ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> <Дата>
Партизанский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Якуниной Л.В., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
<Дата> ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование указав, что <Дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №___ на сумму 1 184 399,83 руб. с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых, сроком на 72 месяца, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), возникающего в силу договора на основании ФЗ от <Дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: помещение, общая площадь 70 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, ул.ФИО4, <адрес>, кадастровый №___, принадлежащее на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от <Дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.
Просит суд расторгнуть кредитный договор №___ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»: сумму задолженности с <Дата> по <Дата> в размере 851 103,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 42 022,07 руб.; проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: помещение, общая площадь 70 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №___, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 692 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, уведомлён надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца, о принятии решения в заочном порядке не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения.
С учетом изложенного и мнения истца, суд находит возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, в соответствии со ст.233 ГПК РФ.
Изучив материалы гражданского дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статьям 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Как установлено судом, и следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты <Дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №___ на сумму 1 184 399,83 руб. под 18,9 % годовых на срок 72 месяца, погашение кредита производится ежемесячно аутентичными платежами по кредиту - в размере 27 601 руб., платежная дата: 28 (двадцать восьмое) число месяца, последний платеж не позднее <Дата> (п. 7 договора).
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости: квартира (кадастровый №___), расположенной по адресу: <адрес>.
При нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.13 договора).
Также <Дата> между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) заключен договор об ипотеке №___, в соответствии с которым ФИО1 передает в залог залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, (кадастровый №___), расположенную по адресу: <адрес>. Стороны оценивают недвижимое имущество в 1 692 000 руб. (п.3.1 договора).
Выпиской по лицевому счету ответчика №___ подтверждается зачисление кредита в сумме 1 184 399,83 руб.
Согласно расчёту истца, сумма задолженности по кредитному договору от <Дата> №___ по состоянию на <Дата> составляет 851 103,36 руб., из них: 820 931,65 руб.- сумма основного долга; 12 880,48 руб. - сумма просроченных процентов; 10 225,35 – сумма просроченных процентов на просроченную ссуду – 10 225,35; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 9,84 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4 467,59 руб., неустойка на просроченные проценты – 228,45 руб., иные комиссии – 2 360 руб. (л.д.61-63).
Данный расчет задолженности судом проверен, признан верным. Ответчиком данный расчет не оспаривается, доказательств в его опровержение или свой расчет, который он полагали бы правильным, не представлен.
Доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела в суде, ответчик суду не представил.
Условия договора потребительского кредита о его погашении в установленные сроки является существенным условием договора в соответствии со ст. 810 ГК РФ.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от <Дата> №___, в размере 796 813,41 руб., из них: 702 100,00 руб.- сумма основного долга; 91 824,29 руб. - сумма просроченных процентов; 2 889,12 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Согласно пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.
В адрес ответчика Банком <Дата> было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, указано что кредитный договор может быть расторгнут. В установленный срок - 30 календарных дней, требование не исполнено, ответ от заемщика на указанное требование Банка не поступил, задолженность не погашена (л.д.45-47).
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, руководствуясь положениями пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что поскольку заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, учитывая размер суммы просроченных заемщиками платежей и длительность периода просрочки, кредитный договор подлежит расторжению.
Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст.809 ГК РФ).
Как разъяснено в п.16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №___ от <Дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», с учетом постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №___ от <Дата> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Проценты за пользование просроченным основным долгом начислены заемщику по условиям кредитного договора в размере 18,9 % годовых, проценты на просроченный основной долг - это те же установленные договором проценты, начисляемые на просроченный основной долг в соответствии со статьей 809 ГК РФ и данные проценты двойной меры ответственности не образуют.
Соответственно, подлежат взысканию с ответчика проценты по ст.809 ГК РФ в размере 18,9 % годовых на сумму основного долга в размере 820 931,65 руб. с <Дата> по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора.
Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (п.65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата> №___ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).
Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).
В иске Банком также заявлено о взыскании суммы неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору согласно п.13 кредитного договора в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности 851 103,36 руб., с <Дата> по дату вступления в законную силу решения суда о расторжении кредитного договора.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Как следует из п.1 ст.334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно п.п.1, 2 ст.1 Федерального закона от <Дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нём обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В силу ст.11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п.п.1, 3 ст.339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда. Договор залога должен быть заключён в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п.1 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по погашению суммы долга по кредитному договору от <Дата> №___.
В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору от <Дата> №___ является ипотека в пользу ПАО «Совкомбанк», которая была зарегистрирована на спорную квартиру Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <Дата> за №___ (л.д.115-116).
<Дата> между Банком и ФИО1 также был заключен договор залога (ипотеки) №___, согласно которому последняя передала Банку в залог недвижимое имущество: квартира с кадастровым номером №___ по адресу: <адрес>, ул. ФИО4, <адрес> (л.д.14-24).
Как следует из выписки по счету №___ за период с <Дата> по <Дата> ответчик более 3-х раз в течение 12 месяцев, допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней.
Согласно сайта Федресурс отсутствуют сведения о банкротстве ответчика.
В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по погашению суммы долга по кредитному договору от <Дата> №___, сумма неисполненного обязательства ответчиком составляет 851 103,36 руб., обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, в связи с чем суд, принимая во внимание изложенные требования закона, приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру (кадастровый №___), расположенную по адресу: <адрес>, ул. ФИО4, <адрес>, принадлежащую ФИО1, подлежат удовлетворению.
Начальную продажную стоимость заложенного имущества суд устанавливает в размере 1 692 000 руб., согласно п.3.1 договора залога.
В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
В силу п.1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 42 022,07 руб. подтвержденные документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №___ от <Дата>, заключенный между ФИО1 (ФИО2 №___) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ФИО2 №___).
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ФИО2 №___) с ФИО1 (ФИО2 №___) сумму задолженности по кредитному договору №___ от <Дата> в размере 851 103,36 руб., проценты в соответствии со ст.809 ГК РФ на сумму остатка основного долга в размере 820 931,65 руб. начиная с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от <Дата> от суммы просроченной задолженности в размере 851 103,36 руб. начиная с <Дата> по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 42 022,07 руб.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру (кадастровый №___), находящуюся в залоге - регистрационная запись об ипотеке в ЕГРН от <Дата> за №___, расположенную по адресу: <адрес>, ул.ФИО4, <адрес>, в счет погашения долга по кредитному договору №___ от <Дата>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену предмета залога - 1 692 000 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.В. Якунина