Решение
Именем Российской Федерации
19 июня 2026 года г. Челябинск
Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего Кузнецова М.Ю., при секретаре Подкорытовой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Малкову В. А., Горбачевой П. А., обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с указанным иском к наследникам ФИО1, в обоснование требований указав, что между истцом и указанным лицом 13 мая 2021 года заключено соглашение о кредитовании № PIL№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования. К моменту смерти ФИО1 кредитные обязательства в полном объеме исполнены не были – задолженность составляет 217396,37 руб. и подлежит погашению за счет наследников.
Определениями суда ответчик заменен на Малкова В. А., Горбачеву П. А., а также в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились в условиях надлежащего извещения о его времени и месте. Истец, ответчик Малков В.А. просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель ответчика Малкова В.А. – Гадаева О.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что наследодатель был включен в список застрахованных лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поэтому задолженность должна быть оплачена за счет суммы страхового возмещения. Дополнительно на вопросы суда указывала, что наследодатель имел проблемы с лишним весом, ввиду чего решился на проведение операции, которая прошла с осложнением, и в результате которой наступила смерть ФИО1 Ссылалась на злоупотребление истцом своими правами, поскольку последний несвоевременно после уведомления о смерти заемщика не реализовал право судебной защиты, поэтому проценты подлежат снижению.
Заслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При рассмотрении дела установлено, что между истцом и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании № PIL№, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 140000 под 24,49% годовых. Пунктом 12 индивидуальных условий договора установлена неустойка в размере 20% годовых от суммы задолженности (л.д. 14 оборот).
Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставив кредитные денежные средства заемщику, что подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиками.
ФИО1 был включен в список застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования № от 20 декабря 2012 года, заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", был застрахован в период с 14 сентября 2023 года, что подтверждается представленными страховой компанией сведениями (л.д. 178-216).
К страховым рискам по указанному договору относится, в том числе, смерть Застрахованного, а в силу статьи 934 ГК РФ и условий договора страхования в рассматриваемой ситуации наследники являются выгодоприобретателями.
ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 220), причиной смерти послужили <данные изъяты> (л.д. 114). Наследство, открытое к его имуществу, принято Малковым В. А., Горбачевой П. А. путем обращения с соответствующими заявлениями к нотариусу (л.д. 221). Наследственное имущество состоит, в том числе, из объектов недвижимого имущества.
Положениями договора страхования установлено, что к страховым рискам относится смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования (пункт 4.2.1); не признаются страховыми случаями риски, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования (пункт 5.1.14); исключение, установленное пунктом 5.1.14, действует в отношении заболевания несчастного случая, диагностированного/произошедшего до даты первого заключения договора страхования в отношении конкретного застрахованного (пункт 5.3) (л.д. 181-186).
Из ответа ТФОМС Челябинской области, представленного по запросу суда, следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года регулярно получал медицинскую помощь в <данные изъяты>
В соответствии с положениями ГК РФ обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования (часть 1 статьи 929); страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 ГК РФ); по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934); страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (часть 2 статьи 939).
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Предъявление кредитором, являющимся страхователем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, влечет императивную обязанность по установлению факта наступления страхового случая, в противном случае заявление требования требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.
Оценивая установленные фактические обстоятельства через призму указанных положений, а также условий заключенного договора страхования, суд приходит к выводу, что диагнозы, послужившие причиной смерти ФИО1, выявлены до заключения договора страхования, ввиду чего смерть последнего от указанных заболеваний не может быть признана страховым случаем. Оснований для взыскания с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» суммы страхового возмещения суд не усматривает.
Положениями Гражданского кодекса РФ установлено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110); в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации); принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152); принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152).
В рассматриваемом случае объем долга по спорным договорам объективно не превышает стоимость наследственного имущества.
Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Правильность представленных расчетов ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета нет, приведенные данные соответствуют условиям заключенных сторонами соглашений о кредитовании, в том числе в части ставки процентов, ставки неустойки, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.
Доказательств выбытия кредитной карты из фактического пользования наследодателя, в нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено.
Оснований для освобождения ответчиков-наследников от уплаты процентов в условиях заявленного довода о злоупотреблении истцом своими правами, суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 217396,37 руб., в том числе: основной долг – 186597,86 руб., проценты – 24289,52 руб., пени – 6508,99 руб., которая подлежит взысканию солидарно с наследников ФИО1 – Малкова В.А., Горбачевой П.А.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчиков САО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию 7522 руб.: 4000 руб. + 3% * (217396,37 руб. – 100000 руб.)
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Удовлетворить частично исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Малкову В. А., Горбачевой П. А., обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
Взыскать солидарно с Малкова В. А. (паспорт серии № №), Горбачевой П. А. (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) задолженность по соглашению о кредитовании в размере 217396,37 руб., в том числе: основной долг – 186597,86 руб., проценты – 24289,52 руб., пени – 6508,99 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7522 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий Кузнецов М.Ю.
Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2026 года.