РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации р.п. Каргаполье 29 мая 2026 г.
Каргапольский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Киселевой Н.С., при секретаре судебного заседания Корепановой Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Махамадсоли Угли Хайитбеку о взыскании задолженности по договору кредитной карты, установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к Махамадсоли У.Х. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска указано, что 5 февраля 2020 г. между Махамадсоли У.Х. и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № 0461675662 с лимитом задолженности <данные изъяты> Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.
Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя все обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 11 февраля 2022 г. Банк в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 8 сентября 2021 г. по 11 февраля 2022 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.
На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.
На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 123134 руб. 58 коп., из которых: сумма основного долга – 96699 руб. 55 коп.; сумма процентов – 24982 руб. 42 коп.; сумма штрафов – 1452 руб. 61 коп.
Просит суд, взыскать с ответчика Махамадсоли Угли Хайитбека в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 8 сентября 2021 г. по 11 февраля 2022 г. включительно в размере 123 134 руб. 58 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 694 руб., всего взыскать 127 828 руб. 58 коп.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствии.
Ответчик Махамадсоли У.Х. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, возражений суду не предоставил.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон с учетом положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действующей на день совершения сделки) сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Установлено, что 31 января 2020 г. Махамадсоли Угли Хайитбек обратился в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время - АО «ТБанк») с заявлением - анкетой, в котором просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.64, № договора 0461675662, карта №*. Указал, что уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 29,671 % годовых, дал отдельное согласие на получение карты по адресу: <адрес> и подтвердил ее получение лично. Также указал, что ознакомлен и согласен с действующими Условиях комплексного банковского облуживания (далее - УКБО) со всеми приложениями, размещенными в сети интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами, их понимает и обязуется соблюдать (л.д. 33).
При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), является активация кредитной карты (л.д. 35-43).
Банк на основании указанного заявления Махамадсоли У.Х. выпустил карту №*, которая ответчиком была получена и активирована. Указанные действия сторон в соответствии со ст. ст. 160, 421, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствуют о заключении между ними договора о карте, которому был присвоен номер № 0461675662, с лимитом кредитования до 300 000 руб. Факт заключения договора о карте ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.
Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 0461675662 от 31 января 2020 г. максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО).
Срок действия договора – бессрочно; процентная ставка, количество, размер и периодичность (сроки) платежей или порядок определения этих платежей, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора определяется Тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям (п. 4, 6, 12 Индивидуальных условий) (л.д. 51).
По своему гражданско-правовому характеру заключенный между сторонами договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счета, который регулируется нормами гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и элементами кредитного договора, который регулируется нормами гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче согласованных сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п. 4.4. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), за осуществление операции с использованием кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.
В соответствии с п. 5.1. Общих условий, Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом.
Банк предоставляет информацию о кредитом лимите до её активации, в том числе, посредством Интернет - Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (п. 5.3. Общих условий).
Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности, если клиент не отказался от данной возможности (п. 5.5. Общих условий). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6. Общих условий).
Согласно п. 5.7. Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8. Общих условий).
В соответствии с п. 5.10. Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.
Согласно п. 5.11. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета (л.д. 41-43).
Согласно тарифному плану ТП 7.64, на условиях которого стороны заключили договор, и с которым ответчик был ознакомлен:
- процентная ставка: по операциям на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,8 % годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых;
- годовая плата за обслуживание карты – 590 руб.;
- комиссия за снятие наличных денежных средств и приравненные к ним операции -2,9% плюс 290 руб.;
- плата за дополнительные услуги, подключенный по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб.; страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц;
- минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.;
- штраф за неоплату минимального платежа- 590 руб.;
- неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых;
- плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 50).
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из представленной в материалы дела выписки следует, что ответчиком после активации карты неоднократно совершались операции по переводу денежных средств, оплаты покупок, однако минимальный платеж вносился несвоевременно, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 28-29).
11 февраля 2022 г. Банком был сформирован Заключительный счет, в котором ответчику предлагалось в течение 30 календарных дней погасить имеющуюся задолженность в размере 123 134 руб. 58 коп. (л.д. 56).
Данное требование ответчиком исполнено не было.
5 марта 2022 г. АО «ТБанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору с Махамадсоли У.Х. (л.д. 73 оборот).
15 марта 2022 г. мировым судьей судебного участка № 8 Каргапольского судебного района вынесен судебный приказ № 2-862/2022 о взыскании с Махамадсоли У.Х. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № 0461675662 от 5 февраля 2020 г., образовавшуюся за период с 8 сентября 2021 г. по 12 февраля 2022 г. в размере 123 134 руб. 58 коп., в том числе: 96 699 руб. 55 коп. - основной долг, 24 982 руб. 42 коп. – проценты, 1 452 руб. 61 коп. – штрафные проценты и комиссии, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 831 руб. 35 коп., который по заявлению Махамадсоли У.Х. определением мирового судьи от 13 апреля 2026 г. отменен. В возражениях на судебный приказ Махамадсоли У.Х. не отрицал факт заемных отношений, указал, что не согласен с суммой долга (л.д. 74, 75).
Из представленных по запросу суда материалов исполнительного производства №*-ИП следует, что 12 февраля 2025 г. на основании судебного приказа № 2-862/2022 от 15 марта 2022 г. судебным приставом - исполнителем было возбуждено исполнительное производство №*-ИП, в отношении должника Махамадсоли У.Х., предмет исполнения задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 124 965 руб. 93 коп. (л.д. 76-77).
7 мая 2026 г. исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа (л.д. 91).
В рамках исполнительного производства Махамадсоли У.Х. было оплачено 1108 руб. 33 коп. по платежному поручению № 459458 от 6 февраля 2026 г. (л.д. 82).
Согласно расчету истца, на момент выставления заключительного требования, задолженность ответчика перед истцом составляла 123 134 руб. 58 коп., из которых: 96 699 руб. 55 коп. - основной долг, 24 982 руб. 42 коп. – проценты, 1 452 руб. 61 коп. – комиссии и штрафы.
Расчет задолженности осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом установленных по делу обстоятельств – частичного погашения задолженности в рамках исполнительного производства в размере 1 108 руб. 33 коп., а также положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с Махамадсоли У.Х. задолженности по договору кредитной карты, подлежат удовлетворению в части, в размере 122 026 руб. 25 коп., из которых: 96 699 руб. 55 коп. - основной долг, 23 874 руб. 09 коп. (24982,42-1108,33) – проценты, 1 452 руб. 61 коп. – комиссии и штрафы.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 4 694 руб., что подтверждается платежными поручениями № 1866 от 21 апреля 2026 г. (л.д. 6), № 348 от 14 февраля 2022 г. (л.д. 88).
Поскольку исковые требования удовлетворены в части, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 651 руб. 70 коп.- пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) к Махамадсоли Угли Хайитбеку (паспорт №*) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить в части.
Взыскать с Махамадсоли Угли Хайитбека в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты в размере 122 026 (сто двадцать две тысячи двадцать шесть) руб. 25 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4 651 (четыре тысячи шестьсот пятьдесят один) руб. 70 коп.
В удовлетворении остальной части иска АО «ТБанк» отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Каргапольский районный суд Курганской области.
Судья Н.С. Киселева
Мотивированное решение изготовлено 01.06.2026
Судья Н.С. Киселева