ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
<адрес> ЯНАО ДД.ММ.ГГГГ
Ноябрьский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи ФИО3, при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
АО «ТБанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме ... и обращении взыскания на заложенное транспортное средство. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме ... на срок ... месяца под ... годовых, а ответчик в свою очередь обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности в установленный срок. Указанное требование было проигнорировано ответчиком. Банк обратился к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке по исполнительной надписи, однако, денежных средств ответчика для погашения задолженности по кредитному договору недостаточно. В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал банку в залог автомобиль ..., идентификационный номер (VIN) №. В связи с нарушением ответчиком обязательств банк просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере, а также обратить взыскание на заложенное имущество.
В судебном заседании представитель истца – АО «ТБанк», не присутствовал, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не сообщил в суд об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Учитывая отсутствие возражений по стороны истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделки факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.
В пункте 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с частью 2 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (часть 2 статьи 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «ТБанк» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику ФИО2 кредит в сумме ... под ...% годовых на срок ....
В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал банку в залог автомобиль Nissan Almera, 2018 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.
Составными частями кредитного договора и договора залога являются Заявление-Анкета (Заявка) заемщика, Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифный план по продукту «Кредит наличными под залог автомобиля» КНА 6.4 (рубли РФ), График регулярных платежей (...
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 принял на себя обязательство возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование им в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Так, в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны были осуществляться заемщиком ежемесячными регулярными платежами, размер ежемесячного регулярного платежа - ..., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежей приведен при условии предоставления кредита в дату формирования Индивидуальных условий. При изменении по согласованию с заемщиком суммы, срока кредита или даты его предоставления размер регулярных платежей может быть изменен. Актуальный размер регулярных платежей доводится до заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте банка ...
Кроме того, ФИО2 выразил согласие стать участником Программы страхования в соответствии с Условиями страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» Условий комплексного банковского обслуживания. Плата в размере 3650 рублей оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.
Пунктом 12 Индивидуальных условий и пунктом 3 Тарифного плана предусмотрено, что штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
ФИО2 согласился с тем, что банк вправе взыскивать задолженность, возникшую из договора, по исполнительной надписи нотариуса.
Наличие и действительность заключенных с банком договоров ответчиком не оспорены, простая письменная форма сделок соблюдена.
Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью, денежные средства были зачислены на счет ответчика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору ...
Судом установлено, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им. Последний платеж от ответчика поступил ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением заемщиком условий договора ДД.ММ.ГГГГ банком был выставлен и направлен ответчику заключительный счет, которым банк уведомил заемщика о расторжении кредитного договора и потребовал погасить всю сумму задолженности в размере ... (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета (т. ...
Указанное требование ответчиком проигнорировано.
В связи с чем, банк обратился к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи.
ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО5 совершена исполнительная надпись ... о взыскании с ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженности по спорному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ..., из которых, ... – основной долг, ... – проценты, ... – сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи (...
ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительной надписи нотариуса возбуждено исполнительное производство №-ИП в отношении должника ФИО2. Денежные средства взыскиваются со счетов и место дохода, на ДД.ММ.ГГГГ в пользу АО «ТБанк» взыскано и перечислено ..., остаток задолженности составляет ..., исполнительное производство находится на исполнении (т...).
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредитному договору, не взысканной по исполнительной надписи нотариуса, составляет ... из них: 0 рублей - просроченный основной долг, 0 – просроченные проценты, ... – пени на сумму не поступивших платежей, ... – страховая премия (... Расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Представленный истцом расчет взыскиваемой суммы производен исходя из конкретных обстоятельств, влекущих возникновение денежного обязательства, составлен таким образом, который позволяет проверить правильность определенных истцом ко взысканию сумм. В силу изложенного, а также при отсутствии возражений со стороны ответчика представленный расчет задолженности не вызывает у суда сомнений, расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям кредитного договора.
Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также размер задолженности ответчиком ФИО2 также не оспорены.
Поскольку факт заключения кредитного договора, а также факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО2 обязательств по договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика имеющейся задолженности по кредитному договору в вышеуказанном размере.
Оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.
Как указывалось судом выше, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчик ФИО2 передал банку в залог автомобиль ... (VIN) №, государственный регистрационный знак ....
Сведения о залоге спорного автомобиля внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, оператором которого является Федеральная нотариальная палата, уведомление от ДД.ММ.ГГГГ за №860, залогодержателем указано АО «ТБанк», основание возникновения залога – договор залога от ДД.ММ.ГГГГ № (т...).
По информации, представленной на запрос суда ОГИБДД ОМВД России по городу Ноябрьску, в настоящее время транспортное средство Nissan Almera значится зарегистрированным в органах ГИБДД за ФИО2 (т...).
Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (пункт 1 статьи 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу пунктов 1-3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Таким образом, пункты 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в пункте 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.
Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
Учитывая размер задолженности по кредитному договору, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение является значительным.
Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество в рассматриваемом случае не допускается либо в соответствии, с которыми залог прекращается, судом не установлено.
Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.
В силу положений пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с условиями договора залога, заключенного между сторонами, при обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется по выбору залогодержателя: (1) на основании отчета об оценке либо (2) в размере стоимости предмета залога, указанной выше (918280 рублей), умноженной на коэффициент равный 0,85 (стоимость предмета залога при этом изменяется ежегодно от стоимости предыдущего года. Датой изменения стоимости предмета залога являются число и месяц каждого последующего года, соответствующие числу и месяцу в год выдачи кредита).
Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на транспортное средство ... государственный регистрационный знак ..., принадлежащий ФИО2, путем его реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... в соответствии с заключением специалиста ООО «НОРМАТИВ» № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с полным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела судебные расходы в расходов на оплату услуг оценщика в размере ... и государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере ..., всего судебные расходы в размере ...
Факт несения истцом судебных расходов подтверждается соответствующими платежными документами.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (...) в пользу акционерного общества «... задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... и судебные расходы в сумме ..., всего ...
Для удовлетворения требований акционерного общества «ТБанк» (...), возникших из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство ... (VIN) №, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену транспортного средства в размере ...
...
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд <адрес> путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: (подпись) Т.Н. Габова
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.