РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 января 2026 года с. Аромашево
Голышмановский районный суд Тюменской области в составе: председательствующего судьи Шааф А.Н., при секретаре Валенцевой О.В., с участием истца Усанова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-36/2026 (2-510/2025) по исковому заявлению Усанова Сергея Владимировича к АО «Альфа Страхование» о расторжении договора страхования имущества, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, установил:
Усанов С.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа Страхование» о расторжении договора страхования имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» Расширенный полис страхования» от 31.01.2024 год, заключенный между Усановым С.В. и АО «Альфа страхование» взыскании части денежных средств оплаченных в счет страховой премии в размере 188 876 рублей 82 копейки, процентов за незаконное удержание денежных средств и уклонения от их возврата в сумме 10 173 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Усанова С.В.
Требования мотивированы тем, что 31.01.2024 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № <номер> на сумму 2 091 000 рублей обеспеченного залогом недвижимого имущества, сроком на 72 месяца. При заключении кредитного договора под влиянием заблуждения заключил навязанный ответчиком договор страхования по программе Полису страхования имущества № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования», страховая премия по которой составила 250 920 рублей. Обязательства по кредитному договору он исполнил в полном объеме досрочно 25.07.2025 года, 30.07.2025 года обратился АО «Альфа Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. Истцом при заключении кредитного договора было заключено три договора страхования: по договору по программе «Страхование имущества» ответчик вернул страховую премию; по договору «Страхование жизни и здоровья» отказано в связи с истечением срока действия договора, с чем он согласен и не оспаривает данный отказ. Однако по факту отказа в возврате части страховой премии по Полису страхования страхование имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» истец не согласен и считает данный отказ незаконными. Так кроме заключенного истцом договора страхования имущества «Кредит под залог недвижимости», «Полис страхования имущества» № <номер> по программе «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» сроком до 30.01.2030 года, АО «Альфа Страхование» предложило ему заключить договор страхования имущества. Причем по обоим Полисам совпадают: объект страхования (квартира, общей площадью 29,20 кв.м. расположенная по адресу: <номер>, <адрес>), срок действия полиса (с 31.01.2024 года по 30.01.2030 года). АО «Альфа страхование» отказал в расторжении договора и возврате страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование. После получения указанного письма истец направил ответчику досудебную претензию, которая также оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от 22.10.2025 года в удовлетворении его требований о взыскании с ответчика части взыскания страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Истец полагает, что Полис страхования имущества № <номер> по программе «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем у ответчика возникла обязанность возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования действовал с 31.01.2024 пo 25.07.2025 года сумма подлежащая возврату составляет 188 876,82 рублей. В связи с несвоевременным возвратом денежных средств истец испытал моральные страдания, которые им оценены в сумме 5 000 рублей. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В данном случае АО «Альфа Страхование» не выполнило предусмотренную законом обязанность добровольно вернуть истцу сумму в размере 188 876,82 руб. Поэтому с ответчика в мою пользу подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.
Истец Усанов С.В. в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, суду пояснил, что при заключении кредитного договора обязательным условием было заключение договоров страхования, что им и было сделано, также было разъяснено, что если кредит будет возмещен досрочно, страховую сумму можно будет вернуть, однако его требования страховой компанией не исполняются.
Ответчик АО «Альфа Страхование» извещен надлежащим образом (том 1 л.д.129-130) в судебное заседание своего представителя в суд не направил, в суд направил письменный отзыв, из которого следует, что между Усановым С.В. и АО «Альфа Страхование» 31.01.2024 года заключен договор страхования № <номер> услуга оказана добровольно в результате свободного волеизъявления. Со всеми условиями истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись, договор страхователем исполнен в полном объеме. Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по истечении срока, установленного п. 1ст. 4.2 договора страхования, а также срока, предусмотренного КИД, который не предусматривает возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 30 календарных дней с момента его заключения. Оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется. Также в случае удовлетворения требований заявлено о применении ст. 333 ГК РФ (том 1 л.д.91-111).
Третьи лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (том 1 л.д.127-128, 130), в судебное заседание своих представителей не направили.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, учитывая возражения ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).
Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 31.01.2024 года между АО «Альфа-Банк» и истцом Усановым С.В. заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества № <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 2 091 000 рублей сроком до 31.01.2030 под 18,99% годовых (том 1 л.д.63-67, 73).
Согласно пункту 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка 18,99% годовых.
Согласно п. 4.1.1. кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 14% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.21 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 4.99% годовых.
Как предусмотрено п. 4.1.2. кредитного договора в случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог (далее - Договор страхования имущества) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия Договора страхования имущества/ добровольного договора страхования, заключенного Заемщиком, требованиям, указанным в п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения Договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.10 настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.21 настоящих Индивидуальных условий срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.10/п.21 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.
