РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 июня 2026 года город Ноябрьск, ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа:
председательствующего судьи Шабловской Е.А., при помощнике судьи Анискиной Е.Е., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «Айсберг» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 317 рублей 88 копеек, взыскании судебных расходов в размере 4 000 рублей, установил:
общество с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «Айсберг» (далее – ООО ПКО «Айсберг») обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 317 рублей 88 копеек, взыскании судебных расходов в размере 4 000 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ОАО «СКБ-банк» и ФИО2, ответчику был предоставлен потребительский кредит в виде лимита по кредитной карте. Со своей стороны ОАО «СКБ-банк» полностью выполнило свои обязательства по договору, предоставив ФИО2 потребительский кредит. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательства, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СКБ-банк» уступило право требования по кредитному договору «М.Б.А. Сервисинг Лтд» на основании цессии №.6/51. ДД.ММ.ГГГГ «М.Б.А. Сервисинг Лтд» уступило право требования по данному кредитному договору ООО «Авантаж» на основании договора цессии №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Авантаж» уступило право требования по данному кредитному договору ООО «Айсберг», на основании договора цессии №. ДД.ММ.ГГГГ собранием учредителей ООО «Айсберг» изменило наименование на ООО ПКО «Айсберг». Согласно договору цессии № ФИО2 имеет задолженность в размере 64 317 рублей 88 копеек.
Представителя истца ООО ПКО «Айсберг» о слушании дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, (л.д.59).
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без её участия, т.к. находится в отпуске. С исковыми требованиями не согласна, просит применить срок исковой давности, (л.д.56).
С учётом позиции истца, ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в рамках договора № обратилась с заявлением в ОАО «СКБ-Банк», согласно которому просила заключить с ней договор на эмиссию и обслуживания международных банковских дебетовых карт с условиями кредитования счета («Запаска»), лимит кредитования счета 1000 рублей, основная процентная ставка за пользования кредитом 39% годовых, льготная процентная ставка за пользования кредитом 15% годовых. Данным заявление был установлен график погашения задолженности по кредиту на 13 месяцев. Открыт счет банковской карты №, (л.д.14).
В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила заявление об увеличении лимита кредитования счета до 50 000 рублей, с графиком ежемесячного погашения задолженности по кредиту на 13 месяцев. Полная стоимость кредита рассчитана исходя из 100% ежемесячного использования лимита кредитования счета и осуществления ежемесячных платежей в минимальном размере и максимально поздние сроки и составляет 47,01% годовых. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита и процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание основной карты, комиссии за открытие счета (счета карты). В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком неустойки за нарушение сроков платежей, процентов за пользование Кредитом начисляемых на просроченную задолженность по кредиту, комиссии за осуществление операций в валюте отличной от валюты счета (валюты кредита), комиссии за зачисление наличными денежными средствами (в том числе с использование банкоматов), иных комиссии установленных тарифами банка, (пункт 6 заявления), (л.д.13 оборот).
Полная сумма, подлежащая выплате по договору в части возврата кредита и уплате процентов, рассчитанная исходя из условия 100% ежемесячного использования Лимита кредитования Счета и осуществления ежемесячных платежей в минимальном размере и максимально поздние сроки составляет 66 570 рублей 11 копеек. В случае продления срока Лимита кредитования Счета указанное значение полной суммы увеличивается на 4 156 рублей 16 копеек при каждом продлении срока на 1 месяц, (пункт 5 заявления), (л.д.13 оборот).
Банк открыл Клиенту банковский счет №, выдал банковскую карту, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, выпустил на имя Клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в Заявлении ответчика, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.
Наличие и действительность договора о карте ответчиком не оспорены, простая письменная форма сделки соблюдена.
Обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств банк выполнил полностью.
Судом установлено, ответчик ФИО2, получив карту и воспользовавшись кредитными денежными средствами, ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, последние платежи были ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности по договору, (л.д.9-12).
В соответствии со ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено и материалы дела не содержат.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «СКБ-Банк» и «М.Б.А. Сервисинг ЛТД» заключён договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ОАО «СКБ-Банк» уступил «М.Б.А. Сервисинг ЛТД» права (требования) задолженности по указанному кредитному договору, заключённому с ответчиком, (л.д.18-18оборот).
ДД.ММ.ГГГГ между «М.Б.А. Сервисинг ЛТД» и ООО «Авантаж» заключён договор № об уступке права требования (цессия) задолженности по указанному кредитному договору, заключённому с ответчиком, (л.д.19-20).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Авантаж» и ООО «Айсберг» заключён договор об уступке права требования (цессия) №, в соответствии с которым ООО «Авантаж» уступило, а ООО «Айсберг» приобрело право требования задолженности по указанному кредитному договору, заключённому с ответчиком, (л.д.20оборот-21оборот).
Аналогичные положения закреплены и в ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьёй 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
С момент заключения кредитного договора, в нарушение его условий обязанности заёмщиком не исполняются, денежные средства в счёт задолженности по кредиту не перечисляются.
Кроме того, в законе прямо предусмотрены случаи, когда заёмщик имеет право требовать досрочного возврата кредита. В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Так, в соответствие со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.
Согласно выписки из акта приема-передачи к договору уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ истцу переданы права требования, в том числе в отношения ФИО2 в размере 72 824 рубля 12 копеек, (л.д.21оборот).
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 72 824 рубля 12 копеек, из них 45 808 рублей 64 копейки – сумма основного долга, 27 015 рублей 48 копеек – сумма процентов, (л.д.8).
Представленный расчёт истцом по взысканию задолженности с ответчика произведён обоснованно, верно, вытекает из условий предоставления кредита и соответствует действующему законодательству.
Однако ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Исходя из изложенного для правильного исчисления срока исковой давности суду надлежит дать правовую оценку тому обстоятельству, что обращение истца за судебной защитой имело место по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору.
Последний платеж по кредиту был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в то время как заявление о выдаче судебного приказа мировому судье заявителем было подано ДД.ММ.ГГГГ согласно почтовому штемпелю на конверте, (л.д.45).
Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, дата внесения последнего платежа имела существенное юридическое значение для применения исковой давности.
Впервые о нарушении права на погашение задолженности кредитор узнал ДД.ММ.ГГГГ, когда был совершен по кредитному договору последний платеж, больше платежи в погашение задолженности не вносились, (л.д.12).
Впервые с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию досрочно задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обратился ООО ПКО «Айсберг» ДД.ММ.ГГГГ, о чем следует из почтового штемпеля на конверте об отправке, то есть спустя 10 лет.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 824 рубля 12 копеек, (л.д.48-49).
Определением мирового судьи судебного участка № судебного района Ноябрьского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, (л.д.50).
После отмены судебного приказа истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на конверте), (л.д.26).
При этом, при обращении в суд с иском, ООО ПКО «Айсберг» фактически предъявил ко взысканию тот же размер задолженности и за тот же период (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, на момент обращения к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек.
О порядке применении срока исковой давности по кредитной карте уже высказывался неоднократно Верховный суд Российской Федерации, в том числе в определении от ДД.ММ.ГГГГ №
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
В п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГг. № разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
С учетом указанного, истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.
Учитывая изложенное, требования истца о взыскании судебных расходов, понесенных истцом также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, решил:
В удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью Профессиональная Коллекторская Организация «Айсберг» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 317 рублей 88 копеек, судебных расходов в размере 4 000 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме в окружной суд <адрес> через Ноябрьский городской суд.
Председательствующий ...
...
...