ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 сентября 2026 года пгт. Междуреченский
Кондинский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Леоновой Е.А., при секретаре судебного заседания Жуковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЭОС» к Ступаковой В.И., Страховому акционерному обществу «ВСК» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Акционерное общество «БМ-Банк») о взыскании долга по договору потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «ЭОС» обратилось в суд к наследственному имуществу ... о взыскании долга по договору потребительского кредита.
Истец в обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» (банк, кредитор) и ... (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №ПБ, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 1 082 000 руб. сроком на 83 месяца. Заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита, в связи с чем у него образовалась задолженность.
Между ПАО «Запсибкомбанк» и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав кредитора (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого все права кредитора по вышеуказанному договору перешли к ООО «ЭОС».
ДД.ММ.ГГГГ умер ... По договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ сформировалась задолженность по ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 823 руб. 37 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» сменило наименование на ООО ПКО «ЭОС».
Просит взыскать долг по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ в размере 89 823 руб. 37 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 4 000 руб.
Определением Кондинского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества ... на надлежащего ответчика Ступакову В.И.
Протокольным определением Кондинского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, САО «ВСК».
Определением Кондинского районного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено соответчиком САО «ВСК», третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «БМ-Банк».
В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «ЭОС» не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен электронным заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ. В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ООО ПКО «ЭОС» - ..., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №_344, выразила согласие относительно привлечения судом соответчиком САО «ВСК», просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Указала на несообразность проведения оценки рыночной стоимости наследственного имущества ... в виде квартиры и земельного участка, поскольку рыночная стоимость наследственных автомобилей превышает сумму заявленного требования.
Ответчик Ступакова В.И. в судебное заседание не явилась; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена телефонограммой ДД.ММ.ГГГГ. В письменных возражениях, поступивших в суд ДД.ММ.ГГГГ, указала на пропуск истцом исковой давности, а также выразила несогласие с иском. Указала, что после смерти супруга ... она обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, по результатам рассмотрения которого сотрудниками САО «ВСК» было сообщено, что страховой компанией принято решение о возмещении ПАО «Запсибкомбанк» долга ее супруга. После смерти супруга новый кредитор к ней требований о возврате долга не предъявлял, должных мер, направленных на получение денежных средств, не предпринимал.
Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен электронным заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ. В письменном и дополнительном отзывах на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ №, ДД.ММ.ГГГГ № представитель ..., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, указывает, что страховой случай (смерть застрахованного лица ...) наступил после истечения периода действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем отсутствуют правовые основания для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты. Обращает внимание, что ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ... обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи с установлением ему инвалидности, однако вопреки п. 9.4.3 Правил страхования заявителем не были представлены документы, подтверждающие заключение договора страхования, протокол проведения медико-социальной экспертизы, акт медико-социальной экспертизы и направление на медико-социальную экспертизу, а также извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования или выписки из ИАС «Канцер-регистр» либо официальный ответ онкологического диспансера. Уведомлениями от ДД.ММ.ГГГГ заявителю было предложено представить страховщику необходимые для принятия решения по событию документы, однако такой информации в САО «ВСК» не представлено. Кроме того, банк с заявлением о выплате страхового возмещения в САО «ВСК» не обращался, вместе с тем право банка на такую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству, что исключает возможность действия договора страхования отдельно от кредитного договора. Отмечает, что кредитное обязательство прекратилось со смертью заемщика ... ДД.ММ.ГГГГ; срок исковой давности по каждому просроченному платежу по кредитному договору исчисляется отдельно; задолженность заемщика перед банком на момент подачи иска в суд являлась просроченной, следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. В случае удовлетворения иска просит снизить размер взыскиваемой суммы до разумных пределов, снизить размер штрафа, применив ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также распределить судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «БМ-Банк» в судебное заседание не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен электронным заказным письмом ДД.ММ.ГГГГ.
Изучив доводы искового заявления, письменные возражения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
На основании п. 1 ст. 807, п.п. 1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу п.п. 1 и 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании п. 1 ч. 1 ст. 3, п.п. 1 – 3, 7, 9, 10, 14.1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Кредитор обязан предоставить заемщику с соблюдением требований, установленных частью 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику, в следующих случаях:
1) изменение договора потребительского кредита (займа), предусматривающее увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу);
2) изменение договора потребительского кредита (займа), в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) будут соответствовать категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа);
3) уплата заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона;
4) иные случаи, установленные настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Исходя из разъяснений в п.п. 60 и 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.
Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Запсибкомбанк» (банк, кредитор) и ... (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №ПБ в размере 1 082 000 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ и на условиях оплаты процентов в размере 15 % годовых при условии поступления заработной платы и (или) иных платежей от организации-работодателя заемщику на карту банка, выпущенную в рамках «зарплатного» проекта, а также в случае окончательного прекращения поступления заработной платы и (или) иных платежей от организации-работодателя; 20% годовых при одновременном выполнении условий: в случае окончательного прекращения поступлений заработной платы и (или) иных платежей от организации-работодателя заемщику на карту банка, при условии допущения заемщиком в период действия договора факта(ов) просроченной задолженности по договору и/или другим договорам кредитования, заключенному между заемщиком и банком; неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов за пользование кредитом в размер 0,05% от суммы просроченной ссудной задолженности и/или просроченных процентов за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 9 и 13 договора до выдачи кредита заемщик обязан застраховаться от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы на сумму кредита на дату оформления договора страхования; заемщик обязан пролонгировать договор страхования на сумму остатка ссудной задолженности до окончания срока действия договора; заемщик не запрещает уступку банком своих прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» (страховщик) и «Запсибкомбанк» ОАО (страхователь) был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери доходов № 12150СIGC0001, с учетом дополнительных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, по которому страховщик обязался при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страхователю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного (п. 1.1); застрахованными лицами являются заемщики кредитов страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. 14 договора и письменно подтверждающие свое согласие на страхование на условиях договора (п. 1.2); объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного и утратой застрахованным дохода вследствие потери им работы (п. 1.3); при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 2.1.1-2.1.4 выгодоприобритателем является страхователь, в части не превышающей фактическую сумму задолженности (включает в себя основной долг и проценты за пользование кредитом) застрахованного по кредитному договору, указанному в списке застрахованных для каждого застрахованного лица, на дату принятия решения о страховой выплате, но не более размера страховой суммы, установленной на данное лицо (п. 1.5.1); страховыми случаями являются события (страховые риски), произошедшие в период страхования: установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного следствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.1.1); установление застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в связи с заболеванием (п. 2.1.2); смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования (п. 2.1.3); смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.1.4); событие из числа перечисленных в п. 2.1 договора может быть признано страховым случаем только при условии, что это событие не относится к исключениям, указанным в правилах страхования (п. 2.2); страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 2.1.1 и 2.1.4 договора указывается в списке застрахованных в графе «Страховая сумма по риску несчастных случаев и болезней» индивидуально для каждого застрахованного; страховая сумма, установленная индивидуально для каждого застрахованного, не может превышать 2 000 000 руб. (п. 3.1); страховая премия, уплачиваемая страхователем, которая возмещается застрахованным оплачивается страхователем по каждому застрахованному единовременным платежом при включении в список застрахованных; оплата производится в течение 5 дней со дня подписания договора или дополнительного соглашения (п. 3.3); страховая выплата производится страховщиком при наступлении страхового случая из числе страховых случаев, указанных в разделе 2 договора (п. 4.1); решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается страховщиком на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем страховщику соответствующих документов, указанных а разделе 9 правил страхования, в зависимости от характера страхового случая, а также заявления на страхование, подписанного застрахованным лицом не позднее даты начала его срока страхования (п. 4.2).
На основании п.п. 3.3.3, 3.3.4, 3.3.6, 9.4.4, 9.6 раздела 9 Правил № 145/1 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», объектом страхования являются установление застрахованному инвалидности в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием; смерть застрахованного лица в результате заболевания; при наступлении страхового случая, указанного в п.п. 3.3.5 и 3.3.6; страховая выплата производится наследникам застрахованного, в том числе, в случае смерти застрахованного, если страхователем не был назначен выгодоприобретатель.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.
Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с чч. 1 и 2 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Согласно подп.подп. 2 и 4 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о сроке действия договора.
