РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2026 года г. Югорск
Югорский районный суд Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:
истца Муктасимова С.И., представителя истца Провоторова А.В., при секретаре Харитоновой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-439/2026 по иску Муктасимова Салавата Идалисовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о взыскании страховой премии, установил:
Муктасимов С.И. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» (далее по тексту Страховщик) о взыскании страховой премии.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Моя защита» №, истцом оплачен страховой взнос в размере 754 769,17 рублей. По информации страховщика, указанный договор расторгнут в августе 2023 года. Однако страховая премия не возвращена. В настоящий момент задолженность по кредитному договору полностью погашена, то есть кредитный договор, в рамках которого и для обеспечения которого заключался расторгнутый договор страхования, прекратил свое действие. Считал, что возврату подлежит часть страховой премии в размере 710 215,15 рублей. Просил взыскать денежные средства в указанном размере со Страховщика.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ПАО Банк «ВТБ».
В судебном заседании истец Муктасимов С.И. поддержал исковые требования по тем же основаниям.
Представитель истца Провоторов А.В. в судебном заседании просил иск удовлетворить в полном объеме. Дополнил, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил два договора страхования жизни и здоровья, заключение одного из которых было прямо предусмотрено условиями кредитного договора, указанный договор страхования ими не оспаривается. В настоящее время кредит истцом не погашен.
Представитель ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, в представленных в суд возражениях указал, что требования истца не обоснованы и не подлежат удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и Муктасимовым С.И. был заключен договор страхования № по программе «Моя Защита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №. В этот же день Страхователем внесена страховая премия по договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступило новое заявление от Страхователя датированное ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В этот же день договор страхования № был расторгнут на основании заявления Страхователя. ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил мотивированный ответ с отказом в удовлетворении требований о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ от Страхователя вновь поступило заявление о расторжении договора страхования. Страховщик в возврате страховой премии отказал. На момент заключения спорного договора страхования между Страховщиком и Страхователем было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены Страховщиком в Договор страхования. Страхователь осознанно и добровольно заключил Договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа Договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Договор был заключен в электронной форме, в день заключения договора Страхователю на адрес электронной почты, сообщенный им при заключении Договора страхования, на предварительное ознакомление были направлены проект Договора страхования. Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования, разработанный Страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, соглашение об электронном документообороте. Параллельно с указанным письмом клиенту направлено CMC с кодом. В случае согласия заключить Договор страхования на предложенных условиях, Страхователю необходимо было сообщить сотруднику Банка, указанный в CMC код. После сообщения Страхователем кода из CMC сотруднику Банка, сотрудник Банка ввел указанный код в программное обеспечение. После верификации кода на электронную почту Страхователя поступили подписанные усиленной квалифицированной электронной подписью Страховщика Договор страхования, Ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования, разработанный Страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, Соглашение об электронном документообороте и памятка по получению налогового вычета. Договор страхования сформирован и предоставлен в распоряжении Страхователя при заключении. Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у Застрахованных лиц кредита и его погашения. Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда Застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни или здоровья либо недобровольной потери работы). Программа страхования предполагает предоставление Обществом страховой защиты всем клиентам в течение всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, независимо оттого, исполняет ли заемщик взятое на себя обязательство по оплате кредита в срок или нет. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать отказ Страхователя от Договора страхования и возврат страховой премии, что в полном объеме, что и пропорционально неистекшему сроку страхования. С Правилами страхования Заявитель был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. В период «охлаждения» Страхователь от договора не отказался. Согласно п. 12.2 в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.5, 12.1.7. 12.1.8 Правил, возврат уплаченной страховой премии не производится. Считал, что самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска является пропуск срока на обращение в суд, а также в случае удовлетворения требования просило применить положения ст. 333 ГПК РФ.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие.
При указанных обстоятельствах в порядке ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, третьего лица.
Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Часть 4 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).
Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.п. 1,2 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и Муктасимовым С.И. был заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 898 497 рублей, на срок 84 месяца, под 8,5% годовых.
