);
4.1.5. «Внешнего воздействия» (пункт 3.2.5 Особых условий);
4.1.6. «Террористический акт» (пункт 3.2.6 Особых условий).
Из акта обследования жилого (нежилого) помещения, выданного 8 октября 2025 года ФИО17», следует, что 3 октября 2025 года в результате механического воздействия на вентиль холодного водоснабжения в вышерасположенной <адрес>, произошло затопление застрахованного имущества (т. 2 л.д. 204).
Согласно выписке из ЕГРН, собственниками квартиры по адресу: <адрес> являются ФИО4, ФИО8, ФИО5, ФИО7, ФИО9 – каждый в 1/5 доле (т. 2 л.д. 208).
14 октября 2025 года ФИО1 посредством дистанционного направления обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступившим событием (т.2 л.д.53,59-60).
ФИО18» 23 октября 2025 года посредством электронной почты уведомила заявителя о необходимости предоставить акт обследования жилого (нежилого) помещения выданный 8 октября 2025 года ФИО19» заверенный круглой печатью (т. 2 л.д. 48,59).
В этот же день ФИО1 предоставил в финансовую организацию акт обследования жилого (нежилого) помещения, выданный 8 октября 2025 года ФИО20», заверенный круглой печатью (т.2 л.д.44-46).
27 октября 2025 года страховая компания произвела выплату денежных средств в размере 156 900 руб., из которых 148 500 руб. – размер страхового возмещения по внутренней отделке, 8 400 руб. размер страхового возмещения по домашнему имуществу (т. 2 л.д. 83 оборот).
В ответе от 5 ноября 2025 года финансовая организация посредством электронной почты уведомила ФИО1 об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения на основании его обращения о несогласии с выплаченной суммой от 28 октября 2025 года, приложив расчет страхового возмещения (т. 2 л.д. 47-48,159).
31 января 2026 года и 1 февраля 2026 года ФИО1 обратился в ФИО21» с претензией о несогласии с размером выплаты страхового возмещения и требованием ее доплаты (т. 2 л.д. 47-48,55-58).
4 февраля 2026 года и 5 февраля 2026 года Финансовая организация посредством электронной почты уведомила Заявителя об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения, приложив расчет страхового возмещения (т. 2 л.д. 2,85-87).
Решением АНО СОДФУ от 19 марта 2026 года № № требования потребителя удовлетворены частично, с ФИО22» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 3 207 руб. (т. 1 л.д. 77-82).
Согласно выводам заключения эксперта ФИО23» от 7 марта 2026 года № №, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, стоимость восстановительного ремонта составляющих групп (элементов) объектов движимого имущества, для которых в соответствии с условиями страхования наступила полная гибель составляет 11 607 руб.
В ходе рассмотрения настоящего спора истцу разъяснено право на заявление ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы по вопросу оценки размера ущерба, от проведения которой истец отказался, выразив согласие с суммами, определёнными по смете страховщика и финансовым уполномоченным.
Как установлено п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления (п. 3 ст. 3 указанного Закона).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). При этом по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» указано, что страховое возмещение по договору страхования имущества может быть осуществлено в форме страховой выплаты или в натуральной форме. Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абзац первый п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Страховое возмещение в натуральной форме (в частности, предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организация и (или) оплата страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества в пределах страховой суммы) возможно, если это предусмотрено договором страхования (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.3.1 Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Полисом-офертой/Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).
Из п.3.2.2 Особых условий следует, при страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в том числе в результате воздействия жидкости.
Согласно пункту 3.2.2.1 по настоящему событию страховым случаем, за исключением положений / условий / причин, предусмотренных пунктами 3.2.2.2, 3.3, 3.6, 3.7 Особых условий является причинение ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения в результате воздействия на застрахованное имущество жидкости, находящейся в любом агрегатном состоянии (а также воздействие расширения жидкости при изменении ее агрегатного состояния), имевшего место по причине:
а) аварии расположенных на территории страхования отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных и иных аналогичных инженерных систем, а также непосредственно подключенных к ним устройств (трубы, краны, вентили, баки, радиаторы, отопительные котлы), а также их внезапного и не вызванного необходимостью включения;
б) случайного срабатывания расположенных на территории страхования противопожарных систем;
в) проникновения жидкости из соседних помещений, не принадлежащих страхователю/выгодоприобретателю, в том числе технических этажей и подвалов, которое привело к повреждениям застрахованного имущества водой, иной жидкостью, горячим, либо конденсированным паром, либо иным веществом, в том числе, вышедшим (проистекшим) из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и иных подобных систем, вследствие аварии (внезапной поломки, порчи) таких систем, а также их внезапного и не вызванного необходимостью включения.
