РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 мая 2026 года г. Нефтеюганск
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Берга О.Н., при секретаре Черенкове В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бартоломея С. С.ча к акционерному обществу «Экспобанк» о защите прав потребителя
УСТАНОВИЛ:
Бартоломей С.С. обратился к АО «Экспобанк» с иском о защите прав потребителя, в котором, просил суд взыскать с ответчика убытки в виде стоимости навязанных услуг в размере 55 800,00 руб., проценты, начисленные на указанную сумму за период с (дата) по (дата) в размере 18 885 руб. 21 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата) в размере 13 446 руб. 49 коп., неустойку, согласно пункту 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в размере 13 392,00 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Требования мотивированы тем, что между истцом и АО «Экспобанк» заключен кредитный договор № от (дата), по условиям которого ответчик предоставил истицу кредит в размере 1 915 800,00 руб., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты. (дата) из кредитных денежных средств сумма в размере 55 800,00 рублей года направлена на уплату страховой премии АО «(адрес) Страхование» по договору страхования на случай недобровольной потери работы №. Истец указывает, что не заключал и не подписывал договор страхования, волеизъявление на заключение дополнительных услуг также не выражал и не мог о них знать. В связи с указанным, считает, что дополнительные услуги по страхованию были навязаны банком незаконно. Решением финансового уполномоченного от (дата) № было отказано в удовлетворении требований истца. Ссылаясь на положения Закона Российской Федерации от (дата) №-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), претендуют на удовлетворение иска.
Протокольным определением Нефтеюганского районного суда от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ЗАО «Сибкар».
Протокольным определением Нефтеюганского районного суда от (дата) к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ПАО "СОВКОМБАНК", ТО УФС Роспотребнадзора по ХМАО-Югре в г. Нефтеюганске, Нефтеюганском районе и г. Пыть-Яхе.
Истец, и его представитель извещенные надлежаще, в судебное заседание не явились. Представитель истца направил в суд ходатайство о рассмотрение дела в отсутствии истца и его представителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался надлежащим образом и в срок, представил в суд письменные возражения относительно исковых требований, на которых настаивал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме по основаниям отсутствия невиданности услуги страхования со стороны банка, нарушения истцом порядка и сроков отказа от дополнительных услуг, отсутствием права предъявления соответствующих требований к банку недоказанности размера убытков истца, злоупотребления правом со стороны истца. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ и рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя (л.д. 50-55).
Третьи лица, в судебное заседание своих представителей не направили, извещены надлежащим образом.
Учитывая, что стороны по своему усмотрению распорядились своими процессуальными правами, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, при этом каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке.
Исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации). Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита при наличии его добровольного волеизъявления.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно абзацу 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (часть 1).
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Далее - Закон № 353-ФЗ) предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2).
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно части 14 статьи 7 Закона N 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно п. 1 ст. 11 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ (ред. от (дата)) "О потребительском кредите (займе)" в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из приведенных положений закона следует, что статья 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исключая в части 2 применение статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к индивидуальным условиям потребительского кредита, перечисленным в части 9 этой статьи, устанавливает дополнительные гарантии для обеспечения прав потребителя и защиты его от навязывания дополнительных услуг.
Одной из таких гарантий является указание в части 18 статьи 5 названного закона о том, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Данное указание закона является императивным и позволяет потребителю влиять на формирование условий договора потребительского кредита.
В противном случае потребителю кредитором будет представлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых потребитель повлиять не может и отказаться от них может, только отказавшись от договора в целом.
Судом установлено и следует из материалов дела, что (дата) истцом подписано заявление в АО «Экспобанк» о предоставлении кредита, в котором отражены основные характеристики запрашиваемого кредита, сумма кредита 1 915 800 рублей, целевое использование: 1 860 000 рублей на покупку транспортного средства, 55 800 рублей на иные потребительские нужды (л.д. 80-82).
(дата) между истцом и АО «Экспобанк» (далее - финансовая организация) заключен кредитный договор, по условиям которого (п.п. 4) истцу предоставлен кредит на сумму 1 915 800 рублей сроком на 8 лет под 28,39% годовых с даты предоставления кредита по (дата), начиная с (дата) 23,48% годовых (л.д. 12-15, 83-88).
