ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации гор. Югорск 11 марта 2026 года
Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., при секретаре Медниковой Х.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-209/2026 по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к Хазиевой Раиле Халитовне о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту – Банк, Кредитор) в лице представителя Д.М.С. обратилось в суд с иском к Хазиевой Р.Х. (далее – ответчик, Заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ИП, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ межу Банком и Хазиевой Р.Х. заключен кредитный договор № (далее – Договор), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 2 860 488,00 рублей под 9,5% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно для инвестирования строительства жилого дома в целях получения расположенного в нем жилого помещения – двухкомнатной квартиры <адрес> (далее – Квартира). Денежные средства по кредиту предоставлены путем зачисления на счет Заемщика. В соответствии с п. 2.4 Договора обеспечением исполнения обязательств Заёмщика является залог Квартиры. Права залогодержателя по указанной ипотеке и кредитора по обеспеченному данной ипотекой обязательству удостоверены закладной, согласно которой зарегистрирована ипотека Квартиры. Заёмщик не исполнила обязательства по Договору как по возврату суммы основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Согласно отчёту от ДД.ММ.ГГГГ № об оценке квартиры, выполненному ООО «Инвест Проект», рыночная стоимость Квартиры составляет 5 132 274,00 рублей. Начальная продажная цена Квартиры составит 4 105 819,20 рублей (80% рыночной стоимости Квартиры, определенной в отчете оценщика). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по Договору составляет 1 388 916,13 рублей, в том числе: 1 061 300,39 рублей – основной долг, 10 581,30 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленная на просроченный основной долг; 311 601,36 рублей – неустойка за просрочку возврата кредита; 5 433,08 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов. Ссылаясь на ст. ст. 309, 310, 348, 450, 453, 807-811, 819 ГК РФ, Банк просил расторгнуть Договор с даты вступления решения суда в законную силу; взыскать с Хазиевой Р.Х. в свою пользу задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 388 916,13 рублей, неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 68 889,16 рублей, а также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – Квартиру, способом реализации Квартиры определить публичные торги, установив начальную продажную цену в размере 4 105 819,20 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен, в исковом заявлении Банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя, не возражал против вынесения решения в порядке заочного производства. Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Хазиева Р.Х. в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена по месту регистрации (проживания): <адрес>, а также по месту нахождения квартиры, являющейся предметом залога, по адресу: <адрес>, а также посредством ГЭПС ГАС «Правосудие».
Копия определения о досудебной подготовке, судебные повестки о вызове в судебное заседание для рассмотрения гражданского дела, направленные в адрес ответчика по вышеуказанным адресам, возвращены в суд без вручения ответчику в связи с истечением срока хранения.
Лицо считается извещенным о времени и месте судебного рассмотрения и в случае, когда из указанного им места жительства (регистрации) поступило сообщение об отсутствии адресата по указанному адресу о том, что лицо фактически не проживает по этому адресу либо отказалось от получения почтового отправления, а также в случае возвращения почтового отправления с отметкой об истечении срока хранения. При этом неявка ответчика в почтовое (телеграфное) отделение за получением заказной корреспонденции на его имя является выражением воли последнего и свидетельствует об уклонении от извещения о времени и месте рассмотрения дела в суде, соответственно, с учетом положений п. 1 ст. 165.1 ГК РФ извещение считается доставленным адресату.
С учетом изложенного, учитывая положения ст.ст. 117, 118 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик Хазиева Р.Х. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила, письменных ходатайств об отложении дела слушанием с приложением документов, свидетельствующих об уважительности неявки в судебное заседание, не подавала, возражений на иск не представила.
При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе))».
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хазиевой Р.Х. заключен кредитный договор № на покупку строящейся недвижимости (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставил Заемщику целевой кредит на инвестирование строительства жилого дома в целях получения квартиры на условиях, которые предусмотрены Договором, а Заемщик обязался возвращать ежемесячными платежами полученную в качестве кредита денежную сумму и уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 1.1 Договора).
