РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 июля 2026 года город Радужный
Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе судьи Кривошеевой М.А. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Якубовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-542/2026 по исковому заявлению Беляева Александра Васильевича к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Беляев А.В. обратился с вышеуказанным иском в суд к ПАО «Совкомбанк», в котором просил признать п. 4 кредитного договора № № от 10.06.2023 года в части изменения процентной ставки с 3,75% до 8,75% недействительным; взыскать в пользу истца с ответчика 198 854 руб. в счет возврата денежных средств; 3 236,14 руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами; 298 281 руб. в счет неустойки; 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; 50% от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; почтовые расходы в соответствии с номиналами, указанных в платежных документах; проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 09.05.2026 года начисляемые на сумму 198 854 руб., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.
Требования мотивированы тем, что 10.06.2023 года, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № № по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 2 698 565,78 руб. При оформлении кредитного договора истцу было сообщено, что выдача кредита возможна при условии дополнительных услуг. 10.06.2023 года согласно выписке по счету, со счета истца были списаны денежные средства: 22 500 руб. – плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 38 997 руб. – оплата за подключение пакета услуг; 80 687,12 руб. – плата за включение в Программу «Гарантия погашения кредита» сертификат № № от 10.06.2023 года; 56 669,88 руб. – перечисление комиссии по заявлению. Общая стоимость дополнительных услуг составила 198 854 руб. 12.03.2026 года в адрес ответчика была направлена претензия об отказе от дополнительных услуг и возврате денежных средсвт (РПО №), которая была получена 20.03.2026 года, однако возврата денежных средств осуществлено не было. Истцом реализовано свое право на отказ от оказания услуг в любое время в течение действия указанной услуги, предусмотренное ст. 32 Закона о защите прав потребителей. Истец за получением услуг к ответчику не обращался, соответственно никаких услуг ответчик не оказывал и следовательно расходов им понесено не было. Дополнительным условием кредитного договора было оформление услуги «Назначь свою ставку 5», комиссия за которую составила 315 732,20 руб. Подключение к опции «Назначь свою ставку 5» по сути является изменением условий кредитного договора, заключаемого с истцом в зависимости от его действий, соответственно, опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 5 процентных пункта, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, в связи с чем не являются дополнительными услугами по смыслу ст. 779 ГК РФ. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита: «отказ Заемщика от услуги «Назначь свою ставку 5», снижающей процентную ставку по кредиту на 5 процентных пункта со дня следующего за днем, в котором заемщик отказался от услуги». Принятие дополнительных условий осуществлялось истцом отдельно путем подключения к услуги в день предоставления кредита, эти действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединения) истцом и банком дополнительного соглашения к кредитному договору. Между тем, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Снижение процентной ставки по кредиту на 5 процентных пункта является основанием для внесение изменений в условия кредитного договора в части оплаты за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке, то есть имеет место согласование индивидуальных условий кредитного договора. Соответственно, при снижении процентной ставки истцу не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, которая оказывается банком дополнительно, вне установленного стандарта его действий. В связи с чем п. 4 кредитного договора № № от 10.06.2023 года в части изменения процентной ставки с 3,75% до 8,75% является недействительным. Поскольку комплекс и характер услуг, которые исполнитель обязался оказывать в рамках заключенного договора, являются одинаковым на весь период его действия, вся сумма, уплаченная по договору, является платой за весь период действия договора, в связи с чем истец имеет законное право на возврат денежных средств. Следовательно, денежные средства по спорному договору подлежат возврату истцу в размере 198 854 руб. В соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. Таким образом, на денежные средства в размере 198 854 руб. подлежат начислению проценты за период с 30.03.2026 года (10 день после получения претензии) по 08.05.2026 года (дата составления иска) в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, что составит 3 236,14 руб., а также с 09.05.2026 года по день фактического уплаты суммы, начисляемые на сумму 198 854 руб. исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды. В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» подлежит начислению неустойка за период с 30.03.2026 по 28.04.2026 года в размере 298 281 руб. (198 854 х 3% х 50 дн. просрочки). Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 руб. Поскольку в удовлетворении претензии истца ответчиком было отказано, с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы (л.д. 5-9).
