РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 мая 2026 года город Нефтеюганск
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Ефремовой И.Б.
при секретаре Шабалиной В.А.
с участием ответчика Бреславского Р.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бреславскому Родиону Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении понесенных судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с исковыми требованиями к Бреславскому Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 20 июня 2022 года в сумме 50 651 рубль 61 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей 00 копеек.
Требования мотивированы тем, что 20 июня 2022 года с ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 84 481 рубль 61 копейка на срок на 120 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по договору кредитования, нарушая сроки возврата денежных средств и уплаты процентов за пользование денежными средствами. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 января 2025 года составляет 50 651 рубль 61 копейка.
Заочным решением Нефтеюганского районного суда от 15 января 2026 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» были удовлетворены, однако определением от 11 марта 2026 года заочное решение отменено в связи с поступившим от ответчика заявлением (л.д.46,61).
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5). Им предоставлены дополнительные пояснения, из которых следует, что в период с 20 сентября 2022 года по 20 мая 2024 года по кредитному договору начислялась комиссия «Минимальный платеж» ( дополнительная опция банка), стоимость которой указана в п. 11.2 Памятки по использованию карты Халва ( ежемесячный платеж в размере 3,9% от задолженности), с которой ответчик был ознакомлен. Данная опция представляет собой «финансовую подушку» безопасности. Если по каким-то причинам клиент не может внести платеж цедликом, то он может заплатить «минимальный платеж» без подачи заявления на реструктуризацию и сохранить положительную кредитную историю даже в непредвиденных ситуациях. Данная опция является дополнительной и добровольной, заемщик вправе в любой момент отказаться от данной функции в приложении «Халва-Совкомбанк», личном кабинете, по телефону горячей линии или в любом отделении банка. Данным предложением ответчик не воспользовался, тем самым продолжая пользоваться предоставленной опцией. Заемщик был ознакомлен с условиями предоставления опции и выразил свое согласие, подписав кредитный договор. Касательно комиссии за услуги «Подписка без НДС», информация о данном продукте была указана в Тарифах по карте Халва (п.2.13), а также на официальном сайте карты «Халва». Данная подписка предоставляет заемщику ряд преимуществ ( указаны на сайте), за которые взымается ежемесячная плата в размере 398 рублей в зависимости от предоставляемых услуг и опций. Также заемщик мог в любой момент отключить указанную Подписку (л.д.72).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что истцом не предоставлено его заявление с предложением о заключении договора, протокол СМС-сообщений, доказательства ежемесячного направления ему заключительных счетов. Отсутствуют доказательства о вручении ему памятки держателя кредитной карты «Халва» при подписании договора. В п. 2.4 индивидуальных условий речь идет о памятке держателя банковских карт ( приложение №1 к приказу № от 02 июля 2020 года). В предоставленной в суд памятке отсутствует информация о комиссиях. Предоставленный расчет задолженности не является подробным, не опровергает факт списания поступающих от заемщика денежных средств на погашение комиссией и штрафных санкций ранее погашения основного долга в нарушение положений ст. 319 ГК РФ. Истцом не предоставлено доказательств его письменного согласия на взимание дополнительных комиссией, законность взимания которых он оспаривает. Истец имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту и данная услуга оказывается потребителю на основании его добровольного волеизъявления. Согласия на взимание каких-либо комиссией при заключении договора он не давал, их начисление считает незаконными. С взиманием дополнительной комиссии «Минимальный платеж» он не согласен. Доступа к Интернет банку у него не имелось. Также им предоставлены возражения (л.д.68, 142 ).
Выслушав ответчика, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что ответчик 20 июня 2022 года обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк». Также истец подтвердил, что подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанной им собственноручной подписью и порождает идентичные такому документы юридические последствия (л.д.111 оборот, 112).
20 июня 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику лимит кредитования в сумме 60 000 рублей на срок 120 месяцев (п.1). А ответчик обязался вернуть долг и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 0,0001% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяется в общих условиях (п.4). Количество платежей по кредиту 120 ( без учета пролонгации) Платеж по кредиту – ( обязательный платеж) рассчитывается баком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте (иные данные), информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных общими условиями. Периодичность обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета (п.6). За ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора установлен размер неустойки 20% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей (п.12). Также согласно условий договора, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п.14). Обязательные условия информирования – соблюдение заемщиком условий при использовании продукта «Карта-Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва-Совкомбанк» и вход в него не менее трех раз в отчетном периоде либо вход в личный кабинет на сайте (иные данные), три и более раз в отчетном периоде. Также ответчик был ознакомлен, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме менее размера МОП согласно Общих Условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис банка. С указанными условиями ответчик был согласен и подписал их электронной подписью. При этом, ответчик просил заключить с ним договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях, тарифах, размещенных на сайте банка и выданных ему с договором на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Ответчик также был уведомлен, что тарифы банка могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Ответчик просил заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в тарифах банка. Также ответчик просил выдать ему расчетную карту для использования, а также подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (л.д.16 оборот).
