РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 февраля 2026 года г. Ханты-Мансийск
Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Ниловой Е.В.
при секретаре Муртазиной А.В., при участии: истца Харитоновой И.Ю., представителя истца Харитоновой И.Ю. – адвоката Змановского И.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-340/2026 (2-4335/2025) по исковому заявлению Харитоновой Ирины Юрьевны к ПАО Банк «ВТБ» о признании кредитного договора исполненным, о признании действий незаконными, третье лицо ООО «Сентинел Кредит Менеджмент», установил:
Истец Харитонова И.Ю. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора исполненным, о признании действий незаконными, мотивировав свои требования тем, что 19.09.2018 в филиале № 6602 Банка ВТБ, расположенного по адресу: <адрес>, между Харитоновой И.Ю. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № №.
Согласно раздела №1 данного договора: сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 294 781,44 руб. Срок действия договора 120 месяцев. Дата предоставления кредита 19.09.2018, Дата возврата кредита 19.09.2028. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей - Количество платежей 120, размер платежа (кроме первого и последнего) - 5 413,32 руб., размер первого платежа 5 233,38 руб., размер последнего платежа 6 599, 98 руб. Дата ежемесячного платежа - 25 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей - ежемесячно.
Согласно приложения №2 указанного договора, определен График погашения кредита и уплаты процентов.
Истец производила погашение кредита и процентов по условиям, определенным данным графиком, до 25.12.2020, при этом, на указанную дату остаток задолженности после погашения платежа составил 270 785,76 руб.
Данное обстоятельство подтверждается в том числе и сведениями из Выписки по счету истца за период с 01.01.2018 по 29.09.2025.
Истцом было принято решение о досрочном погашении кредита в полном объеме, в связи с чем, 29.12.2020 ей был произведен взнос наличных средств на банковский счет в размере 271 451,63 руб., что подтверждается сведениями из Выписки по счету.
Указанные действия истцом были совершены в офисе Ответчика, по рекомендации специалиста банка ВТБ, Истец также оформляла заявление на досрочное погашения кредита от 19.09.2018.
При этом, истец обращает внимание на пункт 3.1. кредитного договора, который предусматривает досрочное погашение кредита и процентов по нему.
Истец погасила досрочно оставшуюся сумму кредита в полном объеме, написав соответствующее заявление по форме банка и выданное ей специалистом- оператором, что было совершено 29.12.2020, т.е. не в периоды плановой Даты ежемесячного платежа/Даты предоставления кредита, при этом, не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения.
При этом, справку о досрочном погашении кредита истцу сразу не выдали, сославшись на отсутствие руководителя, пояснив, что она будет выслана на электронную почту. Справку истец не получила.
Истец посетил филиал банка, с целью получить справку, но получила ответ, что данный специалист-оператор уже не работает в банке, а другой специалист этого сделать не может. На просьбу посмотреть, поступили ли деньги, специалист спросила данные истца, посмотрев в системе, ответила, что у истца счет закрыт. Услугами банка ВТБ Истец не пользовалась и не пользуется до сего дня.
После слияния ВТБ банка и банка «Открытие», с июня 2024 года истцу на телефон стали приходить СМС сообщения, о скором списании определенных денежных сумм со счета филиала банка на погашение кредита.
Истец 12.07.2024 пришла в офис ПАО ВТБ, написала заявление (регистрация №) на выяснение появления вышеуказанных СМС сообщений, т.к. кредит фактически был закрыт в декабре 2020 года. Срок ответа был определен СМС сообщением до 19.07.2024. Ответ истцу не поступил, но пришло СМС сообщение о нарушении договора, просроченная задолженность по договору №. При этом, у Ответчика странным образом появились два счета на имя Истца, один из которых - закрытый, а второй - с кредитной задолженностью.
Однако фактически эти денежные средства, оплаченные истцом, не были направлены на погашение кредитных обязательств в полном объеме, вопреки ее воле.
Впоследствии при поступлении денежных средств на счет Истца, часть этих средств списывалась ответчиком в счет ежемесячных платежей по данному кредиту на втором счете, что фактически противоречит сложившейся ситуации.
На основании вышеизложенного, истец просит суд: признать исполненным Харитоновой Ириной Юрьевной кредитный договор №№ от 19.09.2018, заключенный между Харитоновой Ириной Юрьевной и ПАО «Банк ВТБ», с 29.12.2020, путем досрочного погашения кредитных обязательств; признать действия ПАО Банк ВТБ незаконными, в части одностороннего изменения условий Договора №№ от 19.09.2018, заключенного между Харитоновой Ириной Юрьевной и ПАО «Банк ВТБ».
В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать. Указал, что в соответствии с пунктом 4.1 Правил кредитования Заемщик имеет право: осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке: досрочное (частичное или полное) погашение Кредита осуществляется в сроки, установленные Договором. Заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита должно быть предоставлено в Банк в письменном виде / оформлено в дистанционных каналах в любой день, за исключением плановой Даты ежемесячного платежа и/или Даты предоставления Кредита и/или даты частичного досрочного погашения Кредита/списания денежных средств в счет погашения просроченной задолженности, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения. Аналогичная норма содержится в пункте 3.1 Кредитного договора. В нарушение данного пункта правил кредитования заемщик не предоставил в банк заявление о намерении досрочно оплатить задолженность по кредитному договору № от 19.09.2018. Кредитный договор погашался по графику до 25.07.2024 года, далее денежные средства в погашение кредита не поступали, задолженность вынесена на просроченную задолженность. Таким образом Банк действовал в полном соответствии с заключенным кредитным договором и правилах кредитования. В связи с ненадлежащим исполнение обязательств по кредитному договору Банк обратился к нотариусу за совершением нотариального действия - исполнительной надписи нотариуса, по результатам рассмотрения заявление нотариусом выдано квитанция о совершении удаленного нотариального действия - исполнительной надписи нотариуса от 21.09.2025 № №.