В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» указывает, что при обращении в Банк каждый клиент получает индивидуальную консультацию. Сотрудник Банка презентует клиенту весь спектр услуг, а клиент самостоятельно принимает решение об их оформлении. Все дополнительные услуги подключаются исключительно с согласия клиента. В соответствии с договором истцом была выбрана схема кредитования с подключением услуги «Назначь свою ставку», которая является добровольной платной услугой по снижению процентной ставки по кредиту на 5 процентных пункта в отличии от стандартной. Подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с Банком, и является отдельной платной услугой, от которой заемщик может отказаться. При подписании договора истцом было собственноручно написано заявление, о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого он просил подключить услугу «Назначь свою ставку 5». Таким образом процентная ставка была уменьшена на 5% годовых и была установлена 3,75%. Истец был ознакомлен и согласен с Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги Банка. Был дан акцепт на удержание комиссии в размере 0,140% в месяц от суммы кредита (3758,72 руб. в месяц), оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком. Общая сумма составила 315 732,20 руб. Также клиент был уведомлен отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения с возвратом уплаченных денежных средств в счет погашения кредита. В установленный срок заявления не поступило, следовательно, истец пользовался услугой по пониженной ставке с момента заключения договора по настоящее время.
В соответствии с Договором истцом была выбрана схема кредитования с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В заявлении истец подтвердил, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компании и что быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Истец в связи с подключением его в программу просил Банк в день подписания заявления списать с его банковского счета, кредитные денежные средства в размере платы за программу и направить ее на уплату. Размер платы за Программу составил 0175% (4722,50 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы (12 месяцев) Общая сумма составила 56 669,88 руб. Истец имел право и возможность вернуть плату и отказаться от программы при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты подключения к Программе. В случае обращения по истечению 30 календарных дней услуга считается оказанной и уплаченная по ней плата возврату не подлежит. По состоянию на сегодняшний день Банк оказал услугу и оплата возврату не подлежит.
В соответствии с договором истцом была выбрана дополнительная услуга Программа «Гарантия погашения кредита». О добровольности подключения свидетельствует заявление истца. Размер платы за Программу составляет 0,25% (6723,93 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженная на количество месяцев срока действия Программы (12 месяцев). Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора, общая сумма составила 80 687,12 руб. Истец имел право и возможность в течении 30 календарных дней отказаться от услуги и вернуть плату за нее, однако своим правом не воспользовался. На данный момент Банком оказана услуга в полном объеме, оплата возврату не подлежит.
В соответствии с договором истцом была выбрана схема кредитования с Программой защита на дороге GOLD. Добровольность в подключении программы свидетельствует заявление истца. Размер платы за год Программы составляет 375,01 руб. умноженный на количество месяцев срока страхования, общая сумма 22 500 руб. Подлежала уплате единовременно в дату заключения договора. Истец имел право и возможность вернуть плату и отказаться от Программы при условии обращения в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе, но своим правом не воспользовался.
Также истцом 09.04.2023 года было выражено желание на открытие банковского счета и выдачи банковской карты, к которой просил подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг ДМС Лайт Премиум. Указанный пакет услуг был подключен к договору банковского счета, а не к договору потребительского кредита. Истец был ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Пакета услуг. В заявлении-оферте до сведений истца был доведен размер платы за подключение выбранного им пакета услуг, который составлял 38 997 руб. Истец имел право и возможность в течение 14 дней отказаться от данной услуги, но в установленный срок в Банк заявление о возврате и отказе от пакета услуг от истца не поступало. Указанные услуги ни на заключение кредитного договора, ни на его условия не влияли, истец понимал и собственноручно подписал в заявлении, что мог отказаться от данных услуг добровольно, и не участвовать в данных Программах.
