РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 апреля 2026 года город Нефтеюганск
Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Ефремовой И.Б.
при секретаре Шабалиной В.А.
с участием истца Позиной А.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Позиной Анны Сергеевны к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» об обязании внести изменения в график погашения кредита, взыскании денежных средств в связи с неправомерными действиями по обслуживанию кредита, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов
УСТАНОВИЛ:
Позина А.С. обратилась к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» с исковыми требованиями об обязании внести изменения в график погашения кредита, взыскании денежных средств в связи с неправомерными действиями по обслуживанию кредита в сумме 93 224 рубля 46 копеек, неосновательного обогащения в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в сумме 71 640 рублей 35 копеек, компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей, штрафа, возмещении понесенных судебных расходов в связи с оплатой почтовых расходов в сумме 707 рублей 68 копеек (л.д. 4,72).
Исковые требования мотивированы тем, что 19 апреля 2013 года между ею и ПАО «Запсибкомбанк» был заключен договор ипотечного кредитования. 01 августа 2020 года также заключено дополнительное соглашение, которым внесены изменения в части графика платежей, расчет ежемесячных платежей установлен дифференцированный, срок погашения кредита по договору – 17 января 2033 года. Ответчиком, являющимся правопреемником ПАО «Запсибкомбанк», условия договора сохранены. Ею с марта 2021 года по 31 декабря 2025 года внесены 45 досрочно платежей на разные суммы на общую сумму 188 100 рублей 49 копеек. Согласно п. 2.1 договора ипотечного кредитования, заемщик имеет право производить возврат кредита досрочно, по взаимному соглашению сторон, в случае получения кредита в дату, отличную от 19 апреля 2013 года, изменения размера процентов за пользование кредитными средствами в случаях, предусмотренных настоящим договором …. досрочного возврата кредита ( его части) и процентов, с момента возникновения данных обстоятельств вышеуказанный график изменяется. Досрочное гашение кредита ею производилось через приложение ПАО «Банк ВТБ», к заявке на досрочное погашение, ею каждый раз выбиралось условие «уменьшение срока кредитования», в этом случае ответчик должен был уменьшать сумму задолженности, производить перерасчет начисленных процентов, а также сдвигать график для уменьшения срока кредитования. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа, увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга и уменьшается часть процентов. Правила досрочного погашения прописаны в Федеральном закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации» от 19 октября 2011 года №284. Однако ответчик в одностороннем порядке, с нарушением ее прав, досрочные погашения направил на погашение основного долга, при этом, суммы начисленных процентов не менялась, график не изменялся, в итоге срок не изменился. В нарушение ее прав ответчик не производил перерасчет процентов по договору, что противоречит сути досрочного погашения процентов. Более того, ответчик не уменьшил срок погашения кредита в соответствии с заявкой на досрочное погашение. В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Действиями ответчика ей причинен моральный вред вследствие нарушения ее прав.
В судебном заседании истец исковые требования поддержала и пояснила, что ответчиком все платежи учтены, ответчик направлял досрочные платежи на уменьшение платежа, а не на сокращение срока кредитного договора. По условиям кредитного договора, возможность сокращать срок кредитного договора при досрочном внесении денежных средств, отсутствует. Кроме того, ответчик не изменял график погашения кредита, а предоставлял ей льготный период.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, им предоставлены возражения, из которых следует, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат. Так, в период с 21 марта 2023 года по 28 ноября 2025 года истцом совершались платежи в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договор. Все заявки совершены заемщиком с использованием системы ВТБ-Онлайн, тип заявок на досрочное частичное погашение в счет будущих платежей. Заявки исполнены банком, в результате чего внесены изменения в график платежей, что подтверждается действующим графиком платеже. В частности, в период с 09 февраля 2023 года по 25 декабря 2025 года ряд платежей в погашение процентов составил 00 рублей, в том время как по графику в соответствии с дополнительным соглашением от 01 августа 2020 года платежи в погашение процентов должны были составлять от 5 284 рублей 65 копеек до 7 477 рублей 75 копеек. При этом, банк отмечает, что условия договора ипотечного кредитования в целом не предусматривают возможности сокращения срока кредита. Сторонами договора согласован срок предоставления кредита – по 17 января 2033 года ( с учетом первоначального графика платежей и дополнительного соглашения от 01 августа 2020 года). В п. 2.1 не содержится указания на возможность сокращения срока кредита при досрочном погашении задолженности. При этом, заемщик не лишен предусмотренного законом права полностью досрочно погасить задолженность по кредитному договору. В таком случае обязательства по кредитному договору прекратятся надлежащим исполнением. Одностороннее изменение условий договора по общему правилу не допускается (л.д.43).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:
1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;
3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;
4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;
5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;
6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;
7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);
8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;
9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;
10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;
11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;
12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;
13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;
14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);
15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 7 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.
