РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 марта 2026 года г. Ишим
Ишимский районный суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Алексеевой Т.В., с участием:
представителя заявителя ПАО Сбербанк – ФИО4, представителя заинтересованного лица - Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитных коопераций и деятельности кредитных организаций ФИО2 – ФИО5, при секретаре Дорн О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-77/2026 по заявлению ПАО «Сбербанк» (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по заявлению ФИО1,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель, ПАО «Сбербанк», обратился в Ишимский районный суд Тюменской области с заявлением о признании незаконным и отмене Решения № У-25-115414/5010-006 от 13.10.2025 Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2
Заявленные требования мотивированы тем, что решением У-25-115414/5010-006 от 13.10.2025 Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 частично удовлетворены требования ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет оплаты стоимости пакета услуг «Домклик Плюс» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита. Указанным решением с Банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 16470 рублей 26 копеек. Заявитель полагает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, а именно неправильном толковании ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Заявитель также полагает, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий при рассмотрении заявления ФИО1 Так, удовлетворяя требование о частичном взыскании денежных средств по дополнительной услуге «Домклик Плюс», финансовый уполномоченный ставит под вопрос дальнейшие взаимоотношения сторон по кредитной сделке, в частности, определение процентной ставки и размер общей задолженности по кредитному договору. Условие о праве на повышение ставки при отказе от пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Таким образом, при рассмотрении вопроса о действительности договора об оказании дополнительной услуги, необходимо учитывать, что он является составной частью кредитного договора и что соответствующее условие не существует в отрыве от положений кредитного договора. Требование ФИО1, хотя и сформулированы в виде просьбы о взыскании денежных средств, однако основаны на утверждении о навязывании дополнительной услуги «Домклик Плюс». Такие споры, по мнению Банка, разрешаются судами общей юрисдикции и не входят в компетенцию финансового уполномоченного, который ограничен оценкой вопросов формального характера: проверкой правильности исчисления размеров денежных сумм, наличия в документах требуемых реквизитов и так далее. Делать выводы о недействительности договора финансовый уполномоченный не в праве. Пакет услуг «Домклик Плюс» финансовой услугой не является, эта услуга не предоставляется в качестве самостоятельной, она является дополнительной услугой к договору кредита, данный пакет выступает условием кредитного договора. Заявитель указывает, что отсутствие в заявке на кредит согласия ФИО1 на подключение пакета услуг «Домклик Плюс» не свидетельствует о не заключенности договора о предоставлении услуги ПУ «Домклик Плюс», поскольку договор был заключен сторонами и исполнялся надлежащим образом. ФИО1 не обращалась в Банк с заявлением о нежелании заключать договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс». Заключая кредитный договор она была ознакомлена с тем, что процентная ставка в размере 6 % годовых установлена в связи с заключением договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», при расторжении договора процентная ставка увеличивается на один процентный пункт. В тексте кредитного договора включено условие о необходимости заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик плюс», что свидетельствует о достигнутых договоренностях между Банком и ФИО1 ФИО1 в течение года пользовалась привилегиями, предусмотренными при подключении данной услуги, а именно услугой Банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту (снижение ставки на один процентный пункт), услугой по страхованию жизни и здоровья клиента, подпиской СберПрайм, которая предоставляет следующие выгоды: повышенная ставка по счетам и вкладам, перевод денег без комиссии, бесплатные уведомления, кешбэк за кредит, дополнительные категории кешбэка бонусами «СберСпасибо», бесплатный просмотр фильмов в кинотеатре ОККО, бксплатное прослушивание музыки и аудиокниг в приложении «Сберзвук», повышенный кешбэк на заказы в маркетплейсах «Купер», «Самакат», «Мегамаркет», «Еаптека», скидка 25 % на консультацию врачей в «СберЗдоровье», скидка 15 % на сервис «Афиша», бесплатные 30 гб в облачном хранилище «СберДиск», возможность делиться подпиской с близкими. ФИО1 указанными привилегиями пользовалась. Потребитель ФИО1 услугу оплатила, не отказалась от нее, пользовалась на протяжении года всеми предусмотренными возможностями, продлила на второй период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), таким образом, такое поведение потребителя свидетельствовало о наличии воли потребителя на сохранение пакета услуг и, как следствие, о подтверждении согласия клиента на предоставление ему данного пакета услуг. ФИО1, подписав кредитный договор, добровольно выразила свою волю на приобретение услуги на определенных условиях. Только на этих условиях клиент и Банк согласились вступать в обязательства. Дополнительная услуга Банка по подключению ПУ «Домклик Плюс» является возмездной сделкой, имеющей четкие критерии, определяемые условиями обслуживания, стоимость включенных опций не содержит твердую сумму и не подлежит оценке в отдельном виде. Банком, за внесенную клиентом плату предлагается равноценное встречное требование в виде комплекса услуг, в который входит услуга банка «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, страхование жизни и здоровья клиента – заемщика по жилищному кредиту, подписка СберПрайм. Данные опции не могут рассматриваться и оцениваться в отрыве друг от друга, поскольку закладываемый смысл услуг – в его комплексности и неделимости, что не противоречит действующему законодательству. Банк полагает, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для возврата денежных средств, поскольку услуга была оплачена клиентом и оказана Банком. Ссылка финансового уполномоченного на сложившуюся судебную практику также незаконная, поскольку в Российской Федерации отсутствует приюдициальное право (т.<адрес> л.д. 1-2, 51-52, 200-206).
Протокольным определением Ишимского районного суда Тюменской области от 31 марта 2026 года к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены ООО «Домклик», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (т.<адрес> л.д.212).
В судебном заседании представитель заявителя ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности (т.<адрес> л.д. 30), настаивала на удовлетворении заявления по основаниям, изложенным в нем, а также по основаниям, изложенным в дополнениях к заявлению.
В судебном заседании представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2 - ФИО5, действующая на основании доверенности (т.<адрес> л.д. 49), просила отказать в удовлетворении требований ПАО Сбербанк, пояснив, что при вынесении оспариваемого решения финансовый уполномоченный действовал в полном соответствии с положениями Закона № ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку значительное количество обращений потребителей финансовых услуг о защите нарушенного права вытекает из договоров, содержащих недопустимые условия, ущемляющие права потребителя, которые в силу положений статьи 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» являются ничтожными. При рассмотрении вышеприведенных споров финансовый уполномоченный принимает во внимание ничтожность недопустимых условий договора и удовлетворяет требования потребителей в целях восстановления нарушенного права. Отсутствие у финансового уполномоченного компетенции по рассмотрению требований, вытекающих из недействиетльности ничтожной сделки, означало бы невозможность рассмотрения споров, связанных, в том числе, с применением положений статьи 16 Закона РФ № 2300-1. Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о нарушении Банком ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», поскольку согласие потребителя на подключение пакета услуг получено не было. Доказательств предоставления заемщиком информированного согласия на дополнительную услугу, которое Банк должен был получить до заключения кредитного договора, в материалах дела не имеется. Действия Банка, связанные с реализацией Квази-услуги «Своя ставка Плюс» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а являются изменением условий кредитного договора, соответственно, не создают для заемщика отдельной ценности вне кредитного обязательства. Установление фиксированной суммы ежегодного тарифа обслуживания пакта услуг, при условии, что входящие в него квази-услуга «Своя ставка Плюс» и услуга страхования имеют свой тариф расчета, а подписка СберПрайм предоставляется бесплатно, свидетельствует об установлении банком скрытых дополнительных комиссий.
В судебное заседание заинтересованное лицо ФИО1, при надлежащем извещении, не явилась, направив в адрес суда письменные возражения на заявление ПАО Сбербанк, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, признать решение финансового уполномоченного законным и обоснованными (т.<адрес> л.д.220-222).
