РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
7 сентября 2026г. г. Ноябрьск ЯНАО
Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:
председательствующего судьи Мизиновой Л.Ю., при секретаре судебного заседания Поликарповой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1981/2026 по иску ПАО «Совкомбанк» к Есиной Ирине Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Есиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 3 089 934,73 рублей, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 45 629,54 рублей.
В обоснование иска указано, что 06.02.2024г. между ПАО «Совкомбанк» (далее также-банк) и Есиной И.А. заключен договор потребительского кредита №9631908655, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 900 000 рублей под 27,9 % годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 06.02.2029г. Заемщик обязалась своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. Есиной И.А. неоднократно нарушался график внесения платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность. Поскольку ответчик не исполнила требование о досрочном возврате кредита, банк обратился в суд.
Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении дела извещен; просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.4 оборот, л.д.71-74).
Ответчик Есина И.А., будучи извещенной о рассмотрении дела по месту жительства/месту пребывания и смс-извещением по номеру телефона, указанному в заявлении на открытие банковского счета (л.д.27,29 оборот), в суд не явилась, возражений по иску не представила, заявлений об отложении рассмотрения дела не направляла (л.д.70,71,75-78).
В соответствие с ч.1 ст.233 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства; в отсутствие истца по правилам ст.167 ГПК РФ.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ указанные требования применяются и к отношениям по кредитному договору.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
Как следует из материалов дела, 06.02.2024г. между ПАО «Совкомбанк» и Есиной И.А. заключен договор потребительского кредита №9631908655 в размере 1 900000 рублей под 27,9% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до 06.02.2029г., с возможностью увеличения лимита (л.д. 23 оборот,л.д.24).
Графиком погашения платежей по договору потребительского кредита предусмотрено внесение ежемесячно общей суммы платежа в размере 64480,47 рублей, последний платеж – 64479,37 (л.д.83).
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период; дата оплаты минимального обязательного платежа – 6 число каждого месяца включительно; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального платежа, просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки, их оплата производится дополнительно сумме минимального обязательного платежа (л.д.23 оборот).
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20 % годовых (л.д.24).
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита Есиной И.А., она дала согласие на СМС-пакет ежемесячная плата которого составляет 149 рублей (л.д.22 оборот,23).
Ответчик ознакомлена с вышеуказанными документами, Общими условиями договора потребительского кредита (п.14) и обязалась их исполнять, что подтверждается электронной подписью в кредитном договоре (л.д.22- 24,27,32).
Факт подписания сторонами кредитного договора путем электронного взаимодействия и получение заемщиком кредитных средств свидетельствует о согласовании сторонами всех существенных условий договора, в том числе и относительно процентов за пользование займом, неустойки за нарушение обязательств, иных условий договора.
Кредитные денежные средства банком перечислены Есиной И.А. на банковский счет в размере 1900000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.50 оборот, 51,79).
Таким образом, банк выполнил условия кредитного договора, а ответчик своей волей и в собственном интересе приняла на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.
Материалами дела подтверждается, что ответчик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2025г., по состоянию на 07.09.2026г. суммарная продолжительность просрочки составила 550 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.02.2024г., по состоянию на 07.09.2026г. суммарная продолжительность просрочки составляет 537 дней. В период пользования кредитом ответчик выплатила 994 453,18 рублей.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга, а также уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.34 оборот).
Пунктом 3.9 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае досрочного возврата кредита (его части) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. (л.д.33 оборот).
25.05.2026г. истец направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредитной задолженности. Требование банка ответчиком не исполнено (л.д.84).
Из расчета истца следует, что задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 07.09.2026г. (актуальный расчет на день рассмотрения дела) составляет 3 089 934,73 рублей из них:
-2360 рублей – иные комиссии (комиссия за услуги «возврат в график»);
-745 рублей – комиссия за смс-информирование;
-675 015,48 рублей - просроченные проценты по договору;
-1 843 000 рублей – просроченная ссудная задолженность;
-78 151,19 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду;
-5177,62 рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;
-55 795,72 рублей – неустойка на просроченную ссуду;
-97993,52 рублей – неустойка на просроченные проценты;
-331 696,20 причитающиеся проценты за период с 06.04.2027г. по 06.02.2029г. (л.д.77-78).
Проверив представленный истцом расчет задолженности, не опровергнутый ответчиком, суд признает его арифметически верным.
Вместе с тем, сумма процентов по кредитному договору на будущее время с 06.04.2027г. по 06.02.2029г. не может быть взыскана судом в силу следующего (л.д.78 оборот).
В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Согласно пункту 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Пунктом 2 статьи 14 данного Федерального закона определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
25.05.2026г. истец направил ответчику уведомление о возврате всей суммы задолженности по договору потребительского кредита в течение 30 дней с момента отправления уведомления (л.д.84).
Таким образом, у банка имеется право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами, неустойками, штрафами.
Однако, истцом не учтено, что правоотношения между сторонами, вытекают из договора потребительского кредита, применительно к нарушению исполнения которого заемщиком в части сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) предусмотрена только ответственность, установленная федеральным законом и договором потребительского кредита (займа).
Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего согласно части 1 статьи 1 его отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, являются специальными и подлежащими применению к спорным правоотношениям.
Непосредственно взыскание убытков с заемщика в случае заявления кредитором в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий о сроке исполнения кредитного обязательство требования о досрочном погашении кредита и уплате процентов, данным Федеральным законом не предусмотрено. Такого условия кредитный договор между сторонами также не содержит.
Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).
Вместе с тем, как указано в пункте 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названной главы, относящимися к кредиту, и не вытекает из существа этого договора.
Под существом кредитного договора понимаются те правовые особенности, которые отличают его от договора займа, в том числе касающиеся субъектного состава. Поскольку одной из сторон кредитного договора является банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующей деятельности, то применять нормы, регулирующие заемные отношения, следует с учетом обстоятельства, что в данном договоре заимодавцем является лицо, осуществляющее профессиональную деятельность на финансовом рынке (статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), а заемщиком - физическое лицо, получившее потребительский кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (статья 2 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в отношении которого федеральным законом закреплено право заемщика на уплату процентов до даты фактического погашения долга (статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 3535-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").
В случае нарушения заемщиком кредитного обязательства специальное правовое регулирование гарантирует права кредитной организации как профессионального участника финансового рынка, осуществляющего предпринимательскую деятельность, предоставлением права требования досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ и содержащиеся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.
В настоящем деле возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом за период с 06.04.2027г., срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена – 06.02.2029г., не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
Таким образом, оснований для взыскания причитающихся по договору процентов за период с 06.04.2027г. по 06.02.2029г., судом не установлено.
Поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а доказательств отсутствия кредитной задолженности либо ее наличие в меньшем размере ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору без «будущих» процентов за пользование кредитом.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 2 758 238,53 (2360+745+675015,48+1843000 +78151,19+5177,62+55795,72+97993,52) рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При обращении в суд с исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплатило государственную пошлину в размере 45629,54 рублей (л.д.62).
Исковые требования заявлены на сумму 3089934,73 рублей, а удовлетворены на 2 758 238,53 рублей или 89,27%, соответственно с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в сумме 40733 рублей (45629,54 х 89,27%).
С учетом указанного, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Есиной Ирины Александровны (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору №9631908655 от 06.02.2024г. в общей сумме 2 758 238,53 рублей и судебные расходы в размере 40 733 рублей, всего 2 798 971,53 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Ноябрьский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение принято в окончательной форме 08.09.2026г.
Судья ( подпись)
Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в деле № 2-1981/2026.