РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2026 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Поняевой А.Ю., при секретаре Козловой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Литвинова АН к обществу с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Литвинов А.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "РСХБ-Страхование жизни" (далее - ООО "РСХБ-Страхование жизни"), с учетом уточнений, о признании п.4.2 договора инвестиционного страхования жизни "Новый уровень. Вокруг света" от 22.10.2021 года № 78П300110090974 в части установления страховой суммы по риску Дожития до окончания срока страхования 03.11.2023г. менее размера внесенной страховой премии (выкупной суммы) – 2000000 руб. недействительным (ничтожным), не соответствующим требованиям закона, определении страховой суммы по риску дожитие до окончания срока страхования – 1976000 руб. Также о взыскании с ООО "РСХБ-Страхование жизни" уплаченного инвестиционного взноса в виде страховой премии в размере 1999500 руб. по договору ИЖС № 78П300110090974 от 22.10.2021 года. Взыскании гарантированного инвестиционного дохода в размере 12,1% годовых за период с 03.11.2021г. по 03.11.2023г. в размере 484000 руб. Взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами от 1999500 руб., с 04.11.2023 г. по 11.11.2025 г. в суме 736829,45 руб., и с 12.11.2025 года по день фактической уплаты, компенсации морального вреда в размере 50000 руб., штрафа, расходов на оплату госпошлины 21667 руб.
В обоснование исковых требований указано, что в Челябинском региональном филиале АО «Россельхозбанк» на лицевом счете и на вкладе у него были размещены денежные средства. 22.10.2021 года сотрудником банка было предложено разместить денежные средства по Договору инвестиционного страхования жизни в размер 2000000руб. При этом сотрудник пояснил, что указанные вложения являются аналогией банковского вклада, но с более выгодными процентами к начислению и возможностью получения гарантированного инвестиционного дохода 12,1% годовых от вложенной суммы. Для разъяснения условий Договора ИСЖ «Новый уровень. Вокруг света» был представлены презентационные материалы, из которых следовало, что программ страхования сроком на 2 года, гарантированный доход 12,1% годовых с периодичностью выплаты каждые 3 месяца. Получение в период действия программы 124,2% от размера взноса, где 100% возврат взноса и 24,2% в виде ежеквартальных выплат. Принцип работы программы указан: Позитивный сценарий: клиент получает 124,2% от размера взноса, 24,2% ежеквартальные выплаты и 100% возврат взноса по окончании программы. Нейтральный сценарий: 112,1% от размера взноса; 12,1% ежеквартальные выплаты и 100% возврата взноса. Негативный сценарий: 109,91% от размера взноса; 24,2% ежеквартальные выплаты и 85,71% от взноса. Оформлением документов для перечисления денежных средств осуществлял сотрудник банка. Также сотрудник банка пояснил, что АО «Россельхозбанк» заключает договора инвестиционного страхования жизни в интересах ООО «РСХБ — Страхования жизни», с договором можно ознакомиться после перечисления денежных средств, зарегистрировавшись на сайте – https://rshbins-life.ru/ в личном кабинете, подписанный стороной Ответчика экземпляр договора ИСЖ 78П300110090974, также сотрудник банка разъяснил, что в период срока действия договора (2 года) договор не может быть расторгнут по инициативе страхователя. Платежным поручением №373986 от 22.10.2021г. им произведена оплата по договору ИСЖ №78П300110090974 в ООО «РСХБ – Страхование жизни» в размере 2000000 руб. По окончанию договора, страховщик обязан был произвести выплату Гарантированного инвестиционного дохода от суммы вложенных инвестиций – 2000000 руб. за период с 03.11.2021г. по 03.11.2023г. в размере 484000 руб. Кроме того, п. 7 информации об условиях договора (Приложение №2 к договору) содержит порядок расчета инвестиционного дохода, по условиям которого дополнительный инвестиционный доход 1 должен составить 480000 руб., дополнительный инвестиционный доход 2 составил 1976000 руб. Оплата Гарантированного инвестиционного дохода должна быть произведена по окончанию срока действия договора 04.11.2023г. сверх инвестируемой суммы – 2000000 руб. Также истец указывает, что обращался к ответчику с письменной претензией, в которой просил предоставить документы и выплаты денежных средств по договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Вокруг света №78П300110090974 от 22.10.2021г., поскольку его требования удовлетворены не были, обратился в суд с настоящим иском.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца Харлапанов О.Г., в судебном заседании исковые требования поддержал с учетом уточнений.
