РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 августа 2026 года город Нижневартовск
Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Житинского А.В., при секретаре Курмановой А.В., с участием представителя истца на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ – Евдокимовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Провоторовой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаключенным кредитного договора, возложении обязанности удалить сведения о кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда в связи с незаконной обработкой и передачей персональных данных, третьи лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1, акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй», общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»«, акционерное общество «Объединенное кредитное бюро», непубличное акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро»,
УСТАНОВИЛ:
Васильева Н.А. обратилась в суд с указанным выше иском. Свои требования истец мотивировала тем, что 28 мая 2024 года в 17 часов 19 минут на ее телефон поступило СМС-сообщение о наличии задолженности в обществе с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»« (далее – ООО КБ «Ренессанс Кредит»). При обращении 31 мая 2024 года в ООО КБ «Ренессанс Кредит» выяснилось, что на имя истца 11 августа 2023 года был заключен кредитный договор № 77750379599 на сумму 843 678,96 рубля (с учетом процентов). 29 июня 2024 года истец обратилась в МОМВД России «Нижневартовский» с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий, в связи с чем было возбуждено уголовное дело № по факту совершения Бутенко Т.С. в отношении истца преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, а также принято решение о признании Васильевой Н.А. потерпевшей. В настоящий момент указанное уголовное дело рассматривается прокуратурой Нижневартовского района ХМАО-Югры. Поскольку истец не изъявляла желания заключить кредитный договор, не получала уведомления от Банка, не присутствовала при заключении кредитного договора, принимая во внимание, что денежные средства по кредитному договору были переведены на счет третьего лица, истец считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ надлежит признать незаключенным. Данные действия свидетельствуют о неосмотрительности Банка при выдаче кредита. Также в связи с заключением указанного кредитного договора Банк, как источник формирования кредитных историй, во исполнение обязанностей, закрепленных в ст. ст. 4, 5 Федерального закона № 218-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О кредитных историях», направил соответствующую информацию об обязательствах Васильевой Н.А. в АО «Национальное бюро кредитных историй», в связи с чем ООО КБ «Ренессанс Кредит» также надлежит обязать удалить запись в кредитной истории в АО «Национальное бюро кредитных историй» о вышеуказанном кредитном договоре, оформленном на имя Васильевой Н.А. Получив персональные данные истца и не имея сведений о ее согласии на обработку персональных данных, до начала обработки данных ответчик в нарушение ч. 3 ст. 18 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных» не предоставил истцу необходимую информацию, не направил уведомление о начале обработки ее персональных данных. Следовательно, осуществил обработку персональных данных незаконно. Таким образом, при отсутствии волеизъявления на данные действия истец испытала нравственные и физические страдания, также Васильева Н.А. понесла судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с настоящим исковым заявлением. На основании изложенного просит: признать незаключенным между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Васильевой Н.А. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 843 678,96 рубля; обязать ответчика прекратить обработку и использование персональных данных Васильевой Н.А. и совершить действия по удалению сведений в АО «Национальное бюро кредитных историй» о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленном на имя Васильевой Н.А.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Васильевой Н.А. компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей, судебные расходы, понесенные при обращении в суд, в размере 900 рублей.
Согласно свидетельству о перемени имени, Васильева Н.А. ДД.ММ.ГГГГ сменила фамилию на Провоторова.
Протокольными определениями суда от 27 мая 2026 года, от 26 июня 2026 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены акционерное общество «НБКИ», общество с ограниченной ответственностью «БКИ СБ», акционерное общество «ОКБ», непубличное акционерное общество профессиональная коллекторская организация «Первое клиентское бюро».
Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом.
Представитель истца Евдокимова Т.В. в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснив, что материалами дела не подтвержден факт того, что именно Провоторова Н.А. заключила данный договор. В материалах дела имеется подтверждение, что она признана потерпевшей. Возможно, телефон был в доступе. Исходя из выписки ООО КБ «Ренессанс Кредит», непонятно, с какого расчетного счета поступили три первых платежа. Истец утверждает, что она ни разу не платила за этот кредит. Изначально ее три-четыре месяца никто не беспокоил, так как кредит погашался. Поскольку истец признана потерпевшей и проводятся следственные мероприятия, она считает требования законными и просит удовлетворить их в полном объеме.
