РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 февраля 2026 года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Школьникова А.Е., при секретаре судебного заседания Мигалеве Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2842/2026 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Губанову Ю. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между банком и ИП Губановым Ю.В. заключен кредитный договор № путем подписания заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 4000000 руб., на срок 36 месяцев, под 17,5% годовых, и 19,5% с даты следующей за первой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Денежные средства были зачислены на расчетный счет №. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 562738,97 руб., в том числе: ссудная задолженность – 532316,08 руб., просроченные проценты – 12591,50 руб., неустойка – 17831,39 руб. <дата> ответчик прекратил свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 562738,97 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16255 руб.
Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик Губанов Ю.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушании дела извещен надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.
Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, установил следующие обстоятельства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта
Согласно п.п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
По смыслу ст. 4 указанного Закона, принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Согласно ч. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (ч. 1 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).
Материалами дела установлено, что на основании заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя <дата> между ПАО Сбербанк и ИП Губановым Ю.В. заключен кредитный договор № в соответствии с которым для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, банк предоставил ИП Губанову Ю.В. денежные средства в размере 4000000 руб. на расчетный счет №, сроком на 36 месяцев под 17,5% годовых и 19,5% с даты следующей за первой уплаты процентов и до окончания срока кредитования (п.п. 1, 2, 3, 6 кредитного договора).
В соответствии с п. 7 кредитного договора № от <дата> погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 заявления. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа очередного (ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с условиями кредитования. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользована кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора, обязался производить оплату начисленных процентов в рублях следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 заявления, начиная с месяца следующего за месяцем заключения договора. В дату полного погашения кредита, осуществленного ранее указанной в п. 6 заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно). В случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по договору) на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются начиная с даты следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита. Кредитор вправе списывать и (или) зачислять денежные средства для оплаты процентов в соответствии с настоящим пунктом заявления, вне зависимости от подтверждения факта получения заемщиком уведомления об изменении, в том числе увеличении процентной ставки кредитором.
Исходя из п. 8 кредитного договора № от <дата>, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1% от суммы просроченного платежа, начисляется банком за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с п.п. 2.2, 2.6 общих условия кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее – общие условия) заключение договора между банком и заемщиком осуществляется путем присоединения заемщика к настоящим условиям кредитования в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Присоединение производится путем подписания Заявления на бумажном носителе лично подписью Заемщика или уполномоченным лицом Заемщика в структурном подразделении Банка, либо электронной форме путем подписания Заявления ЭП Заемщиком в системе СББОЛ, с использованием сервисов. Стороны признают и соглашаются, что заявление в формате файла PDF, подписанное ЭП заемщика в системе СББОЛ, с использованием (сервиса СБОФ), либо подписанное УНЭП формата КОРУС, УКЭП заемщика, с использованием сервиса E-invoicing признается равнозначным заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3, 3.5 общих условий банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении. Выдача кредита производится на счет заемщика, открытый в подразделении банка, в соответствии с условиями, указанными в заявлении. Исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа, либо порядке и в даты, предусмотренные п. 7 заявления и в дату окончательного погашения кредита. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.
В силу п. 5.1 общих условий, датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному(ым) счету(ам). Датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц в банке в погашение обязательств по договору или дата поступления средств в погашение обязательств по договору на корреспондентский счет банка в случае, если погашение осуществляется со счетов, открытых в других банках.
В соответствии с п. 6.3 общих условий банк имеет право в соответствии с условиями соглашения о праве банка на списание средств без распоряжения заемщика со счетов заемщика, заключенного между банком и заемщиком, без распоряжения заемщика производить списание средств с расчетного(ых) счета(ов) заемщика в банке с целью погашения срочной задолженности по договору в дату наступления срока выполнения обязательств.
Исходя из п. 4.2 общих условий, проценты за пользование кредитными ресурсами на цели обеспечения заявки (ок) на участие в закупке(ах) начисляются в соответствии с условиями договора по процентной ставке состоящей из особой части и специальной части. При предоставлении кредитных ресурсов отличных от цели обеспечения заявки (ок) на участие в закупке(ах) проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).
Вышеуказанный договор заключен на основании заявления заемщика в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» функционала сайта истца в сети интернет. Ответчик оформил заявления о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на сайте истца, на основании которого общество приняло решение о предоставлении кредитов на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием интерфейса АС СББОЛ.
Несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв, вводимого одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ.
Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, введенного в интерфейсе АС СББОЛ.
Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из п. 6.6 общих условий, банк, в том числе, имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком; неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по иным договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и любым иным банком, и повлекшего за собой объявление задолженности срочной к погашению.
Согласно п. 7.10 общих условий заемщик обязан в течение 5 рабочих дней с даты получения требования банка о досрочном погашении задолженности в соответствии с п. 6.6 условий кредитования досрочно возвратить сумму кредита, указанную в требовании банка, и уплатить проценты и иные платежи, предусмотренные условиями заявления, а также неустойки, начисленные на дату погашения.
Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предоставленного Губанову Ю.В. предусмотрено не только договором кредитования, заключенным с ним, но и гражданским законодательством.
В течение срока действия кредитного договора, обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщиком исполнялась ненадлежащим образом, что подтверждается материалами дела.
Как следует из материалов дела, подтверждается выпиской из ЕГРИП от <дата>, Губанов Ю.В. с <дата> являлся индивидуальным предпринимателем, однако <дата> прекратил свою деятельность в качестве ИП.
Материалами дела установлено, что Губановым Ю.В. свои обязательства по своевременному внесению платежей исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 21.1.12025, согласно которому, общая сумма задолженности по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> составляет 553948,49 руб. Досрочный возврат должен быть осуществлен в течение пяти рабочих дней с даты получения требования банка.
До настоящего времени требование банка ответчиком Губановым Ю.В. не исполнено, сумма долга не возвращена.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, в частности выписками по счету, расчетами задолженности, что по состоянию на <дата> задолженность заемщика перед истцом по кредитному договору № от <дата> составляет 562738,97 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 532316,08 руб., просроченные проценты – 12591,50 руб., неустойка – 17831,39 руб.
Оснований, для снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.
Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут, проверен судом и признан обоснованным. Каких – либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиками в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.
Поскольку в судебном заседании было установлено, что ответчик надлежащим образом не исполнял свои обязательства по кредитному договору, задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд, в размере 16225 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Губанова Ю. В., паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 562738 рублей 97 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16225 рублей, а всего взыскать 578963 рубля 97 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Мотивированное решение изготовлено 02.03.2026.
Председательствующий судья А.Е. Школьников