Решение
Именем Российской Федерации
7 апреля 2026 года с. Багдарин
Баунтовский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Имеева А.К., единолично, при секретаре Батуевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к Янтули И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Янтули И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № 122236870 от 2 июля 2024 года, согласно которому ответчик получил в кредит 1 200 000 руб. на срок 60 месяцев под 15% годовых. Заемщик Янтули И.А. не исполняет условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность за период с 2 июня 2025 года по 3 декабря 2025 года в размере 1 223 938,12 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 108 790,89 руб., просроченный основной долг – 1 104 161, 21 руб., неустойка - 10986,02 руб. Истец просил суд взыскать с ответчика указанную кредитную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины 27 239,38 руб., всего – 1 251 177,50 руб.
Представитель истца по доверенности Колосовский М.Д. в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Янтули И.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что летом 2024 года он познакомился по телефону с Раисой Петровной, которая обещала ему помочь получить крупный кредит в банке для развития его бизнеса. Последняя объяснила ему, что для получения крупного кредита ему необходимо получить в банке несколько кредитов на небольшие денежные суммы, погасить задолженность, и тем самым показать свою платёжеспособность. Поскольку указанную женщину ему рекомендовал его знакомый, он доверился ей, и позволил ей оформить на него кредит в ПАО «Сбербанк» посредством «Сбербанк Онлайн». Ему на мобильный телефон с сим-картой ПАО «Мегафон» поступали смс-сообщения с кодами, которые он передавал указанной женщине, после получения денежных средств, они переводились на другие счета. Таким образом, на него были оформлены несколько кредитов, в том числе кредитный договор № 122236870 от 2 июля 2024 года. В дальнейшем она убедила его, что денежные средства находятся в «финансовом обороте» и необходимо время для получения прибыли, после чего она вернет ему все денежные средства. Ежемесячные платежи по указанному кредитному договору он выплачивал, но ввиду финансовых затруднений допустил просрочку. 27 марта 2026 года он обратился в полицию, поскольку считает, что его обманули, полиция возбудила уголовное дело. Полагает, что он стал жертвой мошенницы, поэтому просит отказать в удовлетворении исковых требований.
Исследовав материалы, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 названной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных названным Федеральным законом.
Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).
К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 названной статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (часть 2).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») размещается информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (часть 4).
В ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите указано, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Также в этом пункте приведены условия подлежащие согласованию с заемщиком.
Из ч. 6 ст. 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Частью 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите установлена возможность подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) также с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность заемщику в соответствии с требованиями федеральных законов.
В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу ч. 2 ст. 6 названного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Электронный документ согласно ст. 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Из приведенных норм следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор может быть подписан с использованием аналога собственноручной подписи путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в том числе, в случае если это предусмотрено соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента.
Как следует из материалов дела, 3 августа 2018 года между Янтули И.А. и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания (далее - ДБО) (т. 1 л.д. 16).
При заключении ДБО ответчик выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц.
В соответствии с пунктами 1.15 и 1.16 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету клиента карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
В случае несогласия клиента с изменениями ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.
Ответчик в Банк с заявлением о расторжении ДБО не обращался.
Согласно пунктам 3.9.1, 3.9.2 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка, в том числе с использованием системы «Сбербанк-Онлайн».
Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк-Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение N 1 к Условиям банковского обслуживания).
Согласно Приложению N 1 к Условиям банковского обслуживания подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при наличии у клиента действующей карты и СМС-банка (пункт 3.5).
Доступ клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа.
Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или Сбер ID.
Аутентификация клиента осуществляется на основании: постоянного пароля и/или одноразовых паролей; положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка; ответа от автоматизированной системы Банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID (пунтк 3.6).
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемых для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю».
Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом разнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (пункт 3.8).
В соответствии с Приложением № 3 к Условиям банковского обслуживания документы в электронном виде подписываются клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 данных Правил электронного взаимодействия (пункт 2).
22 апреля 2024 года Янтули И.А. зарегистрировался в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк» (т. 1 л.д. 24).