В соответствии со ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В силу п. 3 ст. 3, п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По заявлению ... от ДД.ММ.ГГГГ ответственность за неисполнение его кредитного обязательства была застрахована по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №СIGC0001, заключённому между САО «ВСК» (страховщик) и ПАО «Запсибкомбанк» (страхователь), по страховым рискам, в том числе установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; установления инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированном в период страхования; смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; страховая сумма составляет 1 082 000 руб.; срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; возмещение затрат банка в части оплаты страховой премии оплачивается (возмещается) единовременно в размере 8 764 руб. 20 коп.; в случае наступления страхового случая в части страхования от несчастных случаев и болезней выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица (по закону/завещанию).
Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ срок возврата кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ, согласован новый график платежей; дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ № размер процентной ставки снижен до 9,8 % годовых.
По сообщению САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ № сведения о страховании ... в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ №СIGC0001 на последующий период с ДД.ММ.ГГГГ с учетом продления срока договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ отсутствуют.
ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ... обратился в ПАО «Запсибкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ №СIGC0001 в связи с установлением инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Запсибкомбанк» направило в САО «ВСК» представленные документы для их рассмотрения.
Для принятия решения о признании события по установлению ... инвалидности страховым случаем САО «ВСК» направило ПАО «Запсибкомбанк» и застрахованному лицу Ступакову В.Л. уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором предложило представить документы, подтверждающие заключение договора страхования, протокол проведения медико-социальной экспертизы, акт медико-социальной экспертизы, направление на медико-социальную экспертизу, извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования или выписки из ИАС «Канцер-регистр» либо ответ онкологического диспансера.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. Ребенок-инвалид - инвалид в возрасте до 18 лет.
Лицу, признанному инвалидом:
1) в зависимости от степени расстройств функций организма устанавливается группа инвалидности, а указанному лицу в возрасте до 18 лет - категория «ребенок-инвалид» (далее также - инвалид);
2) в зависимости от структуры и степени расстройств функций организма и ограничений жизнедеятельности инвалида в целях применения наиболее эффективных подходов к восстановлению или компенсации нарушенных функций организма и устранению или компенсации ограничений жизнедеятельности инвалида для реализации мероприятий и оказания услуг по основным направлениям комплексной реабилитации и реабилитации инвалидов определяется целевая реабилитационная группа (несколько целевых реабилитационных групп при сочетании различных нарушенных функций организма и ограничений жизнедеятельности).
Признание лица инвалидом осуществляется федеральным учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок и условия признания лица инвалидом устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Как разъяснено в п.п. 2, 4, 21 Порядка установления причин инвалидности, утвержденного приказом Минтруда России от 28.11.2019 № 742н, действовавшим в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на даты установления инвалидности ..., федеральные учреждения медико-социальной экспертизы в случае признания гражданина инвалидом устанавливают следующие причины инвалидности, в том числе, общее заболевание.
Причина инвалидности «общее заболевание» устанавливается гражданам, инвалидность которых наступила вследствие нарушения здоровья, обусловленного заболеваниями, последствиями травм или дефектов, при отсутствии документов, подтверждающих факт профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы или других предусмотренных законодательством Российской Федерации обстоятельств, явившихся причиной инвалидности.
Причина инвалидности, гарантирующая гражданину предоставление более широкого круга мер социальной защиты (поддержки), сохраняется при повышении группы инвалидности вследствие вновь возникших увечий (ранений, травм, контузий), заболеваний.
Судом установлено, что учреждением медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре» Минтруда России Бюро № ... ДД.ММ.ГГГГ была установлена 3 группа инвалидности по причине «общее заболевание»; ДД.ММ.ГГГГ, то есть после смерти ..., установлена 1 группа инвалидности по причине «общее заболевание».
Учитывая, что впервые инвалидность 3 группы (не является страховым риском) и в последствии инвалидность 1 группы ... каждая были установлены после окончания действия договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №СIGC0001, заключённого между САО «ВСК» (страховщик), ПАО «Запсибкомбанк» (страхователь) и ... (застрахованное лицо), и срока страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, у суда отсутствуют основания для признания события по страховому риску, предусмотренному п. 2.1.2 договора страхования страховым случаем и осуществления САО «ВСК» страховой выплаты выгодоприобретателю, которым является страховщик ПАО «Запсибкомбанк» и впоследствии его правопреемник АО «БМ-Банк», и, как следствие, освобождения заемщика (его наследников) от исполнения кредитного обязательства.