Представитель ответчика Жестков О.А. в судебном заседании проведенном с помощью видеоконференц-связи, заявленные исковые требования не признал, поддержал письменный отзыв в котором указывал, что в действиях страховщика отсутствует нарушение п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку страховщик довел до истца всю необходимую информацию о заключаемом договоре страхования в предусмотренном Указанием N 5055 табличном виде, что подтверждается подписью истца в приложении к договору страхования. Указывает, что истец является индивидуальными предпринимателем, имел знания в области бухгалтерского учета, аудита. Также указывал, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании сделки недействительной.
Третьи лица АО "Россельхозбанк", ООО «РСХБ – Финансовые консультации» о времени и месте рассмотрения дела извещены, в суд не явились, в связи, с чем суд признает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Ранее от АО «Россельхозбанка» поступило письменное мнение на исковое заявление, в котором указало, что истцом не представлено доказательств то, что ему не были разъяснены условия и правила договора ИСЖ. Истец имел возможность ознакомится с условиями договора, которые содержат полную информацию того, что при заключении договора ему не были разъяснены условия и прав при наличии которой можно сделать выбор о заключении договора. Истец осознавал, что заключаемый договор не является договором банковского вклада, переданные по нему денежные средства не подлежат страхованию, содержаться в форме уведомления граждан при предложении им продуктов страхования жизни в АО «Россельхозбанк», собственноручно подписанным истцом.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" отдельные виды отношений с участием потребителей, в том числе договор банковского вклада, договор страхования, регулируется наряду со специальными законами, положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закона о защите прав потребителей).
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 22.10.2021 года между истцом и ООО "РСХБ-Страхование жизни" заключен договор инвестиционного страхования жизни "Новый уровень. Вокруг света» № 78П300110090974, в соответствии с Правилами страхования жизни N 2-ИСЖ редакции № 3, утвержденными приказом Генерального директора страховщика от 26 июля 2021 года N73- ОД.
Страховая премия по указанному договору страхования, поступившая страховщику, составила 2 000 000 руб. и была оплачена истцом 22.10.2021года.
Разделом 4.1 договора инвестиционного страхования жизни от 22.10.2021 года предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного лица до 02.02.2022 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.05.2022 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.08.2022 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.11.2022 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.02.2023 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.05.2023 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 02.08.2023 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие застрахованного лица до 03.11.2023 года (страховая сумма по риску 500 руб.); дожитие до окончания срока страхования (страховая сумма по риску 20 000 руб.), смерть застрахованного по любой причине (страховая сумма 20 000 руб.), смерть застрахованного от несчастного случая (страховая сумма 2400000 руб.)
Срок действия договора 00 часов 00 минут 03.11.2021 года по 23 часов 59 минут 03.11.2023 года, срок страхования составляет 2 года 0 месяцев 1 день. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии оплаты страхователем страховой премии в размере и сроки, указанные в настоящем договоре страхования (раздел 6 договора).
Разделом 9 договора установлены гарантированные выкупные суммы, а именно: При досрочном прекращении договора страхования выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срока действия договора (п. 9.1). Выкупная сумма выплачивается в течение 15 рабочих дней с момента досрочного прекращения договора страхования и получения страховщиком полного комплекта документов, предусмотренных п. 9.5 Правил страхования. В соответствии с п. 10.5 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования и выплате страховщиком выкупной суммы Дополнительный инвестиционный (резерв страховых бонусов) выплате страхователю не подлежит (п. 9.3).
