РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 апреля 2026 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Фаткуллиной Р.И., при секретаре Токмачевой Я.Ю., с участием представителя истца – ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к акционерному обществу «ОТП Банк», акционерному обществу «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании договора потребительского кредита и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности сделок,
УСТАНОВИЛ
ФИО2 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «ОТП Банк», акционерному обществу «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ в результате совершения неустановленным лицом мошеннических действий от её имени с ответчиком «ОТП Банк» заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с договором сумма предоставленного кредита составляет 520255,27 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ: 41,44% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4,15% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата кредита: 1,0 % годовых. Приложением к договору является соглашение между банком и заемщиком об использовании электронной подписи / договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк», которым предусмотрена возможность подписания заемщиком документов с помощью электронной подписи, а именно – посредством использования СМС кодов, направляемых на зарегистрированный номер телефона заемщика. Из полученного истцом договора следует, что посредством простой электронной подписи – СМС кода, направленного на зарегистрированный номер телефона №, заемщик ДД.ММ.ГГГГ подписала следующие документы: индивидуальные условия договора потребительского кредита; заявление о предоставлении потребительского кредита; заявление о предоставлении дополнительных услуг (при наличии); согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов; распоряжение на осуществление операций по банковскому счету; соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности. В соответствии с п. 18 индивидуальных условий того же договора заемщику открыт банковский счет №. Кроме того, от имени истца выражено согласие на предоставление дополнительной услуги к указанному договору в виде добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. В соответствии с условиями указанного договора с банковского счета №, открытого в АО «ОТП Банк», на имя истца на расчетный счет АО «СК «Ренессанс Жизнь» №, открытый в АО «Райффайзенбанк» осуществлен перевод страховой премии в размере 51505,27 руб. Вместе с тем, истец намерений заключать указанный кредитный договор, а также договор страхования, не имела, самостоятельно в АО «ОТП Банк» и АО «СК «Ренессанс Жизнь», в том числе посредством сети «Интернет» не обращалась. Неустановленное лицо ДД.ММ.ГГГГ осуществило звонок истцу на мобильный телефон по номеру: №, в ходе которого последняя, будучи введенной в заблуждение о том, что общается с работником МФЦ, сообщила код из направленного ей на мобильный телефон смс. Впоследствии чего истцу стало известно, что неустановленное лицо, воспользовавшись персональными данными последней, а также кодом из смс ДД.ММ.ГГГГ, заключило с АО «ОТП Банк» договор потребительского кредита №, а также с АО «Ренессанс Жизнь» договор страхования. Неустановленное лицо, имея доступ к банковскому счету №, открытому в АО «ОТП Банк», оформленному на имя истца, вывело на неустановленный банковский счет часть кредитных денежных средств. По данному факту истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено заявление в ОМВД России по <адрес>, по результатам проверки возбуждено уголовное дело. При заключении договора наличествовали многочисленные обстоятельства, при которых ответчик должен был принять повышенные меры предосторожности, а именно: договор кредитования и заявление о его заключении, индивидуальные условия были подписаны неустановленным лицом одномоментно путем использования электронной подписи истца; договоры кредитования и страхования заключены в позднее время суток; данные истца в договоре и иных документах указаны неверно (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ вместо ДД.ММ.ГГГГ). Из выписки по банковскому счету, открытому на имя истца в АО «ОТП Банк» (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с условиями договора потребительского кредита № следует, что по счету проведены банковские операции в счет погашения текущей задолженности и уплаты процентов. Тем самым, в связи с заключением ничтожных сделок наступили последствия, связанные с недействительностью сделок, в виде необоснованного списания денежных средств в пользу АО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 51505,27 руб. На указанном банковском счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеются денежные средства в размере 221400 руб. ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета, открытого на имя ФИО2 списаны денежные средства в размере 150000 руб. Из материалов уголовного дела следует, что ФИО2 будучи введенной в заблуждение неустановленным лицом вывела их на банковский счет в АО «Т Банк», в последующем передав неустановленному лицу путем их снятия через банкомат в <адрес>. При таких обстоятельствах полагает, что оснований для взыскания с ФИО2 денежных средств в размере 150000 руб. не имеется, поскольку данные денежные средства ею не получены. Истцом получены сведения о внесении ответчиком АО «ОТП Банк» сведений о заключении ничтожного договора в следующие бюро кредитных историй: АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро». После уточнения исковых требований просит: признать договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО2 с АО «ОТП Банк» недействительным (ничтожным) на основании п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ); обязать АО «ОТП Банк» направить в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй Кредитинфо», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» сведения для исключения информации о заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2; признать договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО2 с АО «СК «Ренессанс Жизнь» недействительным (ничтожным). На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ; применить последствия недействительности сделок по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ путем взыскания с АО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу АО «ОТП Банк» денежных средств в размере 51505,27 руб.; применить последствия недействительности сделок по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ путем признания права собственности АО «ОТП Банк» на денежные средства, списанные с банковского счета №, открытого на имя ФИО2 в пользу АО «ОТП Банк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 220255,27 руб.