В судебном заседании установлено, что 19 апреля 2013 года между ОАО «Запсибкомбанк» и истцом заключен договор ипотечного кредитования №, по условиям которого ОАО «Запсибкомбанк» обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 2 000 000 рублей, а истец обязалась вернуть денежные средства и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренном настоящим договором (п.1.1). Для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет № (п.1.3). Истцу кредит предоставлен на срок по 17 января 2033 года, истец обязалась вернуть кредит и проценты за пользование кредитом в сроки и в суммах, установленных графиком. Заемщик имеет право производить возврат кредита только в период с первого по двадцатое число месяца, при этом, до внесения денежных средств заемщик обязательно должен письменно уведомить банк о своем желании досрочно произвести возврат кредита. По взаимному соглашению сторон, в случае досрочного возврата кредита ( его части) и процентов, с момента возникновения данных обстоятельств, вышеуказанный график изменяется. При этом стороны договорились, что в данном случае дополнительное соглашение к настоящему договору не заключается (п.2.1) (л.д.7).
01 августа 2020 года между ПАО «Запсибкомбанк» и истцом заключено дополнительное соглашение к договор ипотечного кредитования № от 19 апреля 2013 года, по условиям которого стороны изменили раздел 2 договора ипотечного кредитования, установив новый график платежей (л.д.14).
При исследовании договора ипотечного кредитования № от 19 апреля 2013 года и дополнительного соглашения к нему от 01 августа 2020 года установлено, что при досрочном возврате части кредита стороны не согласовали возможность сокращения срока кредита.
23 августа 2021 года права кредитора по договору ипотечного кредитования № от 19 апреля 2013 года перешли к ответчику, договору присвоен № (л.д.43), что истцом не оспаривается.
По обращению истца, ответчиком проведена проверка и 17 февраля 2026 года истцу дан ответ о том, что ошибки в формировании графика платежей по договору № нет. Также истцу разъяснено, что по условиям договора заемщик имеет право производить возврат кредита досрочно. Условия договора, после перехода прав (требований) из ПАО «Запсибкомбанк» в ПАО Банк «ВТБ» не изменились. При частичном досрочном возврате кредита происходит зачет суммы, направленной на досрочный возврат кредита, в счет текущего и будущих платежей по основному долгу. Срок кредита при этом, не меняется, то есть предоставляется льготный платеж и в ближайших платежах оплачиваются только проценты. Суммы частичных досрочных погашений, исполненных по кредиту в период с 09 февраля 2023 года по 25 декабря 2025 года в полном объеме направлены в основной долг. На 02 февраля 2026 года остаток ссудной задолженности составляет 708 986 рублей. Срок кредита не изменился и установлен 17 января 2033 года. Также разъяснено, что актуальный график доступен в ВТБ Онлайн (л.д.21).
Исследовав имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что у ответчика отсутствует обязанность направлять денежные средства, поступающие от истца в счет досрочного погашения кредита, на сокращение срока кредитного договора, поскольку при заключении кредитного договора, стороны указанные условия не согласовали.
Отсутствие условий в кредитном договоре о сокращении его срока при досрочном частичном внесении платежей в счет будущих платежей не является условием, ущемляющим права истца, как потребителя, поскольку способы досрочного погашения части кредита определяются соглашением сторон при его заключении.
При этом, суд считает необходимым отметить, что наличие в личном кабинете истца системы ВТБ-Онлайн двух способов досрочного погашения кредита: уменьшение платежа и сокращение срока кредита, предусмотрено для кредитных договоров с различными условиями погашения кредита, то есть система ВТБ-Онлайн является универсальной. Конкретные условия погашения кредита предусмотрены кредитным договором.
Также из пояснений истца в судебном заседании установлено, что денежные средства, направленные ею на досрочное погашение кредита, ответчиком учтены и направлены на погашение основного долга и/или процентов, что также подтверждается предоставленным ответчиком графиком погашения кредита и уплаты процентов с 17 сентября 2021 года (л.д.58).
Суд приходит к выводу, что в судебном заседании не установлено доказательств нарушения прав истца, как потребителя, действиями ответчика, в связи с чем исковые требования истца о взыскании с ответчика убытков в сумме 93 224 рубля 46 копеек, обязании ответчика внести изменения в график погашения кредита, сократив срок кредитного договора, удовлетворению не подлежат.
Предоставленные истцом сведения кредитного калькулятора с досрочным погашением по кредитному договору, согласно которому истцом заявлены требования о взыскании с ответчика денежных средств в сумме 93 224 рубля 46 копеек, поскольку общая стоимость кредита уменьшилась на указанную сумму, а срок кредита сократился на 1 год и 2 месяца (л.д.24-25), суд не принимает в качестве доказательства, поскольку заключенным договором не предусмотрено сокращение срока кредитного договора.
В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено доказательств неправомерного удержания ответчиком денежных средств, принадлежащих истцу, отсутствуют основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 под N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в судебном заседании не установлено доказательств о нарушении ответчиком прав истца, исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, понесенные ею расходы по оплате почтовых услуг в сумме 707 рублей 68 копеек не подлежат возмещению ответчиком.
Квитанция об оплате истцом государственной пошлины возвращена истцу для обращения в налоговый орган с заявлением о ее возврате.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Позиной Анне Сергеевне к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» об обязании внести изменения в график погашения кредита, взыскании денежных средств в связи с неправомерными действиями по обслуживанию кредита, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов, отказать.
Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2026 года.
Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры с подачей апелляционной жалобы через Нефтеюганский районный суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.
Судья Нефтеюганского районного суда