Кредитор предоставляет Заемщику целевой кредит в размере 2 860 488,00 рублей по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2.1 Договора).
Пунктом 2.2 Договора установлено, что кредит предоставляется на инвестирование строительства жилого дома со встроенными помещениями (Литера 2) и пристроенными помещениями (Литера 2А) на территории квартала <адрес>, в целях получения жилого помещения, расположенного на 7 этаже, секция №, номер квартиры – №, общей проектной площадью 55.76 кв.м (далее – Квартира).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИСК «Агидель-Инвестстрой» и Хазиевой Р.Х. заключен договор № участия в долевом строительстве вышеуказанного жилого дома, согласно которому уплата цены Договора производится Участником долевого строительства за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых Банком согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в г. Югорске между Участником долевого строительства, именуемым в кредитном договоре Заемщиком, и Банком, Кредитором.
Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме кредита, размере процентов за пользование суммой кредита, порядке и сроках возврата. Договор, содержащий сведения о полной стоимости кредита, подписан Заемщиком Хазиевой Р.Х. собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.
Денежные средства предоставляются путем перечисления на банковский счет/счет по вкладу до востребования Заемщика №, открытый в ГПБ (ОАО) (далее – Счет Заемщика), в течение 3 рабочих дней со дня выполнения Заемщиком всех предварительных условий, предусмотренных п. 4.2.1 Договора, но не позднее 3 месяцев со дня подписания Договора (при условии выполнения Заемщиком условий, предусмотренных п. 4.2.1 Договора). Документом, подтверждающим факт предоставления кредита, является выписка по Счету Заемщика (п. 2.6 Договора).
ДД.ММ.ГГГГ на счет Хазиевой Р.Х. перечислены денежные средства по кредиту в сумме 2 860 488,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках Договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.
Пунктом 2.3. Договора предусмотрено, что Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование кредитом:
- в размере 10,5 % процентов годовых со дня предоставления кредита в течение 365 календарных дней;
- в размере 11 % процентов годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему Договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему Договору, превышающей 2 408 832,00 рублей;
- в размере 10.5 % процентов годовых с 366 календарного дня со дня предоставления кредита до полного исполнения обязательств по настоящему Договору при величине остатка ссудной задолженности по состоянию на 366 календарный день со дня предоставления кредита по настоящему Договору менее или равной 2 408 832,00 рублей.
Расчет полной стоимости кредита и график погашения задолженности по кредиту, подлежащей выплате Заемщиком, приведены в приложении к Договору, которое является неотъемлемой частью Договора.
В случае заключения Сторонами дополнительных соглашений об изменении условий Договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита, а также уточненный график погашения задолженности по кредиту подлежат включению в указанное дополнительное соглашение.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хазиевой Р.Х. подписано дополнительное соглашение № к Договору, согласно которому стороны договорились внести изменения в Договор, а именно дополнить п. 2.3 Договор абзацем в следующей редакции: «Начиная с даты начала процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором стороны заключили Соглашение, Заемщик уплачивает Кредитору за пользование Кредитором проценты в размере 9,5 % годовых.
Новый график погашения кредита предоставляется Заемщику путем направления его по адресу электронной почты Заемщика, указанному в разделе 5 Соглашения, или путем получения его Заемщиком (лично) в офисе Банка (в том числе при отсутствии у Кредитора сведений об адресе электронной почты Заемщика)».
Обеспечением обязательств Заемщика по Договору является залог имущественных прав, возникших у Хазиевой Р.Х. из Договора участия в долевом строительстве жилого дома до даты государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в пользу Кредитора; залог (ипотека) Квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в установленном законодательством Российской Федерации порядке, до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по Договору (п. 2.4 Договора).
Пунктом 3.1 Договора предусмотрено, что за пользование кредитными средствами Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).
Согласно п. 3.2 Договора Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:
Возврат (погашение) кредита осуществляется ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца, равными долями в сумме 13 243,00 рублей, начиная с "02" февраля 2015 года.
Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является период, считая с первого календарного дня текущего месяца по последний календарный день текущего месяца, при этом обе даты включительно (далее - процентный период).