Согласно распечатке СМС-сообщений (т. 1 л.д. 14) 1 июля 2024 года на номер телефона Янтули И.А. № поступили смс-сообщения:
- 19:50 - «Никому не сообщайте код 73711 для входа в СберБанк Онлайн»;
- 19:57 – «Заявка на автокредит: 1 200 000 руб., срок 60 мес., 21,4 % годовых им согласие с условиями передачи данных. Код 00903. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»;
- 19:59 – «Автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счет зачисления в СберБанк Онлайн»;
- 20:00 – «Получение автокредита: 1 200 000 руб., срок 60 мес., процентная ставка 15,0% годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления № Код: 20298. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»;
- 20:01 – «Заявка на автокредит: 1 200 000 руб., срок 60 мес., 21,4 % годовых им согласие с условиями передачи данных. Код 00903. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»;
- 20:01 – «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительную операцию. Для проверки и подтверждения операции дождитесь звонка, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на 900/+7 495 500-55-50. Узнать об уловках мошенников.»;
- 20:53 - «Никому не сообщайте код 94466 для входа в СберБанк Онлайн»;
- 20:55 – «Получение автокредита: 1 200 000 руб., срок 60 мес., процентная ставка 15,0% годовых в течение 2 мес., с 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления №. Код: 56095. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900»;
- 20:59 – «№ 20:57 перечисление 1 200 000 р ZACHISLENIE KREDITA Баланс: 1200175.18 р.»
- 20:59 – «Автокредит оформлен. Теперь нужно купить автомобиль. Подробнее в СберБанк Онлайн»;
- 21:03 – «Подтвердите перевод с карты № на карту № на сумму 500000 руб. Код: 45218. Никому его не сообщайте и не подтверждайте операции, которые вы не совершали»;
- 21:03 – «Подтвердите перевод с карты № на карту № на сумму 500000 руб. Код: 27653. Никому его не сообщайте и не подтверждайте операции, которые вы не совершали»;
- 21:09 – «№ 21:03 перевод 500000 руб. Комиссия 3000 руб.. Баланс: 697175,18 руб.»;
- 21:08 – «Подтвердите перевод с карты № на карту № на сумму 500000 руб. Код: 43765. Никому его не сообщайте и не подтверждайте операции, которые вы не совершали»;
- 21:09 – «№ 21:08 перевод 500000 руб. Комиссия 5000 руб.. Баланс: 192175,18 руб.».
В судебном заседании ответчик Янтули И.А. подтвердил, что в указанный период времени он получал вышеуказанные смс-сообщения на свой мобильный №, таким образом, оформил автокредит в размере 1200 000 руб., из которых 1 000 000 руб. перевел своей знакомой Раисе Петровне.
Согласно расчету задолженности по договору № 122236870 от 2 июля 2024 года по состоянию на 3 декабря 2025 года задолженность составляет в размере 1 223 938,12 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 108 790,89 руб., просроченный основной долг – 1 104 161, 21 руб., неустойка - 10986,02 руб. Данный расчет проверен судом и ответчиком не оспаривается.
Как видно из приложения № 2 к расчету задолженности – «Движение просроченного основного долга и неустойка за просрочку основного долга по состоянию на 3 декабря 2025 года» ответчик Янтули И.А. осуществлял погашение кредитной задолженности: 18 сентября 2024 года в размере 13302,02 руб., 3 апреля 2025 года в размере 71685,75 руб., 16 мая 2025 года – 10851,02 руб.
В судебном заседании ответчик подтвердил факт частичной оплаты задолженности по договору № 122236870 от 2 июля 2024 года.
27 марта 2026 года ответчик обратился в ОМВД России по г. Улан-Удэ с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое путем обмана в период времени с февраля 2024 года по июль 2024 года путем обмана похитило у него денежные средства на сумму 1368411 руб.
Приведенные обстоятельства вопреки утверждению истца позволяют прийти к выводу, что именно Янтули И.А. 2 июля 2024 года в 19:50 с принадлежащего ему мобильного устройства с номера телефона № через мобильный интернет осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн», Банком успешно осуществлена его идентификация и аутентификация. Он направил заявление-анкету на получение кредита, подписав его посредством кодов, которые поступили ему в смс-сообщениях. После одобрения заявки, Янтули И.А. ознакомился с общими и индивидуальными условиями кредитования, размещенными в «Сбербанк Онлайн» и после согласования индивидуальных условий кредитования путем проставления галочки в графе «я соглашаюсь с условиями и подписываю все документы по операции» подписал договор посредством полученного в смс-сообщении кода, что соответствует части 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
Таким образом, 2 июля 2024 года между Банком и Янтули И.А. заключен кредитный договор № 122236870, и самостоятельно осуществил дважды перевод кредитных средств с банковской карты № на карту № по 500 000 руб., соответственно.