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка устанавливается в следующих размерах: «В случае одновременного выполнения Заемщиком обязанностей по заключению договора(-ов) на условиях, указанных в пп.21 и п.2 индивидуальных условий и на период его/их действия, процентная ставка устанавливается в следующих размерах: - с даты предоставления Кредита по 15.09.2025г. (включительно): 28.39 (двадцать восемь целых тридцать девять сотых) % годовых; начиная с 16,09.2025г. (включительно): 23.48 (двадцать три целых сорок восемь сотых) % годовых.
В случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию на случай недобровольной потери работы в течение 30 календарных дней (не заключения договора страхования или окончания/расторжения предыдущего договора страхования), размер процентной ставки по Кредиту указанный в абзаце 1 пп.4 п.2 ИУ, увеличивается на период отсутствия такого страхования:
на 3.0 (три целых ноль десятых) % годовых в случае не заключения договора страхования/ досрочного расторжения договора страхования, указанного в пп. 21 п. 2 ИУ;
на 2.0 (два целых ноль десятых) % годовых, если по истечении действия договора страхования, указанного в пл. 21 п.2 ИУ, Заемщик не продлил его на новый срок, но не выше процентной ставки по кредитному продукту «Авто Драйв» Тарифный план «Комфорт», действующей на момент принятия решения об изменении размера процентной ставки».
В силу пункта 9 индивидуальных условий Заявитель обязан заключить с Финансовой организацией договор банковского (текущего) счета.
В пункте 10 Индивидуальных условий установлена обязанность Заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору путем предоставления в залог транспортного средства, приобретаемого за счет кредита.
В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются приобретение транспортного средства, а также иные расходы, определенные Заявителем.
Согласно подпункту 21 пункта 2 индивидуальных условий договора кредита в целях уменьшения размера процентной ставки согласно абзацу 1 подпункта 4 пункта 2 индивидуальных условий заемщик заключает следующий договор, в том числе отвечающий условиям, указанным в разделе 10 общих условий при условии согласия заемщика, отраженного в Заявлении-Анкете: договор страхования на случай недобровольной потери работы.
(дата) Финансовой организацией согласно условиям Кредитного договора на счет заемщика зачислена сумма кредита в размере 1 915 800 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата) (л.д. 61- 63).
Также, вместе с кредитным договором (дата) между истцом и АО «(адрес) Страхование» заключен договор страхования на случай недобровольной потери работы №, срок действия которого истек (дата) (л.д. 69).
(дата) истцом простой электронной подписью подписаны заявления на перечисление денежных средств в размере 1 860 000 рублей (ЗАО «Сибкар» с целью покупки транспортного средства) и в размере 55 800 рублей (АО «(адрес) Страхование») (л.д. 58, 89-91, 94, 95).
(дата) и (дата) истцом в адрес АО "Экспобанк" направлены заявления с требованием вернуть уплаченные денежные средства за дополнительные услуги, которые оставлены без удовлетворения, что также не оспаривается сторонами (л.д. 50).
Из ответа АО «(адрес) Страхование» от (дата) следует, что истец в период действия договора страхования №, с заявлением об отказе от договора либо его расторжении в страховую организацию не обращался (л.д. 46).
(дата) истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Экспобанк» денежных средств.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от (дата) № № отказано в удовлетворении требований истца к АО «Экспобанк».
Принимая решение об отказе в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что истец в заявлении на дополнительные услуги от (дата) добровольно собственноручно выразил согласие на оказание услуги по страхованию. С заявлением о возврате страховой премии в течение срока, п. 2 ч. 2.7 ст. 7 Закона N 353-ФЗ с начала действия договора страхования заявитель к лицу, оказывающему услугу, не обращался. В связи с чем, у финансовой организации отсутствовала обязанность по возврату денежных средств оплаченных истцом за услугу. Договор об оказании дополнительных услуг не может рассматриваться как навязанный клиенту, поскольку не является фактическим условием предоставления кредита.
Суд полагает указанные выводы финансового уполномоченного не обоснованными, противоречащими нормам материального права по следующим основаниям.
Как следует из приложений к заявлению-анкете в АО «Экспобанк» на предоставление кредита под залог транспортного средства и открытие банковского счета от (дата) Бартоломей С.С. путем проставления галочек в графах "да" в разделах "Согласие заемщика на получение дополнительных услуг", "Согласие заемщика на получение кредита для оплаты дополнительных услуг" и собственноручной подписи в приложении о дополнительных услугах, предложенных иными лицами без участия банка, выразил согласие на приобретение (заключение договоров) дополнительной услуги за счет кредитных средств: услуги АО «(адрес) Страхование» в размере 55 800 рублей.
