РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 мая 2026 года г. Новый Уренгой
Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Черепанова А.В., при секретаре Дегтеренко Л.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Сбербанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-25-138993/5010-005 от 01.12.2025 г.
В обоснование заявленных требований указано, что финансовый уполномоченный не обладал полномочиями на рассмотрение обращения. Условие о праве на повышение ставки при отказе от пакета услуг неразрывно связано с базовым условием о процентной ставке, применяемой на дату заключения договора. Правомерность и законность тез или иных опций в пакете услуг, а также их соответствие действующему законодательству может устанавливать только суд.
Финансовый уполномоченный основал свое решение не на законе а на своих собственных суждениях. Действующее законодательство не содержит императивного запрета на предоставление Банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. Стороны при заключении договора согласовали условие о процентной ставке, которое полностью соответствует закону.
Просит суд признать незаконным и отменить решение №У-25-138993/5010-005 от 01.12.2025 финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. вынесенное по обращению Хабировой А.А.
В судебном заседании представитель истца Быкова Д.А. заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в заявлении.
Представитель финансового уполномоченного Герасимова Н.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления.
Заинтересованные лица Хабирова А.А., Хабиров Р.Л. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.
Федеральный закон от 4 июня 2018 г. № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» принят в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, при этом он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией.
01.12.2025 г. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Т.М. Савицкая вынесла решение № У-25-138993/5010-005, которым требования Хабировой А.А. были удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк в пользу Хабировой А.А. взысканы денежные средства в размере 20886,47 руб.
Требования Хабировой А.А. о возложении на ПАО Сбербанк обязанности заключить дополнительное соглашение на замену обязанности приобретения подписки «Домклик Плюс» на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья в иной страховой компании оставить без рассмотрения.
Из материалов дела следует, что 05.11.2024 между Хабировым Р.Л. и ПАО Сбербанк заключен договор по продукту «приобретение строящегося жилья» №94785595 в соответствии с которым созаемщику предоставлен кредит в в размере 8994942 руб. 25 коп.
В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 1,3 % годовых. В случае расторжения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс» процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты следующей за второй платежной датой после дня получения кредитом информации о расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» / отсутствия платы за пакет услуг «Домклик Плюс» на 1 процентный пункт при этом размер процентной ставки по кредитному договорру не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на датумзаключения кредитног договора увеличенной на 1,5 процтных пункта, лдействовавшей на моммент заключения договра по продукту «приобретение строящегося жилья» на аналогичных условиях без заключения договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» но не выше процентной ставки по такому продукту действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс» /неисполнением титульным созаемщиком обязанности по внесчению платы за обслуживание пакета услуг «Домклик Плюс».
В п. 10 индивидуальных условий содержится указание о необходимости заключения заявителем в том числе договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс».
Заявителем с использованием простой письменной электронной подписи подписана дополнительная информация к заявлению анкете для оформления жилищного кредита в котором содержаться сведения о предложении заявителю за отдельную плату в том числе дополнительной услуги « Домклик Плюс» заключенный между заемщиком титульным созаемщиком и ПАО Сбербанк, о предосатвлении заемщику, титульному созаемщику комплекса (пакета) продуктов и услуг (сервисов), в том числе предполагающих предоставление кредита под пониженную процентную ставку и страхование жизни и здоровья заемщика/ титульного созаемщика в пользу финансовой организации.
Из материалов дела следует, что пакет услуг «Домклик плюс» включает в себя услугу «своя ставка Плюс» по жилищному кредиту, услугу «Страхование жизни и здоровья для заемщика титульного созаемщика также подписку Сберпрайм.
В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг «Домклик Плюс» ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1630 руб. 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита /остатка ссудной задолженности на дату пролонгации пакета услуг.
В соответствии с п. 3.2 Условий Домклик в рамках услуги «Своя ставка» заявителю предоставляется дисконт к процентной ставке по кредитному договору действующей в течении всего срока действия кредитного договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность ) а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Вместе с тем услуга «своя ставка» фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласоваться заявителем и ПРАО Сбербанк в индивидуальном порядке.
При изменении процентной ставки по кредитному договору Хабирову какая-либо самостоятельная услуга не оказывается а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита обусловленной кредитным договором. Таим образом предоставление услуги «Своя Ставка» является внесением изменений в кредитный договор условия которого согласуются Хабировым Р.Л. и ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке. Такое изменение осуществляется в прядке предусмотренном Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ платой за кредит является процент взымаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.
В силу ч.1 ст. 9 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)" Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с тарифами стоимость Услуги «Своя ставка» в рамках пакета услуг определена в размере 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи.
Таким образом, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заявителя.
Соответственно ПАО Сбербанк внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в том числе нарушил право Хабирова Р.Л. как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО Сбербанк услуге при заключении кредитного договора.
В соответствии со ст. 10 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны ПАО Сбербанк в нарушение положений п. 1 ст. 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав Хабирова Р.Л.. как потребителя финансовых услуг.
Из материалов дела следует, что стоимость услуги «Своя ставка » в 2024 году составляет 8994 руб. 94 коп., в 2025 году 89631,53 руб.
Таким образом, ПАО Сбербанк неправомерно за счет платы за услугу «Своя ставка» удержало 17626,47 руб.
Также Хабирова А.А. подлежит возврату денежные средства удержанные ПАО Сбербанк за обслуживание пакета услуг в общем размере 3260 поскольку в соответствии с Тарифами предусмотрена ежегодная оплата за обслуживание Пакета услуг, однако ни в тарифах ни в условиях Домклика не указано за что именно берется данная плата,
На основании изложенного общая сумма возврата денежных средств составляет 20886,47 руб.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный пришел к обоснованному вводу о том, что подключение пакета услуг «Домклик Плюс» не может расцениваться как дополнительная и необязательная услуга, влекущая для Хабировой А.А, самостоятельную потребительскую ценность в виде получения дисконта процентной ставки за пользование кредитом, а периодическая плата за подключение названного пакета услуг фактически предоставляет собой плату за сохранение процентной ставки в неизменном размере, что очевидно нарушает права Хабировой А.А. как потребителя предоставляемой ПАО Сбербанк финансовой услуги.
Разрешая заявленные требования суд, не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку оно является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах, учитывая факт нарушения ПАО Сбербанк прав Хабировой А.А. выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу что установлении ПАО Сбербанк самостоятельной услуги «Своя ставка» и взимание за нее отдельной платы является неправомерным и нарушает права Хабировой А.А. ка потребителя финансовой услуги, в связи с чем, решение решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-25-138993/5010-005 от 01.12.2025 г. не подлежит отмене.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
заявленные требования ПАО Сбербанк о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.
Судья А.В. Черепанов
Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2026 года.