Если дата, в которую должен быть осуществлен вышеуказанный ежемесячный платеж, приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем.
Уплата процентов за пользование денежными средствами производится ежемесячно, в дату, указанную в п. 3.2.1 Договора.
Первая уплата процентов осуществляется согласно графику погашения задолженности, последняя уплата процентов – одновременно с погашением кредита.
Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период, считая от даты фактического предоставления кредита по начало первого процентного периода, указанного в п. 3.2.1 Договора.
Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов.
В случае если в связи с решением уполномоченных государственных органов о переносе выходных (рабочих) дней или по иным причинам дата возврата кредита будет приходиться на выходной (нерабочий) день, Заемщик обязан произвести последний платеж по кредиту в ближайший рабочий день, следующий за датой возврата кредита, указанной в п. 2.1 Договора, и уплатить проценты за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, включая выходные дни.
Последний платеж Заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее "10" декабря 2032 года.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из пунктов 2, 3 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть вышеуказанным кредитным договором.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 4.4.1 Договора Кредитор имеет право отказать в предоставлении кредита, либо потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки) в случае невыполнения Заемщиком полностью и/или частично любого из условий Договора, а также списать сумму кредита, начисленных процентов и неустойки в порядке, указанном в п.4.3.2 Договора (без дополнительных распоряжений Заемщика) при просрочке Заемщиком возврата предоставленных Кредитором денежных средств или процентов за пользование ими более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 1 года.
Как следует из материалов дела, ответчиком Хазиевой Р.Х. нарушаются условия Договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование им.
В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору, Заемщику ДД.ММ.ГГГГ по указанному в Договоре адресу Банком направлено требование № о полном досрочном погашении задолженности в срок по ДД.ММ.ГГГГ и расторжении Договора.
Факт направления требования подтвержден документально списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком не выполнены.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком Хазиевой Р.Х. вопреки ст. 56 ГПК РФ не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, а также процентов за пользованием кредитом.
Из представленного Банком расчета следует, что задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 388 916,13 рублей, из них: 1 061 300,39 рублей – основной долг, 10 581,30 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленная на просроченный основной долг; 311 601,36 рублей – неустойка за просрочку возврата кредита; 5 433,08 рублей – неустойка за просрочку уплаты процентов. После подачи иска в суд погашение задолженности ответчиком не производилось, доказательств иного суду не представлено.
Расчет Банка, не оспоренный ответчиком, суд находит обоснованным, не содержащим арифметических ошибок, выполненным в соответствии с условиями Договора, и полностью принимает его за основу при принятии решения.
Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов Банк вправе требовать с Хазиевой Р.Х. возврата оставшейся суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.
В силу п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 5.1 Договора предусмотрено, что Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.
В случае неисполнения Заемщиком обязательств, указанных в разделе 3 Договора, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,2 процента от суммы задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней в этом случае производится Кредитором за период с даты не выполнения Заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно) за каждый календарный день просрочки платежа. В случае неуплаты Заемщиком пеней Кредитор вправе списывать денежные средства в порядке, определенном Сторонами в п. 4.3.2 Договора, с любого счета, открытого Заёмщику в ГПБ (ОАО).
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.
В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, признает размер требуемой неустойки за просрочку возврата кредита в размере 311 601,36 рублей, неустойки за просрочку уплаты процентов в размере 5 433,08 рублей справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Оснований для уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку ее размер полностью соответствует периоду и размеру задолженности по основному долгу и является соразмерным допущенному нарушению обязательства.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован с Заемщика Хазиевой Р.Х. досрочный возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки, поэтому исковые требования в этой части подлежат полному удовлетворению.
Рассмотрев требование Банка о расторжении Договора, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В рассматриваемом случае суд принимает во внимание размер суммы просроченных платежей, период просрочки, а также факт ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств, который нашел своё подтверждение в ходе судебного разбирательства и ответчиком в установленном порядке не опровергнут. Неуплата ответчиком в счет возврата кредита денежных средств является существенным нарушением условий Договора, требование банка о досрочном истребовании суммы кредита ответчиком не исполнено, следовательно, кредитный договор подлежит расторжению.