Заемщик ... умер ДД.ММ.ГГГГ, в посмертном эпикризе БУ «<адрес> больница» от ДД.ММ.ГГГГ из истории болезни № причиной смерти указан рак средней трети пищевода Т3N0M1 стадия II после предоперационной химиолучевой терапии, раковая кахексия, раковая интоксикация.
Между ПАО «Запсибкомбанк» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав кредитора (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №, с учетом дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ №, по условиям которого все существующие на момент их перехода вытекающие из договоров потребительского кредита и кредитных договоров, которые заключены цедентом с физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым ранее были обеспечены ипотекой, которая в настоящее время прекращена по основаниям, установленным законодательством Российской Федерации, и принадлежащие цеденту права кредитора (требования) по отношению к физическим лицам, являющимся сторонами кредитных договоров на стороне заемщика, включая (но не ограничиваясь) право требовать неоплаченные суммы основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом по кредитному договору, неустоек за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитному договору, подлежащих возмещению цеденту судебных расходов, в том числе по оплате государственной пошлины (при наличии таковых) и другие права кредитора (требования), вытекающие из кредитных договоров, а также (в соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации) все принадлежащие цеденту права по всем договорам, заключенным цедентом с должниками или третьими лицами в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам, права цедента по которым не прекращены в полном объеме (п. 1.1); датой перехода требований от цедента к цессионарию является рабочий день, следующий за днём исполнения цессионарием его обязанности по уплате им цеденту цены требований в размере, определенном в п. 4 договора уступки, в полном объеме (п. 3.1).
Согласно электронного образа платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № оплата цены требований по договору уступки прав кредитора (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № произведена ООО «ЭОС» ДД.ММ.ГГГГ.
Из копии приложения № к договору уступки прав кредитора (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «Запсибкомбанк» уступило ООО «ЭОС» права требования к заемщику ... по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ на общую сумму 529 684 руб. 30 коп., в том числе сумма основного долга – 480 466 руб. 12 коп., сумма процентов за пользование займом – 49 218 руб. 18 коп. (пункт 3652 перечня кредитных договоров).
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
На основании п.п. 1-3 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.
Как разъяснено в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Из приведенных правовых норм с учетом разъяснений Верховного Суда РФ следует, что гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности. Однако существенным обстоятельством при разрешении спора по указанному договору, по которому заемщиком выступает потребитель, является установление выраженной воли сторон кредитного правоотношения на совершение цессии по отчуждению банком прав по договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.
Из разъяснений, изложенных в п.п. 10, 12 и 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо исходить из существа обязательства.
Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.
Уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (п. 3 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, если цедент и цессионарий, совершая уступку вопреки названному договорному запрету, действовали с намерением причинить вред должнику, такая уступка может быть признана недействительной (ст.ст. 10 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По электронному образу платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № оплата цены требований по договору уступки прав кредитора (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № произведена ООО «ЭОС» ДД.ММ.ГГГГ.
При таком положении права и обязанности ПАО «Запсибкомбанк» по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ перешли ко второму кредитору ООО «ЭОС» в порядке сингулярного правопреемства ДД.ММ.ГГГГ, на следующий рабочий день за днем исполнения цессионарием своей обязанности по уплате цеденту цены договора.
ПАО «Запсибкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано в форме присоединения к АО «БМ-Банк», в Единый государственный реестр юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о прекращении деятельности данного юридического лица.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭОС» сменило наименование на ООО ПКО «ЭОС».
По договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась ссудная задолженность в размере 89 823 руб. 37 коп. Расчёт ссудной задолженности приведён в таблице 1.
Таблица 1
График уплаты кредита
График уплаты процентов по ДД.ММ.ГГГГ
12273,04 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2617,23 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
12424,28 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2518,42 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
12936,98 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2183,45 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
12745,74 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2308,40 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
13021,54 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2128,21 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
13079,15 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
2090,57 руб.
