РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 августа 2026 г. с. Звериноголовское Курганской области
Звериноголовский районный суд Курганской области в составе:
председательствующего судьи Кичигиной Н.А., при секретаре судебного заседания Коваленко Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефимову Николаю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к Ефимову Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка определено как ПАО "Совкомбанк". 30.11.2023 между Банком и Ефимовым Н.М. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 40000 руб. с возможностью увеличения лимита под 34,9 % годовых, сроком на 6 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи, с чем банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
На основании изложенного, просят суд взыскать с Ефимова Н.М. в свою пользу сумму задолженности за период с 11.01.2024 по 13.04.2026 в размере 95658 руб. 93 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины, в размере 4000 руб. 00 коп.
Представитель истца, извещенный о времени и месте в судебное заседание не явился,сообщений о причинах неявки в суд не поступало, в иске просили рассмотреть дело в отсутствии истца.
Ответчик Ефимов Н.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии, с иском не согласен, возражений не представил.
Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил, рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что 30.11.2023 года между ПАО "Совкомбанк" и Ефимовым Н.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 40 000 рублей на срок 6 месяцев, под 9,9% годовых
Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 30.11.2023 г., заявлением Ефимова Н.М. о предоставлении транша от 30.11.2023 г., анкетой - соглашением заемщика на предоставление кредита от 30.11.2023 г., общими условиями договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк".
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита было установлено, что процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Ефимову Н.М. при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка.
Согласно п. 6 индивидуальных условий, общее количество платежей по договору - 6, установлен размер минимального обязательного платежа – 9 751 руб. 31 коп., а также предусмотрена дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30.05.2024 года.
В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.
Как следует из графика платежей по договору №, Ефимов Н.М. должен был внести 6 платежей с 10.01.2024 по 30.05.2024.
Неисполнение Ефимовым Н.М. обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Пунктами 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договора банковского счета, кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Указанный кредитный договор, как следует из материалов дела, был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
04.06.2024 мировым судьей судебного участка № 37 судебного района г.Кургана Курганской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ЕфимоваН.М. задолженности по кредитному договору № от 30.11.2023, за период с 11.01.2024 по 08.05.2024 в сумме 54 090 руб. 96 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 911 рублей 37 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 37 судебного района г.Кургана Курганской области от 31.10.2025 на основании возражений ЕфимоваН.М. судебный приказ № от 04.06.2024 был отменен.
Согласно расчету, просроченная задолженность возникла 11.01.2024, на 13.04.2026 суммарная продолжительность просрочки составила 824 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.12.2025. По состоянию на 13.04.2026 просроченная задолженность составляет 95658,93 руб.: комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии (за услугу «Возврат в график») – 2360 руб., дополнительный платеж (страхование жизни разовая) – 4360 руб., просроченные проценты – 4245,49 руб., просроченная ссудная задолженность – 40000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 24434,77 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4079,65 руб., неустойка на просроченную ссуду -13964,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 1552,42 руб., причитающиеся проценты – 66,53 руб.
Ефимовым Н.М. фактически внесены платежи от 10.01.2024 – 4,62 руб., 21.01.2026 -911,37 руб.
Судом принимается как верный расчет задолженности по кредитному договору. Представленный истцом расчет соответствует условиям заключенного сторонами договора, арифметически верен, доказательств, оспаривающих произведенный истцом расчет по кредитному договору, ответчик не представил.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ и п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
На основании п.п. 69, 70 и 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333ГК РФ.
Учитывая обстоятельства настоящего дела, размер задолженности ответчика по основному долгу, длительность неисполнения обязательств, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд полагает заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, поскольку ее снижение в данном случае повлечет ситуацию, при которой для ответчика неправомерное поведение будет экономически более выгодным, чем соблюдение требований законодательства.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с Ефимова Н.М. в пользу истца ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 30.11.2023 по состоянию на 13.04.2026 в размере 95 658 руб. 93 коп.
В силу ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлине в размере 4000 руб., уплаченной истцом платежным поручением № 338 от 14.04.2026, № 922 от 08.05.2024 подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ефимову Николаю Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Ефимова Николая Михайловича (паспорт серия 3717 № выдан <дата> отделом по вопросам миграции УМВД России по <адрес> УМВД России по Курганской области) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от 30.11.2023 за период с 11.01.2024 по 13.04.2026 в размере 95 658 руб. 93 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Звериноголовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 августа 2026 г.
Судья Н.А. Кичигина