ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2026 года г. Пыть-Ях
Пыть-Яхский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего
Щербак О.Н., при секретаре
Мальцевой Л.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее – ООО СК «РГС Жизнь») к Закировой Гузелии Ягануровне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований – Банк ВТБ (публичное акционерное общество), установил:
ООО СК «РГС Жизнь» обратилось в суд к Закировой Г.Я. с исковым заявлением о признании договора страхования от недействительным, применить последствия недействительности сделки, предусмотренные статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Также ходатайствовало о взыскании судебных расходов.
Требования мотивировало тем, что стороны заключили указанный договор страхования по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №9 (в ред. от 01.04.2023), являющихся неотъемлемой частью договора страхования на случай наступления следующих рисков: смерть застрахованного в результате болезни; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. При подписании договора клиент указал, что на момент заключения договора страхования не является инвалидом I, II или III группы, а также не имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.
26 октября 2025 года ответчик обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая – наступлении инвалидности. Из медицинских документов установлено, что в июле 2023 года Закировой Г.Я. был поставлен диагноз – "диагноз", на что в страховой выплате было отказано по причине предоставления ложных сведений о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования.
Ссылаясь на положения статей 166, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что Закирова Г.Я. обязана была сообщить при заключении договора страхования о своем заболевании при той добросовестности, какая от неё требовалась по условиям гражданского оборота, но намеренно умолчала о существенных обстоятельствах при заключении договора страхования.
Определением от 12 января 2026 гола к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Стороны, третье лицо в судебное заседание не явились. Истец, при надлежащем извещении, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик по месту жительства за почтовой, телеграфной корреспонденцией не является. В соответствии со статьей 1651 Гражданского кодекса Российской Федерации суд находит такое извещение надлежащим. Третье лицо представило сведения о том, что кредитный договор, в рамках которого осуществлялось страхование, является действующим, представило его копию.
Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По смыслу части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ (в ред. от 27.12.2019, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита кредитором могут предоставляться услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, сведения о которых подлежат отражению в установленной кредитором форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и в кредитном договоре.
Согласно части 2.4 той же статьи, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела, Закирова Г.Я. заключила с ПАО Банк «ФК Открытие» (правопредшественник Банка ВТБ (ПАО)) кредитный договор по программе «Профессионал» на индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) .
Индивидуальные условия кредитного договора ни ответчиком, ни третьим лицом суду не представлены.
Вместе с тем, истцом представлен договор страхования от (договор – оферта) по программе «Защита кредита».
В разделе 6 договора автоматическим способом проставлена отметка о подтверждении страхователем декларации о состоянии здоровья и факторах риска застрахованного, в которой указано, что страхователь подтверждает отсутствие диагностирования у него заболеваний, в том числе, цирроза печени.
Срок действия договора страхования определен с по включительно.
Закировой Г.Я. выплачена страховая премия в размере 167 131,09 рубля, что подтверждается справкой ООО СК «РГС Жизнь».
Закировой Г.Я. впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию.
она обратилась в ООО СК «РГС Жизнь» с заявлением о страховом случае – установлении II группы инвалидности, на что страховщик ответил отказом, сославшись на предоставление при заключении договора страхования Закировой Г.Я. недостоверных сведений о состоянии своего здоровья.
Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В силу изложенного страховщик имеет возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.
Страховщик, являясь коммерческой организацией (п.2 ст.50, п.1 ст.96 ГК РФ), и действуя в рамках своей предпринимательской деятельности, должен проявлять осмотрительность и разумность при заключении сделок (абз.3 п.1 ст.2 ГК РФ). В противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъекта такого поведения.
Согласно пункту 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не был лишен возможности при заключении договора выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска; бремя истребования и сбора информации о риске возлагается на страховщика, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки сведений.
Сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.
В условиях отсутствия какой-либо правовой позиции ответчика, суд соглашается с доводами истца о предоставлении ему ответчиком при заключении договора страхования недостоверных сведений о состоянии её здоровья.
Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В силу пункта 4 той же статьи, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 – 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.
Как следует из положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Принимая во внимание, что Закировой Г.Я. произведена по договору страхования оплата в размере 167 131,09 рубля, с истца в пользу ответчика подлежит взысканию денежная сумма в указанном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» к Закировой Гузелии Ягануровне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.
Признать договор страхования от , заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» и Закировой Гузелией Ягануровной, недействительным.
Применить последствия недействительности сделки, взыскав с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН 7743504307, ОГРН 103773982514) в пользу Закировой Гузелии Ягануровны (паспорт ) страховую премию в размере 167 131 (сто шестьдесят семь тысяч сто тридцать один) рубль 9 копеек.
Взыскать с Закировой Гузелии Ягануровны (паспорт ) в пользу общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ИНН 7743504307, ОГРН 103773982514) расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий подпись О.Н. Щербак