Согласно пункту 9.1 Особых условий при наступлении страхового случая по страхованию имущества страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
а) при полной гибели (утрате, уничтожении) застрахованного имущества - в размере действительной стоимости, определенной в соответствии с пунктом 4.6 настоящих Особых условий, с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы в отношении утраченного (погибшего), недостающего имущества;
б) при частичном повреждении - в размере затрат на восстановительный ремонт по ценам и тарифам, действовавшим на момент наступления страхового случая, с учетом износа на заменяемые части и материалы, но не более страховой суммы.
Пунктом 9.1.1 Особых условий установлено, что под повреждением имущества в рамках Особых условий понимается частичное разрушение, порча, поломка имущества (отдельных его частей), при которой имеется техническая возможность восстановления имущества путем выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая, и при этом расчетные затраты на восстановительный ремонт не превышают страховой стоимости имущества.
Полная гибель имеет место, если восстановительные расходы вместе со стоимостью пригодных к использованию остатков превышают страховую (действительную) стоимость имущества на момент заключения Полиса/Договора страхования или если расчетные затраты на восстановительный ремонт превышают 80% от страховой стоимости имущества (пункт 9.1.2 Особых условий).
Согласно пункту 9.2 Особых условий при отсутствии у страхователя документов, подтверждающих действительную стоимость предметов домашнего имущества, выплата страхового возмещения осуществляется в размере их стоимости по среднерыночным ценам, действовавшим на дату страхового случая, необходимым для приобретения предмета, аналогичного утраченному, за вычетом износа и имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации.
В соответствии с пунктом 9.3 Особых условий восстановительные расходы включают в себя:
а) расходы на приобретение материалов и запасных частей;
б) расходы на оплату работ по ремонту;
в) расходы по доставке материалов и запасных частей для ремонта к месту ремонта;
г) другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества до такого состояния, в котором оно находилось на момент наступления страхового случая.
Восстановительные расходы не включают в себя:
а) расходы, связанные с изменением или улучшением застрахованного имущества;
б) расходы, связанные с временным или вспомогательным ремонтом, или восстановлением;
в) расходы, связанные с профилактическим ремонтом и обслуживанием, иные расходы, которые были бы необходимы вне зависимости от факта наступления страхового случая;
г) расходы, связанные со срочностью доставки материалов и проведения работ;
д) другие расходы, произведенные сверх необходимых.
В силу п. 10.5 Особых условий страховое возмещение должно быть выплачено в течение 30 календарных дней, считая с дня предоставления последнего документа из списка необходимых.
Согласно п. 9.4 Особых условий страховое возмещение выплачивается в объеме, определенном Особыми условиями, в пределах страховой суммы, но не более лимитов возмещения.
Из п.9.4.1 следует, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета отношения страховой суммы к страховой (действительной) стоимости (страхование «по первому риску»).
Согласно п. 9.4.2 Особых условий лимит страхового возмещения по одному предмету домашнего имущества составляет 25 000 руб.
В соответствии с п. 9.4.3 Особых условий при определении размера страховой выплаты применяется следующее процентное распределение в рамках страховой суммы по соответствующему застрахованному имуществу:
9.4.3.1. При страховании квартиры:
9.4.3.1.1. Распределение страховой суммы по элементам конструктивных элементов не установлено.
9.4.3.1.2. Страховая сумма по элементам внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования распределяется следующим образом: стены - 30%, пол -15%, потолок - 10%, двери - 12%, окна - 10%, инженерное оборудование - 20%, прочее - 3%.
9.4.3.3. По Домашнему имуществу: мебель - 40%, электронная аппаратура и бытовая техника - 30%, одежда, обувь - 10%, прочее - 20%.
