РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2026 года г. Челябинск
Советский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Поняевой А.Ю., при секретаре Козловой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткачикова ФИО6 к ПАО «Банк ПСБ» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Ткачиков К.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (далее по тексту ПАО «Банк ПСБ») о признании действий об отказе в выдаче дебетовой карты ПАО «Банк ПСБ» на заведомо невыгодных условиях незаконными, возмещении компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности заключения с истцом договора о выпуске и обслуживании дебетовой карты без подписания согласия на обработку персональных биометрических данных, при возможности внесения дополнений, связанных с использованием электронной подписи исключительно для финансовых операций и возможности выражения запрета на трансграничную передачу персональных данных.
В обоснование требований указал, что 18.09.2025 г. через официальный интернет сайт ПАО «Банк ПСБ» направил заявку на получение дебетовой карты ПАО «Банк ПСБ». Заявка банком была принята, в связи с чем, истец для получения дебетовой карты 20.09.2025 г. направился по адресу: г. Челябинск, пр. Ленина, д. 21 «В». Необходимым условием получения дебетовой карты ПАО «Банк ПСБ» являлось фотографирование, поскольку истец отказался фотографироваться, в выдаче дебетовой карты ему было отказано. Просит признать действия банка, связанные с отказом от выдачи карты по причине отказа истца незаконными, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда 5000 руб. и штраф в размере 50%, предусмотренный законом «О защите прав потребителей», возложить на банк обязанность заключить с истцом договор о выпуске и обслуживании дебетовой карты без подписания согласия на обработку персональных биометрических данных, с возможностью выражения запрета на трансграничную передачу его персональных данных.
Истец Ткачиков К.А. в судебном заседании участия не принимал, Извещен, просил о рассмотрении в его отсутствие.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО «Банк ПСБ» в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, представила возражения.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела 18.09.2025 г. истцом был совершен заказ дебетовой карты через официальный веб-сайт банка.
Целью действия было получить дебетовую карту.
На номер телефона истца пришло смс-уведомление о времени встречи с представителем банка.
Данная встреча состоялась 20.09.2025 г. около 15 час. 00 мин. по адресу: г. Челябинск, пр. Ленина, д. 21 «В».
При встрече присутствовал представитель банка Бычкова И.В., которая предложила оказать услугу выдачи дебетовой карты, представитель банка предложил фотографирование внешних данных истца, истец ответил отказом.
В ходе встречи для заключения договора банковской карты, сотруднику банка истцом предоставлены паспортные данные, после чего представитель банка подтвердил намерение выдать истцу дебетовую карту, предложил совершить фотографирование внешних данных, на что истец ответил отказам.
После чего представитель банка отказался оформлять дебетовую карту.
Истец производил видеозапись и аудиозапись встречи.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу ч. ч. 1 и 2 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Федеральный закон от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в статье 7 предусматривает, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-Г1 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает кредитные организации до приема на обслуживание идентифицировать, в частности, физическое лицо.
Пунктом 2.1 Положения Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П предусмотрено, что при идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к указанному Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок. С учетом требований настоящего Положения кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.
Пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» предусмотрено, что основанием открытия счета являются заключение договора счета и осуществление идентификации в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 указанной Инструкции (п. 1.4 указанной Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И).
В соответствии с пунктом 8.1 Инструкции Банка России от 30.06.2021 № 204-И, банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя, в частности, положения о документах и сведениях, необходимых для открытия счета.
В соответствии с п. 1 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность (биометрические персональные данные) и которые используются оператором для установления личности субъекта персональных данных, могут обрабатываться только при наличии согласия в письменной форме субъекта персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи.
Обработка биометрических персональных данных может осуществляться без согласия субъекта персональных данных в связи с реализацией международных договоров Российской Федерации о реадмиссии, в связи с осуществлением правосудия и исполнением судебных актов, в связи с проведением обязательной государственной дактилоскопической регистрации, а также в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации об обороне, о безопасности, о противодействии терроризму, о транспортной безопасности, о противодействии коррупции, об оперативно-разыскной деятельности, о государственной службе, уголовно-исполнительным законодательством Российской Федерации, законодательством Российской Федерации о порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию, о гражданстве Российской Федерации, законодательством Российской Федерации о нотариате (ч. 2).
Форма согласия на обработку биометрических персональных данных утверждена Распоряжением Правительства РФ от 30 июня 2018 года № 1322-р «Об утверждении формы согласия на размещение и обработку персональных данных в единой системе идентификации и аутентификации и биометрических персональных данных в единой биометрической системе, в том числе на передачу векторов единой биометрической системы».
В предмет регулирования Федерального закона от 29 декабря 2022 года № 572-ФЗ «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» не входят общественные отношения, складывающиеся в процессе фотографирования граждан в целях безопасности оказываемых услуг.
Целью законодательства о Единой биометрической системе является использование этой системы для осуществления идентификации и (или) аутентификации физических лиц (ст. 3 Федерального закона № 572-ФЗ).