В день предоставления кредита между ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" и истцом были заключены два договора страхования жизни и здоровья.
Из содержания условий договора № по программе «Защита кредита» следует, что Муктасимов С.И. застраховал риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I,II группы инвалидности по любой причине, выгодоприобретателем по договору является застрахованный истец; срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 633031,83 руб. Страховая сумма – 2 898 497 руб., при этом в течение действия договора размер страховой суммы на дату страхового случая равен задолженности по договору потребительского кредита (займа) на н-ного процентного периода срока действия договора потребительского кредита (займа).
Из содержания условий договора № по программе «Моя защита», следует, что Муктасимов С.И. застраховал риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до недобровольной потери работы, выгодоприобретателем по договору является застрахованный истец; срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 754 769,17 руб. Страховая сумма – 1 159 398,80 руб. (по двум рискам смерть и инвалидность), 211 149,20 руб. – дожитие до недобровольной потери работы.
Таким образом, истцом со страховщиком были заключены два самостоятельных договора страхования, с различными страховыми рисками, один из которых носил обеспечительный характер для кредитного договора, а другой - нет.
ДД.ММ.ГГГГ (т.е. за пределами периода "охлаждения") истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования № по программе «Моя защита» и возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора.
Факт направления заявления о расторжении договора подтверждается почтовыми квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком.
Из ответа ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что обращение Муктасимова С.И. поступило ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 151 дня с начала срока действия Договора страхования. Ответчиком в возращении уплаченной страховой премии отказано со ссылкой на абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку истец обратился с заявлением по истечении 14 дневного срока.
При этом из содержания п. 12.1.5 Правил страхования жизни физических лиц № ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" следует, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа Страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в п. 9.1.4 Правил (14 дней)… с даты получения Страховщиком документов, предусмотренных п. 12.5 Правил.
Из пункта 12.2 Правил следует, что в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с причинами, указанными в п.п. 12.1.2, 12.1.5, 12.1.7, 12.1.8 Правил, возврат уплаченной страховой премии не производится.
Указанные фактические обстоятельства установлены решением Югорского районного суда ХМАО-Югры от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, более того в решении суд давал оценку доказательствам по спорному вопросу и пришел к следующим выводам, что факт ознакомления истца и его согласие с указанным положениями договора страхования нашел свое подтверждение, заключение истцом спорного договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита хоть и обуславливалось заключением договора страхования жизни, но спорный договор отношения к кредитному договору не имеет, что истец Муктасимов С.И. воспользовался правом, регламентированным ст. 958 ГК РФ, о досрочном отказе от договора страхования по своей инициативе до окончания срока действия договора и по истечении «периода охлаждения», оценив доводы истца, что до него как потребителя финансовых услуг информация о товаре (договоре страхования) не доведена, суд не нашел данные факты подтвержденными в судебном заседании, злоупотребления правом в действиях страховщика не установлено, суд установил, что факт заключения договора страхования свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления, доказательств навязывания дополнительных услуг истцом не представлено, истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора страхования, истец воспользовался имеющимся у него правом на отказ от исполнения договора в любое время.
В силу положений ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных ГПК РФ.
Факт нового обращения Муктасимова С.И. с заявлением о расторжении договора в 2026 году, не может являться основанием для переоценки доказательств и обстоятельств, установленных решением Югорского районного суда ХМАО-Югры от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исковые требования Муктасимова С.И. удовлетворению не подлежат.
При этом, разрешая заявление ответчика о применении последствий истечения срока исковой давности, суд не находит оснований для его удовлетворения, так как срок на обращение в суд Муктасимовым С.И. не пропущен и исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ в течение трех лет, с настоящим иском в суд он обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах общего трехлетнего срока.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 103, 194-198 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении иска Муктасимова Салавата Идалисовича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах жизнь» о взыскании страховой премии - отказать.
Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято судом 15 июля 2026 года.
Верно
Председательствующий судья В.Н. Колобаев
Секретарь суда ФИО5