Как видно из содержания кредитного договора, выполненного на бланке, предоставленном банком, кредитная организация уже при первоначальном обращении заемщика определила сумму желаемого истцом кредита с учетом заключения им дополнительных договоров. В частности, в разделе "Информация о получаемом кредите" заявления типографским способом указана сумма кредита в размере 1 915 800 рублей.
В Заявлении - анкете в АО «Экспобанк» на предоставление кредита под залог транспортного средства и открытие банковского счета от (дата) печатным текстом указано намерение выдать на условиях банка кредит на срок 96 месяцев в размере 1 915 800 рублей с первоначальным взносом 0 рублей, однако на покупку транспортного средства направлена сумма в размере 1 860 000 рублей.
Сумма кредита в размере 1 915 800 рублей уже указана, в том числе, с учетом дополнительных услуг на сумму 55 800,00 рублей, тем самым увеличивая кредитный лимит.
Судом установлено и следует из материалов дела, содержащаяся в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма кредита указана не самим потребителем, а уже была указана Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения о размерах дополнительных услуг, которые потребителю никак не могли быть известны до заполнения заявления. Объективных данных о том, что потребителю представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 9 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредит (займе)" не имеется. Оплата стоимости дополнительных услуг включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Исходя из условий, предусмотренных в данном договоре, Банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг кредитора, заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий Договора, то есть отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг является ущемляющим права потребителя, установленные пунктами 1, 2 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей". Сумма кредита была искусственно увеличена Банком на размер дополнительных услуг.
В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункта 2 статьи 7 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без дополнительных услуг, стоимостью 55 800,00 рублей, но на иных условиях.
Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки, и зависит от решения кредитора относительно согласия на предоставление денежных средств.
Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита(займа) на сопоставимых(сумма и срок возврата потребительского кредита(займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договоров на дополнительные услуги.
Документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.
Ответчиком по делу не представлено доказательств того, что истец самостоятельно и добровольно реализовал возможность получения дополнительных услуг стоимостью 55 800,00 рублей. Согласно материалам дела кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.
Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что объективных данных о том, что потребителю представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено статьей 5 Федерального закона от (дата) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не имеется. Оплата стоимости дополнительных услуг включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика. Исходя из условий, предусмотренных в данном договоре, банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг, заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий договора. Отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные пунктами 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от (дата) N 2300-1 "О защите прав потребителей". Сумма кредита была искусственно увеличена банком на размер дополнительных услуг.
Оценив в совокупности доказательства по делу, суд приходит к выводу, что факт нарушения прав Бартоломея С.С. как потребителя, установлен материалами гражданского дела, дополнительная услуга по страхованию, стоимостью 55 800,00 рублей является навязанной услугой. Не представляется возможным установить, каким образом истец мог отказаться от приобретения данной дополнительной услуги.
Затраты заемщика по оплате договора на дополнительные услуги в размере 55 800, рублей следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом услуг, а для ответчика - неосновательным обогащением, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями. Указанное доказывается совокупностью имеющихся в деле доказательств.
При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о взыскании уплаченных денежных средств за услугу в размере 55 800,00 рублей подлежащими удовлетворению, поскольку истец волеизъявления получить дополнительные услуги в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения данной услуги.
Иные доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, правового значения не имеют и отклоняются как несостоятельные, поскольку судом достоверно установлен факт того, что ответчиком дополнительная услуга по страхованию, была навязана истцу при заключении кредитного договора.
Кроме того, стоимость дополнительных услуг в размере 55 800, рублей включена в общую сумму кредита, в связи с чем, на указанную сумму начислялись проценты, исходя из процентной ставки, установленной кредитным договором, согласно п. 1 ИУ договора кредита по кредитному продукту "Авто драйв", уплаченные истцом проценты на сумму дополнительные услуги также являются убытками истца, подлежащими возмещению ответчиком. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты, уплаченные по ставке кредитного договора на сумму дополнительных услуг, размер которых согласно расчету истца, не оспоренному ответчиком, составил за период с (дата) по (дата) в размере: начисляемых на сумму 55 800,00 рублей:
Сумма займа на дату выдачи: 55 800,00
Процентная ставка: 28,39% в год (п. 1 ИУ ИУ договора кредита по кредитному продукту "Авто драйв")
Дата списания денежных средств: (дата)
Период начисления процентов: (дата) по (дата) (364 дня),
Итого сумма уплаченных процентов: 55 800 рублей * 28,39% /365 * 364 дня = 15 798 рублей 21 копейка.