В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о дате, времени и месте его проведения был извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменных возражениях указав, что ДД.ММ.ГГГГ Васильева Н.А. написала заявление на предоставление операционного банковского обслуживания посредством интернет-банка и мобильного банка КБ «Ренессанс Кредит». В соответствии с Правилами ДБО клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, короткий код доступа, временный логин, временный пароль, уникальную(-ые) ссылку(-и) для просмотра и подписания электронных документов в интернет-приложении, а также коды подтверждения. Также клиент обязан не допускать доступа к мобильному устройству, на которое установлен мобильный банк, или к номеру мобильного телефона, который был предоставлен клиентом в банк и зарегистрирован в системах банка, никаких третьих лиц, включая родственников и работников банка. В случае изменения мобильного телефона, утери или получения несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному устройству, на которое установлен мобильный банк, или к номеру мобильного телефона, который был предоставлен клиентом в банк и зарегистрирован в системах банка, незамедлительно сообщить об этом банку по телефону, указанному на интернет-сайте, или в подразделение банка. В случае предоставления банком клиенту такой технической возможности при желании клиента заключить кредитный договор с использованием интернет-банка/мобильного банка клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформить кредит» и заполнить заявление-заявку о предоставлении кредита. Клиент совершил все действия, указанные в Правилах ДБО, направленные на заключение оспариваемого договора на указанных в них условиях, что подтверждается отчетом о совершенной операции. Кроме того, в п. 24 отчета содержится текст СМС, направленный клиенту для подписания документа/комплекта документов. Информация о подписании документов отображается в отчетах о совершении операций, содержащих информацию о датах и времени входа клиента в систему мобильного банка, данные об идентификации, направлении СМС на номер телефона клиента, о вводе клиентом полученного кода и совершении иных действий в мобильном банке. Таким образом, условия оспариваемого договора сторонами согласованы, простая письменная форма договоров соблюдена. В связи с чем оснований для признания сделок недействительными и незаключенными нет (т. 1 л.д. 90-93, т. 2 л.д. 61-64).
Представители третьих лиц ООО «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро», «АО «Объединенное кредитное бюро», НАОП КО «Первое клиентское бюро» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменном отзыве указав, в случае признания факта отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или необходимости корректировки кредитной истории, источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории (т. 2 л.д. 79-80).
Третье лицо Бутенко Т.С. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.
Представитель третьего лица Бутенко Т.С. – Смирнова А.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменном отзыве указала, что кредит заключен истцом с использованием простой электронной подписи, распоряжение денежными средствами осуществлялось истцом, в связи с чем просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (т. 2 л.д. 87-88).
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца Евдокимову Т.В., изучив материалы дела, приходит к следующему.
Статьей 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств. Каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно п. 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.
В ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
При этом в соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О обращено внимание на то, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принять во внимание характер совершаемых операций и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением. Данным действиям Банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств судами должна быть дана оценка.
Из материалов дела следует, что 30 апреля 2020 года в отделение банка истцом подано заявление на предоставление операционного банковского обслуживания посредством интернет-банка и мобильного банка ООО КБ «Ренессанс Кредит». Согласно абз. 6 указанного заявления, Васильева (после перемены имени Провоторова) Н.А. осознает, что передача информации посредством сети Интернет не всегда является безопасной, и согласилась нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования данного канала передачи информации. Понимала и согласилась с тем, что банк не несет ответственности и не возмещает любые убытки, возникшие вследствие конфликтных ситуаций вне сферы его контроля, в частности в случае получения доступа к информации по счетам третьими лицами по любым причинам, находящимся вне контроля банка (т. 1, л. д. 94, 128 оборот; т. 2, л. д. 12, 67).
Согласно свидетельству I-ПН № от ДД.ММ.ГГГГ истец переменила фамилию с «Васильевой» на «Провоторова» (т. 1 л.д. 175, 237, 238).
ДД.ММ.ГГГГ Васильева (после перемены имени Провоторова) Н.А., пройдя необходимую процедуру аутентификации, направив фотографию с паспортом в руках через приложение «Мобильный банк», изменила сведения о номере своего телефона, указав новый № (т. 1, л. д. 98; т. 2, л. д. 72).