Согласно пунктам 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Заявленное Банком требование о взыскании неустойки в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, с учетом исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, суд считает законным и обоснованным, подлежащим удовлетворению.
Рассматривая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абзац второй п.4 ст.334 ГК РФ).
В соответствии со статьей 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1), соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пункт 2 статьи 348 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Положения, аналогичные предписаниям пунктов 2 и 3 статьи 348 ГК РФ, установлены в пунктах 1 и 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – Закон об ипотеке).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона об ипотеке по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений Закона об ипотеке, в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (статья 8, пункт 1 статьи 9 Закона об ипотеке).
Согласно подпункту 3 пункта 1 статьи 5 Закона об ипотеке по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Закона об ипотеке договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке).
Согласно пункту 5 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013г. № 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", вступившего в силу с 1 июля 2014г., правила о государственной регистрации договора ипотеки, содержащиеся в Федеральном законе от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и Федеральном законе от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не подлежат применению к договорам ипотеки, заключаемым после дня вступления в силу данного федерального закона.
Таким образом, к договорам ипотеки, заключенным после 01 июля 2014, применяются общие положения о залоге, содержащиеся в ГК РФ и закрепляющие требования к государственной регистрации ипотеки в виде обременения путем внесения записи об ограничении права в виде ипотеки в Единый государственный реестр недвижимости. Сам договор ипотеки регистрации не подлежит и считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.
В силу п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 5.3 Договора в случае неисполнения Заемщиком требований Кредитора о досрочном исполнении обязательств по Договору в течение 30 календарных дней, считая с даты, указанной в уведомлении, направленном Заемщику в соответствии с п. 4.4.1 Договора, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную Квартиру.
Пунктом 2.4 Договора предусмотрено, что обеспечением обязательств Заемщика по Договору является:
- залог имущественных прав, возникших у Хазиевой Р.Х. из Договора участия в долевом строительстве жилого дома до даты государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в пользу Кредитора;
- залог (ипотека) Квартиры после государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Квартира считается находящейся в залоге у Кредитора со дня государственной регистрации залога (ипотеки) Квартиры в установленном законодательством Российской Федерации порядке, до даты полного выполнения Заемщиком своих обязательств по Договору.
Стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость Квартиры составляет 2 860 488,00 рублей (п.2.5 Договора).
Предмет залога (квартира) принадлежит на праве собственности ответчику Хазиевой Р.Х. на основании договора участия в долевом строительстве жилого <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ №.
Права Банка удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Башкортостан зарегистрирована ипотека спорной квартиры ДД.ММ.ГГГГ за №.
Как установлено судом, на момент рассмотрения гражданского дела обременение (ипотека) не прекращено, ответчик Хазиева Р.Х. по настоящее время является собственником предмета залога, доказательств обратного не представлено.
При этом судом установлены факты ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства. Из расчета задолженности по Договору видно, что просрочка уплаты основного долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по основному долгу ответчиком произведен частично ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 089,95 рублей. В рассматриваемом случае ответчик нарушил сроки внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Таким образом, учитывая, что ответчик Хазиева Р.Х., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, допустила просрочку по оплате основного долга, при этом период просрочки обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, кредитор вправе требовать обращения взыскания на предмет залога, исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.
Совокупность указанных условий, предусмотренных также и п.2 ст. 348 ГК РФ, позволяющая не обращать взыскание на заложенное имущество, в рассматриваемом случае отсутствует. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обеспеченного залогом обязательства составляет более трех месяцев, вследствие чего суд находит размер требований залогодержателя соразмерным стоимости заложенного имущества.
Согласно подп. 4 п.2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Как разъяснил Пленум в п. 84 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей", принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика.
При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.
Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Закона об ипотеке).
В соответствии с п. 9 ст. 77.1 Закона об ипотеке продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, Законом об ипотеке установлены императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества.