Представитель истца ФИО2 – ФИО5 в судебном заседании заявленные исковые требования в уточненном виде поддержала, просила иск удовлетворить, привела доводы, изложенные в исковом заявлении, уточненном исковом заявлении, дополнительных пояснениях, а также в письменной позиции (прениях).
Истец ФИО2, представители ответчиков АО «ОТП Банк», АО «Ренессанс Жизнь», представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй Кредитинфо», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро», извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении не заявили.
В адресованных суду возражениях на исковое заявление представитель ответчика АО «ОТП Банк» ФИО6 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, также просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, поскольку банк своевременно и в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора, дистанционно заключенного с истцом, личность которой была установлена согласно имеющимся паспортным данным. Истец не обращалась в банк с целью аннулирования кредитного договора, кредит был предоставлен законно. Банком была проведена внутренняя проверка, которая не выявила признаков мошенничества. Электронная подпись истца под договором прошла верификацию, что исключает фиктивность. В действиях банка не усматривается нарушений, поскольку банк своевременно и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору, при таких обстоятельствах кредитный договор не является недействительным, а требования истца не подлежат удовлетворению.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО7 в адресованном суду ходатайстве просила отказать в удовлетворении иска.
Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» ФИО9 в отзыве на иск просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, также указал, что исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.
Суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявивших лиц по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ).
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «ОТП Банк» поступило заявление о предоставлении потребительского кредита от имени истца ФИО2, а также заявление о предоставлении дополнительных услуг. (т. 1 л.д. 13, 14)
В этот же день между сторонами заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с п. 1 договора (индивидуальных условий договора) сумма предоставленного кредита составляет 520255,27 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2). Процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ: 41,44% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 4,15% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата кредита: 1,0 % годовых. (п. 4) (т.1 л.д. 18-21)
Приложением к договору является график платежей, согласно которому ежемесячный платеж составляет 19470 руб., согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов, соглашение между банком и заемщиком об использовании электронной подписи / договор дистанционного комплексного банковского обслуживания физического лица в АО «ОТП Банк», которым предусмотрена возможность подписания заемщиком документов с помощью электронной подписи, а именно – посредством использования СМС кодов, направляемых на зарегистрированный номер телефона заемщика – №.
В соответствии с п. 18 индивидуальных условий того же договора заемщику ФИО2 открыт банковский счет №.
Кроме того, от имени истца выражено согласие на предоставление дополнительной услуги к вышеуказанному договору в виде добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней. (т. 1 л.д. 27).
В соответствии с условиями указанного договора (полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получена страховая премия в размере 51505,27 руб. (т.1 л.д. 142).
Все вышеперечисленные документы были подписаны электронной подписью ФИО2, посредством использования СМС-кодов.
Выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2, подтверждается предоставление кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520255,27 руб., а также оплата страховой премии по программе Страхование жизни полис № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51505,27 руб. (т.1 л.д. 159)
Как следует из искового заявления ФИО2 и пояснений её представителя ФИО5 в судебном заседании, намерения получать кредит истец не имела, кредитный договор с АО «ОТП Банк» не заключала, а заключенные договор потребительского кредита и договор страхования заключены в результате совершения мошеннических действий неустановленным лицом, путем использования её телефона, тогда как ФИО2 была введена в заблуждение.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОМВД России по г. Ноябрьску с заявлении о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое от её имени посредством использования смс-кода, направленного на номер телефона заемщика, путем обмана, заключающегося в предоставлении заведомо ложных сведений, оформило в АО «ОТП Банк» кредит на сумму 520255,27 руб. на имя заявителя.
ДД.ММ.ГГГГ следственным отделом ОМВД России по г. Ноябрьску возбуждено уголовное дело № по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, по факту того, что ДД.ММ.ГГГГ, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, из корыстных побуждений, тайно похитило с банковского счета №, открытого в АО «ОТП Банк», денежные средства, принадлежащие ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на общую сумму 147000 рублей, причинив последней своими действиями материальный ущерб на указанную сумму.
Постановлением следователя СО ОМВД России по г. Ноябрьску от ДД.ММ.ГГГГ совершенное преступление по уголовному делу № с п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ переквалифицировано на ч. 3 ст.30, ч. 3 ст. 159 УК РФ, поскольку в ходе предварительного следствия по факту тайного хищения с банковского счета №, открытого в АО «ОТП Банк», денежных средств, принадлежащих ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на общую сумму 147000 руб., дополнительно допрошена была в качестве потерпевшего ФИО2, которая пояснила, что кредит ею не оформлялся и о его существовании она ничего не знала. Истец ФИО2 признана потерпевшей.
Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).
Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума №) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).
В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума № разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.
Из установленных по делу обстоятельств следует, что кредитный договор был заключен посредством ввода кода, направленного СМС-сообщением, без доведения до потребителя общих условий кредитного договора и без согласования с ней его индивидуальных условий, включая последующее перечисление денежных средств.
При этом из материалов дела не следует, что ФИО2 была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.
