РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<дата> года город Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Генрихс Ю.Н.
при секретаре судебного заседания Кашаповой С.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Брыжахина С. Н. к АО АльфаСтрахование о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования,
УСТАНОВИЛ:
Брыжахин С.Н. обратился в суд с вышеуказанным иском к АО «Альфа-Страхование», указав в обоснование, что между сторонами был заключен договор страхования и выдан полис-оферта страхования строений, движимого имущества и гражданской ответственности № от <дата>. <дата> ОНД и ПР по <адрес> УНД и ПР Главного управления МЧС России по <адрес> было вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием события преступления, где указано, что полученные в ходе проверки данные свидетельствуют о том, что причиной возникновения пожара послужило загорание горячих изоляционных металлов электро-оборудования с последующим распространением огня на дощатую отделку стен дома вследствие пожароопасных факторов аварийного режима работы электрооборудования. Указанное имущество было застраховано по полису № от <дата>. По условиям страхования, страховая сумма состояла из стоимости жилого дома (жилого строения) и домашнего имущества – <данные изъяты>. Истцом было подано заявление в АО «АльфаСтрахование», а также по акту приема-передачи переданы документы о выплате страхового возмещения в связи с причиненным ущербом в результате возгорания застрахованного дома, находящегося по адресу, <адрес>. В связи с повреждением застрахованного имущества, на основании заявления о страховом случае АО «АльфаСтрахование» была произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты>, но исходя из условий договора выплата должна быть осуществлена в размере <данные изъяты>. В связи с недоплатой страхового возмещения до полного размера истцом была направлена в адрес страховщика претензия об исполнении обязательств, в том числе путем доплаты до страховой суммы. Ответом на претензию от <дата> в удовлетворении требований потребителя страховщиком отказано. Финансовый уполномоченный отказал во взыскании страхового возмещения. Просит взыскать с АО АльфаСтрахование недоплаченное страховое возмещение в размере <данные изъяты>.
Истец Брыжахин С.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекс РФ.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекс РФ, представил возражения на исковое заявление в котором просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме со ссылкой на то, что выплата произведена в полном соответствии с условиями договора страхования.
Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Службы финансового уполномоченного – Максимова С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекс РФ
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела подтверждается, в частности выпиской из Единого реестра прав на недвижимое имущество, что Брыжахин С. Н., <дата> года рождения является собственником земельного участка площадью 624 +/-17 категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, по адресу: <адрес> (кадастровый №).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между Брыжахиным С.Н. и АО АльфаСтрахование был заключен договор страхования строений, движимого имущества и гражданской ответственности № действующий на период с <дата> по <дата>.
Объектом страхования выступает жилой дом (Вариант – Комфорт) в размере страхового лимита – <данные изъяты>, домашнее имущество (Вариант – Стандарт) в размере страхового лимита – <данные изъяты>. Место страхования - <адрес>.
Опись движимого имущества к договору страхования № включает в себя: эл.плита <данные изъяты>, холодильник <данные изъяты>, стол обеденный <данные изъяты>, кресло, Глайдер модель <данные изъяты>, диван кожа, кровать 2-спальная, матрас к кровати, комплект кухонной мебели, обогреватель <данные изъяты>, пылесос <данные изъяты>, увлажнитель воздуха <данные изъяты>, стол журнальный. Общая стоимость имущества определена в размере <данные изъяты>.
Страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования имущественных рисков и Условиями страхования по полису АльфаКАНТРИ.
Возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты имущества вследствие наступления опасностей, объединенных в Варианты страхования и указанных в п. 2.1 Условий страхования (для каждого предмета страхования выбранный Вариант страхования указывается в Таблице «Предметы страхования, страховые суммы, страховые премии»)
Согласно пункту 2.1 Условий страхования Вариант страхования – Комфорт включает в себя следующие риски: пожар (включая удар молнии, поджог) стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабеж, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами), повреждение застрахованного имущества водой или иной жидкостью из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения) взрыв в том числе взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, в т.ч. в результате террористического акта и/или терроризма.
Вариант страхования – Стандарт включает в себя следующие риски: пожар (включая удар молнии, поджог); взрыв газа употребляемого для бытовых надобностей; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц (умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами).
Размер страховой премии определен <данные изъяты> подлежащий оплате единовременно при заключении договора. В судебном заседании не оспаривалось, что оплата страховой премии произведена истцом в полном объеме.
