РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 мая 2026 года г. Челябинск
Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Кошевой К.С., при секретаре Шандер С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, возложении обязанности, взыскании денежных средств и процентов, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) в котором просит:
- признавать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита;
- возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» применить процентную ставку по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, установленную первоначально, т.е. 9,9% и предоставить новый график с размером ежемесячных платежей;
- признать недействительным условие, в заявление - оферта на открытие банковского счета, по подключению «Пакета расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты за подключение данного пакета в размере 49 999 (Сорок девять тысяч девятьсот девяносто девять) рублей, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 73 815,63 руб.;
- признать недействительным условие, в полис-оферта к договору страхования №, по программе «Финансовая защита с возможностью накопления, согласно которому на заемщика возложена обязанность ежемесячной оплаты в размере 10 000 руб. (с формулировкой «за предоставление кредита»), применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 147 673,99 руб.;
- признать недействительным условие, акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, применить последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 5066 руб.;
- взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размер 361 920,77 руб.;
- взыскать компенсацию причиненного мне морального вреда в сумме 50 000 руб.
В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № с лимитом кредитования 600 000 руб., п.4 индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка 9,9 %, указанная ставка действует в случае если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша, в случае если заемщик нарушил данные условия процентная ставка по договору устанавливается в размере 20.9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Не дождавшись 25 дней, ответчик увеличил процентную ставку, однако нового формационного графика погашения задолженности не предоставил. Воля истца была направлена исключительно на заключение кредитного договора, ответчик, в свою очередь, в нарушение закона навязал дополнительные услуги, обуславливающие предоставление займа. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком также было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, п. 4 которого предусматривает - подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ», стоимость которого 49 999 руб., данной услугой ответчик навязал истцу невостребованную услугу. Также между истцом и ответчиком было подписано согласие, в котором истец дает акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб., ежемесячно путем списания средств с его счета. Помимо указанного, ответчик, введя в заблуждение истца подписал полис-оферту к Договору страхования №, в котором указанно, что страховой взнос и периодичность оплаты составляет 10 000 руб. ежемесячно, на срок 48 месяцев, соответственно стоимость полиса-оферты, за весь период будет составлять 480 000 руб. Также, в абз. 7 «Заявления - оферты на открытие банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком прописано следующее условие договора - «Застраховать истца за счёт Банка от возможного наступления страховых случаев». Что дословно было воспринято истцом как страхование истца за счёт ответчика». Т.е. ответчик в очередной раз ввел в заблуждение истца и далее, обманным путём перенаправлял денежные средства поступающие с Истца на счета своих дочерних компаний. Таким образом, ответчик, включая в условия кредитного договора дополнительные условия возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке, фактически обязывает заемщика потратить заемные средства по целевому назначению, при нецелевом характере кредитного договора, что существенным образом ограничивает права истца как потребителя финансовой услуги в выборе способа использования заемных денежных средств, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.
Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснил, что кредитный договор подписывал лично, но прочел его не внимательно, не оспаривал, что какие-то суммы в виде бонусов возвращены ответчиком на карту «Халва».
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменные возражения на уточненный иск.
Представители третьих лиц АО «Сокомбанк» Страхование ООО СК «Ренесанс Жизнь» в судебное заседание при надлежащем извещении не явились.
Информация о принятии указанного искового заявления к производству, о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте centr.chel.sudrf.ru Центрального районного суда г. Челябинска в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также ФЗ от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №.
Договор заключен сторонами на следующих условиях: лимит кредитования – 600 000 руб.; срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования (пункт 1 индивидуальных условий); срок лимита кредитования « до востребования» (пункт 2 индивидуальных условий); валюта, в которой предоставляется кредит - рубли РФ (пункт 3 индивидуальных условий); процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: 9,9% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования (пункт 4 индивидуальных условий); заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (пункт 14 индивидуальных условий) (л.д. 34-35).
До подписания Индивидуальных условий ФИО1 ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, ознакомлен с условиями, при которых сохраняется пониженная процентная ставка, ознакомлен с Индивидуальными условиями, о чем свидетельствуют его собственноручные подписи на указанных документах и не оспариваются самим ФИО1 ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по условиям кредитного договора выполнило в полном объеме, предоставив ФИО1 обусловленные договором денежные средства.
Предоставление банком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита в размере 600 000 руб. подтверждаются выпиской по счету (л.д. 64-75 оборот).
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (часть 9).
В соответствии с частью 9, частью 10 статьи 5 Федерального закона от «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе:
процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;
указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Указанными нормами закона, а также положениями главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены императивные нормы о порядке, способах и условиях предоставления и возврата кредитных денежных средств. Данные условия являются диспозитивными и могут быть определены сторонами сделки путем их согласования при заключении договора.
Довод истца о том, что ответчик не правомерно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку не может быть принят во внимание ввиду следующего.
Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка по кредиту - 9,9%. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 20,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.
Согласно дополнительных письменных возражений ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, указано, что п. 11 Индивидуальных условий Договора установлена цель использования заемщиком потребительского кредита. Истец не выполнил указанное условие, а именно ДД.ММ.ГГГГ снял денежные средства в сумме 600 000 руб. наличными, а также не использовал 80% от суммы лимита на безналичные операции а Партнерской сети Банка, нарушив п. 4условий Договора.