Договором страхования, а именно разделом 7 договора, предусмотрен "период охлаждения" - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования (п. 9.1.5.1 Правил страхования). Устанавливается с даты заключения договора по дату, предшествующую дате вступления договора в силу, но не менее 14 дней с даты заключения договора страхования.
Согласно пункту 10.1 договора дополнительный инвестиционный доход 1 выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Дожитие». Согласно пункту 10.2 договора дополнительный инвестиционный доход 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие», «Смерть по любой причине». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода 1 и дополнительного инвестиционного дохода 2 описан в Приложении 1 «Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода» к настоящему договору страхования. Стратегия инвестирования: Новый уровень. Вокруг света (п. 10.3).
Дополнительный инвестиционный доход (ДИД 1) выплачивается ежеквартально, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску "Дожитие" (пункт 10.1 Договора).
ДИД 2 может быть выплачен однократно, в случае его начисления, в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам "Дожитие", "Смерть по любой причине" (пункт 10.2 Договора).
Порядок расчета ДИД 1 и ДИД 2 описан в Приложении 1 "Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода" к настоящему Договору страхования (пункт 10.3 Договора).
К договору страхования прилагаются и являются его неотъемлемой частью Правила страхования. В случае расхождения положения настоящего Договора страхования имеются приоритетную силу по отношению к Правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего договора страхования, стороны руководствуются правилами страхования (пункт 11.1 Договора).
Основные условия договора страхования страхователю разъяснены в Информации об условиях договора добровольного страхования (договора инвестиционного страхования жизни). Страхователь подтверждает, что заключение Договора страхования является добровольным решением страхователя и никак не влияет на оказание страхователю услуг третьими лицами. Проставляя подпись страхователь подтверждает, что прочитал договор страхования, в том числе прилагаемые к нему документы, являющиеся его неотъемлемой частью, что Договор страхования с приложениями, а также Правила страхования жизни N 2-ИСЖ в редакции N 3, утвержденные приказом генерального директора Страховщика от 26.07.2021 N 73-ОД ему вручены, страхователь их принял, с ними ознакомлен и согласен (пункты 11.4, 11.5 Договора).
Согласно Правилам страхования жизни №2-ИЖС (редакция №3) под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному лицу при наступлении страхового случая.
Неотъемлемой частью данного договора страхования являются Правила инвестиционного страхования жизни - 2-ИСЖ (далее - Правила страхования), Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (далее - Порядок начисления ДИД) и Информация об условиях договора добровольного страхования (договор инвестиционного страхования жизни).
Также установлено материалами дела, что Литвинов А.Н. обратился в ООО «РСХБ-Страхование жизни» с заявлением на страховую выплату 17.02.2022 года, по результатам рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения ООО «РСХБ-Страхование жизни» на основании страхового акта №49468Д/22-22 от 21.02.21022 года произвело выплату страхового возмещения истцу в сумме 60500 руб., из которых 500 руб. за дожитие до 1 даты, дополнительный инвестиционный доход 60000 руб.
Страховая выплата в сумме 60500 руб. подтверждается платежным поручением №3361 от 24.02.2022 года и не оспаривается сторонами.
18.09.2025 года истец направил в адрес ответчика ООО "РСХБ-Страхование жизни" претензию, в которой просил осуществлять возврат инвестиционного взноса в размере уплаченной страховой премии в сумме 1976000 руб., произвести выплату Гарантированного инвестиционного дохода в размере 12,1% годовых за весь период действия договора страхования жизни в размере 484000 руб., произвести расчет и выплату процентов за пользование чужими денежными средствами и произвести расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода. Требования истца оставлены без удовлетворения (л.д. 23, 49-51).
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абзац второй пункта 2 статьи 166 ГК РФ).