Указанным полисом страхования предусмотрено, что настоящий договор заключен в пользу выгодоприобретателя – за счет кого следует п.3 статьи 930 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно статье 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Статьей 930 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Частью 3 ст. 930 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует"). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Форма договора страхования определена статьей 940 Гражданского кодекса РФ. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела Отдела надзорной деятельности и профилактической работы по городу Нижневартовску УНД и ПР Главного управления МЧС России по <адрес> от <дата> подтверждается, что <дата> в 03-13 часов поступило сообщение о пожаре дачного дома по адресу: <адрес>. К месту пожара <дата> в 03-24 часов прибыл дежурный караул 33 ПСЧ (<адрес>) 4 ПСО ФПС ГПС ГУ МЧС России по <адрес>. В результате произошедшего пожара человеческих жертв и травмированных нет. Повреждено строение дома – обгорела кровля, уничтожена внутренняя отделка и вещная обстановка дом. Строения на соседних участках не повреждены.
В ходе дополнительной проверки назначено проведение пожарно-технической экспертизы в ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по <адрес>. В соответствии с заключением эксперта № от <дата> наиболее вероятной причиной возникновения пожара послужило загорание горючих материалов в результате теплового проявления электрического тока при аварийном режиме работы электросети/электрооборудования.
В ходе судебного разбирательства было установлено и не оспаривалось сторонами, что в результате произошедшего пожара, имущество, застрахованное истцом по договору добровольного страхования, было повреждено (уничтожено).
<дата> Брыжахин С.Н. обратился в АО АльфаСтрахование с заявлением о выплате страхового возмещения, событие было признано страховщиком страховым случаем в рамках договора добровольного страхования, истцу была произведена страховая выплата в общей сумме <данные изъяты> (движимое имущество <данные изъяты>), что подтверждается платежным поручением № от <дата>.
<дата> Брыжахин С.Н. обратился в адрес АО АльфаСтрахование с претензией о доплате страхового возмещения до полного размера в связи с полным уничтожением в результате возгорания застрахованного дома, по адресу: <адрес> (кадастровый номер №)
В ответ на претензию АО АльфаСтрахование в письме от <дата> сообщено, что оснований для пересмотра решения не имеется.
Поскольку требования истца по претензии не были удовлетворены, Брыжахин С.Н. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в порядке установленном Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №№ от <дата> в удовлетворении требований Брыжахина С.Н. к АО АльфаСтрахование о взыскании доплаты страхового возмещения отказано.
Из указанного решения финансового уполномоченного следует, что для разрешения вопросов связанных с рассмотрением обращения назначено проведение независимой экспертизы об оценке рыночной стоимости имущества с привлечением ООО Калужское экспертное бюро.
Согласно заключения ООО Калужское экспертное бюро №№ об оценке рыночной стоимости имущества, рыночная стоимость движимого имущества в отношении которого наступила полная гибель, до повреждения на дату рассматриваемого события в пределах лимита ответственности страховщика составляет <данные изъяты>, годные остатки отсутствуют.
Согласно информационному письму ООО Калужское экспертное бюро провести экспертизу в части жилого дома не представляется возможным так как отсутствуют правоустанавливающие документы на объект недвижимости, что не позволяет подтвердить его принадлежность и основные характеристики, необходимые для корректного проведения оценки, также отсутствует технический паспорт с указанием технических характеристик дома, в связи с чем в удовлетворении требований было отказано.
Согласно статье 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в том числе случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.
Согласно пункту 1 статьи 23 Федерального закона от 04 июня 2020 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.
Согласно материалам дела, решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг подписано <дата>.
В данном случае, истец обратился в суд в пределах срока, установленного положениями статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Согласно положениям частей 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 13.10.1 Правил страхования имущества установлено, что страховое возмещение выплачивается при полной гибели в размере действительной стоимости за вычетом стоимости годных остатков, но не более страховой суммы.
Определением суда по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой было поручено ООО «Сибирь-Финанс».
Согласно экспертному заключению № от <дата>, составленному ООО «Сибирь-Финанс» определенная рыночная стоимость восстановительного ремонта жилого дома (с учетом материалов, из которых они изготовлены и материалов внутренней отделки, расположенного по адресу: <адрес> (кадастровый №) на момент пожара, произошедшего <дата>, исходя из результатов осмотра имущества и данных указанных в материалах дела (с учетом износа) по состоянию на <дата> составляла сумму в размере <данные изъяты>, без учета износа – <данные изъяты>.