Согласно п. 10 кредитного договора для заключения Договора Кредита и исполнения обязательств необходимо:
- присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА БАНК» (далее - «ДКБО») и открыть в Банке Текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет;
- заключить Договор об ипотеке. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий;
- заключить Договор страхования имущества, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:
A. По Договору страхования имущества на срок страхования, указанный в пп. «В» настоящего пункта Индивидуальных условий, должен быть застрахован страховой риск «Утрата, гибель или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора страхования» (далее - «Риск утраты имущества»), а именно: пожара: удара молнии, стихийного бедствия (наводнение, затопление, землетрясение, оползень, оседание грунта; движение воздушных масс со скоростью более 20.0 м/сек - вихрь, ураган, смерч, атмосферные осадки, носящие необычный для данной местности характер); взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, а также газа употребляемого для бытовых и промышленных целей; залив жидкостью. Под заливом жидкостью понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием влаги вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в многоквартирных домах - также проникновения воды из смежных помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Заемщику; падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, деревьев и иных предметов, не относящихся к летательным аппаратам. Под падением летательных аппаратов и их частей понимается причинение застрахованному имуществу материального ущерба непосредственным воздействием корпуса или частей корпуса летательного аппарата, грузами или иными предметами, падающими с летательного аппарата, а также воздействием воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении со сверхзвуковой скоростью; противоправных действий третьих лиц, Под противоправными действиями третьих лиц понимается причинение материального ущерба умышленными действиями третьих лиц (включая поджог, подрыв, хищение (утрата) имущества) либо неосторожными действиями третьих лиц. В рамках Договора страхования имущества в сумму страхового возмещения включаются кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая: убытки от проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным не по вине Заемщика или в результате наступления страхового случая.
Б. По Договору страхования имущества страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.
B. Срок действия Договора страхования имущества (срок страхования) - не менее срока действия Договора Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий); Дата заключения Договора страхования имущества, оформленного при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита. Страховая премия по Договору страхования имущества оплачивается единовременно и в полном объеме за весь строк страхования.
Г. Договор страхования имущества вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по Договору страхования имущества в полном объеме за весь срок действия Договора страхования имущества, фактического предоставления кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения Договора страхования имущества (включая экземпляр Договора страхования имущества) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по Договору страхования имущества.
Д. Параметры залогового имущества (Предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам Предмета ипотеки (Залога), указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий.
Е. Выгодоприобретателем в части страховой выплаты в размере суммы остатка задолженности по основному долгу по договору кредита на дату наступления страхового случая является Банк.
Также 31.01.2024 года между АО «Альфа-Банк» и Усановым С.В. заключен договор об ипотеке № <номер> пунктах 4.2.5, 6.1.1 относительно обеспечительных обязательств в виде страхования приведены те же условия, что и в договоре потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, обеспеченного залогом недвижимого имущества, № <адрес> (том 1 л.д.12-13, 68-72).
31.01.2024 года в день заключения кредитного договора Усановым С.В. и АО «АльфаСтрахование» заключены следующие договоры страхования:
- договор страхования (полис) страхование жизни и здоровья. Базовый+ № <номер> «Кредит под залог недвижимости», которым обеспечено исполнение денежных обязательств по кредитному договору № <номер> от 31.01.2024 года (п. 1.4), страхователем указан Усанов С.В. (п. 1.3), выгодоприобретателем <номер> – АО «Альфа-Банк», выгодоприобретателями <номер> – застрахованное лицо, в случае гибели - его наследники (п. 2.1), застрахованы имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 3.1-3.2), срок действия страхования с 31.01.2024 года по 27.02.2025 года (п. 4.1), страховая премия 64 786 рублей 15 копеек (п. 5.2) (том 1 л.д.14-16);
- договор страхования (полис) страхование имущества № <номер>4 «Кредит под залог недвижимости», которым обеспечено исполнение денежных обязательств по кредитному договору № <номер> от 31.01.2024 года (п. 1.4), страхователем указан Усанов С.В. (п. 1.3), выгодоприобретателем – АО «Альфа-Банк» (п. 2.1), застрахованы имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, являющегося предметом залога (ипотеки) (п. 3.1-3.2), срок действия страхования с 31.01.2024 года по 30.01.2030 года (п. 4.1), страховая премия 75 276 рублей (п. 5.2) (том 1 л.д.17-21);
- полис страхования Страхование имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества», страхователем указан Усанов С.В. (п. 1.1), выгодоприобретателем - собственник, в случае его смерти - наследники (п. 2.1), объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества (п. 3.1), недвижимое имущество – квартира с кадастровым номером <номер>, по настоящему полису застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование (п. 3.2), срок действия страхования с 31.01.2024 года по 30.01.2030 года, но не ранее уплаты страховой премии (п. 4.1), страховая премия 250 920 рублей (п. 5.2) (том 1 л.д.22-24, 96-110).
Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность истца по кредитному договору № <адрес> от 31.01.2024 по состоянии на 25.07.2025 полностью погашена (том 1 л.д.25, 85).
30.07.2025 года истец направил ответчику АО «АльфаСтрахование» требование о расторжении трех договоров страхования и о возврате страховой премии за неистекший период (том 1 л.д.84-87). АО «АльфаСтрахование» добровольно вернуло премию за неистекший период по договору страхования (полис) Страхование имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости», по договору страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый+ № <номер>4 отказано в связи с истечением срока, что сторонами не оспаривается и предметом настоящего дела не является.
Однако, АО «АльфаСтрахование» отказало в возврате страховой премии по полису страхования Страхование имущества № <адрес> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества», отказ оформлен письмом от ДД.ММ.ГГГГ <номер> (том 1 л.д.32, 79).
Истец, не согласившись с принятым решением, 20.08.2025 года направил в адрес АО «АльфаСтрахование» претензию (том 1 л.д.27-31, 131).
06.10.2025 года АО «АльфаСтрахование» письмом № <номер> отказало в возврате страховой премии по договору страхования имущества № <номер> (том 1 л.д.26).
В связи с чем, истец обратилась к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ» (том 1 л.д.33-37).
Решением от 22.10.2025 года финансовым уполномоченным в удовлетворении требований истца отказано. При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и что заявителем пропущен 30-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования; возможность страхового случая не отпала (том 1 л.д.41-47).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)).
Федеральным законом от 27.12.2019 года № 483-ФЗ в статьи 7 и 11 Закона о потребительском кредите (займе) были внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года.
В частности, в силу части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей статьи применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из общих норм, закрепленных в Гражданском кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
Так, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 настоящей статьи).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 данной статьи).
Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 31.01.2024 года процентная ставка на дату заключения договора составляла для истца 4,99 % именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 10 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 14% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка.
Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.
В то же время, на основании ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), о чем также говорится и в информационном письме Банка России от 13.07.2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)».
Таким образом, из норм ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 12 ст. 11 Закон о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Указанная часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.
Договоры страхования между сторонами заключены 31.01.2024 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.
Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 31.01.2024 года процентная ставка на дату заключения договора составляла для истца 4,99 % именно в связи с оформлением с ним как с заемщиком договора добровольного страхования согласно пункту 10 индивидуальных условий, в то время, как, стандартная процентная ставка составляет 14% годовых, и в случае отсутствия договора страхования по кредитному договору подлежит применению именно стандартная ставка. В связи с чем, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.
Таким образом, условия о дисконтировании процентной ставки по кредиту действуют лишь в случае личного страхования, а для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение всего срока действия кредитного договора, при этом каждый договор страхования заключается на срок не менее года.
Разрешая спор по существу, суд исходит из установленных обстоятельств заключения договора страхования в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования. Указанные обстоятельства установлены, подтверждаются материалами дела.
Кроме того, согласно информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.
Банк России отмечает, что норма Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ф3ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.
Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что из буквального содержания указанных условий, принимая во внимание положения Закона № 353-ФЗ следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.
Кроме того, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
По смыслу абзаца второго ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).
Как следует из п. 4.2.1 Полиса страхования Страхование имущества № <адрес> под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества», полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, Правилами страхования, а также по следующим основаниям: 1.1.отказа страхователя от полиса страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 настоящего раздела Полиса.
Согласно п. 11 Полиса страхования Страхование имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества», Правила страхования имущества в редакции от 25.02.2021 года являются неотъемлемой частью настоящего полиса, размещены в сети Интернет. Страхователь акцептом настоящего полиса подтверждает ознакомление с Правилами и условиями страхования по Полису до заключения настоящего полиса.
Согласно п. 6.8.3 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденными приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 25.02.2021 № 41, являющимися неотъемлемой частью договора страхования № <номер>/4, предусмотрено право страхователя на возврат части страховой премии при досрочном исполнении обязанности по погашению кредита.
Совокупное толкование изложенных положений договора страхования, заключенного путем присоединения потребителя, как экономически слабой стороны, к условиям договора, предложенным профессиональным участником рынка страховых услуг, позволяет сделать вывод о наличии у истца права на возврат части страховой премии при досрочном исполнении обязанности по погашению кредита.