При заключении кредитного договора стороны согласовали существенные условия, в том числе условия о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости о соблюдения условий договора займа, что соответствует положениям ст. ст. 420, 431, 432 ГК РФ, ст. 5, 7, 16, Федерального закона «О защите прав потребителе», ст. 30 Федерального закона № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк не может согласится с доводами истца об ущемлении прав заемщика как потребителя финансовой услуги, поскольку последний выразил свое добровольное согласие на заключение договора на указанных в нем условиях, в том числе был уведомлен об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредиту, а также в случаях ее повышения, в связи с чем основания для удовлетворения требований в части признания п. 4 кредитного договора недействительным отсутствуют в полном объеме.
Доказательства причинения истцу морального вреда не представлено. Ни события, ни состав правонарушения, связанного с неправомерным причинением нравственных и (или) физических) страданий потребителю Беляеву А.В. в действиях Банка не имеется. Сумма морального вреда в размере 10 000 руб. завышенная и не подлежит удовлетворению.
Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к исполнителю за совершение виновных действий. Законность требований истца опровергается приведенными выше доводами и представленными доказательствами, следовательно законных оснований для применения к Банку норм об ответственности исполнителя за нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа, установленного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.
В части требований неустойки, то все обращения истца были рассмотрены и ему были даны ответы. Кроме того, истцом ошибочно применяются к данным правоотношениям п. 5 ст. 28 Закона РФ № 2300-1, поскольку данная норма применяется только в случае нарушения исполнителем срока выполнения работы. В данном случае Банком не были нарушены сроки начала и окончания оказания услуг. По состоянию на 20.07.2026 года полная задолженность истца по кредитному договору составляет 1 493 795,56 руб. Кроме того, ответчик полагает, что искусственное и необоснованное никакими доказательствами увеличение цены спора в виде незаконной неустойки, является ничем иным, как уходом от исполнения требований Федерального закона № 123-ФЗ. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения основных требований истца, следовательно отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований (процентов за пользование чужими денежными средствами, почтовых расходов, неустойки, штрафа, морального вреда) в отсутствие законных к тому оснований. На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении требований истцу в полном объеме, а в случае удовлетворения иска уменьшить их размер до разумного придела (л.д. 94-98).
В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика не явились, извещались, в том числе путем размещения информации о движении дела на официальном сайте суда. Истец, представитель истца и представитель ответчика просили о рассмотрении дела без их участия (л.д. 80-83, 84-85, 98). На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц. Информация о движении дела размещена на официальном сайте Радужнинского городского суда (л.д. 83).
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).
По правилам пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит из стороны по договору (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с положениями подпункта 12 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В соответствии со статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее в редакции от 24 июля 2023 года, действующей на момент заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).
Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 2.8).
Лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи (часть 2.9).
В случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу (часть 2.10).
Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (часть 2.11).
В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что 10.06.2023 года между Беляевым А.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 698 565,78 рублей под 3,75% годовых, сроком возврата до 10.06.2030 года (84 месяца), под залог приобретаемого транспортного средства <данные изъяты> (л.д. 14-15, 42-45, 109-111).
Из пункта 4 индивидуальных условий следует, что процентная ставка установлена в 3,75% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий (УИ) свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требовании, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия, решения об увеличении, размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию;
выхода заемщика из программы «ДМС при ДТП» на срок выше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту по сопоставимым условиям (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы, а именно до 8,75% годовых начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требовании, до дня, следующего за днем выходя из Программы, до дня следующего за днем подключения к Программе, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с выходом из Программы. При наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги. В случае если срок действия Программы «ДМС при ДТП» истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщика продлевал действия этой Программы в течение всего срока действия кредита;
отказа заемщика от услуги "Назначь свою ставку 5", снижающей процентную ставку по кредиту, на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором Заемщик отказался от услуги. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции "Автокредит с Халвой" (далее - Акция). В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных: в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карта "Халва", в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.
В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в пункте 16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору.
Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанностью заемщика по заключению иных договоров является: заключение договора банковского счета, заключение договора залога транспортного средства, заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения.
