ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДД.ММ.ГГГГ город Ноябрьск ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего, судьи Прядко Е.М., при секретаре судебного заседания Дученко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску общества с ограниченной ответственностью ФИО6» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, установил:
общество с ограниченной ответственностью ПКО ФИО8» (далее по тексту – ООО ПКО ФИО7») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 109 956 руб. и судебных расходов в сумме 4 298,68 руб.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчик обязался возвратить полученный заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Обязательства по возврату денежных средств заемщиком не исполнены, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО10» уступило право требования по договору займа ООО «ФИО11».
В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о рассмотрении дела извещен ДД.ММ.ГГГГ. электронное письмо получено адресатом, что подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором № (л.д. 61), не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещена ДД.ММ.ГГГГ электронное письмо вручено адресату, что подтверждается отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором № (л.д. 60), не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ, ч.1 ст.233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ФИО12» и ФИО2 (заемщик) был заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ФИО2 предоставлен заем в размере 49 000 рублей со сроком возврата 180 календарных дней с момента предоставления заемных денежных средств заемщику. Моментом предоставления заемных денежных средств заемщику признается день зачисления денежных средств на банковскую карту заемщика Процентная ставка составляет 292,00% годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа) (л.д. 18).
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского займа определено, что количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определяется графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского микрозайма. В случае предоставления суммы займа заемщику в понедельник или вторник или среду или четверг или пятницу, стороны пришли к соглашению, что количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору будет определяться графиком платежей №. В случае предоставления суммы займа заемщика в субботу или воскресенье стороны пришли к соглашению, что количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору будет определяться графиком платежей № (л.д. 18).
В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского займа (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа) обществом применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств. Размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (л.д. 19).
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю).
В п. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного Закона).
Таким образом, требованиями действующего законодательства допускается подписание документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), в том числе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, и последующее направление данных документов с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Как следует из материалов дела, для заключения договора займа и получения кредитных денежных средств ФИО2 подала заявление в электронной форме через интернет- сайт ООО МК «ФИО13», указав в данном заявлении свои паспортные данные, номер мобильного телефона №, адрес электронной почты и иные персональные данные.
Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.
В соответствии с п. 24 индивидуальных условий, настоящий договор подписан электронной подписью, считается заключенным с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях предусмотренных действующим законодательством (л.д. 20).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, подписание всех документов, необходимых для заключения договора займа, было осуществлено ФИО2 с использованием введения кода (комбинации цифр), направленного ей посредством СМС-сообщения на номер телефона №, указанный в заявлении на предоставление кредита и в реквизитах электронной подписи.
Факт принадлежности указанного номера телефона на момент заключения договора ответчиком не оспаривается.
В Индивидуальных условиях договора потребительского займа приведены персональные данные ФИО2: фамилия, имя и отчество ответчика, серия и номер его паспорта, адрес места жительства: <адрес>. Этот же адрес в качестве своего места жительства ФИО2 указан в исходящих от неё документах (л.д.52).
Между тем, указание в Индивидуальных условиях договора займа верных персональных данных ФИО2 дополнительно подтверждает факт регистрации ответчика на сайте ООО МК «ФИО14», поскольку иным образом, кроме как от самого ответчика, кредитор указанные сведения получить не мог.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, существенные условия договора сторонами согласованы, заемщиком дано распоряжение на перечисление денежных средств на свой счет и последующее распоряжение ими.
Действия ответчика, связанные с самостоятельным оформлением заявки на кредит, ее подтверждением, не свидетельствуют о наличии оснований у банка и его сотрудников сомневаться в том, что воля на заключение договора исходит именно от ФИО2, доказательств того, что ее персональными данными воспользовались неустановленные лица ФИО2 не представлено, в полицию по факту мошенничества она не обращалась. Кроме того, сам договор займа в установленном порядке недействительным не признавался, в рамках настоящего спора ФИО2 такое исковое требование не заявлялось.
Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств ООО МКК «Аделаида» выполнил полностью, что подтверждается реестром переводов заемных денежных средств (л.д. 23-24).
Вместе с тем, ответчиком условия договора по возврату суммы займа и процентов не исполнены, в результате чего образовалась задолженность.
Согласно п.п.1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии п.1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В п.п. 1, 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 382, п. 1 ст. 389.1, ст. 390 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования производится на основании договора, заключенного первоначальным кредитором (цедентом) и новым кредитором (цессионарием). В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).
Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком ФИО2 путем подписания договора на получение кредита, содержащего указанные выше условия о возможности уступки кредитором права требования к заемщику третьим лицам прав (требований) (п. 13 договора).
