РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 мая 2026 года г. Тайшет
Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Раскарзенок Н.Н., при секретаре судебного заседания Кравец О.В., с участием представителя ответчика по доверенности Микушина А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ООО МФК «ОТП Финанс» к Микушиной Е. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО МФК «ОТП Финанс» обратилось в суд с исковым заявлением, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и Микушиной Е. А. был заключен договор №, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в размере 157 739,00 руб. сроком на 24 месяца.
Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления на его счет денежный суммы в размере 157 739,00 руб. Данная категория кредитных займов производится без открытия ответчику индивидуального расчетного счета.
Перевод денежных средств производится в торговую точку на счет, указанный ответчиком в индивидуальных условиях с единого счета ООО МФК «ОТП Финанс» по платежному поручению.
Для поступления и списания денежных средств в счет погашения займа в МФК открывается для заемщика внутренний счет №
Ответчик, вступая в договорные отношения с истцом, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) на получение кредита истцу.
Таким образом, банк своевременно в полном объеме выполнил обязательства согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком.
Кредитный договор заключен в письменной форме в соответствии с требованиями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который состоит из индивидуальных условий кредитного договора, а также Общих условий кредитного договора ООО МФК «ОТП Финанс».
В индивидуальных условиях отражена полная информация по предоставленному кредитором кредиту/займу (сумма кредита/займа, процентная ставка, полная стоимость в процентах и денежном выражении, количество и размер платежей, размер неустойки). Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что ей были предоставлены: один экземпляр индивидуальных условий, общих условий и график платежей с указанием сумм и дат ежемесячных платежей.
Со всеми условиями договора ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью на заявлении на выдачу кредита, кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако ответчик не исполняет взятые на себя обязательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 162 787,87 руб., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу - 155 140,71 руб., проценты на просроченный долг – 7 647,16 руб. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей, истец посредством почты России направил Микушиной Е.А. требование об исполнении обязательств по досрочному погашению задолженности по указанному кредитному договору, однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено.
Истец просит суд взыскать с Микушиной Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 162 787,87 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 883,64 руб.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.
Ответчик Микушина Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности Микушин А.А. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что Микушина Е.А. стала жертвой мошенников, кредитный договор не заключала, не подписывала, в 2024 году хотела пройти обучение в ООО «ЭДЭКС», в котором пообещали, что обучение будет проходить бесплатно, о чем был подписан договор на обучение, обучение проходить не стала, о том, что подписала кредитный договор не знала, с его условиями не знакомили, денежные средства в счет погашения кредита не вносила, считает, что первые пол года денежные средства вносило учебное заведение.
Третье лицо ООО «ЭДЭКС», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, возражений не представил, своего представителя не направил.
На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о возможности рассмотрения настоящего спора при имеющейся явке.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к нижеследующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
Если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 25).
По правилам ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года указано, что согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к ст. 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицо, права которого нарушены заключением такого договора.
Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий является ничтожным.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и Микушиной Е. А. в офертно-акцептной форме с использованием аналога собственноручной подписи и информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" заключен договор целевого займа за приобретаемые товары/услуги у ЭДЭКС КЦ № путем использования аналога собственноручной подписи способом ввода предоставляемого ответчику посредством смс-сообщения уникального цифрового кода, представляющего собой ключ электронной подписи.
В соответствии с п.п. 1-4 индивидуальных условий договора потребительского займа сумма целевого займа: 157 739,00 руб., срок действия договора целевого займа: с ДД.ММ.ГГГГ до полного выполнения сторонами своих обязательств; срок возврата целевого займа: до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка за пользование целевым займом до окончания срока возврата целевого займа: действующая с даты заключения договора целевого займа по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 53,91% годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 9,79 % годовых; действующая с ДД.ММ.ГГГГ до конца срока возврата целевого займа: 1% годовых. Процентная ставка за пользование целевым займом после окончания срока возврата целевого займа: 1 % годовых.
Согласно п. 6 индивидуальных условий: количество платежей: 24, размер первого платежа: 7 880,00 руб., размер платежей (кроме первого и последнего): 7 880,00 руб., размер последнего платежа - 7 713,68 руб.; периодичность платежей: 6 числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи целевого займа.
В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа заемщик согласен с Общими условиями договора целевого займа (оптимальные) ООО МФК «ОТП Финанс».
В вышеуказанных документах указано, что заемщиком по договору целевого займа является Микушина Е. А..
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в сумме 157 739 руб. перечислены по реквизитам, указанным в индивидуальных условиях, ООО МФК "ОТП Финанс" - ООО "Эдэкс".
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу ст. 5 указанного Федерального закона, видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Микушиной Е.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 162 787,87 руб., в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу - 155 140,71 руб., проценты на просроченный долг – 7 647,16 руб.
Как следует из подтверждения подписания документа электронной подписью, представленной банком, посредством электронной подписи – SMS кода, направленного на зарегистрированный номер телефона №, заемщик ДД.ММ.ГГГГ. подписал следующие документы: индивидуальные условия, заявление о предоставлении кредита, заявление о предоставлении дополнительных услуг (при наличии); согласие на обработку персональных данных и получение кредитных отчетов, соглашение о порядке взаимодействия при возврате просроченной задолженности.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что как индивидуальные условия договора потребительского займа, так и все иные документы подписаны Микушиной Е.А. путем однократного введения цифрового кода, что подтверждает доводы стороны ответчика о том, что она не была ознакомлена с условиями договора потребительского займа, как и довод о том, что только в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ей стало известно, что договор был заключен с ООО МФК "ОТП Финанс", а не с другой организацией.
Доказательств того, что ООО МФК "ОТП Финанс" согласовывало с заемщиком индивидуальные условия договора потребительского займа суду не представлено. ООО МФК "ОТП Финанс" не надлежаще исполнил обязанности при заключении и исполнении договора займа, не учитывал интересы потребителя и не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг.
ООО МФК "ОТП Финанс" действуя добросовестно и осмотрительно, должен был учитывать интересы клиента, и, оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции, периодичность операций, место осуществления операции и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Кроме того, судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации в определении от 5 сентября 2023 года N 18-КГ23-99-К4 указала, что "такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически, нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей".
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласовании с различными условиями договора лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику сообщения только с краткой информации о возможности получить определенную сумму кредита путем введения цифрового кода.
Поскольку в судебном заседании установлено, что Микушина Е.А. волю на получение кредитного договора № на указанных условиях не изъявляла, кредитный договор был оформлен путем введения однократного цифрового кода, исковые требования ООО МФК «ОТП Финанс» о взыскании с Микушиной Е.А. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не подлежат удовлетворению.
На основании вышеизложенного, суд исходит из недоказанности факта заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком, так как сторонами не было достигнуто соглашения о его заключении, и, соответственно, отсутствия оснований для взыскания задолженности в полном объеме с ответчика Микушиной Е.А.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору ООО МФК «ОТП Финанс» отказано, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 883,64 руб. возмещению не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО МФК «ОТП Финанс» о взыскании с Микушиной Е. А. задолженности по договору № в размере 162 787,87 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 883,64 руб., всего 168 671,51 руб. оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Н.Н. Раскарзенок
Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.