Пунктом 11 кредитного договора установлено, что целями использования заемщиком кредита являются: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета, а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства.
В заявлении о предоставлении потребительского кредита от 10.06.2023 года отражено в машинопечатным текстом: просьба истца о заключении кредита под залог транспортного средства на сумму 2 698 565,78 руб. на 84 месяцев под 8,75% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета, а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства (раздел «Б»); заключить договор банковского счета, договор банковского обслуживания (раздел «В»).
Также отражено, что заявитель согласен на заключение договора страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения на условиях, указанных в договоре потребительского кредита; договор страхования транспортного средства заключается самостоятельно со страховой компанией АО «Совкомбанк Страхование», стоимость услуги за оформляемый период страхования составляет 93 510 руб.;
Раздел «Д» заявления содержит сведения об дополнительных услугах: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за Программу составил 0175% (4722,50 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы (12 месяцев). Общая сумма составила 56 669,88 руб.;
Раздел «Е» заявления содержит также сведения об дополнительных услугах: программа «ДМС при ДТП». Истец в связи с подключением его в программу просил Банк в день подписания заявления списать с его банковского счета, кредитные денежные средства в размере платы за программу и направить ее на уплату. Размер платы за Программу составил 0,078% (2104,89 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы (12 месяцев). Общая сумма составила 25 258,68 руб.;
Раздел «Ж» заявления содержит сведения об иных дополнительных услугах:
Программа «Гарантия погашения кредита», размер платы за Программу составил 0,25% (6723,93 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия Программы, общая сумма составила 80 687,12 руб.;
Программой защита на дороге GOLD, размер платы за год Программы составляет 375,01 руб. умноженный на количество месяцев срока страхования, общая сумма 22 500 руб.;
услуги "Назначь свою ставку 5" в целях снижения процентной ставки по кредиту на 5.00% пункта, размер платы которой составляет 0,140% (3758,72 руб. в месяц) от суммы кредита на весь срок кредитования, оплата производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком, общая сумма услуги составила 315 732,20 руб. (л.д. 104-107).
В заявлении отражено, что заявитель понимает и подтверждает, что подключение услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора, является отдельной услугой, от которых он может отказаться.
10.06.2026 года ПАО «Совкомбанк» за счет кредитных денежных средств произведены оплаты по программам: страховой защиты заемщика в размере 22 500 руб., «Гарантия погашения кредита» в размере 80 687,12 руб., «ДМС при ДТП» в размере 25 252,58 руб.; а также удержаны комиссии за подключение пакетов услуг в размере 38 997 руб., 56 669,88 руб. и 315 732,20 руб. "Назначь свою ставку 5", что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 46-52, 154-165).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.
Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из положений статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Кроме того, по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно пункту 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из толкования условий заявления о предоставлении кредита от 10.06.2023 года, как и условий самого кредитного договора от 10.06.2023 года, заключенного между истцом и ответчиком суд приходит к выводу, ПАО "Совкомбанк" обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением дополнительных услуг кредитора, истец не имел возможности повлиять на содержание условий договора; отсутствовал реальный выбор на получение кредита без дополнительных услуг, что ущемляет права потребителя.
Исходя из содержания предоставленных сторонами документов (заявление на предоставление кредита, самого кредитного договора), следует, что у истца не имелась возможность при подписании всего пакета документов, отказаться от каких-либо их условий, установленных Банком, в том числе от приобретения дополнительных услуг, не имелась возможность повлиять на содержание данных документов, размер кредита Банком изначально был рассчитан с учетом стоимости дополнительных услуг.
Размер кредита в сумме 2 698 565,78 руб., включающая в себя сумму на оплату стоимости транспортного средства и дополнительных услуг была уже отражена в заявлении на предоставление кредита, при этом само заявление не содержит сведений как об указанных дополнительных услугах, их стоимости, лицах предоставляющих указанные услуги (кроме как договора страхования).