Из общих условий договора потребительского кредита следует минимальный обязательный платеж - это часть полной задолженности по кредитному договору, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный период:
- суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке;
- процентов за пользование кредитом;
- платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты ( при наличии);
- платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» ( при наличии);
- иных непогашенных задолженностей на дату расчёта МОП, как то технический овердрафт ( при наличии просроченной задолженности по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при наличии (л.д.18 оборот). Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления )оферты) заемщика ( при наличии) осуществляется банком путем совершения следующих операций:
-открытие банковского счета, открытие лимита кредита в соответствии с договором, выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисленные на сумму основного долга. (п.3.3) (л.д.21).Суммы, полученные банком в погашение задолженности вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности:
- по уплате просроченных процентов за пользование кредитом;
- по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту;
- по уплате неустойки (штрафы, пени);
- по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей;
- по уплате суммы основного долга за текущий период платежей;
- по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором (п.3.9). Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика одним из способов, указанных в п.10.2 настоящих общих условий (п.3.11) (л.д.21 оборот).
Из памятки по использованию карты «Халва» следует оплата опции «минимальный платеж» составляет 3,9% от задолженности (п.11.2) (л.д.29).
Из тарифов по карте «Халва» следует, что комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» (Подписка без НДС) составляет 00 рублей за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки с опцией; 598 рублей за второй и последующие отчетные периоды (для карт «Социальная халва» комиссия подключения подписки с опцией – 398 рублей) (л.д.73,76).
Из материалов дела следует, что истец исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику денежные средства 20 июня 2022 года в сумме 60 000 рублей, позже лимит кредитования был увеличен до 84 481 рубля 61 копейки. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, прекратив с ноября 2022 года возвращать кредит и платить проценты за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.8, 11).
По заявлению истца, мировым судьей судебного участка №4 Нефтеюганского судебного района ХМАО-Югры, и.о. мирового судьи судебного участка №3 Нефтеюганского судебного района ХМАО-Югры 12 августа 2024 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 04 октября 2024 года в связи с поступившими от ответчика возражениями, что явилось основанием подачи настоящего иска в суд (л.д.25).
Согласно расчетам истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 27 января 2025 года составляет 50 651 рубль 85 копеек, в том числе:
- 47 214 рублей 65 копеек – просроченная ссудная задолженность;
- 39 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду;
- 3 398 рублей 08 копеек - иные комиссии (л.д.11-13).
Из пояснений представителя истца по запросу суда следует, что ответчик длительное время пользовался кредитными средствами карты Халва, в период с 20 июня 2022 года по 27 сентября 2022 года совершал расходные операции с использованием суммы повышенного лимита кредита. Ответчик произвел фактическое погашение задолженности в сумме 80 157 рублей 80 копеек, из которых на своевременное гашение основного долга направлено 31 002 рубля 37 копеек, гашение просроченного основного долга 6 264 рубля 59 копеек, гашение неустойки – 18 рублей 04 копейки, иных комиссий – 42 872 рубля 80 копеек. Фактически ответчику по кредитному договору выданы денежные средства в сумме 84 481 рубль 61 копейка. Основной долг погашен в размере 37 266 рублей 96 копеек ( 31 002,37 + 6 264,59), задолженность по основному долгу составляет 47 214 рублей 65 копеек. В соответствии со ст. 29 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации банк имеет право на поучение банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Согласно п.2.4 индивидуальных условий договора, ответчик подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». Пунктом 11 памятки держателя по использованию кредитной карты «Халва» ответчик ознакомлен со стоимостью каждой из дополнительных услуг банк:
- 11.1 - покупка лимита рассрочки вне сети партнеров – 290 рублей ( 1 раз за отчетный период) +1% от суммы всех покупок за отчетный период;
- 11.2 - опция «минимальный платеж» - 3,9% от задолженности.