Дата изменения процентной ставки: (дата)
Период начисления процентов: (дата) по (дата) (86 дней),
Процентная ставка: 23,48% в год (п. 1 ИУ ИУ договора кредита по кредитному продукту "Авто драйв"):
55 800 рублей * 23,48% /365 * 86 дней = 3 087 рубля 00 копеек.
15 798 рублей 21 копейка + 3 087 рубля 00 копеек = 18 885 рублей 21 копейка.
Таким образом, сумма уплаченных процентов за период с (дата) по (дата) составляет: 18 885 рублей 21 копейка.
Поскольку сумма дополнительных услуг удержана ответчиком без установленных законом оснований, на данную сумму подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Суд соглашается с расчетом истца процентов за пользование чужими денежными средствами.
Проценты13 446,49 ?
Общая сумма долга и процентов69 246,49 ?(по состоянию на (дата))
Сумма долга, включая НДС: 55 800,00 ?
Период начисления процентов:
с (дата) по (дата) (450 дн.)
период дн.
дней в году ставка, % проценты, ?
(дата) – (дата)
41
366
19
1 187,660
(дата) – (дата)
65
366
21
2 081,070
(дата) – (дата)
159
365
21
5 104,550
(дата) – (дата)
49
365
20
1 498,190
(дата) – (дата)
49
365
18
1 348,370
(дата) – (дата)
42
365
17
1 091,540
(дата) – (дата)
45
365
16,5
1 135,110
Сумма процентов: 13 446,49 рублей.
Расчет истца принимается судом, при этом ответчиком, в нарушение части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено доказательств, опровергающих данный расчёт и свидетельствующих о том, что сумма процентов не соответствуют действительности.
Поскольку ответчиком несвоевременно исполнена обязанность по возврату задолженности по договорам на дополнительные услуги в общем размере 55 800,00 рублей, то суд находит подлежащими удовлетворению требования иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 446,49 рублей за период с (дата) по (дата).
Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами до фактического исполнения обязательства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Таким образом, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства.
Согласно статье 23 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в системной связи со статьями 20 - 22 этого же Закона предусматривают ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за товар денежной суммы, вытекающих из приобретения товара с недостатками (ненадлежащего качества).
Как усматривается из материалов дела, рассматриваемые правоотношения не связаны с предоставлением услуг ненадлежащего качества, либо с нарушением сроков.
Следует также отметить, что ответственность в виде неустойки по норме пункта 3 статьи 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в сложившей ситуации также невозможна, поскольку она применяется в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28 и 29 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").
В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 5 000,00 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку вышеприведенные требования заемщика ответчиком в добровольном порядке исполнены не были, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добро 46 565 рублей 85 копеек: (55 800,00 + 18 885,21 рублей + 13 446,49 рублей + 5 000,00 рублей)/50%.
При этом, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения суммы вышеуказанного штрафа.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования города окружного значения Нефтеюганск подлежит взысканию государственная пошлина, пропорциональной размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 7 000,00 рублей (4 000,00 рублей за требование имущественного характера при цене иска в 88 131,70 рублей + 3 000,00 рублей за требование неимущественного характера о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск Бартоломея С. С.ча удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) в пользу Бартоломея С. С.ча (паспорт №) убытки в виде оплаченных дополнительных услуг при кредитовании в размере 55 800,00 рублей, излишне уплаченные проценты в размере 18 885,21 рублей, проценты за пользование чужими денежными за период с (дата) по (дата) в размере 13 446,49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 46 565,85 рублей, а всего взыскать 139 697 (сто тридцать девять тысяч шестьсот девяносто семь) рублей 55 копеек.
Взыскать с акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) в пользу Бартоломея С. С.ча (паспорт №) проценты за пользование чужими денежными начиная с (дата) по день фактического исполнения обязательств в размере 1/300 ключевой ставки Банка России, действующей на день уплаты от неоплаченной в срок суммы в размере 55 800,00 рублей за каждый день просрочки.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Взыскать с акционерного общества «Экспобанк» (ИНН №) в доход бюджета муниципального образования города окружного значения Нефтеюганск государственную пошлину в размере 7 000 (семь тысяч) рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Председательствующий О.Н. Берг
Копия верна: Судья О.Н. Берг