В судебное заседание представители заинтересованных лиц ООО «Домклик», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при надлежащем извещении не явились, своей позиции относительно заявленных требований не выразили.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие представителей сторон по делу.
Суд, заслушав представителя заявителя ФИО4, представителя заинтересованного лица ФИО5, приняв во внимание позицию заинтересованного лица ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляется кредит в размере 3091720 рублей 60 копеек сроком на 360 месяцев (т.<адрес>, л.д. 6975).
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка по кредиту составляет 6% годовых, а в случае расторжения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 1 процентный пункт (т.<адрес> л.д. 70 оборотная сторона).
В пункте 10 Кредитного договора № указано о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, а именно: - договор об открытии текущего счета для зачисления и погашения кредита, - договор с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию, - договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, - договор об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» (т.<адрес>, л.д. 72).
ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления № ФИО1 о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор об обслуживании пакета услуг. В указанном Заявлении ФИО1 дала согласие на ежегодное списание суммы в размере платы за обслуживание Пакета услуг «Домклик Плюс». Также согласилась на то, что составными частями договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» являются Условия и тарифы по обслуживанию Пакета услуг (т.<адрес>, л.д. 132-133).
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание Пакета услуг составляет в размере 1630 рублей + 0,48 % от размера кредита на дату выдачи кредита/ от остатка ссудной задолженности на дату пролонгации Пакета услуг.
Условиями и Тарифами предусмотрено, что Пакет услуг включает в себя следующие услуги: - услугу финансовой организации «Своя ставка Плюс» по жилищному кредиту стоимостью 0,1 % от размера кредита (задолженности); - услугу «Страхование жизни и здоровья Клиента - Заемщика», стоимостью 0,38 % от размера кредита (задолженности), _ подписку Сберпрайм (т.<адрес>, л.д. 165-169).
ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк на имя ФИО1 удержаны денежные средства в размере 16470 рублей 26 копеек в счет платы за пакет услуг «Домклик Плюс» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т.<адрес> л.д. 134 оборотная сторона).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, содержащем требования о возврате денежных средств в размере 16470 рублей 26 копеек, уплаченных за Пакет услуг по кредитному договору №, а также о заключении дополнительного соглашения на замену обязанности приобретения Пакета услуг на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья (т.<адрес> л.д. 113-116).
По итогам рассмотрения заявления ФИО1, ПАО Сбербанк не нашел оснований для удовлетворения требований заявителя (т.<адрес> л.д. 122 оборотная сторона124), что послужило основанием для обращения ФИО1 в службу Финансового уполномоченного.
Решением № У-25-115414/5010-006 от ДД.ММ.ГГГГ Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 требование ФИО1 к ПАО Сбербанк удовлетворены частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 16470 рублей 26 копеек (т.<адрес> л.д. 86-92).
Не согласившись с указанным решением ПАО Сбербанк обратилось с настоящим заявлением в суд.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в моменте 3aключения.
Согласно п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Частью 1 ст. 29 Федерального закона oт 02.12.1990 N 395-1"О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) закреплено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
B соответствии с ч. 5 ст. 29 Закона N 395-1 кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки. По вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров c клиентами - индивидуальными предпринимателями юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
В силу частей 1, 2 статьи 30 Закона N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Как регламентировано в п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
На основании п. 3 ст. 16 Закона N 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.
Предоставление услуги "Своя ставка Плюс" по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом N 353-Ф3 для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).
В силу ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Как указано в ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);
оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу ч. 1 ст. 9 Закона N 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины)которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Принимая указанное решение N У-25-115414/5010-006 от 13.10.2025 финансовый уполномоченный исходил из того, что услуга "Своя Ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), услуга "Своя Ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), так как представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. В рассматриваемой ситуации со стороны финансовой организации в нарушение пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя как потребителя финансовых услуг, и подключение услуги "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги, взимание за это отдельной платы является неправомерным.