В силу пункта 5 статьи 426 ГК РФ условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 этой статьи, являются ничтожными.
Как разъяснено в п. 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2025 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" также ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Вне зависимости от указанных обстоятельств законом может быть установлено, что такая сделка оспорима, а не ничтожна, или к ней должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).
Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.
В пунктах 76 и 79 того же постановления Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки (реституцию) по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, а также в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4 статьи 166 ГК РФ).
Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора инвестиционного страхования «Новый уровень. Вокруг света», была предусмотрена недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Эта же норма закона в редакции Федерального закона N 135-ФЗ (действует в период исполнения договора и в период, когда ответчик отказал в возврате вложенных истцом сумм, в выплате страховой суммы полностью) предусматривает, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в числе прочих, перечисленных в пункте 2 указанной нормы закона, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.
Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
На основании пунктом 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.
По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.
В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.
По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказаться возвращать страховую премию, даже если это не предусмотрено договором).
Пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.
Реализуя приведенные положения Закона об организации страхового дела, Банк России в пункте 4.8 Указания Банка России от 05.10.2021 г. N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", закрепил, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ, при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны.
В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что недобросовестность действий ответчика предполагается, если имеются обстоятельства, предусмотренные подпунктами 1 и 2 пункта 2 статьи 434.1 ГК РФ. В этих случаях ответчик должен доказать добросовестность своих действий.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
На основании пункта 4 статьи 12 данного Закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).
В исковом заявлении истец указывал, что соглашаясь на заключение предложенного договора инвестиционного страхования жизни, на основании представленной презентационной информации и разъяснениях сотрудника АО «Россельхозбанк» и перечисляя денежные средства в размере 2000000 рублей, ему не была представлена полная информация о приобретаемой услуге, в связи с чем, при заключении спорного договора он был введен в заблуждение относительно условий данного договора, поскольку предполагал при исполнении договора со стороны исполнителя (страховщика) по окончанию договора получить вложенную в качестве инвестиций страховую сумму в размере 2000000 рублей, гарантированный инвестиционный доход, а также дополнительный инвестиционный доход, в связи с чем и была совершена спорная сделка.
Кроме того, указывал, что условие п. 4.2 договора о размере страховой суммы по рискам «Дожитие до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного лица» - 20000 рублей, не соответствует требованиям действующего законодательства, п.4.2 и п.4.3 Указаниям Центрального Банка России от 05.10.2021№5968-У, что страховая сумма по риску смерти и по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, в данном случае – 2000000 рублей (44-48).
В уточненном исковом заявлении Литвинов А.Н. указывал, что в соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей, недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Условие договора устанавливающее страховую сумму по риску дожития до окончания срока страхования 03.11.2023 года в размере 20000 рублей не соответствует установленным законодательным нормам, в связи с чем подлежит изменению и в измененной части размер страховой суммы по риску дожития до окончания срока страхования 03.11.2023 должен соответствовать размеру внесенной страховой премии (выкупной суммы) – 1976000 рублей (2000000-24000 руб. (ранее выплаченные денежные средства).
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для признания ничтожной сделкой – заключенного 22.10.2021 г. между Литвиновым А.Н. и ООО «РСХБ-Страхование жизни» договора инвестиционного страхования «Новый уровень. Вокруг света» №78П300110090974, сроком действия 03.11.2021 по 03.11.2023, как противоречащего требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и применении последствий недействительности сделки.
Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом указанных требований закона возврату подлежит внесенная истцом страховщику сумма 2000000 рублей, а также выплаченные страховщиком истцу 500 рублей во исполнение недействительного договора.
Таким образом, с ООО «РСХБ-Страхование жизни» подлежит взысканию в пользу Литвинова А.Н. удовлетворению на сумму 1999500 рублей (2000000-500).
Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.
Истец просил суд взыскать проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с 04.11.2023 года по 11.11.2025 года в сумме 736829,45 руб., и с 12.11.2025 года, с последующем начислением процентов по день фактического исполнения ответчиком решения суда.
