ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
5 мая 2026 года пгт. Междуреченский
Кондинский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Леоновой Е.А., при секретаре судебного заседания Жуковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коровиной Л.В. о взыскании долга по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Коровиной Л.В. о взыскании долга по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество.
Представитель истца в обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (банк) и Коровиной Л.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 491 900 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях оплаты процентов в размере 26,9 % годовых, под залог транспортного средства марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902.
Однако заемщик исполняла договорные обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в общей сумме 439 876 руб. 88 коп., в том числе ссудная задолженность – 419 844 руб. 62 коп., просроченные проценты – 13 040 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 821 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1 890 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 27 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты – 1 147 руб. 55 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 360 руб.
Просит взыскать долг по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 439 876 руб. 88 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 33 496 руб. 92 коп.; обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, путем продажи с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ; в просительной части искового заявления (п. 6) представитель истца ПАО «Совкомбанк» - Ухалова Д.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №/ДРПЗ, просит рассмотреть дело в отсутствие банка.
Ответчик Коровина Л.В. в суд не явилась; о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена телефонограммой ДД.ММ.ГГГГ.
Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу п.п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п.п. 1-3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
На основании п. 1 ч. 1 ст. 3, п.п. 1–3, 7, 9, 10 и 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;
5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);
5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);
6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);
8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);
9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);
12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);
14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (банк) и Коровиной Л.В. (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по которому банк предоставил заемщику кредитную линию с лимитом кредитования в размере 491 900 руб. сроком на 60 месяцев и под условиями уплаты ежемесячно минимального обязательного платежа в размере 13 515 руб. 79 коп., в льготный период – 1 329 руб. 75 коп. и в последний месяц льготного периода – 7 812 руб. 27 коп., процентов в размере 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло или произошло с нарушениями процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,9 % годовых.
Согласно п.п. 10, 12, 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик передает в залог банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, залоговой стоимостью 393 520 руб. (п. 10); за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка (штраф, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12); заемщик выразила согласие с общими условиями договора (п. 14).
Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства введены положения, помимо прочего:
- режим «возврат в график» - режим, при котором заёмщик вправе при нарушении срока платы минимального обязательного платежа по договору либо подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг даты оплаты) по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения, либо при полном погашении транша подать в банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования траншем) заёмщик не допускал нарушений сроков оплаты минимального обязательного платежа по договору; за переход в режим «возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка на момент подключения режима;
- банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодатель его восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п. 5.2).
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша заемщик выразила согласие на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в виде услуги «комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания», сумма комиссии за подключение комплекса услуг составила 149 руб. ежемесячно; присоединения к договору добровольного коллективного комбинированного страхования заёмщиков кредитов, заключённому между банком и «Совкомбанк страхование жизни» (АО).
По тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчётно-кассовому обслуживанию №.04.01_87, утверждённым распоряжением ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №/ОД, предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 190 руб.
В ходе исполнения договора потребительского кредита с ДД.ММ.ГГГГ заёмщик Коровина Л.В. стала допускать просрочку исполнения своих обязательств по возврату кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами, в результате стала образовываться задолженность по договору. ПАО «Совкомбанк» составило Коровиной Л.В. досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ № о досрочном возврате долга по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 449 292 руб. 89 коп. в течение 30 дней с момента направления претензии; сведения о направлении и получении заёмщиком данной претензии истцом суду не представлены.
Суд не принимает во внимание дополнительно представленную копию реестра отправлений от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку такая корреспонденция направлена заемщику Коровиной Л.В. ранее составления досудебной претензии от ДД.ММ.ГГГГ №.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № составила 439 876 руб. 88 коп., в том числе ссудная задолженность – 419 844 руб. 62 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 040 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 821 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 890 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 147 руб. 55 коп., комиссия за комплекс услуг за период с октября 2025 года по февраль 2026 года – 745 руб., комиссии за услугу «возврат в график» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 2 360 руб.
Судом проверены расчеты истца ссудной задолженности, процентов за пользование кредитными средствами и неустойки за просрочку заёмщика по погашению части основного долга и процентов по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, комиссий за комплекс услуг, «возврат в график» за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и найдены арифметически верными. Применённый истцом размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов на сумму потребительского кредита, несмотря на условие в п. 12 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, составляет 0,0546 % в день и не превышать предельного размера в 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, установленного п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Ответчик Коровина Л.В. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставила суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств и отсутствии задолженности перед истцом, а расчет суммы задолженности по договору потребительского займа, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен.
Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330, п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как разъяснено в п.п. 69, 72-75, 81 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
Заявление ответчика о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 5 ст. 330, ст.387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч. 6.1 ст. 268, ч. 1 ст. 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ч.1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.
Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.
Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, что в дальнейшем не исключает применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.
Несмотря на предложение суда, изложенное в определении от ДД.ММ.ГГГГ, представить доказательства несоразмерности заявленной истцом неустойки и необоснованности выгоды кредитора (в частности, возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки), ответчик такие доказательства в судебное заседание не представила.
Между тем, при разрешении настоящего дела исключительных обстоятельств, которые бы позволили применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки, судом не установлено.
На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п.п. 1 - 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Наряду с закрепленными в п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя: обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства кране незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору потребительского кредита.
На основании п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Из содержания ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
В судебном заседании установлено, что потребительский кредит был предоставлен ПАО «Совкомбанк» ответчику Коровиной Л.В. с обеспечением исполнения обязательств заёмщиком в виде залога автомобиля марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902; ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация уведомления о возникновении залога транспортного средства за номером №093.
В соответствии с п.п. 9.12.2, 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита в случае неисполнения залогодержателем обеспеченных предметом залога обязательства залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога; если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем там, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания с его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении транша заемщик выразила согласие с залоговой стоимостью заложенного имущества - автомобиля марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, государственный регистрационный номер А870НК 186, которая с последующим ежемесячным применением понижающего коэффициента по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (время обращения в суд) составляет 194 697 руб. 96 коп. (за первый месяц – 393 520 руб., за второй месяц – 365 973 руб. 60 коп., за каждый последующий месяц - на 2 %) и снижением начальной продажной цены при обращении взыскания на транспортное средство.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ собственником заложенного имущества - автомобиля марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, государственный регистрационный номер А870НК 186, является Коровина Л.В.
При таких обстоятельствах, учитывая, что заёмщик Коровина Л.В. с ДД.ММ.ГГГГ допускала просрочку исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №, а с ДД.ММ.ГГГГ прекратила исполнение договора, банком досрочно истребован возврат кредита, сумма неисполненного обязательства (10 просроченных платежей по кредиту на сумму 280 038 руб. 20 коп.) составляет 14,4 % от размера согласованной стоимости заложенного имущества, то есть более чем 5 %, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (на дату обращения истца с иском в суд ДД.ММ.ГГГГ – 10 месяцев последовательно), суд считает исковое требование ПАО «Совкомбанк» к Коровиной Л.В. о взыскании долга по договору потребительского кредита, обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, подлежащим удовлетворению.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При обращении в суд с иском ПАО «Совкомбанк» была произведена уплата государственной пошлины за подачу иска в общей сумме 33 496 руб. 92 коп., что подтверждается платёжным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Поскольку иск удовлетворён, то в порядке ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика Коровиной Л.В. в полном размере.
На основании изложенного, руководствуясь 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Коровиной Л.В. о взыскании долга по договору потребительского кредита, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Взыскать с Коровиной Л.В. (идентификационный номер налогоплательщика №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (идентификационный номер налогоплательщика 4401116480) долг по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в общей сумме 439 876 (четыреста тридцать девять тысяч восемьсот семьдесят шесть) рублей 88 коп., в том числе ссудная задолженность – 419 844 руб. 62 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 040 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 821 руб. 34 коп., неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 890 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 27 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 147 руб. 55 коп., комиссия за комплекс услуг за период с октября 2025 года по февраль 2026 года – 745 руб., комиссии за услугу «возврат в график» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 2 360 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 496 (тридцать три тысячи четыреста девяносто шесть) рублей 92 копейки; всего взыскать 473 373 (четыреста семьдесят три тысячи триста семьдесят три) рубля 80 копеек.
В счёт погашения задолженности Коровиной Л.В. (идентификационный номер налогоплательщика №) перед Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (идентификационный номер налогоплательщика 4401116480) по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки «RENAULT Logan», идентификационный номер (VIN) X7L4SRAVР60389902, государственный регистрационный номер А870НК186.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении его заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
.
.
Судья Е.А. Леонова