РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2026 года г. Урай ХМАО – Югры
Урайский городской суд ХМАО – Югры в составе председательствующего судьи Шестаковой Е.П., при секретаре судебного заседания Верченко М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к Гузь Екатерине Михайловне о взыскании задолженности по договору потребительского займа, установил:
Микрокредитная компания «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (далее так же Истец, МКК «ЦФП» (ПАО)) обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с Гузь Екатерины Михайловны в пользу МКК «Центр Финансовой Поддержки» сумму основного долга за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 в размере 56174 рублей 0 копеек и сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 в размере 12351 рублей 95 копеек и уплаченную государственную пошлину за рассмотрение дела в суде в размере 4 000 рублей, обосновав тем, что 22.07.2024 Гузь Е.М. с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму Заявления-анкеты, размещенную на сайте МКК «ЦФП» (ПАО) в сети Интернет и 22.07.2024 между МКК «ЦФП» (ПАО) и Гузь Екатерина Михайловна был заключен договор потребительского займа № Z671437053206, в соответствии с условиями которого кредитор перевел Ответчику денежную сумму в размере 40 000 рублей на банковскую карту № через платежного агента - ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК». Все документы по договору были подписаны Ответчиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен Кредитором на личный телефон Ответчика №
15.12.2024 стороны пришли к соглашению о замене обязательства Ответчика перед Кредитором, вытекающего из договора потребительского займа № Z671437053206 от 22.07.2024 на другое обязательство (новация). Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа №Z671437053211 от 15.12.2024 Ответчик обязуется вернуть Кредитору сумму займа в размере 56174 руб. 00 коп. и уплатить на нее проценты. Соглашение о новации и договор №Z671437053211 подписаны Ответчиком простой электронной подписью путем направления СМС-сообщения с кодом, который направлен на указанный телефон Ответчика. Сумма займа была предоставлена Ответчику на следующих условиях: процентная ставка -19,918%, срок пользования займом одна тысяча девяносто пять дней.
Должником принятые на себя обязательства по Договору до настоящего времени не исполнены, задолженность за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 по основному долгу составила 56174 рублей 0 копеек, по уплате процентов - 12351 рублей 95 копеек.
В судебное заседание стороны не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, получили судебные уведомления, сведения о принятии иска к производству, подготовке по делу, о месте и времени судебного разбирательства своевременно размещены в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" на сайте суда. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. Ответчик ходатайств не заявила, уважительность причин неявки не подтвердила. На основании частей 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск подлежит полному удовлетворению по следующим мотивам:
В силу п. 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
На основании пунктов 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Из положений ст. 808 ГК РФ следует, что в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, договор займа независимо от суммы должен быть заключён в письменной форме.
Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путём принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путём совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключённым и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).
Положения ст. 153, 420 ГК РФ о сделках указывают на волевой характер действий её участников.
В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и другие (ч. 1 и 9 ст. 5).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
На основании пункта 2 статьи 5, пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определённым лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платёжных систем.Согласно п. 3 ст. 2 Указания Банка России от 03.02.2017 N 4278-У "О требованиях к содержанию базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (Зарегистрировано в Минюсте России 06.03.2017 N 45850), онлайн-заем – договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Учитывая вышеизложенное правовое регулирование, договор займа может быть заключён между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), без изготовления и подписания договора на бумажном носителе.
Как установлено при судебном разбирательстве и подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами: заявлением о предоставлении потребительского микрозайма, индивидуальными условиями договоров потребительского микрозайма, соглашениями о новации, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, 22.07.2024 между МФК «ЦФП» (ПАО), изменившей 28.10.2024 наименование на МКК «ЦФП» (ПАО), и ответчиком Гузь Екатериной Михайловной в электронном виде был заключён договор потребительского микрозайма № Z671437053206, в соответствии с условиями которого Истец (кредитор) предоставил Ответчику микрозаём в сумме 40000 рублей, которые перевёл 22.07.2024 в 04:44:50 на указанную ответчиком расчётную банковскую карту АО «ТБанк» №, номер операции №, выпущенную на имя Гузь Екатерины Михайловны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, через платежного агента ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК», что подтверждается сведениями о банковской операции от 22.07.2024, ответом АО «ТБанк» на запрос суда, сведениями о движении денежных средств по счёту. По условиям договора заём предоставлялся на срок 180 дней под 285,452 % годовых.
