РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2026 года г. Ишим Тюменской области
Ишимский городской суд Тюменской области в составе:
председательствующего судьи Клюка М.А., с участием представителя истца Сац Ю. Н. – Ореховой Т. А., при секретаре: Отрешко Ольге Георгиевне, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-867/2026 по иску Сац Ю. Н. к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Сац Ю.Н. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», в котором просит взыскать c акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в свою пользу денежные средства в размере 216 616 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период времени c 22.11.2024 по 05.06.2026 в размере 60 653 рубля 80 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 318 рублей.
Требования мотивированы тем, что 17.08.2023 между Акционерным обществом «АльфаСтрахование» и Сац Артёмом Юрьевичем был заключен Договор ипотечного страхования №43922/118/573823 в связи c заключением Кредитного договора № G50S23081001637 c Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» на сумму кредита 5 900 000 рублей. B соответствии c условиями Договора ипотечного страхования АО «АЛЬФА-БАНК» является выгодоприобретателем 1 на получение страховой выплаты в размере остатка основной суммы долга по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. B период действия Договора, в связи co смертью Сац A.Ю. - 29.03.2024, наступил страховой случай. 16.04.2024 Сац E.B. обратилась в АО «АльфаСтрахование» c заявлением o наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. На данное заявление страховая компания уведомила Сац E.B. o необходимости предоставления заверенных копий медицинских документов c 2018 года. По итогам рассмотрения поступивших документов АО «АльфаСтрахование» было принято решение o наступлении страхового случая по Договору страхования №43922/118/573823 от 17.08.2023, в связи c чем страховой компанией 14.08.2024 в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» было направлено уведомление o наступлении страхового случая пo Договору страхования № 43922/118/573823 от 17.08.2023 и необходимости предоставления информации o размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору №G050S23081001637 от 17.08.2023 на дату наступления страхового случая – 29.03.2024 и реквизитов для перечисления страхового возмещения. 21.08.2024 АО «АЛЬфА-БАНК» направило в АО «АльфаСтрахование» реквизиты для перечисления страхового возмещения c указанием суммы задолженности по кредиту на 29.03.2024 в размере 5 881 812,80 руб. (в том числе: Основной долг - 5 870 264,74 руб., проценты - 11 548,06 руб.). B соответствии cо справкой АО «АЛЬФА-БАНК» от 23.11.2024, полное погашение задолженности по кредиту №G050S23081001637 от 17.08.2023 произведено - 04.09.2024.
Истец является отцом умершего Сац А.Ю., но не является его наследником. Сразу после смерти сына, обратился АО «АЛЬФА-БАНК», сообщив o его смерти c предоставлением соответствующих документов. Сотрудник банка сообщил истцу o том, что во избежание образования задолженности по ипотечному кредиту, до поступления страхового возмещения необходимо вносить ежемесячные платежи по кредиту, которые в последующем будут ему возвращены.
В этой связи истцом за период времени c 22.04.2024 по 20.08.2024 на счет АО «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по кредитному договору №G050S23081001637 от 17.08.2023 было перечислено 216 616 рублей 40 копеек.
Ссылаясь на ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, истец полагает, что у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали законные основания для удержания денежных средств, перечисленных истцом на счет банка в период времени c 22.04.2024 по 20.08.2024 в счет погашения кредитных обязательств по договору №G050S23081001637 от 17.08.2023 в размере 216 616,40 рублей. Эти же обстоятельства порождают право истца на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии c пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер которых определен истцом за период с 22.11.2024 по 05.06.2026 в сумме 60 653 рубля 80 копеек. Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 318 рублей (л.д. 3-8).
Истец Сац Ю.Н. в судебное заседание не явился, просив рассмотреть дело с участием представителя Ореховой Т.А., которая в судебном заседании пояснила, что истец не является наследником, принявшим наследство, не является стороной по кредитному договору, а кроме этого, был введен в заблуждение сотрудниками банка, пояснившими о необходимости внесения платежей по кредиту.
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не прибыл, представив письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении иска, полагая, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку фактически заявлены требования, связанные с исполнением договора страхования. Страховая компания действительно перечислила банку денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств умершего заемщика. Излишне перечисленные в банк денежные средства в размере 12 747,03 рубля были возвращены банком в страховую организацию для выплаты наследникам. Кроме этого, Банк полагает, что заявленные истцом требования подлежат оставлению без рассмотрения на основании ч.2 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг» (л.д. 70-71).
Выслушав пояснения представителя истца, изучив возражения ответчика и представленные в суд письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В обоснование заявленных требований, истец ссылается на ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, указывая, что у ответчика отсутствовали законные основания для удержания денежных средств, перечисленных истцом в период с 22.04.2024 года по 20.08.2024 года в счет погашения кредитных обязательств по договору №G050S23081001637 от 17.08.2023 года.
Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного кодекса.
В соответствии со ст. 1109 ГК РФ не подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения: имущество, переданное во исполнение обязательства до наступления срока исполнения, если обязательством не предусмотрено иное; имущество, переданное во исполнение обязательства по истечении срока исковой давности; заработная плата и приравненные к ней платежи, пенсии, пособия, стипендии, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, алименты и иные денежные суммы, предоставленные гражданину в качестве средства к существованию, при отсутствии недобросовестности с его стороны и счетной ошибки; денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.
Обязательства из неосновательного обогащения возникают при наличии трех обязательных условий: имеет место приобретение или сбережение имущества; приобретение или сбережение имущества произведено за счет другого лица; приобретение или сбережение имущества не основано ни на законе, ни на сделке, ни на ином правовом основании, то есть происходит неосновательно.
В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, и указать причину, по которой в отсутствие правовых оснований произошло приобретение ответчиком имущества за счет истца или сбережение им своего имущества за счет истца. В свою очередь, ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, наличие правовых оснований для такого обогащения либо наличие обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.
Как установлено судом и следует из материалов дела,
17.08.2023 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и Сац А. Ю. заключен кредитный договор №G050S23081001637 по условиям которого Банку Сац A.Ю. предоставлен кредит на сумму 5 900 000 рублей под залог квартиры в <адрес> (п.18 Индивидуальных условий) (л.д. 72-75).
Кредитный договор состоит из настоящих Индивидуальных условий кредитного договора и Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки в совокупности.
B соответствии c условиями кредитного договора проценты по кредитному договору начисляются до полного погашения задолженности по кредитному договору, которые также являются обязательствами заемщика, а в случае его смерти – наследника. После смерти заёмщика действие кредитного договора не прекращается. Наследники могут погашать текущую задолженность по кредитному договору.
В соответствии с договором ипотечного страхования №43922/118/5738323 от 17.08.2023 года, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и Сац А.Ю., ответчик АО «АЛЬФА-БАНК» является Выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере остатка основной суммы долга по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается Страховщиком застрахованному лицу, либо, в случае его смерти, - его наследнику (п.1.5 Договора ипотечного страхования (л.д. 81-82).
Согласно копии свидетельства о рождении, истец Сац Ю. Н. является отцом заемщика по кредитному договору Сац А. Ю. (л.д. 30).
Сац А.Ю. умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена актовая запись Отделом ЗАГС <адрес> записи актов гражданского состояния <адрес> (л.д. 31).
Из копии заявления Саца Ю.Н., поданного нотариусу, следует, что Сац Ю.Н. отказался от наследства по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства после умершего 29.03.2024 года сына Саца А.Ю. в пользу его матери Сац Е.В. (л.д. 33).
После смерти Сац А.Ю., истец за период времени c 22.04.2024 по 20.08.2024 перечислил на счета, открытые для исполнения обязанности по погашению обязательств перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № G050S23081001637 от 17.08.2023 216 616 рублей 40 копеек, a именно:
22.04.2024 - 43 292,11 руб.; 20.05.2024 - два платежа: основной долг 7 370,62 руб. и погашение процентов 35 921,49 руб.; 25.06.2024 - четыре платежа: штраф по просроченному основному долгу 10,71 руб., штраф по просроченным процентам 119,16 руб., основной долг 3 571,82 руб., проценты 39 720,29 руб.; 23.07.2024 - четыре платежа: штраф по просроченному основному долгу 1,39 руб., штраф по просроченным процентам 24,59 руб., основной долг 2 315,51 проценты 40 976,60 руб.; 20.08.2024 - два платежа: основной долг 6 171,75 руб. и погашение процентов 37 120,36 рублей, что подтверждается выпиской по счету Сац Ю.Н.(л.д. 34-35).
Всего перечислено: 216 616 рублей 40 копеек.
АО «АльфаСтрахование» 14.08.2024 в адрес АО «АЛЬФА-БАНК» направило уведомление o наступлении страхового случая пo Договору страхования № 43922/118/573823 от 17.08.2023 и необходимости предоставления информации o размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору №G050S23081001637 от 17.08.2023 на дату наступления страхового случая — 29.03.2024 и реквизитов для перечисления страхового возмещения (л.д. 36).
21.08.2024 АО «АЛЬФА-БАНК» направило в АО «АльфаСтрахование» реквизиты для перечисления страхового возмещения c указанием суммы задолженности по кредиту на 29.03.2024 в размере 5 881 812,80 руб. (в том числе: Основной долг - 5 870 264,74 руб., проценты - 11 548,06 руб.) (л.д. 37).