Кроме того, право на односторонний отказ от исполнения договора, в том числе страховых услуг. Предоставлен потребителю положениями статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона о защите прав потребителей.
На основании п. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
По смыслу приведенных норм потребитель вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у истца права отказаться от исполнения заключенного с ответчиком договора до окончания срока его действия и потребовать возврата уплаченных по договору сумм.
В связи с изложенным, суд полагает подлежащими удовлетворению исковые требования Усанова С.В. о расторжении договора страхования имущества № <номер>Кредит под залог недвижимости» Расширенный полис страхования», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Акционерным обществом «Альфа Страхование».
Согласно расчету истца, приведенному в исковом заявлении, сумма невозвращенной страховой премии составляет 188 876 рублей 82 копейки, период действия договора страхования указан с 31.01.2024 года по 25.07.2024 года.
Проверив данный расчет суд находит его неверным на основании следующего.
Срок действия Полиса страхования Страхование имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества» составил с 31.01.2024 года (дата уплаты страховой премии) по 30.01.2030 года, т.е. 2192 дня; страховая премия – 250 920 рублей. Размер премии за 1 календарный день составит 114,47 рублей (<номер>
Первоначально требование об отказе от договора страхования получено ответчиком АО «АльфаСтрахование» 30.07.2025 года (том 1 л.д.84). Требование потребителя было рассмотрено по существу.
Вследствие названных обстоятельств срок действия Полиса страхования Страхование имущества № <номер>Кредит под залог недвижимости» «Расширенное страхование имущества» составил с 31.01.2024 года по 30.07.2025 года – 546 календарных дней.
Страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования составила 62 500, 62 рублей (546*114,47), к возврату причитается 188 419 рублей 38 копеек (250 920 – 62 500,62). В удовлетворении требований в большем размере отказать.
Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму невозвращаемой страховой премии, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Проверяя представленный истцом расчет процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, суд признает его не верным.
В связи с чем, суд производит расчет процентов с учетом суммы невозвращаемой страховой премии в размере 188 419 рублей 38 копеек, подлежащей к взысканию с ответчика, и период пользования денежными средствами с 31.07.2025 года по 15.11.2025 года:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Ставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c по дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[7]
[8]
[1]x[4]x[7]/[8]
188 419,38
31.07.2025
14.09.2025
46
18%
365
4 274,28
188 419,38
15.09.2025
26.10.2025
42
17%
365
3 685,79
188 419,38
27.10.2025
15.11.2025
20
16,50%
365
1 703,52
Итого:
108
9663,59
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 9 663 рубля 59 копеек. В удовлетворении данных требований в большем размере отказать.
К размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).
Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. С учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, с учетом сроков просрочки, исходя из требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда, в размере 5 000 рублей в пользу истца.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исходя из положений приведенной нормы Закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, то есть во внесудебном порядке.
Ответственность АО «АльфаСтрахование» наступает в форме возмещения вреда, следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом.
При таких обстоятельствах, исходя из присужденной судом суммы (188 419,38 + 5 000), размер штраф в пользу истца составляет 96 709 рублей 69 копеек.
Разрешая вопрос о возможности снижения штрафа, суд учитывает, что изменение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.
В силу вышеизложенного, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер и период просрочки исполнения обязательств, суд полагает не находит оснований для снижения штрафа.
В силу ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика АО «Альфа-страхование» в доход Аромашевского муниципального округа Тюменской области подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 15 844 рубля.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования Усанова Сергея Владимировича удовлетворить частично.
Расторгнуть договор страхования имущества № <номер> «Кредит под залог недвижимости» Расширенный полис страхования», заключенный 31.01.2024 года между Усановым Сергеем Владимировичем и Акционерным обществом «Альфа Страхование».
Взыскать с общества с Акционерного общества «Альфа Страхование» (<номер>) в пользу Усанова Сергея Владимировича (<номер>) уплаченную по договору страхования № <номер> от 31.01.2024 года страховую премию в размере 188 419 (сто восемьдесят восемь тысяч четыреста девятнадцать) рублей 38 копеек, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 31.07.2025 года по 15.11.2025 года в размере 9 663 (девять тысяч шестьсот шестьдесят три) рубля 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, штраф в размере 96 709 (девяносто шесть тысяч семьсот девять) рублей 69 копеек.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с общества с Акционерного общества «Альфа Страхование» (<адрес>) в пользу Аромашевского муниципального района Тюменской области государственную пошлину в размере 15 844 (пятнадцать тысяч восемьсот сорок четыре) рубля.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Голышмановский районный суд Тюменской области.
Мотивированное решение составлено 23 января 2025 года.
Председательствующий судья подпись А.Н. Шааф