При этом из соглашений о новации от 23.07.2024, 14.08.2024 и 15.12.2024 следует, что заём своевременно Ответчиком не был погашен, и стороны приходили последовательно к соглашениям о замене обязательств Гузь Е.М. перед Кредитором, вытекающих из договора потребительского займа №Z671437053206 от 22.07.2024 на другое обязательство (новация). На 15.12.2024 сумма задолженности по основному долгу составляла 40000 рублей, по процентам 15998,7 рублей, неустойке – 175,16 рублей, всего 56173,86 рублей.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа №Z671437053211 от 15.12.2024 Ответчик обязуется вернуть Истцу сумму займа в размере 56174,00 рублей, срок возврата 1095 –й день, и уплатить на неё проценты по ставке 19,918 % годовых согласно графику, из которого следует, что количество ежемесячных платежей 36, сумма ежемесячного платежа 2086,00 рублей, включая погашение основного долга и процентов, всего подлежит уплате 75069,00 рублей.
Ответчик подписала указанные выше заявления-анкеты на получение займов, договоры потребительского микрозайма и соглашения о новации, график платежей посредствам аналога собственноручной подписи, путем введения уникального кода, который был направлен кредитором в СМС сообщении на указанный ею номер мобильного телефона №, что подтверждается сведениями о введении идентификатора эл.подписи.
Порядок заключения договора соответствует требованиям статей 160, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Доказательством заключения договора микрозайма является факт получения Ответчиком микрозайма посредством выбранного способа получения денежных средств. Номер телефона заемщика, сумма и дата операции, подтверждающие транзакцию, подтверждаются данными платежной системы и банком.
Таким образом, договор займа заключен в электронном виде в простой письменной форме с использованием сети «Интернет», подписан заемщиком аналогом собственноручной подписи заемщика (простой электронной подписью).
Ответчик приняла на себя обязательства по возврату займодавцу в полном объёме суммы займа и уплаты начисленных процентов за пользование займом в срок, предусмотренный условиями договора, знала о возникновении обязательств в случае просрочки возврата займа и процентов в виде неустойки, предусмотренной пунктом 12 договора в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга.
Доказательств, опровергающих заключение договора займа и получение денежных средств Ответчик суду не представила, не подтвердила доказательствами надлежащее исполнение долговых обязательств. Согласно расчету задолженности, за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 платежи Ответчиком не вносились, и по состоянию на 22.01.2026 и на текущий момент задолженность Ответчика составляет 68525, 95 рублей, из которых сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 в размере 12351 рублей 95 копеек и основной долг 56174,00 рублей, неустойку ко взысканию Истец не предъявляет.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения не допускается.
Материалы дела не содержат и не установлено судом при рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих Ответчика от обязанностей по заключённому договору, обстоятельств непреодолимой силы.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 14 (часть 1) Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Разрешая требования Истца о взыскании начисленных процентов, суд учитывает, что на основании подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», части 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Проценты начислены Истцом правомерно, исходя из условий заключённого сторонами договора займа, расчёт Истца проверен судом и признан арифметически верным.
Заявленная ко взысканию сумма процентов, учитывая условия первоначального договора займа, заключённого на 180 дней, 28525 рублей (16174+ 12351), не превышает установленный законом предельный размер – 130 % от суммы предоставленного займа – 52000 рублей (40000 рублей х 130%), что соответствует подпункту «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 года № 554-ФЗ.
Рассматриваемый договор займа от 15.12.2024 предусматривает срок возврата потребительского займа, превышающий один год.
Оснований для иного исчисления задолженности в части начисленных сумм основного долга, процентов за пользование займом суд не усматривает.
При указанных обстоятельствах, иск подлежит полному удовлетворению.
Требования в части возмещения затрат по оплате государственной пошлины 4000 рублей подтверждаются платежными поручениями и в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) к Гузь Екатерине Михайловне о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить полностью.
Взыскать с Гузь Екатерины Михайловны (ИНН №) в пользу микрокредитной компании «Центр Финансовой Поддержки» (публичное акционерное общество) (ИНН 7727480641) задолженность по договору потребительского займа №Z671437053211 от 15.12.2024 за период с 15.12.2024 по 22.01.2026 по основному в размере 56174,00 рублей и по уплате процентов за пользование займом в размере 12351 рублей 95 копеек, уплаченную государственную пошлину в сумме 4000 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Урайский городской суд. Апелляционные жалоба, представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (решение суда в окончательной форме принято 22 июня 2026 года).
Председательствующий судья Е.П. Шестакова