Кроме того, предоставление кредита и перечисление денежных средств со счета истца произведено в течение короткого промежутка времени с момента зачисления денежных средств на счет истца, что предоставляло основания Банку усомниться в действительности совершаемых операций.
Таким образом, банк, являющийся профессиональным участником правоотношений, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их снятием, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Истец, как потребитель финансовой услуги, является экономически более слабой стороной, в связи с чем, к действиям ответчика правомерно применяется повышенный стандарт доказывания.
С учетом того обстоятельства, что ФИО2, как следует из её показаний в качестве потерпевшей по уголовному делу, была введена в заблуждение и действовала под влиянием неустановленного лица, представившегося сотрудником банка и полагала, что произведенные ею манипуляции (направление смс кодов, паролей, прикладывание карты АО «Т Банк») будут способствовать сохранению имеющихся денежных средств, суд приходит к выводу, что кредитный договор, заключенный дистанционно, путем направления смс-кодов по указанному абонентскому номеру ФИО2, с истцом фактически заключен с пороком ее воли, распоряжение денежными средствами и перечисление со счета истца осуществлено без ее согласия, что в совокупности свидетельствует о недействительности оспариваемых кредитного договора и договора страхования, в связи с чем, исковые требования о признании договора потребительского кредита и договора страхования, заключенных между сторонами, недействительными, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.
Кроме того, при разрешении спора, суд также принимает во внимание, что в один и тот же день – ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2, открытого в ПАО Сбербанк, похищены денежные средства в размере 38000 руб., что следует из представленной суду копии материалов уголовного дела.
Довод истца ФИО2 о том, что намерения заключать кредитный договор с АО «ОТП Банк» у неё не имелось, также подтверждает то, что как следует из выписки по счету, денежные средства истцом не использованы, банком периодически осуществляется списание денежных средств в счет погашения текущей задолженности и уплаты процентов по договору.
С учетом признания судом договора потребительского кредита недействительным, суд полагает необходимым применить последствия признания сделки недействительной путем признания права АО «ОТП Банк» на денежные средства, списанные АО «ОТП Банк» в счет погашения текущей задолженности и процентов по кредитному договору № по состоянию на дату вступления в законную силу настоящего решения суда, а также на денежные средства, размещенные на счете №, открытом на имя ФИО2, по состоянию на дату вступления в законную силу решения суда.
С учетом изложенного, а также того, что списание задолженности по договору потребительского кредита осуществляется банком ежемесячно, с учетом продолжительности рассмотрения дела в суде и того, указанная стороной истца сумма 220255, 27 руб. не подтверждается представленной выпиской по счету, открытому на имя истца, требования истца согласно уточненному иску (п. 6) подлежат удовлетворению частично-по состоянию на дату вступления настоящего решения в законную силу.
В связи с тем, что судом признан недействительным договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО2 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», суд также полагает необходимым применить последствия недействительности сделки путем возвращения ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу АО «ОТП Банк» страховой премии в размере 51505,27 руб.
Как следует из представленной истцом ФИО2 выписки, её кредитная история хранится в следующих бюро кредитных историй: АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй Кредитинфо», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро».
С учетом признания судом заключенного между сторонами кредитного договора недействительным, суд считает необходимым также удовлетворить требование истца в части возложения обязанности на ответчика АО «ОТП Банк» направить в указанные бюро кредитных историй сведения для исключения информации о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2
Частью 2 ст. 206 ГПК РФ предусмотрено, что в случае возложения обязанности совершить определенные действия, суд устанавливает в решении срок, в течение которого решение суда должно быть исполнено.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, а также перечень и объем мероприятий, которые необходимо выполнить ответчику, суд считает необходимым возложить обязанность на АО «ОТП Банк» по направлению вышеуказанных сведений в бюро кредитных историй в течении месяца со дня вступления решения суда в законную силу.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
Иск ФИО3 удовлетворить частично.
Признать недействительным договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО2 (паспорт №) с Акционерным обществом «ОТП Банк» (ИНН №).
Применить последствия недействительности сделки путем признания права Акционерного общества «ОТП Банк» на денежные средства, списанные с банковского счета №, открытого на имя ФИО3, в пользу Акционерного общества «ОТП Банк» в период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда, а также на денежные средства, размещенные на указанном счете на дату вступления в законную силу решения суда.
Возложить обязанность на Акционерное общество «ОТП Банк» (ИНН №) в течении месяца со дня вступления решения суда в законную силу направить в АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», ООО «Бюро кредитных историй Кредитинфо», АО «Бюро кредитных историй «Скоринг бюро» сведения для исключения информации о заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2.
Признать недействительным договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный от имени ФИО2 (паспорт №) с Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН №).
Применить последствия недействительности сделки в виде возвращения Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Акционерного общества «ОТП Банк» страховой премии в размере 51505 рублей 27 копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.
Председательствующий подпись Р.И. Фаткуллина
Решение составлено и принято в окончательной форме 17.04.2026.
Подлинный документ подшит в гражданское дело № 2-223/2026, хранящееся в Ноябрьском городском суде Ямало-Ненецкого автономного округа.