РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 июня 2026 года город Мегион
Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе судьи Парфененко О.А., при секретаре судебного заседания Юриковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ответчику Н.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор в виде акцептного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 652 836,13 руб., под 31,9% годовых, сроком на 84 месяцев, под залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей Н.В. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик, воспользовавшись денежными средствами, условия по возврату кредита не выполнил, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, истец просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Н.В.; взыскать с Н.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 709 585,35 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 62 095,85 руб., уплаченной при подаче иска в суд; взыскать с Н.В. проценты за пользование кредитом по ставке 31,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; взыскать с Н.В. неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: ХМАО-Югра, <адрес>, принадлежащую Н.В.
Письменных возражений на иск не представлено.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, просительная часть искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие; ответчик Н.В. извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, либо рассмотрении в отсутствие не представил; дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии с ч. 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Исходя из п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.
Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. На основании п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.
Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Н.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 2 652 836 рублей из которых: 2 339 000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, 313 836 рублей перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Процентная ставка установлена в размере 31,9% годовых, срок возврата суммы кредита и уплаты процентов до 17.09.2032г. В свою очередь, заемщик согласно кредитному договору (п.7) принял на себя обязательства производить гашение задолженности по кредиту в соответствии с графиком платежей, с 1 по 83 платеж – 79 245 руб. 36 коп., последний платеж – 79 244 руб. 37 коп., срок платежей по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ
Пунктом 13 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере ключевой ставки банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога (ипотека) между ПАО «Совкомбанк» и Н.В. № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым в залог передана – квартира, расположенная по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, <адрес>, принадлежащая залогодателю Н.В.
Право собственности Н.В. на вышеуказанное недвижимое имущество подтверждается выпиской из ЕГРН.
Пунктом 1.6 договора залога установлено, что стоимость предмета залога составляет 3 800 000 рублей
С условиями кредитования Н.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждено его подписью в кредитном договоре, договоре залога, и не оспаривалось ответчиком.
ПАО «Совкомбанк» принятые по договору обязательства исполнил, предоставил ответчику кредит, зачислив сумму кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому и не оспаривается сторонами.
В соответствии со статьями 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен один из ведущих принципов гражданских правоотношений, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Условия подписанного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком не оспорены.
На основании ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, исходя из нормы ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон либо по решению суда.
Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.
Применительно к договору займа (кредита) нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.
Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору.
Согласно сведениям, представленным истцом, заемщиком принятые на себя обязательства были грубо нарушены: с ДД.ММ.ГГГГ, когда платежи стали вноситься с существенным нарушением установленного кредитором графика платежей, ответчик в период пользования кредитом внес выплаты в размере 428 033,48 руб.
Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 2 709 585,35 руб.
Судом проверен расчет задолженности и признается обоснованным, поскольку он основан на договорных обязательствах, с учетом условий начисления процентов, комиссий и факта ненадлежащего исполнения обязательств ответчиками. Иной расчет ответчиком в судебное заседание представлен не был, как не представлены доказательства невозможности исполнения условий договора вследствие уважительных причин.
С учетом периода неисполнения кредитного обязательства и размера просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о досрочном возврате кредита, которые в 30-дневный срок им исполнено не было
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Поскольку ответчиком не была предпринята та степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, не было предпринято всех возможных мер для надлежащего исполнения обязательства, а также в связи с доказанностью факта невнесения заемщиком периодических платежей, требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
Каких-либо достоверных, допустимых и бесспорных доказательств, опровергающих указанные выше обстоятельства, в том числе доказательств погашения кредита после подачи иска в суд, ответчиком суду не представлено и в материалах дела не содержится.
В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с п. 8.6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договорах случаях в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (л.д.78-87).
Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании процентов и неустойки по дату вступления решения в законную силу, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 31,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 355 250,62 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно и неустойка в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) – 17% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно.
В соответствии с п. 1 ст. 329 и п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.
Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые должник отвечает, может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
В силу пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога – жилого помещения, расположенного по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, <адрес>, в размере 3 800 000 рублей в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту.
Учитывая, что период просрочки на момент обращения в суд с иском составил более трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства - свыше пяти процентов от размера оценки предмета залога, согласованной сторонами при заключении договора, суд не усматривает обстоятельств, препятствующих в силу закона обращению взыскания на заложенное имущество. Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства. Суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на жилое помещение.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 62 095,85 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ
Суд, с учетом положений ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает необходимым взыскать Н.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 62 095,85 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Н.В. о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Н.В..
Взыскать с Н.В. (паспорт серия 6724 № выдан УМВД России по ХМАО-Югре ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 709 585 рублей 35 копеек и судебные расходы по уплате государственной госпошлины в размере 62 095 рублей 85 копеек, всего взыскать 2 771 681 (два миллиона семьсот семьдесят одна тысяча шестьсот восемьдесят один) рубль 20 копеек.
Взыскать с Н.В. (паспорт серия 6724 № выдан УМВД России по ХМАО-Югре ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 31,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 2 355 250,62 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу.
Взыскать с Н.В. (паспорт серия 6724 № выдан УМВД России по ХМАО-Югре ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере 17% годовых от суммы просроченной задолженности в размере 2 355 250,62 руб. за каждый календарный день просрочки, за период с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на жилое помещение – квартиру, расположенную по адресу: Ханты-Мансийский автономный округ-Югра, <адрес>, кадастровый №, принадлежащей Н.В., путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену при их реализации в сумме 3 800 000 рублей
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Мегионский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.
Судья О.А. Парфененко