ДД.ММ.ГГГГ с использованием интернет-банка/мобильного банка Провоторова (Васильева) Н.А. направила заявление (заявку), подписанное простой электронной подписью, в ООО КБ «Ренессанс Кредит» о предоставлении кредита (т. 1, л. д. 96, 122; т. 2, л. д. 70).
Согласно пп. 1.2.4 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (далее – Правила), подписание и передача в Банк подписанного клиентом договора или заявления означает согласие и желание клиента на получение банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» в соответствии с настоящими Правилами и Тарифами, являющимися неотъемлемой частью договора на заключение договора на указанных условиях.
В п. 3.4.5 Правил указано, что в случае принятия Банком решения о возможности выдачи Клиенту кредита Клиент может заключить с Банком кредитный договор на предложенных Банком условиях в течение 5 (пяти) операционных дней со дня размещения на странице клиента в интернет-банке https://ib.rencredit.ru/ в мобильном банке оферты Банка. Для заключения договора счета и кредитного договора с использованием интернет-банка/мобильного банка Клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка на кредит». Банк предлагает Клиенту возможность выбрать параметры кредита путем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания Клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно.
После подписания заявлений Клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации Банк формирует кредитный договор, график платежей по кредитному договору, а также Договор счета и высылает Клиенту хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) Банка, которую Клиент акцептует путем подписания. Сформированный Договор Счета является офертой (предложением) Клиента, которую Банк акцептует путем открытия Счета в случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора. Перед подписанием документов Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, настоящих правил и Тарифов Банка, размещенными в сети Интернет на сайте Банка www.rencredit.ru и/или сайте Интернет - Банка https://ib.rencredit.ru. Если Клиенту не понятны какие-то положения и/или условия или Клиент не согласен с ними, Клиенту необходимо покинуть подраздел «Подписание договора» и при необходимости обратиться в Банк для разъяснения условий.
Перед подписанием электронных документов Клиент обязан сверить значения хэш-кода, полученного от Банка, и указанного в колонтитуле электронного (-ых) документа (-ов). В случае согласия Клиента с условиями заключения кредитного договора и договора счета Клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», Клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, ознакомлен и согласен с кредитным договором, заключает и подписывает его (принимает оферту Банка) на указанных условиях (индивидуальных и иных), ознакомлен, согласен и подписывает график платежей, ознакомлен и согласен с договором счета, подписывает оферту о его заключении на указанных условиях (т. 1 л.д. 111-119).
Согласно отчету предоставленного ООО КБ «Ренессанс Кредит» о совершенных операциях с использованием мобильного банка путем введения кода подтверждения в соответствующее поле приложения, Провоторовой (Васильевой) Н.А. было подписано заявление о предоставлении кредита, в котором истец просила банк предоставить ей кредит на определенных условиях.
В указанном заявлении Провоторовой (Васильевой) Н.А. выразила согласие на заключение соглашения в простой электронной форме с ООО КБ «Ренессанс Кредит», которая будет использоваться для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде.
Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Таким образом, на основании данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ между Провоторовой (Васильевой) Н.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, счет №.
Согласно условиям договора Банк предоставляет Клиенту кредит в размере 716215,56 рублей (п. 1 Договора), на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 Договора), срок кредита: 2572 дней, процентная ставка: 27,50% годовых – ставка применяется в первом и втором Процентных периодах, а также начиная с третьего Процентного периода и по дату 36-го очередного платежа включительно при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере не менее 80% от суммы выданного Кредита. 37,50% годовых – ставка применяется с третьего Процентного периода по дату 36-го очередного платежа включительно при условии безналичной оплаты товаров и услуг по карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного Кредита. С даты, следующей за датой 36-го очередного платежа до окончания срока Кредита – 3,90% годовых. Неустойка за нарушение обязательств – 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (п. 12 Договора). Договор подписан простой электронной подписью (т. 1 л.д. 95-96, 100-101, 125-126; т. 2 л.д. 65-66).
В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив все документы при заключении договора и сумму кредита путем перечисления денежных средств на счет №.
