Решение
Именем Российской Федерации
08 октября 2026 года г.ФИО1
ФИО1 городской суд ФИО1-<...> - Югры в составе председательствующего судьи ФИО8., с участием представителя ответчика ИП ФИО2 - ФИО7, действующего на основании доверенности от _______ № №__, при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №__ по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Уральский банк к ИП ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ИП ФИО2, ФИО3, в котором просило взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору №__ от _______ за период с _______ по _______ в размере 1124434,01 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 992349,56 руб., просроченные проценты – 128741,06 руб., неустойка за просроченные проценты – 3343,39 руб., а также взыскать с ответчиков компенсацию понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 26244,34 рублей. В обоснование заявленным требованиям истец указал, что _______ между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО2 заключен кредитный договор №__, в соответствии с которым, Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 1500000 рублей с переменной процентной ставкой 17,5/19,5% годовых, дата возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты заключения договора. В редакции дополнительного соглашения от _______ к кредитному договору дата возврата кредита – по истечении 63 месяцев с даты заключения договора. В редакции дополнительного соглашения от _______ по кредитному договору устанавливается фиксированная процентная ставка в размере 19,50% годовых. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства №__П01 от _______ с ФИО3 В связи с тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами ответчик не исполняет, истец, ссылаясь на положения статей 323, 361, 363, 819, 821.1 ГК РФ, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В судебное заседание истец, будучи надлежащим образом уведомлённый, не явился, с ходатайством об отказе от заявленных требований или об отложении судебного разбирательства не обращался, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в своё отсутствие (оборотная сторона л.д.4).
В судебное заседание ответчики не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом посредством почтовой связи.
Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения и его вручение адресату.
В силу положений ч.3 ст.167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО7 с исковыми требованиями не согласился, ссылаясь на наличие сомнений в правильности начисления процентов по кредиту, которые просил суд пересчитать, так как сам не обладает необходимыми знаниями.
Выслушав представителя ответчика, исследовав и проанализировав представленные материалы дела каждое в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что _______ ИП ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе «Малому бизнесу и ИП» в виде электронного документа.
Как следует из материалов дела, _______ между банком и ИП ФИО2 заключен кредитный договор №__, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит для целей развития бизнеса в сумме 1 500 000 рублей, сроком на 36 месяцев, путем зачисления кредита на расчетный счет открытый на имя ответчика №__, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него на условиях и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 3 Заявления о присоединении, процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 17,5 % годовых, с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 19,5 % годовых.
Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами.
Материалами дела установлено и подтверждается выпиской, что на счет №__, открытый на ИП ФИО2, банком были перечислены _______ денежные средства в размере 1 500 000 рублей по кредитному договору №__ (л.д.51).
В силу п. 8 заявления о присоединении, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно п. 12 заявлений о присоединении, заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление признается равнозначным кредитному договору (договору) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заёмщика или уполномоченного лица и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
При подписании заявления заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания заявления и размещенными на официальном веб-сайте кредитора в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела «Малому бизнесу и ИП», понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять (п. 13 заявлений о присоединении).
В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В силу п.4 ст.11 Федерального закона от _______ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от _______ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от _______ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Договор №__ от _______ заключен в электронном виде в простой письменной форме на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет в разделе «Малому бизнесу и ИП», в порядке электронного взаимодействия на основании заявления заемщика и подписан простой электронной подписью с помощью ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ. Данный факт ответчиками не оспраривался.
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования в ПАО Сбербанк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели указанные в заявлении, а заёмщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
В силу раздела 4 Общих условий, перечисление кредита (транша) производится при условии отсутствия просроченной задолженности заемщика по иным кредитным обязательствам, проценты за пользование кредитными ресурсами начисляются по процентной ставке в соответствии с условиями договора.
Пунктом 5.1. Общих условий предусмотрено, что датой выдачи кредита является дата образования ссудной задолженности по ссудному счету, датой исполнения обязательств по уплате платежей по договору является дата списания средств со счетов заемщика, поручителя или третьих лиц в банке в погашение обязательств по договору или дата поступления средств в погашение обязательств по договору на корреспондентский счет банка, в случае если погашение осуществляется со счетов открытых в других банках.
В силу ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов, путем подписания электронной подписью Предложения (оферты) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями, размещенных на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: http://www.sberbank.ru, в разделе «Малому бизнесу и ИП» с ФИО3 был заключен договор поручительства №__ от _______ (л.д.45-46).
По условиям заключенного договора поручительства, ФИО3 приняла на себя обязательства нести солидарную ответственность перед истцом за неисполнение/ненадлежащее исполнение ИП ФИО2 обязательств по кредитному договору №__ от _______. Данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось.
Статьей 363 ГК РФ предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, и подтверждено материалами дела, что ответчиками обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом.
Пунктом 6.6. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, иные платежи, а также неустойки, начисленные на дату погашения (при этом Банк имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам), а также обратить взыскание на заложенное имущество.
Согласно представленного истцом расчета по состоянию на _______ у ответчиков перед истцом образовалась задолженность за период с _______ по _______ по кредитному договору №__ от _______ в размере 1124434,01 рублей, в том числе: основной долг – 992349,56 рублей, проценты – 128741,06 рублей, неустойка – 3343,39 рублей.
Ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ размер задолженности не оспорен, доказательств полного или частичного погашения задолженности не предоставлено.
Учитывая, что ответчиками остаток ссудной задолженности не оспорен, а представитель ответчиков не согласился с начисленными процентами и неустойкой, суд проверяет представленный расчет взыскания просроченных процентов по следующей формуле:
За период с _______ по _______: 992349,56 (остаток ссудной задолженности) * 31 (дней) * 19,40% (ставка) / 365 (дней) / 100% = 16350,66 (% текущие) + 2016,96 (отложенные % на период отсрочки по реструктуризации) + 473,72 (учтенные % на дату реструктуризации) = 18841,34 (итого просрочено %);
За период с _______ по _______: 992349,56 * 30 * 19,40% / 365 / 100 = 15823,22 + 2016,96 + 473,72 + 18841,34 = 37155,24;
За период с _______ по _______: 992349,56 * 31 * 19,50% / 365 / 100 = 16434,94 + 2016,96 + 473,72 + 37155,24 = 56080,86;
За период с _______ по _______: 992349,56 * 29 * 19,50% / 365 / 100 = 15374,62 + 46390,14 + 10895,44 + 56080,86 = 128741,06.
Таким образом, размер просроченных процентов за период с _______ по _______ составляет 128741,06 рубль.
Неустойка на просроченные проценты исчисляются следующим образом:
За период с _______ по _______: 18841,34 (просроченные проценты) * 30 (дней) * 0,10 (% ставка) / 100 = 565,24;
За период с _______ по _______: 37155,24 * 31 * 0,10 / 100 = 1151,81;
За период с _______ по _______: 56080,86 * 29 * 0,10 / 100 = 1626,34.
Таким образом, размер неустойки за просроченные проценты за период с _______ по _______ составляет 3343,39 рубля (565,24 + 1151,81 + 1626,34).
Таким образом, проверив представленный расчет, суд признает его верным, как выполненный на основании данных о задолженностях, с учетом периодов просрочки, размеров процентной ставки в спорные периоды и в соответствии с условиями Кредитного договора о последствиях нарушения обязательств.
Суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки в порядке положений ст.333 ГК РФ, находя её соразмерной последствиям нарушения обязательства. При этом, по смыслу названной правовой нормы уменьшение неустойки является правом суда.
С учётом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определениях от _______ №__-О и №__-О, положения п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
С учётом разъяснений, данных в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №__, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №__ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд приходит к выводу, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При этом, предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.
Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.
Принимая во внимание указанные выше разъяснения, а также правовую позицию, высказанную Верховным Судом Российской Федерации в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от _______, суд, приходя к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, принимает во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, добросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, отсутствие сведений об имущественной несостоятельности должника, а также поведение последнего полностью переставшего вносить платежи.
При установленных обстоятельствах, с учётом указанного правового регулирования, суд считает обоснованными исковые требования о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по Договору в заявленном размере.
Принимая во внимание, что задолженность по кредитному договору №__ от _______ ответчиком ИП ФИО2 в настоящее время не погашена, а ФИО3 в силу ст.363 ГК РФ, как поручитель приняла на себя обязательство нести перед истцом ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком всех обязательств по заключенному кредитному договору, суд считает требования истца подлежащими полному удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).
Как разъяснено в пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда от _______ №__ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).
Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).
Таким образом, возложение на нескольких ответчиков обязанности возместить судебные издержки по делу солидарно возможно в том случае, если они являются солидарными должниками или солидарными кредиторами.
Согласно п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
Судом установлено, что истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 26244,34 рублей (л.д.6).
С учетом удовлетворенных требований суд полагает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Уральский банк к ИП ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.
Взыскать с ИП ФИО2, _______ года рождения, уроженца <...> (паспорт серия №__ №__ выдан Отделением по вопросам миграции Отдела Министерства внутренних дел Российской Федерации по ФИО1 <...> от _______), ФИО3, _______ года рождения, уроженки <...> (паспорт серия №__ выдан ФИО1-<...> от _______) солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №__, ОГРН №__) задолженность по кредитному договору №__ от _______ за период с _______ по _______ в размере 1 124 434,01 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 992349,56 руб., просроченные проценты – 128741,06 руб., неустойка за просроченные проценты – 3343,39 руб.
Взыскать с ИП ФИО2, _______ года рождения, уроженца <...> (паспорт серия №__ №__ выдан Отделением по вопросам миграции Отдела Министерства внутренних дел Российской Федерации по ФИО1 <...> от _______), ФИО3, _______ года рождения, уроженки <...> (паспорт серия №__ №__ выдан ФИО1-<...> от _______) солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №__, ОГРН №__) денежные средства в размере 26244,34 рублей в счёт компенсации понесённых расходов по оплате государственной пошлины.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда ФИО1-<...> - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в ФИО1 городской суд ФИО1-<...>-Югры.
Решение в окончательной форме изготовлено _______.
Председательствующий судья ФИО9
Копия верна судья ФИО10 оригинал решения подшит в гражданском деле №__ (УИД №__), хранящемся в ФИО1 городском суде ФИО1-<...> – Югры