Доводы ответчика о том, что действия по оформлению кредитного договора, по переводу денежных средств совершались неустановленными лицами путем удаленного доступа со ссылкой на то, что вход в «Сбербанк-онлайн» он не осуществлял, подлежат отклонению. Поскольку, в судебном заседании ответчик Янтули И.А. пояснил, что летом 2024 года он познакомился с Раисой Петровной, которая обещала ему помочь получить крупный кредит в банке для развития его бизнеса. Последняя, объяснила ему, что для получения крупного кредита ему необходимо получить в банке несколько кредитов на небольшие денежные суммы. Данный факт подтверждает, что Янтули И.А. проявлял интерес к кредитованию.
Также, в судебном заседании ответчик Янтули И.А. подтвердил, что ему принадлежит мобильный №, именно на указанный номер поступали ДД.ММ.ГГГГ смс-сообщения с кодами, посредством которых, он осуществил оформление кредита и осуществил два перевода, каждый по 500 000 руб. Раисе Петровне.
Факт обращения в полицию лишь в марте 2026 года, т.е. спустя 1 год и 8 месяцев после оформления кредита, а также частичная оплата задолженности по кредиту ответчиком, свидетельствуют о том, что ответчик знал о кредите и желал получить его.
Оценивая добросовестность действий со стороны Банка при заключении кредитного договора и переводе денежных средств, суд приходит к следующему.
В статье 10 ГК РФ закреплено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5).
В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В силу пункта 3.17.2 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания Банк имеет право приостановить или ограничить предоставление услуги «Сбербанк Онлайн» в случае выявления Банком в деятельности клиента признаков сомнительных операций сделок.
Согласно пункту 3.16.6.2 Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания при приостановлении или прекращении использования Сбербанк Онлайн по инициативе Банка последний информирует клиента о приостановлении или прекращении использования Сбербанк Онлайн в день такого приостановления или прекращения, в том числе путем отображения информационного сообщения в Сбербанк Онлайн.
Судом установлено, что 2 июля 2024 года при оформлении кредита, Банк предупреждал Янтули И.А. в каждом смс-сообщении – «Никому его (код) не сообщайте и не подтверждайте операции, которые вы не совершали», «Никому его (код) не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900», «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительную операцию. Для проверки и подтверждения операции дождитесь звонка, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на 900/+7 495 500-55-50. Узнать об уловках мошенников».
Янтули И.А. все смс-сообщения были прочитаны, и все операции по оформлению кредита и переводу денежных средств третьим лицам были подтверждены.
Таким образом, в сложившейся ситуации оснований полагать, что Банк действовал недобросовестно, не имеется, операции по оформлению кредита приостанавливалась, клиент предупреждался о возможных мошеннических действиях. Если бы клиент не подтверждал бы операции, банк незамедлительно заблокировал вход в «Сбербанк Онлайн» и выдачу кредита, что не позволило оформить кредит и перевести кредитные денежные средства.
Вопреки доводам Янтули И.А. факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица, по которому ответчик признан потерпевшим, не свидетельствует о наличии правовых оснований для отказа в удовлетворения требований истца.
Разрешая исковые требования, суд на основании представленных в материалы доказательств приходит к выводу о заключенности кредитного договора, фактическом получении кредитных средств Янтули И.А., распоряжении ими по своему усмотрению и невыполнении обязательств по их возврату.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 27239,38 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.
Взыскать с Янтули И.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Бур АССР, паспорт серии №, выдан ТП УФМС по Республике Бурятия в Баунтовском районе 20 августа 2014 года (ИНН: №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ОГРН: 1027700132195, ИНН: 7707083893) задолженность по кредитному договору № 122236870 от 2 июля 2024 года за период с 2 июня 2025 года по 3 декабря 2025 года в размере 1 223 938,12 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 108 790,89 руб., просроченный основной долг – 1 104 161, 21 руб., неустойка - 10986,02 руб., кроме этого расходы по уплате госпошлины 27 239,38 руб. Всего – 1 251 177,50 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Баунтовский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2026 года.
Судья А.К. Имеев