РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Надымский городской суд ЯНАО в составе председательствующего судьи Тренихиной Т.В., при секретаре Кармацких И.М., рассмотрев в г. Надыме Ямало-Ненецкого автономного округа в открытом судебном заседании 11 февраля 2026 года гражданское дело по иску АО «Т-Банк» к наследственному имуществу ЭА ОЭ ТЭ АЭ АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности умершего заемщика, судебных расходов, установил:
АО «Т-Банк» обратилось в Жуковский городской суд Московской области с иском к наследникам ЭА о взыскании задолженности умершего заемщика, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что 12.10.2011 между АО «ТБанк» и ЭА в офертно-акцептной форме заключён договор кредитной карты № *№ обезличен*. Указанный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банку стало известно о смерти ЭА которым на дату смерти обязательства по выплате задолженности по Договору исполнены не были. Задолженность умершего перед Банком составляет 69 960 руб. 36 коп., из них: 68 932,66 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 1 027,70 руб. - просроченные проценты. В связи с чем просят взыскать с наследников умершего заемщика задолженность в размере 69 960 руб. 36 коп., а также взыскать возврат госпошлины – 4 000 руб. (л.д. 3-5 том 1).
Протокольным определением Жуковского гордского суда Московской области от 08.10.2025 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего ЭА ОЭ ТЭ АЭ (л.д. 160 том 1).
08.10.2025 определением Жуковского городского суда Московской области гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Надымский городской суд ЯНАО (л.д. 161-162 том 1).
Определением Надымского городского суда ЯНАО от 09.12.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Т-Страхование» (л.д. 196-197 том 1).
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом.
От ответчиков ОЭ ТЭ АЭ. поступили ходатайства, в которых просили дело рассмотреть без их участия, также просили применить последствия пропуска срока исковой давности, поскольку Банк с иском обратился 21.07.2025, наследственное дело открылось 13.01.2022, т.е. более 3-х лет назад (л.д. 185, 186, 190).
Представитель ответчика АО «Т-Страхование», извещенный своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в отзыве указав, что между ЭА и АО «Тбанк» был заключен Договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, составными частями которого являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете и Условия комплексного банковского обслуживания. При заполнении Заявления-Анкеты Банка на оформление кредитной карты, ЭА. изъявил желание быть подключенным к Программе ОСАО «РЕСО-Гарантия», с которым у Банка на момент подачи Заявления-Анкеты был заключен коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Впоследствии Банк расторг коллективный договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил Договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита № *№ обезличен* от 04.09.2013 с АО «Т-Страхование». ЭА. был застрахован по Программе страховой защиты заемщиков Банка в рамках указанного Договора на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка в редакции, действующей на момент подключения Клиента Банка к Программе. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № *№ обезличен* в период с 15.10.2011 по 15.08.2019. Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором он отказался от участия в Программе. На 14.01.2026 в адрес АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ЭА. Выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились (л.д. 208-209 том 1).
Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Установлено, что 09.09.2011 ЭА обратился в ЗАО «Тинькофф. Кредитные Системы» с заявлением на оформление кредитной карты, в котором выразил согласие с Условиями, изложенными в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам (на момент заключения Кредитного договора применен Тарифный план 7.1) (л.д. 41 том 1).
В соответствии с Тарифным планом 7.1, лимит задолженности по кредитной карте до 1 000 000 руб., предусмотрена процентная ставка: на покупки – 24,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 32,9% годовых (л.д. 12 том 2).
Согласно пункту 7 Общих условий заемщик согласен с тем, что Банк предоставляет кредит, в т.ч. в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования, и который он должен оплатить в течение 30 календарных дней после дня его формирования (л.д. 42-45 том 1).
В соответствии с изменениями № 3, вносимые в Устав Банка, в настоящее время наименование Банка изменено на АО «Тбанк» (л.д. 15-20 том 1).
Согласно выписке по договору кредитной линии № *№ обезличен* ЭА с 22.10.2011 по 07.12.2021 совершал операции по пользованию картой, осуществляя с помощью нее операции оплаты, снятия наличных денежных средств и внося оплаты, предусмотренные за пользование кредитной картой. После 07.12.2021 оплата от заемщика не поступала. На 14.01.2022 задолженность составила 69 960 руб. 36 коп., из них: 1 027 руб. 66 коп. – проценты, 68 932 руб. 66 коп. – основной долг (л.д. 21-32, 34-39 том 1).
На 14.07.2025 сумма задолженности не изменилась, что следует из справки о размере задолженности (л.д. 9 том 1).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно свидетельству о смерти *№ обезличен*, выданному *дата* Жуковским отделом ЗАГС ГУ ЗАГС Московской области, ЭА умер 13.01.2022 (л.д. 83 том 1).
Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).
