РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 января 2026 г. г. Далматово Курганской области
Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Карелина А.В., при ведении протокола секретарем судебного заседания Задориной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колобову Владимиру Яковлевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском кКолобову В.Я.о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 28 марта 2025 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9% годовых, сроком на 60 месяцев. По состоянию на 25 ноября 2025 года задолженность составила 703 869 руб., в том числе: комиссия за ведения счета – 596 руб., комиссии – 26153 руб. 72 коп., просроченные проценты – 58245 руб. 05 коп., просроченная ссудная задолженность 298500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 168 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 89 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 11 руб. 95 коп., неразрешенный овердрафт – 40000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2219 руб. 18 коп., причитающиеся проценты за период с 28.06.2026 по 28.03.2029 – 277882 руб. 84 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 703 869 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 19 077 руб. 38 коп.
В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Ответчик Колобов В.Я.в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд с учетом отсутствия возражений истца определил рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 настоящей статьи).
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Судом установлено и из материалов дела следует, что 28 марта 2025 г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №*, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 36,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка. Общее количество платежей - 60. Минимальный обязательный платеж – от 850 руб. до 16947 руб. 43 коп. (п. 6 Индивидуальных условий договора).
Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).
Подлинность электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.
Согласно заявления на предоставление транша от 28.03.2025 кредитные денежные средства были перечислены на счет, открытый на имя ответчика.
Факт предоставления денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, а также 28.04.2025, 28.05.2025, 28.06.2025, 28.07.2025, 28.09.2025 ответчику банком был предоставлен неразрешенный овердрафт по 10000 руб.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлен разделом 12 Индивидуальных условий договора.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела и не оспаривался в судебном заседании.
До настоящего времени долг ответчиком не погашен.
Ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в материалы дела не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме.
4 августа 2025 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном истребовании задолженности. Требование оставлено без удовлетворения.
Из представленного истцом расчета следует, что просрочка по ссуде и процентам образовалась 29.04.2025 и по состоянию на 25.11.2025 составила 160 дней., задолженность составляет 703 869 руб., в том числе: комиссия за ведения счета – 596 руб., комиссии – 26153 руб. 72 коп., просроченные проценты – 58245 руб. 05 коп., просроченная ссудная задолженность 298500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 168 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 89 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 11 руб. 95 коп., неразрешенный овердрафт – 40000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2219 руб. 18 коп., причитающиеся проценты за период с 28.06.2026 по 28.03.2029 – 277882 руб. 84 коп.
Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, за исключением размера долга, начисленного ответчику в виде причитающихся процентов за период с 28.06.2026 по 28.03.2029 в размере 277882 руб. 84 коп.
Оснований для уменьшения размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, поскольку размер данной неустойки определён банком в соответствии с условиями законодательства и кредитного договора. Доказательств явной несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.
В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по своевременному внесению платежей по кредитному договору, поскольку факт просрочки обязательств по возврату кредита и уплате процентов подтверждается материалами дела, суд, руководствуясь статьями 809, 810, 811, 819 ГК РФ, приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, с Колобова В.Я. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 28.03.2025 №* по состоянию на 25.11.2025 в размере 425 986 руб. 16 коп., в том числе: комиссия за ведения счета – 596 руб., комиссии – 26153 руб. 72 коп., просроченные проценты – 58245 руб. 05 коп., просроченная ссудная задолженность 298500 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 168 руб. 32 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 руб. 26 коп., неустойка на просроченную ссуду – 89 руб. 68 коп., неустойка на просроченные проценты – 11 руб. 95 коп., неразрешенный овердрафт – 40000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 2219 руб. 18 коп.
Между тем, суд не может согласиться с требованиями Банка о взыскании с ответчика в пользу истца суммы причитающихся процентов в размере 277882 руб. 84 коп. в виде убытков банка (упущенной выгоды) за период с 28.06.2026 по 28.03.2029 по следующим основаниям.
Так, согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Также, согласно ч.ч. 6, 7 ст.11ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, следует, что в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредиторупроцентыпо договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
Таким образом, в силу вышеуказанных требований закона следует, что заемщик вправе оплатитьпроцентыза пользование кредитом по день фактического пользования им (за фактический срок кредитования), то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, а неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора убытками банка не является.
Взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользование займом со стороны заемщика (за период с 28.06.2026 по 28.03.2029) действующими нормами материального права не предусмотрено. При этом, возможно взыскание с заемщика процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, между тем указанных требований (о взыскании с ответчика процентов за пользование займом до дня его фактического возврата) истцом суду не заявлялось. При этом, истец не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с соответствующими требованиями о взыскании процентов с ответчика за весь период пользования кредитными денежными средствами.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 13 149 руб. 65 коп.
Руководствуясь статьями 194-198, главой 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Колобову Владимиру Яковлевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Колобова Владимира Яковлевича (ИНН №*) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480 ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору от 28.03.2025 №* по состоянию на 25.11.2025 в размере 425 986 руб. 16 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 149 руб. 65 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.В. Карелин