На основании изложенных обстоятельств дела, применив положения статей 779, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 5, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что плата за опцию, направленную на изменение правоотношений сторон в части размера процентной ставки, в рассматриваемом случае нарушает действующее законодательство и права потребителя на оплату кредита в процентах, поскольку является дополнительной платой за кредит, установленной в твердой денежной сумме, не зависящей от периода пользования кредитом и суммы основного долга.
Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставлении кредита, соответственно, Пакет услуг "Домклик Плюс" является согласованием между ПАО Сбербанк и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по кредитному договору, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью Банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", следовательно, не может являться отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую услугу является незаконным, поскольку платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой денежной сумме. Дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия договора, в связи с чем обязательства в рамках услуги подлежат исполнению Банком на протяжении всего действия кредитного договора, таким образом, положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае не применимы, поскольку обязательства по предоставлению дисконта являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения договора.
Услуга "Своя ставка" по своей сути является фактическим внесением изменений в условия кредитного договора части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке.
Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права Заявителя.
Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 ГК РФ оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.
Соответственно, заявитель, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом N 353-ФЗ, в том числе нарушила право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.
Доводы представителя заявителя о том, что потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите, при приобретении данной услуги заемщику была установлена пониженная процентная ставка, основанием к отмене обжалуемого решения финансового уполномоченного не являются.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора потребителю за отдельную плату в размере суммы оказана услуга по подключению к опции Пакет услуг "Домклик Плюс", которая дает право на получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору.
Между тем, услуга "Своя Ставка" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и кредитной организацией в индивидуальном порядке. Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Соответственно данная услуга не создает для потребителя отдельного имущественного блага, то есть не несет самостоятельной ценности, поэтому не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
Платой за кредит (займ) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу части 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В то же время в рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.
Взимание Банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой является существенным условием кредитного договора, и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
Довод представителя заявителя о том, что заявленный спор не подлежит досудебному урегулированию финансовым уполномоченным в порядке, предусмотренном Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", что вынося решение финансовый уполномоченный вышел за пределы своих полномочий, суд не может признать состоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.
Согласно статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Финансовый уполномоченный рассматривает обращение потребителя финансовых услуг в отношении негосударственных пенсионных фондов, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, в случае, если такое обращение содержит требование о возврате предыдущему страховщику по обязательному пенсионному страхованию средств пенсионных накоплений в связи с незаключением договора об обязательном пенсионном страховании на том основании, что заявление застрахованного лица о переходе (досрочном переходе) из Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в негосударственный пенсионный фонд или из одного негосударственного пенсионного фонда в другой негосударственный пенсионный фонд и (или) договор об обязательном пенсионном страховании подписаны не потребителем финансовых услуг и не его уполномоченным представителем, и при этом такое обращение направлено финансовому уполномоченному потребителем финансовых услуг до установления ему накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и (или) единовременной выплаты средств пенсионных накоплений.
Потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей (за исключением требований, вытекающих из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", требований имущественного характера, связанных с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, требований, указанных в части 1.1 настоящей статьи), либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.
Таким образом, в компетенцию финансового уполномоченного включены требования потребителя финансовых услуг в отношении финансовой организации, если размер о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.
Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.
В силу п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.
В соответствии с п. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно ч. 2 ст. 15 названного Закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу п. п. 5 ч. 1 ст. 28 названного Закона, с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации: кредитные организации.
Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 названного Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 названной статьи (часть 2 вышеуказанной статьи).
При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам заявления ПАО "Сбербанк" не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-115414/5010-006 по обращению ФИО1 - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Тюменском областном суде через Ишимский районный суд Тюменской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение изготовлено в совещательной комнате.
Решение в окончательной форме изготовлено 14.04.2026.
Председательствующий судья подпись Т.В. Алексеева
Копия верна:
Судья Т.В. Алексеева