В кредитных правоотношениях обязательство не прекращается смертью заёмщика, поскольку долговые обязательства в порядке универсального правопреемства наследуются по закону или завещанию наравне с имуществом и правами умершего.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В силу ч. 1 ст. 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.
Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ч. 1 ст. 1142 ГК РФ).
Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление от 29 мая 2012 № 9) разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Из содержания ст. 1175 ГК РФ, п. 61 Постановления от 29 мая 2012 № 9 следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из наследственного дела № *№ обезличен* следует, что наследство после смерти ЭА приняли его дети: ОЭ, ТЭ и АЭ. Наследственное имущество состоит из *дата* долей в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, 5 автомобилей - «Рено Логан», 2013 г.в., *№ обезличен*; «Рено Логан», 2016 г.в., VIN *№ обезличен*; «Рено Логан», 2018 г.в., VIN *№ обезличен*, «Рено Логан», 2013 г.в., *№ обезличен*; «Рено Логан», 2018 г.в., *№ обезличен*, вкладов в банках на общую сумму 15 198 руб. 53 коп. (л.д. 78-125 том 1).
Согласно выписке из ЕГРН от 17.02.2022 № *№ обезличен* кадастровая стоимость квартиры составляет 4 320 341 руб. 89 коп., соответственно, стоимость наследуемой доли составила 1 533 721 руб. 37 коп. (*№ обезличен*) (л.д. 96-97 том 1).
Согласно выписок из отчетов об оценке от 06.07.2022 и 08.07.2022 рыночная стоимость всех автомобилей составила в общей сумме 2 060 495 руб. 99 коп. (л.д. 102-103, 104-105, 106-107, 108-109, 110-111).
Доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено.
При таких обстоятельствах, стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества в общей сумме составляет 3 609 415 руб. 89 коп. (15 198,53 + 1 533 721,37 + 2 060 495,99).
Из наследственного дела следует, что у умершего ЭА также имеется задолженность перед АО «Альфа-банк» в сумме 211 руб. и перед Банком ВТБ «ПАО) в сумме 63 618 руб. 57 коп.
Вместе с тем, стоимость перешедшего к наследникам ЭА имущества значительно превышает имеющуюся задолженность, в том числе, перед АО «Тбанк».
Также установлено, что одновременно с кредитным договором ЭА согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщика Банка, при этом, поручил Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату в соответствии с Тарифами. По указанной Программе страхователем являлось АО «РЕСО-Гарантия», выгодоприобретателем Банк, а застрахованными лицами – клиенты банка – держатели кредитных карт, что следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в разделе «Условия страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт» (л.д. 41, 42-45 том 1).
Согласно выписке по счету по Договору кредитной линии ЭА вносилась оплата за Программу страховой защиты ежемесячно.
По сообщению АО «Т-Страхование», Банк расторг коллективный с ОСАО «РЕСО-Гарантия» и заключил коллективный договор с АО «Т-Страхование» № *№ обезличен* от 04.09.2013, к которому присоединился ЭА продолжая вносить оплату по страховой программе ТОС, что также следует из выписки по счету.
Из условий страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», отраженных в Присоединении к договору коллективного страхования от 04.09.2013 № *№ обезличен* следует, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в Программе страхования, заемщик автоматически становится участником данной Программы.
В рамках Программы страхования заемщикам кредитов предоставляется страховая защита, в том числе, в случае смерти застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни. При этом, по риску «смерть» выплата производится в пределах суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти (л.д. 33 том 1).
В разделе «Общие положения Программы страхования» указано, что, действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания Расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услугу страхования. Расчетный период – период с даты сформированного Счета-выписки до даты формирования следующего Счета-выписки.
Заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в Банк по телефону или через Интернет-банк, при этом действие Программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Счета-выписки за период, в котором от отказался от участия в Программе.
Указанные условия также содержатся в Программе страхования ОАО СК «Москва» (Тинькофф Онлайн Страхование) для заемщиков «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), действующей с 04.09.2013 (л.д. 214-217 том 1).
При этом, по Договору коллективного страхования № *№ обезличен* от 04.09.2013 выгодоприобретателем является клиент Банка, в случае смерть клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники.
Как следует из отзыва АО «Т-Страхование», ЭА был застрахованным по указанному Договору № *№ обезличен* период с 15.10.2011 по 15.08.2019.
Вместе с тем, согласно выписке по счету ЭА вплоть до своей смерти вносил оплату по страховой программе, которая включалась в качестве расходов по основному долгу.
Согласно записи акта о смерти ЭА. причиной его смерти явилось: Отек головного мозга G93.6, Инфаркт церебральный, вызванный стенозом церебральных артерий I63.5.
По данным истории болезни, 20.11.2019 у него была диагностирована Гипертензионная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности I11.9 и 20.01.2020 впервые диагностирован Атеросклероз артерий конечностей I70/2, что не подпадает под события, исключающие страховое покрытие (л.д. 207, 214-217 том 1, л.д. 4-9 том 2).