В случае, если физическим лицом дано вышеуказанное согласие на обработку биометрических персональных данных в Единой биометрической системе, то согласно Положению о единой биометрической системе, в том числе о ее региональных сегментах (утв. Постановлением Правительства РФ от 31 мая 2023 года № 883 «Об утверждении Положения о единой биометрической системе, в том числе о ее региональных сегментах, и о признании утратившим силу постановления Правительства Российской Федерации от 16 июня 2022 г. № 1089), эта информация с помощью особых технических средств передачи попадает в единую биометрическую систему, которая в последующем используется в целях осуществления идентификации и (или) аутентификации физических лиц государственными органами, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации, банками, иными кредитными организациями, не кредитными финансовыми организациями, которые осуществляют указанные в части первой статьи 76.1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» виды деятельности, субъектами национальной платежной системы, лицами, оказывающими профессиональные услуги на финансовом рынке (далее организации финансового рынка), иными организациями, индивидуальными предпринимателями и нотариусами с использованием биометрических персональных данных физических лиц в соответствии с положениями Федерального закона «Об осуществлении идентификации и (или) аутентификации физических лиц с использованием биометрических персональных данных, о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», а также в иных правоотношениях в случаях, установленных законодательством Российской Федерации.
Фотографии считаются биометрическими данными, если используются для автоматизированной идентификации личности, применяются в системах верификации или аутентификации, соответствуют установленным стандартам обработки.
Для них действует Национальный стандарт Российской Федерации ГОСТ Р ИСО/МЭК 19794-5-2013, утвержденный приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии Российской Федерации от 06.09.2013 № 987- ст, устанавливающий требования к формату изображений, стандарты для хранения биометрических шаблонов лица и технические параметры для систем распознавания.
В соответствии с п. 2 Постановления Правительства РФ от 06 июля 2008 года № 512 «Об утверждении требований к материальным носителям биометрических персональных данных и технологиям хранения таких данных вне информационных систем персональных данных» под материальным носителем понимается машиночитаемый носитель информации (в том числе магнитный и электронный), на котором осуществляются запись и хранение сведений, характеризующих физиологические особенности человека и на основе которых можно установить его личность.
Таким образом, существуют специальные требования к материальным носителям биометрических персональных данных и технологиям хранения таких данных вне информационных систем персональных данных.
Оператором Единой биометрической системы является АО «Центр Биометрических Технологий».
По смыслу вышеприведенных норм права фотография сама по себе не является биометрическими персональными данными, т.к. фотографирование лица выполняется без помощи специальных технологий и передачи изображения в Единую биометрическую систему, фотография не соответствует требованиям к формату изображения, позволяющих произвести идентификацию личности.
Предложенное сотрудником банка фотографирование не является сбором биометрических данных истца, поскольку осуществляется вне установленного порядка и требований к сбору биометрических данных, и фиксирует лишь оформление договорных отношений по карте между банком и клиентом.
В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.
В силу ч. 1, ч. 1.1 и ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.
Порядок предоставления электронных средств платежа и осуществления операций с электронными средствами платежа устанавливается нормативным актом Банка России.
Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
Согласно правовой позиции, сформулированной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17.07.2018 г. N 1794-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Р. на нарушение его конституционных прав ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" и п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации", согласно ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Данное законоположение - с учетом специфики регулируемых отношений - направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора об использовании электронного средства платежа и, рассматриваемое в системной взаимосвязи с п. 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязанности банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя в указанном им аспекте.
В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению N 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.
По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных Главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации части II Гражданского кодекса Российской Федерации, о банковском счете к счету банковской карты не имеется.
При заключении с клиентом договора, счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях.
В материалах дела отсутствуют подписанные истцом заявления на ДКО, принятые Банком, не представлены доказательства открытия Банком истцу банковского счета.
Ответчиком установлены Условия выпуска расчетной банковской карты только после согласования, которых стороны, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключают договор банковского счета, операции по которому совершаются с использованием расчетной банковской карты.
С учетом изложенного, ч. 1 и ч. 2 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" кредитная организация вправе отказать в предоставлении расчетной банковской карты потенциальному клиенту без объяснения причин, поскольку не обязана предоставлять карту любому лицу, поскольку договор о предоставлении банковской карты по своей правовой природе не является публичным, поэтому выдача банковской карты является правом, а не обязанностью банка, а понуждение банка к заключению договора о выдаче клиенту банковской карты недопустимо, поскольку законодательно установленная обязанность заключить такой договор у банка отсутствует.
Принимая во внимание правовую природу смешанного договора на выдачу и обслуживание электронного средства платежа и ДБО, такие договоры не является публичными.
В связи с тем, что право банка отказать в заключении договора банковской карты с истцом предусмотрено Правилами предоставления и использования банковских карт и не противоречит закону, исковые требования истца о признании незаконными действий банка по отказу в выдаче дебетовой карты истцу не подлежат удовлетворению.
В связи с чем также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности на ответчика заключить с истцом договор о выпуске и обслуживании дебетовой карты без согласия на обработку персональных биометрических данных.
Руководствуясь ст. ст. 193 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Ткачикова КА к публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности заключить договор о выпуске и обслуживании дебетовой карты отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, принявший решение.
Председательствующий А.Ю. Поняева
Мотивированное решение составлено 17.06.2026 г.