Суд не соглашается с период и суммой заявленных истцом процентов за пользование чужими денежными средствами в силу следующего.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно разъяснениям, данным в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации).
Пунктом 55 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации предусмотрено, что если недействительная сделка исполнена обеими сторонами, то при рассмотрении иска о применении последствий ее недействительности необходимо учитывать, что, по смыслу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, произведенные сторонами взаимные предоставления считаются равными, пока не доказано иное, и их возврат должен производиться одновременно, в связи с чем проценты, установленные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на суммы возвращаемых денежных средств не начисляются. В то же время при наличии доказательств, подтверждающих, что полученная одной из сторон денежная сумма явно превышает стоимость переданного другой стороне, к отношениям сторон могут быть применены нормы о неосновательном обогащении (подпункт 1 статьи 1103, статья 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации). В таком случае на разницу между указанной суммой и суммой, эквивалентной стоимости переданного другой стороне, начисляются проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, когда неустойка за нарушение этого обязательства предусмотрена соглашением сторон или законом.
Согласно пункту 65 того же постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.
Для определения момента, с которого у истца возникает право требования взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, необходимо установить, когда ответчику стало известно о неосновательном получении или сбережении денежных средств.
В данном случае, по мнению суда, право требования взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами у истца возникло с момента истечения срока рассмотрения письменной претензии.
Как следует из материалов дела, Литвинов А.Н. обратился к ответчику ООО «РСХБ Страхование жизни» с письменной претензией в которой просил в том числе о выплате процентов по ст. 395 ГК РФ - 13.10.2025 года, претензия была получена ответчиком 22.10.2025 года (л.д. 23 и 23 оборот), следовательно, проценты должны начисляться в пользу истца с 01.11.2025 года по 15.04.2026 года, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами выглядит следующим образом:
- за период с 01.11.2025г. по 21.12.2025г. -46098,06 руб. (1999500 руб. x 16,5 % x 51 день / 365);
- за период с 22.12.2025г. по 15.02.2026г. -49083,62 руб. (1999500 руб. x 16 % x 56 дней / 365);
- за период с 16.02.2026г. по 22.03.2026г. -29718,60 руб. (1999500 руб. x 15,5 % x 35 дней / 365);
- за период с 23.03.2026г. по 15.04.2026г. -19721,10 руб. (1999500 руб. x 15 % x 24 дня / 365)
Итого по расчету суда сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца составляет 144621,38 руб. (46098,06 руб.+ 49083,62 руб.+29718,60 руб.+19721,10 руб.).
Что касается требования Литвинова А.Н. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства на сумму остатка основного обязательства, то данное требование также в силу вышеприведенных норм и разъяснений по их применению подлежит удовлетворению.
Поэтому с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу Литвинова А.Н. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 16.04.2026г. по день фактического исполнения денежного обязательства, начисляемые на сумму общей задолженности 1999500 руб., взысканной по решению суда.
При этом не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика суммы гарантированного инвестиционного дохода, поскольку в досудебной переписке ООО «РСХБ-Страхование жизни» сообщило Литвинову А.Н. об отсутствии оснований для выплаты дополнительных сумм, так как в рассматриваемом случае по независящим от ООО «РСХБ-Страхование жизни» обстоятельствам реализовались риски, которые привели к потере ожидаемого дохода от инвестиций.
В соответствии с Постановлением Совета ЕС от 25.02.2022 № международная клиринговая организация EUROCLEAR BANK S.A./N.V. ограничила операции по счету АО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ». Денежные средства и экономические ресурсы АО «НАЦИОНАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ ДЕПОЗИТАРИЙ» были заморожены 03.06.2022 в связи с введением в отношении данного общества санкций ЕС. Данные обстоятельства являются общеизвестными и в силу ч. 1 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса РФ в дополнительном доказывании не нуждаются. Изложенное является объективным препятствием для исполнения обязательств ООО «РСХБ-Страхование жизни», вытекающих из получения дохода от инвестирования в иностранные активы.