Протокольным определением от 26.01.2026 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО «Сентинел Кредит Менеджмент».
Представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Истец, представитель истца в судебном заседании, просили исковые требования удовлетворить.
Суд, заслушав истца, представителя истца, исследовав и проанализировав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
С учетом положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
19.09.2018 между Харитоновой И.Ю. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор № №.
Согласно раздела №1 данного договора: Сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 294 781,44 руб. Срок действия договора 120 месяцев. Дата предоставления кредита 19.09.2018, Дата возврата кредита 19.09.2028. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей - Количество платежей 120, размер платежа (кроме первого и последнего) - 5 413,32 руб., размер первого платежа 5 233,38 руб., размер последнего платежа 6 599, 98 руб. Дата ежемесячного платежа - 25 числа каждого календарного месяца. Периодичность платежей - Ежемесячно.
Согласно приложения №2 указанного договора, определен График погашения кредита и уплаты процентов.
В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса РФ, должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Положение ч. 4 ст. 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", рассматриваемое в системной взаимосвязи с положениями ст. 315 Гражданского кодекса РФ о праве должника исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа, и абз. 2 п. 2 ст. 810 того же Кодекса о возможности досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, при условии уведомления об этом заемщиком заимодавца в срок не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, а также о возможности установления договором займа более короткого срока такого уведомления, направлено на обеспечение баланса прав и законных интересов сторон договора потребительского кредита (займа) и не может расцениваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителя.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).
Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 Гражданского кодекса РФ).
Изложенными правовыми нормами предусматривается право заемщика на досрочное погашение кредита при условии уведомления займодавца об этом, а также о том, что Банк по общему правилу без распоряжения клиента не вправе производить действия по распоряжению его денежными средствами.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Данное нормативное положение, предоставляющее заемщику-гражданину право на досрочное погашение суммы долга, притом как полностью, так и в части, вне зависимости от согласия кредитора, носит императивный характер, в силу чего не может быть изменено соглашением сторон. Единственным условием реализации данного права является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем, уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита. Срок уведомления кредитора может быть установлен договором между сторонами.
В силу п. 7 кредитного договора в целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной банком формы и вносит на ТБС денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита на дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного погашения установлен общими условиями.
Судом установлено, что 29.12.2020 Харитонова обратилась в ОО «На Мира» в г. Ханты-Мансийске 2015 Банка ВТБ (ПАО), с заявлением о досрочном полном погашении кредита, что подтверждается представленным истцом заявлением о досрочном полном погашении кредита.
Согласно заявлению Харитонова И.Ю. обязалась осуществить полное досрочное погашение задолженности с 30.12.2020 по кредитному договору от 19.09.2018 № №. Сумма, которая подлежит уплате в связи с осуществлением досрочного полного погашения кредита, составила 271 451,63 руб.
Заявление принято ответственным сотрудником Бадритдиновым Олегом Сергеевичем 29.12.2020.
Согласно приходному кассовому ордеру № № от 29.12.2020 Харитоновой И.Ю. внесены денежные средства в размере 271 451,63 руб. для погашения задолженности по кредитному договору.
В силу ч. 1 ст. 319.1 Гражданского кодекса РФ в случае, если исполненного должником недостаточно для погашения всех однородных обязательств должника перед кредитором, исполненное засчитывается в счет обязательства, указанного должником при исполнении или без промедления после исполнения.
Суд полагает, что банк, в нарушение ч. 1 ст. 319.1 Гражданского кодекса РФ и волеизъявления клиента, не произвел списание из указанной суммы на погашение кредитной задолженности в полном объеме.
Таким образом, суд считает, что истец, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был. В свою очередь банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца не исполненного обязательства.
Исходя из положений ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ).
На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что истец, действуя добросовестно, произвел внесение денежных средств в счет полного погашения кредита на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудников банка, о наличии иных обязательств перед банком имевших место на дату внесения денежных средств, истец уведомлен не был, банк, получив распоряжение клиента о направлении денежных средств в указанном им размере в счет погашения задолженности и, не исполнив данное распоряжение, не уведомил истца о данном обстоятельстве, продолжив, вопреки волеизъявлению клиента, списание кредита согласно графику, установленному в договоре, что указывает на недобросовестность в поведении банка, приведшую к наличию на стороне истца не исполненного обязательства, суд приходит к выводу о признании обязательств истца по кредитному договору № № от 19.09.2018 исполненными с 29.12.2020.
При таких обстоятельствах, действия ответчика по одностороннему изменению условий кредитного договора № № от 19.09.2018 путем осуществления списания кредита согласно графику, установленному в договоре, вопреки волеизъявления клиента о полном погашении кредита, нельзя признать законными, исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковое заявление Харитоновой Ирины Юрьевны к ПАО Банк «ВТБ» о признании кредитного договора исполненным, о признании действий незаконными, удовлетворить в полном объеме.
Признать кредитный договор № № от 19.09.2018, заключенный между Харитоновой Ириной Юрьевной (паспорт РФ серия №) и ПАО Банк «ВТБ», исполненным с 29.10.2020 путем досрочного погашения кредитных обязательств.
Признать действия ПАО Банк «ВТБ» в части одностороннего изменения условий кредитного договора № № от 19.09.2018, заключенного между Харитоновой Ириной Юрьевной (паспорт РФ серия №) и ПАО Банк «ВТБ», незаконными.
Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора через Ханты-Мансийский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено и подписано составом суда 03 марта 2026 года.
Судья Ханты-Мансийского районного суда Е.В. Нилова