Из заявления на погашение кредита усматривается, что Провоторовой (Васильевой) Н.А. ДД.ММ.ГГГГ было подано заявление в ООО КБ «Ренессанс Кредит», подписанное простой электронной подписью о перечислении денежных средств со счета № на счет №, открытого ДД.ММ.ГГГГ на ее истца в размере 258360,68 рублей, после перечисления денежных средств на указанный счет, с целью дальнейшего направления денежных средств в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № (т. 1 л.л. 122, 201-204).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в МОМВД России «Нижневартовский» с заявлением о совершении в отношении неё мошеннических действий (т. 1 л.д. 38).
По данному факту ДД.ММ.ГГГГ следователем СО МОМВД России «Нижневартовский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. Провоторова (Васильева) Н.А. признана потерпевшим и гражданским истцом, что подтверждается копиями заявления Провоторовой (Васильевой) Н.А., постановления о возбуждении уголовного дела и принятия его к производству от ДД.ММ.ГГГГ №, постановления о признании потерпевшим (т. 1 л.д. 34-60).
Из ответа МОМВД России «Нижневартовский» следует, что уголовное дело № приостановлено ДД.ММ.ГГГГ по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что лицо, подлежащее в качестве обвиняемого, не установлено (т. 1 л.д. 135, 137).
Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно протоколу допроса от ДД.ММ.ГГГГ, Провоторовой (Васильевой) Н.А. в марте 2023 года поступали сообщения из банка о подписании заявления на выдачу кредита, выдаче кредита, переводе денежных средств, а также о смене логина/пароля от мобильного банка. Также ДД.ММ.ГГГГ Провоторовой (Васильевой) Н.А. поступило сообщение об изменении паспортных данных с предоставлением кода (т. 1 л.д. 50-53).
При этом суд также учитывает, что в 2023 году истец не сообщала банку об утрате банковской карты либо мобильного телефона, смене номера мобильного оператора, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по ее счетам.
Согласно п. 1.4.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с использованием Интернет - банка клиент обязан хранить в недоступном для третьих лиц месте логин, пароль, короткий код доступа, временный логин, временный пароль, уникальную (-ые) ссылку (-и) для просмотра и подписания электронных документов в Интернет-приложении, а также коды подтверждения. В случае утери клиентом указанных данных, при их компрометации или наличии подозрений, что они стали известны третьим лицам, клиент должен незамедлительно сообщить об этом Банку по телефонам, указанным на сайте Банка www.rencredit.ru, либо путем личного обращения в Подразделение Банка, произвести смену логина и/или пароля, произвести иные необходимые действия по указанию Банка. Клиент не должен сообщать логин, пароль, короткий код доступа, временный логин, Временный пароль, уникальную ссылку для просмотра и подписания электронных документов в Интернет-приложении, а также коды подтверждения никаким иным лицам, включая родственников и работников Банка. Клиент обязан не допускать доступа к Мобильному устройству, на которое установлен Мобильный банк/номер Мобильного телефона которого был предоставлен клиентом в Банк и зарегистрирован в системах Банка, никаких третьих лиц, включая родственников и работников Банка.
В данном случае передавая третьим лицам сведения, предоставленные ему банком, истец нарушила условия договора банковского обслуживания и не обеспечила сохранность сведений, позволяющих получить доступ к приложению, установленному в его мобильном устройстве, банковском карте и счету.
Суд приходит к такому выводу вследствие отсутствия доказательств обратного, утверждения представителя истца о несообщении Провоторовой (Васильевой) Н.А. третьим лицам каких-либо паролей является голословным.
Таким образом, истец простой электронной подписью путем введения одноразовых паролей подписала согласие на получение кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей, договор счета, в связи с чем письменная форма договора в данном случае соблюдена, банком получено распоряжение на перечисление денежных средств, что соответствует требованиям статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно представленной ответчиком выписке по счету, открытому на имя Провоторовой (Васильевой) Н.А. денежные средства в размере 716 215,56 рублей были перечислены на её счет.
При таких обстоятельства оснований для признания недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.
Рассматривая требования истца о возложении обязанности на ООО КБ «Ренессанс Кредит» удалить сведения о кредитной истории суд приходит к следующему.
Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» определены понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, пользователями кредитных историй, субъектами кредитных историй, органами государственной власти, органами местного самоуправления, Центральным банком Российской Федерации (далее - Банк России) и иными лицами, предусмотренными настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 3 ст. 4 указанного закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения, в том числе: в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала, лизингополучателя (для каждой записи кредитной истории): указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии, либо указание общей суммы договора лизинга на дату его заключения; дата предоставления займа (кредита), предмета лизинга; указание срока исполнения обязательства заемщика, лизингополучателя в полном размере в соответствии с заключенным договором; указание суммы и даты очередного платежа по договору займа (кредита), договору лизинга или указание минимальной суммы платежа и длительности беспроцентного периода (при его наличии) по кредиту, предоставленному с использованием платежной карты; указание величины среднемесячного платежа по договору займа (кредита), рассчитанной в порядке, установленном Банком России, и даты его расчета; о внесении изменений и (или) дополнений к договору, информация по которому подлежит передаче в бюро кредитных историй в соответствии с настоящим Федеральным законом, а также отдельно - о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита) по требованию заемщика в соответствии со статьей 6.1-1 или 6.1-2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или в соответствии со статьями 6, 7 и 7.2 Федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа и (или) в соответствии со ст. 1 Федерального закона «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика, лизингополучателя в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности просроченной задолженности, об общей сумме обязательств по договору лизинга на дату последнего платежа, в том числе о сумме и длительности задолженности (в случае просрочки уплаты лизингового платежа); о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору, а также о возмещении принципалом гаранту выплаченных по независимой гарантии сумм.
Согласно ч. 3.1 ст. 5 закона источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
Частью 7 ст. 8 закона предусмотрено, что при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке. В случае ликвидации, иного отсутствия источника формирования кредитной истории установление факта подлежащей внесению в кредитную историю информации осуществляется в судебном порядке.
Вместе с тем, истцом не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих, что информация о ней в бюро кредитных историй является недостоверной.
Следовательно, отсутствуют основания для возложения обязанности на ООО КБ «Ренессанс Кредит» внести достоверные сведения об отсутствии задолженности у истца, и передаче их АО «Национальное бюро кредитных историй».
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.
В силу п. 1 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными гл. 59 «Обязательства вследствие причинения вреда» Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.ст. 1064 - 1101) и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 1, 2 ст. 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей общие основания ответственности за причинение вреда, вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.
Истец основывает свои требования в части компенсации морального вреда нарушением ответчиком своих прав в связи с незаконной обработкой и передачей персональных данных.
Вместе с тем из материалов дела следует и установлено судом, что оспариваемый кредитный договор заключен посредством подачи заявки на получение кредита и перечисление денежных средств с использованием мобильного приложения. Операции произведены посредством направления на номер телефона, указанный в заявлении о предоставлении кредитов, СМС-пароля и введения его для подтверждения совершения операций. Все операции подтверждались одноразовыми паролями, направленными на телефон, указанный ранее самим истцом банку.
При таких обстоятельствах доказательства того, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» при заключении спорного договора допустило незаконную обработку и передачу персональных данных, отсутствуют.
Таким образом, в материалах дела доказательств виновности действий ООО КБ «Ренессанс Кредит» по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ от имени Провоторовой (Васильевой) Н.А. не имеется, как и доказательств того, что действиями ответчика истцу причинены нравственные либо физические страдания.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Провоторовой (Васильевой) Н.А. удовлетворению не подлежат.
В связи с отказом в удовлетворении основных требований, производные требования о взыскании понесенных истцом судебных расходов удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований Провоторовой Н.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании незаключенным кредитного договора №, возложении обязанности удалить сведения о кредитной истории, взыскании компенсации морального вреда в связи с незаконной обработкой и передачей персональных данных.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Нижневартовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Мотивированное решение изготовлено 27 августа 2026 года.
Председательствующий: подпись А.В. Житинский
КОПИЯ ВЕРНА
Подлинный документ находится в деле № 2-401/2026
Нижневартовского районного суда
УИД 86RS0003-01-2024-001262-49
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>