Согласно п.9.5 Особых условий расходы, направленные на уменьшение ущерба, причиненного застрахованному имуществу, включаются в страховое возмещение, даже если меры, предпринятые для уменьшения ущерба, оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
В соответствии с п.4.1 Особых условий страховые суммы по застрахованным объектам страхования и рискам устанавливаются по соглашению сторон и указываются в Полисе оферте/Договоре страхования.
По договору страхования застрахованными являются конструктивные элементы (страховая сумма - 30 000 руб.); внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (страховая сумма - 270 000 руб.); домашнее имущество (страховая сумма - 300 000 руб.); гражданская ответственность (страховая сумма - 300 000 руб.).
Ссылка на процентное распределение страховой суммы в соответствии с п. 9.4.2, 9.4.3 Особых условиях содержится и в тексте страхового полиса.
Поскольку пунктом Особых условий 9.4.3.1.2 установлены лимиты страхового возмещения по элементам внутренней отделки, инженерных сетей и оборудования, в результате образовавшихся повреждений потолка, стен и пола застрахованного имущества, максимальный размер страхового возмещения в случае их повреждений составляет 148 500 руб. из расчета: 27 000 руб. (лимит от страховой суммы в части повреждения потолка = 10% х 270 000 руб.) + 81 000 руб. (лимит от страховой суммы в части повреждения стен = 30%х 270 000 руб.) + 40 500 руб. (лимит от страховой суммы в части повреждения пола = 15% х 270 000).
Стоимость ущерба в отношении объектов движимого имущества составила (с учетом решения АНО СОДФУ) 11 607 руб., то даже с учетом процентного распределения страховой суммы не превышает установленный договором лимит ответственности страховщика.
Установив фактические обстоятельства дела, с учетом того, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), принимая во внимание, что при заключении полиса ФИО1 подтвердил, что с условиями полиса-оферты и особыми условиями он ознакомлен и согласен, договор добровольного страхования недействительным полностью или в части не признан, суд приходит к выводу о том, что страховщиком с учетом довзыскания суммы страхового возмещения на основании решения финансового уполномоченного таковое выплачено в полном объеме, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 95 393,59 руб., из которых: 79 393,59 руб. – внутренняя отделка, 16 000 руб. - движимое имущество у суда не имеется.
В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Из разъяснений, изложенных в п. 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», следует, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.
Страховая премия по договору страхования составила 1 800 руб.
С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание вышеизложенное и то обстоятельство, что с заявлением о наступлении страхового случая потерпевший с полным пакетом требуемых документов обратился к страховщику 23 октября 2025 года, надлежащее страховое возмещение должно было быть произведено не позднее 22 ноября 2025 года (23 октября 2025 года + 30 дней), при этом 156 900 руб. выплачено страховщиком в установленные сроки, а в полном объёме оно выплачено только 23 марта 2026 года на основании решения финансового уполномоченного, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО24» в пользу ФИО1 неустойки за период с 23 ноября 2025 года по 15 февраля 2026 года (с учетом заявленных требований), начисляемой на сумму доплаты по решению АНО СОДФУ, а также в размере, не превышающем страховую премию - 1 800 руб. ((3 207 руб. х 1 %) х 85 дней).
В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд считает, что с ФИО25» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя в размере 900 руб. (1 800 х 50%).
Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации/, как того просит ответчик, у суда не имеется, поскольку обстоятельства, которые могут служить основанием для уменьшения размера санкций, имеют существенное значение для дела, однако ответчиком не представлено доказательств в подтверждение несоразмерности размера штрафа и необоснованности выгоды кредитора (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Более того, страховая организация является более сильным участником спора, обязана в силу закона организовать качественную независимую экспертизу для определения размера ущерба.
Учитывая положение ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации о взыскании с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, государственной пошлины, от уплаты которых истец был освобожден, с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в общей сумме 4 000 руб.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к ФИО26» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО27» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт РФ серия № №) неустойку в размере 1 800 руб., штраф в размере 900 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к ФИО28» - отказать.
Взыскать с ФИО29 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 000 руб.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий п/п А.А. Ларионова
Мотивированное решение изготовлено 8 сентября 2026 года.
Копия верна. Решение не вступило в законную силу 14 сентября 2026.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>