Из материалов дела также не следует, что истцу было предоставлено право отказа от предоставления данных услуг, которые предусмотрены действующим законодательством, лишение данного права свидетельствует о нарушении его прав как потребителя услуг. В данном случае отсутствие отдельного заявления или согласия заемщика на предоставление такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительной услуги, свидетельствует именно о том, что потребитель не выразил такого желания.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитор не доказал предоставления заемщику дополнительных услуг на сумму 198 854 руб., о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.
Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.
При этом установив, что допустимых сведений о том, что истцу, как потребителю была представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредит (займе)" не предоставлено, оплата стоимости дополнительных услуг включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика, исходя из того, что отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с банка стоимости указанных дополнительных услуг.
В части требований истца о признании недействительными условий о переменной процентной ставке, отраженных в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора № 8454256747 от 10.06.2023 года, суд исходит из следующего.
В соответствии с положениями статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из пункта 4 индивидуальных условий следует, что процентная ставка установлена в 3,75% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 индивидуальных условий свыше 30 (тридцати) календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 индивидуальных условий, а именно на 3.00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требовании, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия, решения об увеличении, размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию;
- отказа заемщика от услуги "Назначь свою ставку 5", снижающей процентную ставку по кредиту, на 5.00 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором Заемщик отказался от услуги.
В пункте 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.
При этом изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Услуга "Назначь свою ставку 5" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту, в связи с чем условие пункта 4 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком о переменной процентной ставке является недействительным.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в порядке ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в размере 298 281 руб. При рассмотрении исковых требований установлено, что согласно ч. 5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Поскольку со стороны ответчика отсутствует нарушение срока оказания какой-либо услуги, оснований удовлетворения исковых требований в данной части не имеется.
В части исковых требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, судом установлено, что в силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. При этом, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Согласно п. 48 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021), одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Размер процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, который определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы основного долга, исходя ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации за период с 30.03.2026 года по 08.05.2026 года в размере 3 236,14 руб. и с 09.05.2026 года по день фактического исполнения обязательства являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Принимая во внимания обстоятельства дела, в том числе длительность нарушения прав истца, руководствуясь принципами разумности и справедливости, с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, суд определяет размер компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.
В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 103 545,07 руб. ((198 854 + 5 000 + 3 236,14) х 50%).
Оснований для снижения размера штрафа с применением статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, размер штрафа не является чрезмерным, соответствует обстоятельствам дела, доказательства для снижения размера штрафа ввиду его несоразмерности ответчиком не представлены.
На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 000 руб. (4 000 руб. в части материальных требований и 6 000 рублей в части требований имущественного характера, не подлежащего оценке).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
иск Беляева Александра Васильевича к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Признать недействительным условия о переменной процентной ставке, указанные в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 10.06.2023 года, заключенному между Беляевым Александром Васильевичем, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) и публичным акционерным обществом "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425).
Взыскать в пользу Беляева Александра Васильевича, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) денежные средства за навязанные услуги в размере 198 854 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.03.2026 года по 08.05.2026 года в размере 3 236,14 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф 103 545,07 руб., всего 310 635,21 руб. (триста десять тысяч шестьсот тридцать пять рублей 21 копейку).
Взыскать в пользу Беляева Александра Васильевича, ДД.ММ.ГГГГ рождения (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты за пользование чужими денежными средствами с 09.05.2026 года по день фактического возврата стоимости дополнительных услуг (198 854 рублей), исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в бюджет муниципального образования Ханты-Мансийского автономного округа – Югры городской округ город Радужный государственную пошлину в размере 10 000 (десять тысяч рублей 00 копеек).
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд.
Судья (подпись) М.А. Кривошеева
КОПИЯ ВЕРНА
Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-542/2026 Радужнинского городского суда ХМАО – Югры.
УИД 86RS0009-01-2026-000527-10
Решение в законную силу не вступило. 29.07.2026.
Судья М.А. Кривошеева
Секретарь суда Н.А. Якубова