РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июля 2026 года г. Челябинск
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Губка Н.Б., при секретаре Еременко Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свидерской ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным пункта индивидуальных условий кредитного договора, возложении обязанности применить иную процентную ставку, утвердить новый график платежей, осуществить перерасчет излишне оплаченных средств,
УСТАНОВИЛ:
Свидерская И.В. обратилась в суд с требовнаиями к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04 сентября 2024 года; возложении обязанности применить процентную ставку по потребительскому кредиту № от 04 сентября 2024 года на 19,9 % годовых со сроком кредитования 36 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 100 000 руб. с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия кредитного договора с 04 сентября 2024 года по 04 сентября 2027 года; возложении обязанности произвести перерасчет излишне оплачены денежных средств и перечислить их в счет досрочного погашения кредита, указав в обосновании заявленных требований на то, что такое условие договора противоречит пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами.
Истец Свидерская И.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 04 сентября 2024 года на основании заявления о заключении договора потребительского кредита, между Свидерской И.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которого истцу предоставлены денежные средства в размере 100 000 руб.
Пунктом 4 Договора предусмотрена уплата процентов в размере 19,9 % годовых, при это указанная ставка действует при выполнении Заемщик условий в совокупности:
1. использование 80 % и более от суммы Лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок;
2. перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша.
Процентная ставка увеличивается до 37,9 % годовых при невыполнении условий подпункта 1 или 2 с даты перечисления транша.
Если заемщик в течение 2 (двух) дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере Лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка составляет 19,9 % годовых с даты передачи транша.
В заявлении на предоставлении транша указано, что сумма транша составляет 100 000 руб. на 60 месяцев под 19,9 % годовых. Сумма минимального платежа по траншу составляет 3 853,64 руб. при выполнении вышеперечисленных условий в совокупности. Процентная ставка увеличивается до 37,9 % годовых при невыполнении Условий указанных ранее, а таком случае срок предоставления транша составляет 36 месяцев.
Согласно информации по погашению сумм, подлежащих оплате по договору потребительского кредита №, содержащую максимально возможные суммы, количество платежей с учетом нарушения одного или всех условий, установленных в пункте 4 Индивидуальных условий, сумма платежа составит 6 675 руб., количество платежей - 36.
С указанным графиком платежей истец была ознакомлена.
Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 415 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
Частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (часть 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10).
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
В части 4 статьи 29 Закона № 395-1 содержится запрет на одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту, кроме случаев, установленных законом, однако запрета на включение в кредитный договор такого условия по соглашению с клиентом законом не предусмотрено.
Таким образом, поскольку согласно материалам дела, стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий договора займа, от исполнения которых истец Свидерская И.В. отказалась добровольно, что соответствует положениям вышеприведенных норм права, суд не может согласиться с доводами стороны истца об ущемлении прав заемщика как потребителя финансовой услуги таким повышением процентной ставки до 37,9 %, то есть до предела изначально согласованного сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора. Свидерская И.В. выразила свое добровольное согласие на заключение договора на указанных в нем условиях, в том числе была уведомлена об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредиту, а также случаях ее повышения, руководствуясь положениями статей 421, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объёме.
На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Свидерской ФИО5 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 04 сентября 2024 года; возложении обязанности применить процентную ставку по потребительскому кредиту № от 04 сентября 2024 года на 19,9 % годовых со сроком кредитования 36 месяцев в отношении суммы кредитного лимита в размере 100 000 руб. с утверждением нового информационного графика платежей за весь период действия кредитного договора с 04 сентября 2024 года по 04 сентября 2027 года; возложении обязанности произвести перерасчет излишне оплачены денежных средств и перечислить их в счет досрочного погашения кредита - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий п/п Н.Б. Губка
Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2026 года.
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья Центрального районного суда г. Челябинска Н.Б. Губка
Секретарь Я.В. Еременко