по ДД.ММ.ГГГГ
13342,64 руб.
не позднее ДД.ММ.ГГГГ
1980,42 руб.
Итого:
89823,37 руб.
Расчеты стороны истца проверены судом, найдены арифметически правильными, ответчиками не оспорены, поэтому принимаются судом.
Судом также установлено, что наследником ... первой очереди по закону являются пережившая супруга Ступакова В.И. После смерти ... супруга Ступакова В.И. в установленном порядке ДД.ММ.ГГГГ обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства; нотариусом нотариального округа <адрес> НП ХМАО – Югры ... заведено наследственное дело №. В письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Ступакова В.И. указала на отсутствие других наследников ...; сведения об установлении нотариусом других наследников материал наследственного дела не содержит. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ нотариус выдал Ступаковой В.И. свидетельства о праве на наследство ... по закону.
В состав наследственного имущества ... вошли <данные изъяты>
Оценив имеющиеся в материале наследственного дела № отчеты частнопрактикующего оценщика ... от ДД.ММ.ГГГГ №№Л-1, 22673-21Л-2 в соответствии с требованиями ст. 67, ч. 2 ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Федерального стандарта оценки «Процесс оценки (ФСО III)», Федерального стандарта оценки «Оценка стоимости машин и оборудования (ФСО №)», суд полагает возможным принять отчёты об оценке в качестве достоверных и допустимых доказательств по делу, так как оценка была проведена квалифицированным специалистом в области оценочной деятельности, имеющим необходимый практический стаж работы и квалификацию, в связи с чем оснований усомниться в его компетентности не имеется. Выводы оценщика представляются ясными и понятными, оценщиком определена рыночная стоимость транспортных средств марки «TOYOTA AVENSIS», 2007 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак А004ВЕ 186, на дату смерти наследодателя (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 265 640 руб. (отчет об оценке частнопрактикующего оценщика ... от ДД.ММ.ГГГГ №Л-1); марки «ШЕВРОЛЕ НИВА» 212300-55, 2014 года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х9L212300Е0503365, государственный регистрационный знак В446КН186 - 271 560 руб. (отчет об оценке частнопрактикующего оценщика ... от ДД.ММ.ГГГГ №Л-2), имеющие правовое значение по делу. При этом порядок проведения оценки, форма и содержание отчётов соблюдены в результате применяемых стандартов оценки. Выводы, приведенные в отчётах оценщика, являются полными и мотивированными, согласуются между собой и не противоречат иным имеющимся в деле доказательствам.
Ко всему, частнопрактикующий оценщик ... имеет образование в сфере оценочной деятельности, необходимое для подобного рода исследований, является действительным членом и включен в реестр членов Ассоциации РОО, и застраховал свою ответственность в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имеет большой стаж работы в оценочной деятельности, что подтверждено документально.
В свою очередь, каждая из сторон в нарушение ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации иного отчёта об определении рыночной стоимости наследственного имущества (квартиры, земельного участка и транспортных средств) не представила, ходатайство о проведении судебной оценочной экспертизы с целью установления рыночной стоимости указанного наследственного имущества не заявила.
Настоящее гражданское дело рассмотрено судом по имеющимся в нем документам, представленным сторонами и добытым в ходе судебного разбирательства. Сведения о наличии другого наследственного имущества, имеющегося у наследодателя ..., сторонами не представлены и в ходе рассмотрения дела не получены; ходатайства об истребовании таких доказательств, если представление необходимых доказательств для этих лиц было затруднительно, сторонами не заявлялись.
Поскольку наследником умершего ... является его пережившая супруга Ступакова В.И., принявшая в установленном законом порядке наследство, она отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
При этом суд отмечает, что иные кредиторы наследодателя ..., кроме ООО ПКО «ЭОС», не установлены.
В то же время, при разрешении судом заявленного спора, связанного с применением раздела V Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующего наследственные правоотношения, суд учитывает, что смерть должника ... не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ, поэтому его наследник Ступакова В.И., принявшая наследство, становится должником и несёт обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии со ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пунктах 3, 6, 10, 12, 15 и 17, 20 и 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.
В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.
Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
В соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.
Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.
В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).
