РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
04 июня 2026 года г. Салехард
Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Липчинской Ю.П., при секретаре судебного заседания Ягубовой К.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1107/2026 по исковому заявлению Поповой Н.И. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования, судебных расходов.
Требования мотивированы тем, что истец приобрел объект недвижимого имущества по адресу: <адрес>. Поскольку указанный договор был обременён ипотекой, истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от 02.03.2021 года. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. На основании Распоряжения администрации муниципального образования город Салехард от 30.12.2021 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу», объект, приобретённый истцом по договору купли-продажи находится в многоквартирном жилом доме, который признан аварийным и подлежащим сносу. Истец свои обязательства по уплате страховых премий страховщику выполняет в полном объёме, полис оформлялся с учётом достигнутых сторонами соглашений об объёме страховых рисков. Истцом 09.02.2026 года было направлено заявление ответчику о наступлении события с признаками страхового случая. Ответчиком был направлен ответ, в котором он отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это отсутствием оснований для признания события страховым. Однако истец считает данный отказ неправомерным, поскольку согласно п. 13.5 Правил, на основании которых заключен договор страхования, указанное событие является полной гибелью имущества. Размер убытка, понесенного истцом в результате полной гибели имущества, составил 3 100 000 рублей. Страховая сумма по договору страхования составляет 2 780 000 рублей. Иных сумм в договоре не фигурирует. С учетом изложенного истец просит взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 2 442 969,98 рублей в счет погашения ипотечного долга, взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» в пользу истца Поповой Н.И. оставшуюся сумму страхового возмещения в размере 337 030 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 546 рублей.
Истец Попова Н.И. в судебном заседании просила удовлетворить заявленные требования, пояснила, что срок исковой давности не пропущен, поскольку о сроках обращения она не знала, не со всеми условиями договора страхования знакомилась.
Представитель ответчика Перемитин К.Н., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований иска по основаниям, изложенным в представленных в адрес суда возражениях, заявил ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк и администрации г. Салехард, будучи извещенными надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено при вышеуказанной явке.
Суд, заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
02.03.2021 года между Мосиенко (после заключения брака – Поповой) Л.Н. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 2 780 000 рублей, для оплаты по договору купли-продажи квартиры.
Поскольку указанный договор был обременён ипотекой, истцом был заключён договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия № от 02.03.2021 года. Выгодоприобретателем по договору страхования имущества является ПАО «Сбербанк России» в размере суммы задолженности по кредитному договору, а также страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной.
Между истцом и ответчиком заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 03.08.2020, срок действия Полиса с <дата> по <дата>. Согласно полису страхования страховая сумма на первый период страхования конструктивные элементы – 2 780 000 рублей, на каждый последующий период страхования сумма может быть изменена страхователем (п. 4.1. Полиса); внутренняя отделка и инженерное оборудование на страховую сумму на первый период страхования 400 000 руб. (п. 1.1.3 Полиса). Застрахованным имуществом является квартира по адресу: <адрес>. Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк.
Согласно п.2.1.1 Полиса страховым случаем по настоящему Полису является повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования).
Согласно 3.3.1.1. Правил - Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
3.3.1.2.1. Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств:
- имеет место физическое разрушение здания, вследствие не известных страователю на момент заключения договора конструктивных дефектов;
- здание признано аварийным и подлежащим сносу; - причиной этому явилось нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.
Согласно п.14.3.13.13. Правил - При страховании риска «Конструктивные дефекты застрахованного имущества»: заключение и акт уполномоченного органа/межведомственной комиссии о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено: аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу/капитальному ремонту (для индивидуальных садовых и жилых домов); заключение экспертной организации о техническом состоянии застрахованного объекта недвижимости или здания/строения, в котором оно расположено, на основании которого уполномоченным органом/межведомственной комиссией принималось решение о признании застрахованного объекта недвижимости или здания/строения (или его части), в котором оно расположено, непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным к дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта или реконструкции; постановление/решение администрации города/области/края либо иного уполномоченного органа о признании застрахованного объекта недвижимого имущества аварийным и подлежащим сносу/подлежащим реконструкции/непригодным для проживания/подлежащим капитальному ремонту; заверенная копия соглашения об изъятии застрахованного недвижимого имущества либо соглашения о предоставлении иного жилого помещения взамен застрахованного недвижимого имущества, либо решение суда о принудительном изъятии застрахованного недвижимого имущества (либо иной документ, по усмотрению Страховщика).