Определенная рыночная стоимость находящегося в доме движимого имущества расположенного на земельном участке по адресу: <адрес> (кадастровый №) на момент пожара, произошедшего <дата>, исходя из результатов осмотра имущества и данных указанных в материалах дела с учетом износа движимого имущества по состоянию на <дата> составляла сумму в размере <данные изъяты>, без учета износа – <данные изъяты>.
Согласно выводам эксперта с экономической точки зрения имеет место полная гибель жилого дома и движимого имущества, находящегося по адресу: <адрес> (кадастровый №) при которой не имеется технической возможности восстановления имущества путем выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая (<дата>) за исключением фундамента, данный элемент пригоден для дальнейшего использования.
Экспертом указано, что осуществление восстановительного ремонта застрахованного движимого имущества является невозможным и нецелесообразным, а определенная рыночная стоимость поврежденного движимого имущества (расположенного в доме на земельном участке по адресу: <адрес> (кадастровый №) на момент пожара, произошедшего <дата> с учетом износа составляла <данные изъяты>, без учета износа <данные изъяты>, рыночная стоимость поврежденного имущества (дома расположенного на земельном участке по адресу: <адрес> (кадастровый №) на момент пожара произошедшего <дата> (с учетом износа) составляла сумму <данные изъяты>, без учета износа – <данные изъяты>.
Стоимость годных остатков жилого дома и находящегося в нем движимого имущества на момент пожара составляет <данные изъяты>.
Оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, представленные в материалы дела доказательства, оценив экспертное заключение ООО «Сибирь-Финанс» в соответствии с требованиями ст. 67, 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что содержание данного документа является мотивированным, логичным, последовательным, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 Уголовного кодекса РФ, а также оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы и соответствуют требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ.
Оснований для признания заключения судебной экспертизы недопустимым доказательством не имеется, поскольку при назначении и проведении экспертизы требования ст. ст. 84 - 86 Гражданского процессуального кодекса РФ были соблюдены, заключение соответствует указанным нормам, доказательств, опровергающих выводы судебной строительно-технической экспертизы, сторонами не представлено, оснований сомневаться в компетентности эксперта не имеется, в связи с чем суд, изучив в совокупности все имеющиеся материалы дела, считает возможным принять его в качестве надлежащего доказательства по делу.
Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества.
Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества (п.39).
При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество заключения соглашения в целях реализации указанного права не требуется, поскольку отказ страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество при его полной гибели носит императивный характер и является односторонней сделкой.
Вместе с тем сторонами договора добровольного страхования имущества может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е. о том, когда, где и какие именно остатки ему будут переданы, а в случае хищения застрахованного транспортного средства - о последствиях его обнаружения после выплаты страховщиком страхового возмещения (п.40).
Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.
Как указывалось ранее, сторонами не оспаривалось, что АО АльфаСтрахование произвело истцу выплату страхового возмещения в общей сумме <данные изъяты> (движимое имущество <данные изъяты>).
Истец заявляет требования о взыскании недоплаченного страхового возмещения из расчета страховой суммы по договора страхования за вычетом произведенной суммы страхового возмещения.
Таким образом, поскольку экспертом установлена полная гибель жилого дома и имущества находящегося в нем, при этом истец не отказывался от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон), следовательно размер недоплаченного страхового возмещения по строению составит с учетом произведенной страховой выплаты по строению – <данные изъяты>, из расчета /<данные изъяты>/, следовательно общая сумма недоплаченного страхового возмещения составляет: <данные изъяты>.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в общей сумме <данные изъяты>.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
По смыслу указанной правовой нормы взыскание штрафа за несоблюдение добровольного удовлетворения требований потребителя в пользу потребителя является не правом, а обязанностью суда.
Принимая во внимание, что до настоящего времени, требования истца о взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения, а также выплате неустойки ответчиком не удовлетворены, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>).
На основании ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в доход бюджета города окружного значения город Нижневартовск подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты который истец был освобожден в силу закона в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст.198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Брыжахина С. Н. к АО АльфаСтрахование о взыскании страхового возмещения по договору имущественного страхования, удовлетворить частично.
Взыскать с АО АльфаСтрахование (ИНН №) в пользу Брыжахина С. Н., <дата> года рождения (ИНН №) страховое возмещение в сумме <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.
Взыскать с АО АльфаСтрахование (ИНН №) в доход государства государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований Брыжахина С. Н., отказать.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.
Решение в мотивированной форме изготовлено <дата>.
Судья Ю.Н. Генрихс