По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Как предусмотрено ст.ст. 191 - 193 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Таким образом, для исчисления срока исковой давности к заявленному истцом требованию необходимо установить условия погашения кредита, на которых был заключен договор с заемщиком, размер обязательного ежемесячного платежа по договору потребительского кредита, срок по каждому отдельному платежу, и был ли изменен срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.
Как предусмотрено ст.ст. 191 - 193 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Разрешая заявления обоих ответчиков Ступаковой В.И. и САО «ВСК» о применении срока исковой давности, суд принимает во внимание, что графиком гашения кредита по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ предусмотрено ежемесячное внесение заемщиком платежей, то срок исковой давности следует исчислять по каждому ежемесячному платежу по окончании срока исполнения такого обязательства заёмщиком. Следовательно, срок исковой давности для защиты нарушенного права ООО ПКО «ЭОС», ограниченный тремя годами, по повременному ежемесячному платежу по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, приходящемуся на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец не обратился в суд с иском в течение трех лет со дня наступления срока данного платежа - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истёк ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных дней в порядке ст. 193 Гражданского кодекса Российской Федерации: 8 января - Новогодние каникулы, ДД.ММ.ГГГГ - перенос выходного дня; ДД.ММ.ГГГГ – суббота, ДД.ММ.ГГГГ - воскресенье).
Обстоятельства признания ответчиком Ступаковой В.И. основного долга по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ, заключённому между ПАО «Запсибкомбанк» и ..., судом при рассмотрении не установлено.
С настоящим исковым заявлением ООО ПКО «ЭОС» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ (по исходящему почтовому штемпелю), то есть по истечении срока исковой давности относительно части ссудной задолженности в размере 12 273 руб. 04 коп. Обстоятельства, свидетельствующие о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности по предъявлению искового требования о взыскании долга по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ, заключённому между ПАО «Запсибкомбанк» и ..., и представить в суд подтверждающие такие обстоятельства доказательства, а также сведения о причинах пропуска срока исковой давности либо какие-либо возражения на заявления ответчиков Ступаковой В.И. и САО «ВСК» о применении срока исковой давности истцом не представлено.
Доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока обращения в суд, в порядке ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец суду не представил. Пропуск срока исковой давности без уважительных причин к ежемесячному платежу по кредиту в размере части ссудной задолженности 12 273 руб. 04 коп. сроком исполнения по ДД.ММ.ГГГГ является достаточным основанием для отказа в удовлетворении искового требования в этой части.
Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что наследственного имущества, принятого ответчиком Ступаковой В.И., достаточно для удовлетворения требования кредитора ООО ПКО «ЭОС» о взыскании ссудной задолженности по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 550 руб. 33 коп.
При обращении в суд с иском ООО ПКО «ЭОС» была произведена уплата государственной пошлины в размере 4 000 руб., что подтверждается платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (том 1 л.д. 14).
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку иск удовлетворён частично, то в порядке ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в пользу истца ООО ПКО «ЭОС» с ответчика Ступаковой В.И. в размере пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 3 453 руб. 46 коп. (77 550 руб. 33 коп. (присужденная сумма) * 4 000 руб. (сумма уплаченной государственной пошлины) / 89 823 руб. 37 коп. (цена иска)).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЭОС» к Ступаковой В.И., Страховому акционерному обществу «ВСК» (третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Акционерное общество «БМ-Банк») о взыскании долга по договору потребительского кредита удовлетворить частично.
Взыскать со Ступаковой В.И. (идентификационный номер налогоплательщика №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЭОС» (идентификационный номер налогоплательщика 7714704125) долг по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №ПБ, заключённого между Публичным акционерным обществом «Запсибкомбанк» и ..., в пределах стоимости имущества, оставшегося после смерти ..., в размере 77 550 (семьдесят семь тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 33 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 453 (три тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 46 копеек; всего взыскать 81 003 (восемьдесят одна тысяча три) рубля 79 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Общества с ограниченной ответственностью Профессиональной коллекторской организации «ЭОС» к Ступаковой В.И., Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании долга по договору потребительского кредита отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения каждому из них копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении их заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение суда составлено 09.10.2026.
.
.
Судья Е.А. Леонова