РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 мая 2026 года город Ноябрьск
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Шабловской Е.А., при секретаре Бикмуллиной А.А., рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4345115 рублей и обращения взыскания на заложенное имущество, судебных расходов в размере 74415 рублей 80 копеек.
В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 2077638 рублей 06 копеек сроком на 72 месяцев под 26,10% годовых по залог транспортного средства №. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 158 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 166879 рублей 20 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 4345115 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 0,00 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование – 745 рублей, дополнительный платеж – 0,00 рублей, просроченные проценты – 273276 рублей 80 копеек, просроченная ссудная задолженность – 2014122 рубля 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3671 рубль 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 71 рубль 66 копеек, неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2260 рублей, неустойка на просроченные проценты – 9538 рублей 77 копеек, штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей, причитающиеся проценты – 2038479 рублей 07 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 4345115 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 74415 рублей 80 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство №, способ реализации – с публичных торгов.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что сначала своевременно и в срок исполняла кредитные обязательства, затем нарушила условия и произвела погашения кредита не через карту Совкомбанка, а другим способом, в связи с чем Банк стал начислять повышенные проценты, которые привели к невозможности погашения кредитной задолженности. Она была вынуждена переехать в другой город с мужем, из-за болезни свекрови, родила ребенка, не смогла трудоустроиться на новом месте, перестала погашать кредит. В настоящее время ей ничем погашать кредит, согласна с обращением взыскания на автомобиль, но просит снизить повышенные кабальные проценты при расчете задолженности, применив положения ст.333 ГК РФ. В случае продажи транспортного средства с торгов сумму будет достаточно для погашения задолженности по кредиту. Размер залоговой стоимости автомобиля не оспаривает, не просит назначить оценочную экспертизу.
С учётом позиции представителя истца, ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения предусмотрен пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Так, п. 3 ст. 438 ГК РФ говорит о том, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.
Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2077638 рублей 06 копеек сроком на 72 месяца под 29,10% годовых по залог транспортного средства №, (л.д.13-18).
На основании заявления-оферты к договору потребительского кредита изменен абз. 1 п.4 Индивидуальных условий договор потребительского кредита в части процентной ставки, п.6 Индивидуальных условий договор потребительского кредита, изложены в следующей редакции: 26,10% годовых (п.4), погашение кредита и оплата процентов по Договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей – 72. Размер платежа – 57348 рубля 43 копейки, последний платеж – 57347 рублей 56 копеек. Срок платежа по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.15, 19 (оборот)-20).
Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.
Наличие и действительность кредитного договора, а также его условия ответчиком не оспаривается.
Банк свои обязательства перед ФИО1 исполнил путем зачисления денежных средств в сумме 2077638 рублей 06 копеек на счет заемщика №, (л.д.23 (оборот)).
В соответствии с п. 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
По всем существенным условиям договора потребительского кредита между истцом и ответчиком достигнуто соглашение, в том числе сроки, порядок возврата полученного кредита, размеры и порядок уплаты процентов за пользование им, а также по процентам, что подтверждается подписями сторон.
Сведения об оспаривании договора кем-либо по признакам его недействительности, а равно как и о заявлении кем-либо из заинтересованных лиц требований о применении последствий недействительности договора как ничтожного ни в части, ни в полном объеме суду не представлено, и в судебном заседании таковых не заявлено.
Ответчик обязательства в соответствии с условиями договора исполнял ненадлежащим образом, в результате, согласно расчету истца по кредитному договору задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ5 года в сумме 4345115 рублей.
Расчет задолженности соответствует условиям договора и требованиям законодательства. Суд находит произведенный истцом расчет правильным, возражений по представленному расчету ответчиком суду не представлено.
По правилам статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредит и начисленные по нему проценты, если это предусмотрено договором.
Повышенная процентная ставка по кредиту 36% по неразрешенному овердрафту и 32,10% измененная после нарушения условий погашения кредита, отраженные в расчете задолженности Банком, не превышают среднерыночную ставку полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, установленную Центральным Банком России на дату заключения кредитного договора, на приобретение автотранспортного средства с его залогом, с пробегом свыше 1000 км – 35,613%, с использованием электронного средства платежа свыше 100 тысяч при использовании в безналичном порядке – 54,637%, предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (работ, услуг) при наличии соответствующего договора с ним (POS-кредиты) - 38,565%.
Таким образом, суд не может сделать вывод, что в повышенные проценты заложена неустойка, соответственно не может к ним применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации как просит ответчик.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 4 345 115 рублей, из них: комиссия за ведение счета – 0,00 рублей, иные комиссии – 2 950 рублей, комиссия за смс-информирование – 745 рублей, дополнительный платеж – 0,00 рублей, просроченные проценты – 273 276 рублей 80 копеек, просроченная ссудная задолженность – 2 014 122 рубля 01 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 671 рубль 69 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 71 рубль 66 копеек, неустойка на остаток основного долга – 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 260 рублей, неустойка на просроченные проценты – 9 538 рублей 77 копеек, штраф за просроченный платеж – 0,00 рублей, причитающиеся проценты – 2 038 479 рублей 07 копеек.
В адрес ФИО1 направлено письмо о досрочном возврате всей суммы по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения, (л.д.21 (оборот)).
В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
По правилам ч. 2 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные названным Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.
В силу ч. 1 ст. 68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Ответчиком не представлено доказательств неверности и необоснованности расчета взыскиваемых сумм, не оспорен факт заключения договора и получения заемных средств, а также ни сам договор, ни его отдельные условия. В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не предоставлены суду доказательств, подтверждающие надлежащее исполнение условий кредитного договора со своей стороны.
Вместе с тем, суд полагает возможным учесть материальное положение ответчика ФИО1, нахождения в отпуске по уходу за ребенком, отсутствие какого либо у нее дохода, и считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ к неустойке по договору просроченных процентов с 9538,77 рублей до 5000 рублей. Оснований для снижения других видов неустоек суд не усматривает.
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт заключения кредитного договора, ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату сумм основного долга и процентов, имеются основания для взыскания с ответчика задолженности и неустойки в заявленных размерах, за исключением неустойки по договору просроченных процентов, которую суд снизил с 9538,77 рублей до 5000 рублей.
Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога - автотранспортное средство №.
В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку ответчиком перестали вноситься платежи, в погашении кредита начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то у суда имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно с пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
При этом пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества, а истец просит определить такую стоимость уже в порядке ст.85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
В силу статьи 85 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.
Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.
В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, ко взысканию с ответчика подлежат судебные расходы, которые понёс истец на оплату государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 74415 рублей 80 копеек, что объективно подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, (л.д.22 (оборот)). Пропорция к снижению судебных расходов при снижении неустойки по инициативе суд не применяется.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
РЕШИЛ:
исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4340576 рублей 23 копейки, судебные расходы в размере 74415 рублей 80 копеек.
Обратить взыскание на заложенное имущество транспортное средство марки №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме в окружной суд <адрес> через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий ...
...
...