Комиссия за банковскую услугу «Минимальный обязательный платеж» удерживалась с ответчика в случае невнесения полного «Платежа по рассрочке». За пользование опцией «Минимальный платеж» начислялась комиссия в размере 3,9% от задолженности по договору. Разница между «Минимальный платеж» и «Платежи по рассрочке» переносится на следующий месяц и добавляется к будущему «Платежу по рассрочке». Опция «Минимальный платеж» является альтернативной формой погашения кредитной задолженности при ограниченных возможностях должника. 20 мая 2024 года начислена комиссия за услуги «Минимальный платеж» в размере 1 864 рублей. Остаток задолженности по основному долгу составлял 47 811 рублей 42 копейки. Расчет комиссии производился по следующей формуле: 47 811,42 х 3,9% = 1 864 рубля 64 копейки. Аналогичным образом рассчитывались комиссии за предыдущие периоды. Размер неустойки не превышает 20% годовых. При разнесении операций банк руководствовался очередностью платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Разнесение операций в выписке по разным строкам не свидетельствует о фактическим нарушении очередности списания, если все списания произведены в один календарный день и фактическое распределение суммы платежа соответствует требованиям ч.20 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ (л.д.94).
Исследовав в совокупности предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, выписку движения денежных средств по банковскому счету, выписку из СМС-информирования заемщика, суд приходит к выводу, что указанный расчет соответствует допустимости и относимости доказательств, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом оказанных истцом дополнительных платных услуг ответчику, которые им были подключены, что подтверждается выпиской СМС- информирования заемщика, а также с учетом поступивших от ответчика денежных средств по кредитному договору. Доказательств о нарушении истцом очередности погашения задолженности, установленной п.3.9 общих условий договора потребительского кредита, не установлено. При этом, взыскание комиссий за платные услуги банка «Минимальный платеж», подписка «Халва.Десятка» с опцией «Все и везде» подлежали оплате в момент их предоставления, поэтому не подлежали распределению в порядке очередности, установленной п. 3.9 общих условий договора потребительского кредита.
При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что он не получал памятку по использованию карты «Халва», не давал банку согласия на взыскание дополнительных комиссий суд оценивает критически и не принимает, поскольку из кредитного договора следует, что ответчик подтвердил получение тарифов по карте «Халва», которыми предусмотрена комиссия за подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» (п.2.13), согласно которой подключение подписки «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» составляет 00 рублей за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки с опцией; 598 рублей за второй и последующие отчетные периоды (для карт «Социальная халва» комиссия подключения подписки с опцией – 398 рублей) (л.д.76), а из выписок по СМС-информированию заемщика следует, что 20 июня 2022 года ответчик подключил подписку «Халва. Десятка» и опцию «Все и везде» (л.д.117 оборот). Что касается дополнительной опции «Минимальный платеж», судом установлено, что с кредитным договором № ответчик был ознакомлен и его подписал. А из кредитного договора следует, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме менее размера МОП согласно Общих Условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно тарифам банка (л.д.17 оборот). Кроме того, из выписок по СМС-информированию заемщика следует, что 02 сентября 2022 года ответчику включена опция «Только минимальный платеж», при этом, истец каждый раз информировал ответчика посредством направления СМС-сообщений о размере ежемесячного платежа и о размере минимального платежа, указывая, что данная опция с комиссией (л.д.114-117).
Доводы ответчика о том, что у него не имелось доступа к Интернет банку также судом не принимаются, поскольку из анкеты-соглашения заемщика от 20 июня 2022 года следует, что ответчик просил истца заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (л.д.111), а из выписок по СМС-информированию заемщика следует, что посредством СМС-сообщений ответчику 20 июня 2022 года предложено скачать мобильное приложение Халва-Совкомбанк, затем ответчик в мобильном приложении подписал документы, в том числе на подключение подписки Халва-Десятка и опции ВСЕ и ВЕЗДЕ. 02 сентября 2022 года ответчику включена оплата «Только минимальный платеж». Кроме того, из СМС-сообщений следует, что ответчик ежемесячно информировался банком о размере ежемесячного платежа (л.д.114).
Доводы ответчика об отсутствии подробного расчета задолженности суд считает несостоятельными. Так, в материалах дела имеется расчет основного долга, процентов за пользование займом, комиссий (л.д.11), а также выписка по банковскому счету (л.д.8). С учетом дополнительно предоставленной истцом выписки из СМС-информирования заемщика (л.д.114), расчет задолженности отражает все операции, произведенные по кредитному договору при определении задолженности, имеющейся у ответчика.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей 00 копеек подлежат возмещению ответчиком (л.д.7).
Руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с Бреславского Родиона Владимировича ( ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 20 июня 2022 года в сумме 50 651 рубль 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей 00 копеек, а всего 54 651 (Пятьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 85 копеек.
Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2026 года.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Судья Нефтеюганского районного суда