Распоряжением администрации г. Салехард от 30.12.2021 № 1116-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу, многоквартирный <адрес> в г. Салехарде признан авариным и подлежащим сносу.
09.02.2026 года истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события имеющего признаки страхового случая (л.д. 26). Ответчик отказал в признании случая страховым и выплате суммы страхового возмещения. В своем отказе Ответчик ссылается на положения пункта 3.3.1. и пункта 3.3.1.1. Правил.
Согласно техническому заключению, подготовленному ООО «Экспертный Совет» и представленному ответчиком, жилой дом находится в аварийном техническом состоянии. Физический износ несущих конструктивных элементов здания составляет 69,1%, в связи со значительными дефектами, деформацией и разрушением несущей конструкции. Причинами разрушения конструктивных элементов многоквартирного жилого дома являются: превышение срока службы здания в 2024 году; естественные процессы старения конструктивных элементов; подтопление фундамента.
Суд принимает представленное техническое заключение ООО «Экспертный Совет», его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные вопросы, стороной истца оно не оспорено.
Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.
В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона и условиями договора. Односторонней отказ от договора не допускается.
В соответствии с положениями ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Согласно положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно положений ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 8,9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах. При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ)
Согласно п.33, 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю или иным третьим лицам) (пункт 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела). Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (страховой риск), должно обладать признаками вероятности и случайности.
При разрешении спора в суде страхователь (выгодоприобретатель) должен доказать факт наступления вреда (утрату, гибель, недостачу или повреждение застрахованного имущества) в результате предусмотренного договором события, на случай наступления которого производилось страхование.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Из приведенного выше следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить способ расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая.
Из разъяснений, данных в п. 44, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26А.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» следует, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить полную страховую сумму при условии отказа в пользу страховщика от своих прав на застрахованное имущество (пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела). Такое право страхователя (выгодоприобретателя), являющегося потребителем, не может быть ограничено договором страхования имущества (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Размер страхового возмещения при полной гибели застрахованного имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, определяется в зависимости от того, отказался ли страхователь (выгодоприобретатель) от прав на годные остатки такого имущества.
Если страхователь (выгодоприобретатель) не отказался от прав на годные остатки при полной гибели застрахованного имущества, размер страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и стоимостью годных остатков застрахованного имущества. При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на такое имущество в пользу страховщика страховое возмещение выплачивается в размере полной страховой суммы.
С учетом приведенных норм права и правил страхования, при установленных обстоятельствах, наличие страхового случая судом не установлено, поскольку наличие причинно-следственной связи между признания домом аварийным и того факта, что наступила данное обстоятельство исключительно по причине наличия строительных недостатков при возведении здания, суду не представлено.
Кроме того, ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствие со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).
Согласно п.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.
Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26А.06.2024 № двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера) (п.11.5, п.11.5.1 Правил страхования).
Согласно п. 14.1. Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты - направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.
В соответствие с п.14.3. Правил для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину и обстоятельства и размер причиненного ущерба.
Согласно представленным документам, распоряжение администрации муниципального образования г. Салехард №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» вынесено от 30.12.2021 г., Управлением жилищно-коммунального хозяйства администрации г. Салехард, в адрес ФИО6 направлено уведомление от 10.02.2022 г. № о признании дома аварийным и подлежащим сносу посредством почтовой корреспонденции, которое было вручено адресату 01.04.2022 года (л.д. 9, 116-118).
Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения истек 01.04.2025 года. При этом, истец с заявлением о наступлении страхового события обратилась к ответчику только 09.02.2026 г. Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд стороной истца не представлено. Тот факт, что истец не знала всех сроков по договору страхования, не должно влечь для страховщика негативных последствий, поскольку полис страхования и правила страхования были выданы истцу, находятся в свободном доступе в сети Интернет.
При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения необходимо отказать в полном объеме.
В связи с тем, что в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных издержек не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Поповой Н.И. к обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа.
Решение в окончательной форме изготовлено – 18.06.2026 года.
Председательствующий судья Ю.П. Липчинская