Пунктом 5.4 Договора предусмотрено, что в случае принятия решения об обращении взыскания на недвижимое имущество реализация предмета залога и его начальная продажная цена устанавливается в соответствии с законодательством РФ.
В пункте 2.5. Договора стороны пришли к соглашению о том, что залоговая стоимость Квартиры составляет 2 860 488,00 рублей.
При этом Банком представлен отчет №, выполненный ООО «Инвест Проект» ДД.ММ.ГГГГ, об оценке квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость квартиры на дату проведения оценки составляет 5 132 274,00 рублей.
Судом установлено, что отчет об оценке составлен квалифицированным лицом, имеющим достаточный опыт, не связанным отношениями со сторонами по делу и не имеющим оснований для оговора. В данном случае суд принимает представленный истцом отчет об оценке заложенного имущества в качестве надлежащего доказательства стоимости Квартиры.
Ответчик Хазиева Р.Х. стоимость предмета залога не оспаривала, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы стоимости заложенного имущества не заявляла, материалы дела не содержат сведений об оспаривании ею и Договора относительно условий залога квартиры.
Как предусмотрено ст. 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, причитающихся ему процентов за пользование кредитом, а также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие просрочки исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
В соответствии со ст. 54 Закона об ипотеке суд в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен указать суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. В частности, для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.
Поскольку в нарушение требований ст. 309 ГК РФ Заёмщик Хазиева Р.Х. не исполнила своих обязательств по Договору, суд при установленных обстоятельствах считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – на принадлежащую ответчику Квартиру общей площадью 53,10 кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.
При этом суд приходит к выводу, что начальная цена продажи заложенного имущества в виде вышеуказанной квартиры подлежит установлению в размере, равном 80% его рыночной стоимости, определенной на основании отчета об оценке, в размере 4 105 819,20 рублей (5 132 274 руб. х 80%).
На основании ст. 56 Закона об ипотеке суд определяет способом реализации квартиры публичные торги.
Из стоимости заложенного имущества в силу ст. 54 Закона об ипотеке суд определяет к уплате Банку следующие суммы задолженности по кредиту: задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 388 916,13 рублей; неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 889,16 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 68 889,16 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и Хазиевой Раилей Халитовной, с даты вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Хазиевой Раили Халитовны (паспорт гражданина РФ серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 388 916 (один миллион триста восемьдесят восемь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 13 копеек, из которой: 1 061 300 (один миллион шестьдесят одна тысяча триста) рублей 39 копеек – основной долг, 10 581 (десять тысяч пятьсот восемьдесят одна тысяча) рублей 30 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленная на просроченный основной долг; 311 601 (триста одиннадцать тысяч шестьсот один) рубль 36 копеек – неустойка за просрочку возврата кредита; 5 433 (пять тысяч четыреста тридцать три) рубля 08 копеек – неустойка за просрочку уплаты процентов, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 889 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 16 копеек.
Взыскать с Хазиевой Раили Халитовны (паспорт гражданина РФ серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497) за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Хазиевой Раиле Халитовне – квартиру общей площадью 53,10 кв.м. кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>.
Определить способ реализации предметов залога путем продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную цену квартиры при ее реализации в размере 4 105 819 (четыре миллиона сто пять тысяч восемьсот девятнадцать) рублей.
Определить к уплате «Газпромбанк» (Акционерное общество) из стоимости заложенного имущества следующие суммы:
- задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 388 916 (один миллион триста восемьдесят восемь тысяч девятьсот шестнадцать) рублей 13 копеек;
- неустойку в размере 0,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №;
- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 68 889 (шестьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 16 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом – в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме принято судом 13 апреля 2026 года.
Верно.
Судья Югорского районного суда О.В. Василенко
Секретарь суда Ч.А.С.
Подлинный документ находится в Югорском районном суде ХМАО-Югры в деле № 2-209/2026
УИД: 86RS0021-01-2025-001259-90
Секретарь суда __________________