Из материалов дела усматривается, что права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ переданы ООО ПКО «ФИО15» по договору уступки прав требований (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается выпиской из реестра должников к договору уступки прав требования, платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-29).
В соответствии с п. 1.1., 1.2., 1.1.1, 1.1.2, 1.1.3 цедент передает, а цессионарий принимает принадлежащее цеденту права требования (дебиторской задолженности) к физическим лицам, согласно списку договоров потребительского займа, указанных в приложение № к договору. Передаваемые цедентом в соответствии с договором требования переходят к цессионарию в полном объеме и на тех условиях, которые существовали на момент уступки, включая: сумму непогашенного займа – 32 720 799,6 руб. Неуплаченные проценты за пользование займом за период со дня вступления договора в силу по день уступки требований цессионарию – 29 482 063, 01 руб. Сумму неуплаченных штрафов, пени, нестоек и комиссий с даты их начисления цедентом до момента уступки требований цессионарию – 35 913 руб. (л.д. 27)
Таким образом, к ООО ПКО «ФИО16» как правопреемнику на основании указанного договора уступки перешли права по договору займа, заключенному с ФИО2, включающие в себя право на получение суммы основного долга, процентов и штрафов (неустоек, пеней), начисленных и неуплаченных на дату перехода прав от ООО МК «ФИО17» к ООО ПКО ФИО18».
К цессионарию переходит право требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с договорами потребительского займа и неисполненных должниками на дату уступки требования, а также будущие начисленные проценты на сумму не возвращенного займа и штрафные санкции по обязательствам, возникшим из договоров потребительского займа и/или положений действующего законодательства Российской Федерации (п. 1.3 договора уступки прав требований) (л.д. 27).
Соответственно, истец, как правопреемник вправе требовать взыскания уплаты основного долга, процентов и штрафов, начисленных и неуплаченных, процентов за пользование, вправе начислять и требовать взыскания процентов за пользование займом и штрафные санкции после уступки прав.
Цедент направил в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав по договору займа и о необходимости погашения всей суммы долга (л.д. 25). Ответ на уведомление от должника не поступил, оплата задолженности не произведена.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Частью 2 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
В соответствии с частью 23 статьи 5 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день.
По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 24 статьи 5 Закона о потребительском займе).
Таким образом, довод стороны ответчика о том, что законодательный размер ограничений не может превышать 100 процентов является несостоятельным.
Проверив с учетом вышеприведенных положений законодательства произведенный истцом расчет задолженности по договору, суд приходит к выводу, что расчет является верным, в том числе и проценты за пользования микрозаймом.
Поскольку начисление процентов после достижения 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа) прекращается по договору микрозайма, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, то истец может начислять и заявлять требование о взыскании не более 63 700 руб. (49000 х 130%).
Сумма задолженности по договору займа № составила в размере 109 956 рублей, из которых: 49 000 руб. – сумма задолженности по основному долгу; 60 800,73 руб. – сумма задолженности по процентам; 155,27 руб. – сумма задолженности по пеням (л.д. 25).
Истец в своем требовании и расчете, с учетом того, что истцом сумма займа не погашена до настоящего времени, просит взыскать с ФИО2 задолженность по процентам 60 800,73 руб. и задолженность по пеням 155,27 руб., что в своей совокупности не выше предела (63 700 руб.) возможного взыскания по договору процентов и установленному Законом положению, закрепленному в пункте 24 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При таких обстоятельствах, оснований для признания расчета задолженности неправильным не имеется, предельный размер задолженности, с учетом начисленных процентов и штрафов не свидетельствует о необоснованности расчета, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства, исходя из условий договора.
Поскольку факт заключения договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, а также факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору установлены, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга, процентов за пользование микрозаймом и пени в заявленном размере.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательства, а также то, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для ее уменьшения в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ.
Согласно абзацам 11 и 12 пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, проценты, предусмотренные статью 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Положения статьи 333 ГК РФ не предусматривают право суда уменьшить как сумму основного долга по договору потребительского займа, так и согласованную сторонами процентную ставку за пользование заемными средствами.
Поскольку начисленная сумма процентов 60 800,73 руб. является процентами за пользование займом, оснований для её уменьшения в порядке статьи 333 ГК РФ не имеется.
Судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № судебного района города окружного значения Ноябрьск <адрес> по гражданскому делу № по заявлению ООО «ФИО19» о взыскании с ФИО2 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 298,68 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, ст.ст.235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью ПКО «ФИО20» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №) в пользу общества с ограниченной ответственностью ПКО «ФИО21) задолженность по договору № образовавшуюся с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 109 956 рублей и судебные расходы в сумме 4 298 рублей 68 копеек, всего 114 254 рубля 68 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
...
...
...