Так как денежные средства, являющиеся результатом инвестиций, не были получены ООО «РСХБ-Страхование жизни» в результате наступления оговоренных условиями договора рисков инвестирования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика сумм инвестиционного дохода.
В информационном письме Банка России от 13.01.2021 № 56-15/4 страховым организациям рекомендовано воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения широкому кругу физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, страховых продуктов с инвестиционной составляющей.
Отмечая рекомендательный (не обязательный) характер названного информационного письма, суд также принимает во внимание тот факт, что при подписании Договора Литвинову А.Н. разъяснены риски, связанные с инвестированием, в том числе – системный риск (риски, связанные с функционированием системы в целом, будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, система клиринга, или иных систем, составляющих финансовые рынки), а также риски потерь от неблагоприятного изменения цен, от неблагоприятного изменения валютных курсов, из-за негативных изменений процентных ставок, из-за снижения покупательной способности денег, из-за возможных затруднений с продажей или покупкой инструмента инвестирования в определенный момент времени, по причине появления новых или изменения существующих законодательных актов, радикального изменения политической и экономической ситуации и т.д. В Порядке прямо указано, что ООО «РСХБ-Страхование жизни» не гарантирует доходность инвестиций сверх страховой суммы, определенной Договором (то есть гарантированный инвестиционный доход договором не предусмотрен); реализация указанных выше рисков может повлечь частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.
В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
В связи с тем, что о нарушении своего права истец узнал после получения официальных письменных ответов страховщика - 16.11.2023г., иск подал в 13.11.2025 г., срок исковой давности не пропущен.
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.
Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, поведение сторон, принцип соразмерности и справедливости, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда 15000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При этом штраф взыскивается независимо от того, заявлено такое требование или нет.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в сумме 1007250 руб. (1999500+15000)Х50%. Ответчиком заявлено о применении ст. 333 ГК РФ к сумме штрафов. Суд усматривает основания для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении суммы штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, учитывая соразмерность последствиям нарушения обязательства, длительность нарушений прав истца, и размер штрафа суд определяет в размере 800000 руб.
В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Исходя из положений ст.ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым в частности относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.
Истец Литвинов А.Н. просит взыскать с ответчика расходы на оплату госпошлины в сумме 21667 руб. (л.д. 3), поскольку исковые требования истца удовлетворены в части, с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу Литвинова А.Н. подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины в сумме 21667 руб.
В остальной части, госпошлина подлежит взысканию с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в доход местного бюджета в сумме 17774,21 руб., из расчета:(1999500 руб. +144621,38 руб.) – 1000000 руб.)*1%+25000 руб. +3000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда) -21667 руб. (оплаченная истцом госпошлина)
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Литвинова АН удовлетворить частично.
Признать недействительным договор инвестиционного страхования жизни "Новый уровень. Вокруг света" от 22.10.2021 года № 78П300110090974, заключенный между ООО "РСХБ-Страхование жизни" и Литвиновым АН.
С ООО "РСХБ-Страхование жизни" ИНН № в пользу Литвинова АН, паспорт РФ № взыскать денежные средства в размере 1999500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.11.2025 года по 15.04.2026 года в сумме 144621,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в сумме 800000 руб., расходы на оплату госпошлины 21667 руб.
Взыскать с ООО "РСХБ-Страхование жизни" в пользу Литвинова АН, проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые по ст. 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации на сумму основного долга в размере 1999500 руб., начиная с 16 апреля 2026 года по день фактического погашения задолженности, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
В удовлетворении остальной части исковых требований Литвинова АН отказать.
С ООО "РСХБ-Страхование жизни" в доход местного бюджета взыскать госпошлину в размере 17774,21 руб.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Поняева А.Ю.
Мотивированное решение изготовлено 16.04.2026 г.