РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 апреля 2026 года <адрес>
Тайшетский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре ФИО2, с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО4, действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Совкомбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование исковых требований, что между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 369204 руб., в том числе: 330000 руб. – сумма к выдаче; 39204 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 369204 руб. на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 330000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 39204 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.
Как указывает истец, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора, тарифов, графиков погашения.
Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами банка (все части), памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.
В соответствии с условиями договора, банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
Погашение задолженности по кредиту должен осуществляться исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета суммы ежемесячного платежа в последний день процентного периода.
Как указывает истец, в нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движение денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).
В связи с указанным, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, однако до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
В соответствии с п. 10 раздела «О правах банка» условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 239 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 256315,07 руб., что является убытками банка.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 672513,44 руб., из которых: сумма основного долга – 354865,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 42087,33 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 256315,07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 19245,72 руб.
Истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 672513,44 руб., из которых: сумма основного долга – 354865,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 42087,33 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 256315,07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 19245,72 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9925,13 руб.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ - ООО «ХКФ Банк» реорганизовано в форме присоединения ДД.ММ.ГГГГ к ПАО Совкомбанк.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений не представил, о причинах неявки суд не уведомил.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО4 просила суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.
Суд, с учетом мнения представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).
Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст.9 ГК РФ).
В силу ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Как следует материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму кредита 369204 руб., в том числе: 330000 руб. – сумма к выдаче; 39204 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых, полная стоимость кредита - 34,82 % годовых; способ получения кредита – касса; срок возврата кредита – 60 процентных периодов; дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж - 11910,52 руб.
Кроме того, одновременно ФИО1 выразил желание быть застрахованным по программе страхования от несчетных случаев и болезней, подписав заявление на страхование №.
Подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте. Прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Согласно п. 1. Общих условий договора, банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.
В соответствии с п. 2 общих условий договора, банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета заемщика. Банк списывает со счета сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Для погашения задолженности по кредиту заемщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет/другой счет сумму денег в размере не мене, чем сумма ежемесячного платежа. Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения кредита по карте. Задолженность по уплате заемщиком процентов за пользование кредитом по карте, суммы возмещения расходов банка по оплате услуги страхования (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредита по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.
Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.
Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к правилам, подписав согласие на кредит и получив кредит, заемщик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в правилах и согласии на кредит, с которыми согласился заемщик путем подписания согласия на кредит.
В соответствии с п. 2 распоряжения заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик дал банку поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет/текущий счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщику предоставлены денежные средства в сумме 330000 руб., 39204 руб., что подтверждается выпиской по счету №.
Из анализа предоставленных документов по кредитному договору следует, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору, в том числе и по уплате ежемесячных платежей. Кредитными средствами заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету, согласно которой, ФИО1 вносил ежемесячные платежи по кредиту № до ДД.ММ.ГГГГ.
Все необходимые условия кредитования предусмотрены договором, с данными условиями заемщик согласился.
Вместе с тем, как следует из материалов дела, обязательства по кредитному договору заемщик исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились не регулярно и в недостаточном объеме. В договоре указано, что заемщик прочел и согласен с условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Факт нарушения условий договора со стороны ответчика нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела. Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчик в материалы дела не представил.
Согласно п. 10,11 раздела «О правах банка» общих условий договора, банк имеет право потребовать оплаты неустойки за нарушение заемщиком сроков погашения задолженности по кредиту/кредитам по карте в размерах и порядке, установленными тарифами банка. Взыскать с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, если бы заемщик полностью соблюдал условия договора; расходов банка по взысканию заемщика просроченной задолженности по договору.
Согласно представленному суду исковому заявлению, задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составила 672513,44 руб., из которых: сумма основного долга – 354865,32 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 42087,33 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 256315,07 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 19245,72 руб.
В судебном заседании представителем ответчика заявлено о необходимости применения к заявленным требованиям срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Истечение срока исковой давности в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ договор заключен на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.
Определением мирового судьи судебного участка № по <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заявление ООО «ХКФ Банк» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 627513,44 руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4962,57 руб., возвращено заявителю в связи с неподведомственностью, исходя из цены иска, спора мировому судье. Определение вступило в законную силу.
С настоящим исковым заявлением ООО «ХКФ Банк» обратился в Тайшетский городской суд <адрес> суд ДД.ММ.ГГГГ в электронном виде, что подтверждается квитанцией об отправке искового заявления и приложенным к нему материалов.
Поскольку срок исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец должен был обратиться в суд за взысканием задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, обратился ДД.ММ.ГГГГ, пропустив срок исковой давности, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Даты уступки прав требований не влияют на общие требования закона о сроке исковой давности и его течение.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб., ПАО «Совкомбанк», отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.А. Клинова
Мотивированный текст решения суда изготовлен 20.04.2026