Однако, в данном случае заключение заемщиком договора страхования, в том числе по риску "смерть" установленные по делу обстоятельства не изменяет и наследников от ответственности по долгам наследодателя не освобождает, поскольку Банк выгодоприобретателем по этому договору не является и в силу ст.ст. 934, 961 ГК РФ, не обладает правом на обращение к страховщику с требованием о страховой выплате в счет задолженности по кредитному договору.
Следовательно, оснований для признания действий банка, заявившего требования к наследникам, не добросовестными и не соответствующими условиям договора личного страхования заемщика, не имеется, а также не установлено уклонение истца от получения страхового возмещения.
В то же время, АО «Т-Страхование» не принимало решение об отказе в признании произошедшего события страховым случаем и об отказе в выплате страхового возмещения, что свидетельствует о невозможности в настоящем деле произвести взыскание задолженности за счет страховой выплаты с АО "Т-Страхование", несмотря на то, что случай с ЭА подпадает под признаки страхового, что, впрочем, не лишает наследников ЭА права обратиться с соответствующим заявлением в страховую компанию.
По расчёту истца задолженность ЭА по договору кредитной карты № *№ обезличен* от 12.10.2011, предъявленная ко взысканию, составляет 69 960 руб. 36 коп., что не превышает стоимость наследственного имущества.
Ответчиками ОЭ ТЭ., АЭ заявлено о пропуске срока исковой давности в рассматриваемом споре.
Рассматривая указанные ходатайства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ срок исковой давности установлен в три года.
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как указано в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Расторжение договора предусмотрено пунктом 11 Общих условий, согласно которому Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств.
В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует о востребовании кредита, процентов, размере задолженности по договору, а также о платах и штрафах.
Дату направления Заключительного счета Банком в адрес заемщика достоверно установить не представилось возможным, поскольку, как следует из письменных пояснений Банка, он направлен простой почтовой корреспонденцией 06.02.2024 (л.д. 11 том 2). В самом заключительном счете дата исходящей почтовой корреспонденции отсутствует (л.д. 48 том 1), журнал исходящей простой почтовой корреспонденции также не представлен, как и иные документы, подтверждающие направление заключительного счета 06.02.2024.
При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что согласно выписке из лицевого счета, ежемесячные платежи ЭА перестали вноситься после *дата*, последняя операция по счету в виде внешнего перевода по номеру телефона состоялась 14.01.2022. Банк направил в адрес нотариуса уведомление о том, что претендует на наследственное имущество умершего заемщика в части погашения долга по Договору кредитной карты № *№ обезличен*, - 10.07.2022 (л.д. 119 том 1).
Исходя из перечисленных обстоятельств, срок исковой давности по каждому платежу исчисляется самостоятельно, после истечения срока последнего платежа кредитор достоверно знал об отсутствии платежей в счет погашения кредита и о нарушении своего права.
Таким образом, с момента последнего внесения заемщиком денежных средств по кредитной карте 07.12.2021, учитывая, что следующий платеж должен был состояться 15.01.2022 (согласно выписке по счету счет-выписка формировалась 15 числа каждого месяца), а также учитывая, что предъявленная ко взысканию сумма долга зафиксирована в выписке на дату – 14.01.2022 и больше процентов по ней не начислялось (что следует из расчета и выписки по счету), срок исковой давности истек 15.01.2025.
Даже, если данный срок исчислять с момента истечения срока для принятия наследства – 13.07.2022, учитывая, что Банк знал о смерти заемщика ЭА направив 10.07.2022 в адрес нотариуса заявление о том, что у ЭА имеется задолженность по Договору кредитной карты № *№ обезличен*, на которую претендует Банк, то срок исковой давности также пропущен, поскольку согласно квитанции об отправке Банком искового заявления о взыскании задолженности за счет наследственного имущества умершего ЭА в суд оно направлено 16.07.2025 (л.д. 54-68 том 1), т.е. за пределами срока исковой давности.
Ранее Банк направлял в суд исковые заявления к наследственному имуществу умершего заемщика ЭА которые определениями от 19.07.2024 и от 26.05.2025 были возвращены в связи с неустранением недостатков искового заявления (л.д. 49-51 том 1).
Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с иском к наследникам умершего ЭА о взыскании задолженности по Договору кредитной карты № *№ обезличен* от 12.10.2011.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких основаниях, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, оснований для взыскания с ответчиков возврата госпошлины в размере 4 000 руб. также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования АО «Т-Банк» к ОЭ ТЭ АЭ АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности умершего заемщика, судебных расходов, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в срок 1 месяц со дня вынесения полного текста решения путём подачи апелляционной жалобы через Надымский городской суд.
Судья подпись Т.В. Тренихина
Копия верна. Судья: Т.В. Тренихина