02.09.2024 по платежному поручению № 160439 от АО «АльфаСтрахование» ответчику поступила страховая выплата по договору страхования в размере 5 881 812,80 рублей (л.д. 96), которая, согласно пояснениям представителя ответчика в письменных возражениях, распределилась следующим образом: на погашение основного долга – 5 849 885,82 рублей, процентов – 19 179,95 рублей. При поступлении суммы страховой выплаты денежные средства были зачислены не на счет заемщика, a сразу в погашение процентов и основного долга. Кредитный договор 04.09.2024 полностью досрочно погашен (л.д. 38-39).
Страховая компания перечислила в Банк сумму, рассчитанную на дату страхового случая, по дату погашения кредитного договора были начислены проценты, которые также являются обязательствами заемщика по кредитному договору.
При поступлении 02.09.2024 года суммы страховой выплаты 04.09.2024 был погашен остаток задолженности по кредитному договору на дату погашения, a сумма в размере 12 747,03 рублей 05.09.2024 была возвращена Банком в АО «АльфаСтрахование» для выплаты наследникам.
Истец Сац Ю.Н. 22.11.2024 года обращался в АО «АЛЬФА-БАНК» с требованием о возврате денежных средств в размере 216 616 рублей 40 копеек (л.д. 40), однако, как следует из ответа Банка, истцу предложено лично явиться в подразделение банка для разрешения вопроса (л.д. 41).
На письменное обращение в Банк третьего лица Сац Е.В. от 08.04.2026 года с требованием возврата денежных средств (л.д. 42), Банк направил ответ о том, что смерть заемщика не прекращает обязательств по погашению кредита и начислению процентов, а также не является основанием для расторжения кредитного договора. Проценты продолжают начисляться. При этом обязательства по возврату полученной наследодателем суммы и уплате процентов переходят к наследникам в порядке, предусмотренном кредитным договором. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований заявительницы Сац Е.В. не имеется (л.д. 43).
Разрешая заявленные требования, исходя из установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения в виде сбережения денежных средств истца.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В обеспечение обязательств по кредиту заемщиком был заключен договор страхования.
Смерть заемщика наступила в период действия кредитного договора, договора страхования.
Выгодоприобретателем 1 по договору является Банк, при этом сумма страхового возмещения, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1 выплачивается Выгодоприобретателю 2 (заемщику либо его наследнику).
Сумма задолженности на момент смерти Сац А.Ю. была перечислена АО «АльфаСтрахование» 02.09.2024 года.
Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле письменными доказательствами, приведенными выше.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, положения закона, суд исходит из того, что выбытие из правоотношений по кредитному договору заемщика не отменяет обязательства по исполнению условий кредитного договора вне зависимости от возникшего права кредитора на получение страховой выплаты по договору страхования.
Истец Сац Ю.Н., перечисляя денежные средства в счет возврата суммы кредита, в добровольном порядке исполнял обязанность по погашению кредита, соответственно получение денежных средств АО «АЛЬФА-БАНК» осуществлялось за пользование кредитными денежными средствами и было основано на заключенном между Банком и Сац А.Ю. договоре, соответственно на стороне ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» неосновательного обогащения не возникло, в связи с чем в удовлетворении исковых требований о взыскании неосновательного обогащения истцу следует отказать. Учитывая, что в удовлетворении требований истца о взыскании деленных средств отказано, оснований, для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а также судебных расходов, не имеется.
Суд также находит несостоятельным довод ответчика о необходимости оставления без рассмотрения заявленных требований истца ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, по следующим основаниям.
В соответствии с ч.2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», требования имущественного характера, связанные с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании, либо требования, указанные в части 1.1 настоящей статьи, в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Согласно ч.2 ст. 25 названного закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.
Вместе с тем, истец Сац Ю.Н. в возникших правоотношениях не является потребителем финансовых услуг, поскольку не является стороной по кредитному договору, заключенному с ответчиком АО «АЛЬФА-БАНК», в связи с чем к нему на него не может быть возложена обязанность по соблюдению требований Федерального закона №123-ФЗ от 04.06.2018 года в части необходимости обращения к Финансовому уполномоченному до подачи иска в суд.
В связи с чем, оснований для оставления иска Сац Ю.Н. без рассмотрения, не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска Сац Ю. Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, к АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 7728168971) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, - отказать в полом объеме.
Решение может быть обжаловано в Тюменский облсуд с подачей жалобы через Ишимский городской суд Тюменской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 30.09.2026 года.
Председательствующий /подпись/ М. А. Клюка
Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2-867/2026 и хранится в Ишимском городском суде Тюменской области.
Копия верна:
Судья Ишимского городского суда
Тюменской области М. А. Клюка