Исходя из изложенного, оснований соглашаться с доводами ФИО1 о том, что не смотря на соблюдение им индивидуальных условий кредитного договора ответчик, не имея на то законных оснований, увеличил в одностороннем порядке процентную ставку и размере платежей по кредиту, суд не находит. ФИО1 подпись в кредитном договоре не оспорена, не опровергнуты установленные судом обстоятельства заключения кредитного договора, получения заемных денежных средств от ответчика.
Также суд отмечает, что применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с заемщиком согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ему предоставлены.
Как следует из установленных по делу обстоятельств, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с его условиями, согласился с ними и принял решение о заключении кредитного договора в порядке и на условиях, указанных в них, подписав соответствующие заявления.
Истцом не доказано, что ПАО «Совкомбанк» при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ № действовало недобросовестно, вводило истца в заблуждение.
Каких-либо возражений и замечаний относительно условий договора ФИО1 при его подписании не выразил. Более того, при наличии сомнений в содержании отдельных условий сделки, истец не был лишен возможности отказаться от подписания договора.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что информация об условиях кредитного договора, об общих условиях кредитования и действующих тарифах была доведена до сведения истца в полном объеме, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях кредитного договора, и не оспаривается самим истцом, что в договоре его содержание определяется сторонами, заключающими договор, договор заключается в случае, если каждая сторона согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в конце договора, сторона берет на себя обязанность по выполнению содержания и условий договора, что условие содержится в п. 4 Индивидуальных условий договора, их изложение какого-либо неоднозначного толкования не допускает. Оснований полагать, что заемщик был введен в заблуждение кредитором либо ему предоставлена ненадлежащая информация об условиях кредитования, не имеется, ПАО «Совкомбанк» выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению ФИО1 полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договора, поэтому суд пришел к выводу, что условие о процентной ставке соответствует положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» применить процентную ставку по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, установленную первоначально, т.е. 9,9% и предоставлению нового графика с размером ежемесячных платежей, суд не находит.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета, п. 4 которого предусматривает - подключение «Пакета расчетно-гарантийных услуг Элитный», стоимость которого 49 999 руб., истец просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты: договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого ФИО1 сможет пользоваться услугами банка, одновременно просил включить его в программу страхования «Все включено», «Защита покупок», «Потеря работы» «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк Страхование» (АО), «ДМС Максимум», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «Критические заболевания» и выразил согласие с условиями страхования.
Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета (л.д.36) ФИО1 выразил желание при заключении договора банковского счета на подключение пакета услуг банка «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный», в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка, и был уведомлен о том, что по факту подключения данного пакета услуг ему будут начисляться проценты на собственные средства, находящиеся на банковском счете, он будет застрахован за счет банка от возможного наступления страховых случаев, указанных в памятке по страхованию, с которой ознакомлен. Также указал, что понимает и согласен с тем, что данный пакет услуг это отдельная платная добровольная услуга, что размер платы составляет 49 999рублей, из которых 2,44% удерживается в счет страховых выплат. Также ФИО1 просил в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячными равными платежами списывать до полного погашения данного вида задолженности со счета, открытого в банке.
Таким образом, списание со счета платежей по страхованию, которое производилось в соответствии с заявлением ответчика, о нарушении прав ФИО1 не свидетельствует.
Кроме того, в ответе Банка от ДД.ММ.ГГГГ № на обращение истца казано, что договор страхования носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства по регулярной оплате страховых взносов. Договор страхования не влияет на условия потребительского кредита и заключается заемщиком самостоятельно.
При отказе от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней (период «охлаждения») с даты вступления договора страхования в силу, уплаченная страховая премия (первый страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме (при отсутствии в этот период страховых событий).
В связи с тем, что ФИО1 обратился по истечении 14 календарных дней (после окончания периода «охлаждения») Банк отказал ему в возврате суммы уплаченных страховых взносов.
Также ПАО «Совкомбанк» сообщил, что по результату переговоров для урегулирования вопроса с истцом была достигнута договоренность на возврат платы за услуги Финансовая защита с возможностью накопления и пакет услуг «Элитный» путем начисления дополнительного кэшбэка по карте рассрочке «Халва» в рамках лояльности. По окончанию отчетного периода истец сможет получить дополнительный кэшбэк в размере 30% на все покупки, но не более 149 999 руб. при выполнении условий по карте Халва по минимальному обороту, в каждом отчетном периоде: совершать от 5 покупок картой «Халва» (собственными или заемными средствами) на общую сумму от 5000 руб. Баллы будут зачисляться через десять дней после окончания каждого отчетного периода. Конвертировать баллы в рубли можно в мобильном приложении Халва или в Личном кабинете за счет покупок в партнерских сетях.
Кроме того, согласно полиса-оферте к договору страхования № ПАО «Совкомбанк» предлагает истцу заключить договор страхования на условиях настоящего полиса-оферты, а также Комплексных правил страхования жизни и медицинского страхования по программе «Финансовая защита с возможностью накопления». Данный полис подписан ФИО1 собственноручно, истец уведомлен, что в течении календарных дней с момента подключения пакета услуг, отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.
