РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 октября 2025 года п. Кавалерово
Кавалеровский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Маркелова М.Н., при секретаре Власовой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Могель Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 83 419,35 руб. под 32 % годовых сроком на 36 месяцев. По условиям договора ответчица обязана уплачивать основной долг и проценты ежемесячно, однако, свои обязательства не исполняет, в добровольном порядке задолженность по договору кредитования не выплачивает, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у неё образовалась задолженность по кредитному договору в размере 185 538,39 руб., в том числе по просроченной ссуде – 69 874,68 руб., просроченным процентам – 22 279,47 руб., штрафным санкциям по уплате процентов – 93 384,24 руб. Истец просил взыскать с ФИО2 указанную задолженность в сумме 185 538,39 руб., а также уплаченную государственную пошлину – 6 566,15 руб.
Заочным решением Кавалеровского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворен иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Определением этого же суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.
В ходе судебного разбирательства ответчица ФИО2 представила письменное возражение относительно пропуска истцом срока исковой давности, согласно которому просила отказать истцу во взыскании платежей до ДД.ММ.ГГГГ, а также ходатайствовала о применении ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера штрафных санкций.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, письменно уточнил исковые требования и с учетом срока применения исковой давности просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 106 510,61 руб. из которых: основной долг 55 831,35 руб., просроченные проценты 16 799 руб., штрафы 33 880,11 руб., а также ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и времени извещалась надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с абз. 1 п. 1, п. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).
При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с абз. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 заключён договор о потребительском кредитовании № (в виде акцептированного заявления оферты) на сумму 83 419,35 руб. под 32 % годовых на срок 36 месяцев.
Во исполнение данного договора банк предоставил ответчику денежные средства, то есть свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства по указанному выше кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ наименование ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).
В соответствии с разделом Б Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании и систематической просрочки платежей.
С Условиями кредитования ответчица была ознакомлена.
Как следует из материалов дела, ФИО2 обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, ею нарушены сроки погашения кредита и уплаты процентов. Эти обстоятельства в судебном заседании не оспаривались.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей принятых на себя обязательств по внесению обязательных платежей в счет погашения кредита, образовалась задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 185 538,39 руб., в том числе задолженность по просроченной ссуде – 69 874,68 руб., просроченным процентам – 22 279,47 руб., штрафным санкциям за просрочку уплаты процентов – 93 384,24 руб.
Размер задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам подтверждается расчетом банка, выпиской по счету заемщика и ответчицей не оспаривался. Иного расчета стороной ответчицей не представлено.
В ходе рассмотрения дела ответчицей заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В абз. 1 ст. 203 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
Пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», предусмотрено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Исходя из положений п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Согласно графику платежей являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение задолженности должно было осуществляться ответчицей 3 числа каждого месяца по графику в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом того, что судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями ФИО2, исковое заявление в суд подано ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение шести месяцев с даты отмены судебного приказа, срок исковой давности по обязательствам заемщика следует исчислять, начиная с марта 2014 года.
Следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности, образовавшийся до марта 2014 года, истек.
Вместе с тем, учитывая, что на момент истечения срока исковой давности срок действия кредитного договора не истек, согласно представленному истцом графику платежей сумма просроченной ссуды на дату ДД.ММ.ГГГГ составляла 53 568,61 руб., её размер ответчицей не оспаривался, последствия пропуска срока исковой давности к данной задолженности не применяются.
Согласно графику платежей проценты за пользование ссудой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 16 864,42 руб.
Принимая во внимание, что стороной истца представлены только уточненные суммы долга, но не представлен подробный расчет образовавшейся задолженности ответчицы с учетом применения срока исковой давности, суд приходит к выводу, что с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга – 53 568,61 руб. и процентов за пользование кредитом – 16 864,42 руб.
В ходе судебного заседания ФИО2 также заявлено ходатайство о снижении размера штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ.
Сумма штрафных санкций с учетом сроков исковой давности, согласно представленному истцом уточнению исковых требований составляет – 33 880 руб.
В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как неоднократно отмечал Конституционный Суд Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.
Исходя из вышеприведенных положений закона, сопоставив сумму основного долга и процентов (53 568,61 руб + 16 864,42 руб.) с размером штрафных санкций (33 880 руб.), учитывая период неисполнения обязательства, период, в течение которого банк не обращался за защитой своих нарушенных прав, суд пришел к выводу о необходимости снижения размера штрафных санкций в соответствии со ст. 333 ГК РФ за просрочку уплаты процентов до – 10 000 руб.
При таких обстоятельствах, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга – 53 568,61 руб., процентов за пользование кредитом - 16 864,42 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 10 000 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования о взыскании сумм по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в пользу истца с ответчицы ФИО2 с учетом положений п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 957,44 руб. (80 433,03/106 510,46*100 = 75,5%), (6 566,15*75,5% = 4 957,44).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,
Решил:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере основного долга – 53 568,61, процентов за пользование кредитом - 16 864,42 руб., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов – 10 000 руб., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины – 4 957,44 руб., а всего 85 390,47 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кавалеровский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.
Судья М.Н. Маркелов