В соответствии с заявлением о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ, которое также собственноручно подписано истцом, ФИО1 ознакомлен с «Условиями предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания», истцом дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета. (л.д. 39 оборот-40).
Согласно письменного отзыва ответчика от ДД.ММ.ГГГГ ни в одно из своих претензий/обращений истец как в установленный четырнадцатидневный срок, так и в период охлаждения, т.е. по состоянию на сегодняшний день не обращался в банк по вопросу удержания 149 руб. за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Кроме того, согласно письменных пояснений по делу от ДД.ММ.ГГГГ №, Банком, указано на то, что по состоянию на сегодняшний день все дополнительные услуги отключены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцу было начислено 96 668 баллов, из них 45 396, 79 доступны к возмещению, а баллы в размере 55 320 были возмещены истцом ранее. Данные баллы выводятся на счет денежными средствами в мобильном приложении.
Принимая во внимание изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным условия, в заявление - оферта на открытие банковского счета, по подключению «Пакета расчетно-гарантийных услуг Элитный», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты за подключение данного пакета в размере 49 999 руб., применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 73 815,63 руб., признании недействительным условия, в полис-оферта к договору страхования №, по программе «Финансовая защита с возможностью накопления, согласно которому на заемщика возложена обязанность ежемесячной оплаты в размере 10 000 руб., применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 147 673,99 руб., признании недействительным условия, акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, применении последствия недействительности части сделки в виде возврата денежных средств в сумме 5066 руб.
Также суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании процентов по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами представляют собой акцессорное обязательство, а судом требования о взыскании денежных средств с ответчика оставлены без удовлетворения.
Разрешая требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
Основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 («Обязательства вследствие причинения вреда»; статьи 1064 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно положениям статьи 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (пункт 2 статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, право на уважение родственных и семейных связей) (абзац третий пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда»).
В абзаце первом пункта 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что под нравственными страданиями следует понимать страдания, относящиеся к душевному неблагополучию (нарушению душевного спокойствия) человека.
Согласно абзацу первому пункта 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» тяжесть причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом заслуживающих внимания фактических обстоятельств дела, к которым могут быть отнесены любые обстоятельства, влияющие на степень и характер таких страданий. При определении размера компенсации морального вреда судам следует принимать во внимание, в частности: существо и значимость тех прав и нематериальных благ потерпевшего, которым причинен вред (например, характер родственных связей между потерпевшим и истцом); характер и степень умаления таких прав и благ (интенсивность, масштаб и длительность неблагоприятного воздействия), которые подлежат оценке с учетом способа причинения вреда (например, причинение вреда здоровью способом, носящим характер истязания, унижение чести и достоинства родителей в присутствии их детей), а также поведение самого потерпевшего при причинении вреда (например, причинение вреда вследствие провокации потерпевшего в отношении причинителя вреда); последствия причинения потерпевшему страданий, определяемые, помимо прочего, видом и степенью тяжести повреждения здоровья, длительностью (продолжительностью) расстройства здоровья, степенью стойкости утраты трудоспособности, необходимостью амбулаторного или стационарного лечения потерпевшего, сохранением либо утратой возможности ведения прежнего образа жизни.
Из изложенного следует, что моральный вред - это нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага, перечень которых законом не ограничен. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья и др. В случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Таким образом, право на компенсацию морального вреда возникает при наличии предусмотренных законом оснований и условий ответственности за причинение вреда, а именно физических или нравственных страданий потерпевшего, то есть морального вреда как последствия нарушения личных неимущественных прав или посягательства на иные нематериальные блага, неправомерного действия (бездействия) причинителя вреда, причинной связи между неправомерными действиями и моральным вредом, вины причинителя вреда. Поскольку, предусматривая в качестве способа защиты нематериальных благ компенсацию морального вреда, закон (статьи 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) устанавливает лишь общие принципы для определения размера такой компенсации, суду при разрешении спора о компенсации морального вреда необходимо в совокупности оценить конкретные незаконные действия причинителя вреда, соотнести их с тяжестью причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и индивидуальными особенностями его личности, учесть заслуживающие внимание фактические обстоятельства дела, а также требования разумности и справедливости, соразмерности компенсации последствиям нарушения прав как основополагающие принципы, предусматривающие установление судом баланса интересов сторон.
Истцом не представлены доказательства, подтверждающие физические и нравственные страдания, нарушения неимущественных прав истца, непосредственно обусловленных подписанием кредитного договора и дополнительных условий, Банк надлежащим образом и в полним объеме исполнил обязательства перед истцом, все документы подписаны собственноручно истцом. Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части компенсации морального вреда не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным п.4 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности применения процентной ставки по кредиту в размере 9,9% годовых, признании недействительными условий по подключению «Пакета расчетно-гарантийных услуг элитный», программы «Финансовая защита с возможностью накопления», условия по акцепту на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно, применении последствий недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья <данные изъяты> К.С. Кошевая
Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2026 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>