РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<Дата> <адрес>
Партизанский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Шаталовой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, в обоснование требований указал, что <Дата> между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит», заключен кредитный договор №___, открыт номер счета 40№___. В настоящее время задолженности не имеется, согласно графика платежей, дата внесения следующего платежа <Дата>, при этом остаток задолженности по кредиту составляет 420 742,35 рублей, из них, остаток основного долга менее 421 609,86 рублей, остаток процентов менее 139589,28 рублей. <Дата> он направил посредством мобильного приложения заявление на досрочное гашение кредита. <Дата> получил ответ, согласно которого банк предлагает ему оплатить основной долг 421 609,86 рублей, проценты 139 589,28 рублей, всего 562 896,06 рублей. С суммой досрочного гашения он не согласен в части уплаты процентов 139 589,28 рублей. Он обратился с претензией в КБ «Ренессанс Кредит», согласно которой требовал: указать сумму на досрочное погашение кредита по договору №___ от <Дата> без включения суммы процентов за пользования кредитом. Расторгнуть кредитный договор №___ от <Дата> после полного досрочного погашения кредита, после чего отзывает согласие на обработку (передачу) его персональных данных. Ответом КБ «Ренессанс Кредит» от <Дата> ему необоснованно отказано в удовлетворении его претензии. Он обратился к Финансовому уполномоченному, просил провести проверку, выступить в защиту его прав и законных интересов потребителя финансовых услуг. Ответом финансового уполномоченного ему отказано в рассмотрении жалобы в связи с отсутствием полномочий у финансового уполномоченного на рассмотрение данного рода требований неимущественного характера. Просит суд признать незаконным начисление ответчиком ООО КБ «Ренессанс» процентов за пользование кредитом по кредитному договору №___ от <Дата> за период не пользования кредитом, при определении суммы досрочного гашения кредита. Обязать ответчика, ООО КБ «Ренессанс», установить ему, сумму досрочного гашения кредита по кредитному договору №___ от <Дата> с перерасчетом процентов за пользование кредитом, без включения процентов за период неиспользования кредита. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс» в пользу ФИО1, понесенные судебные расходы на оплату юридических услуг по подготовке претензии 3000 рублей, за подготовку искового заявления 5000 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, и штраф за неисполнение требования потребителя в досудебном порядке.
Истец ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям изложенным в иске, пояснив, что истец не должен платить проценты за пользование кредитом, поскольку он его досрочно погашает.
Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» представил в суд письменные возражения на иск, в которых просил оставить требования ФИО1 без удовлетворения.
Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (пункт 2).
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).
Как указано в статье 11 Федерального закона от <Дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что <Дата> между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор №___ на сумму 433 755 руб. со сроком возврата до <Дата>
В заявлении на кредит и в заявлении на дополнительные услуги ФИО1 выразил согласие с услугой «Сервис-Пакет «Легко», подтвердил, что был проинформирован о возможности выбора дополнительной услуги Банка влияющей на размер процентной ставки по кредиту, при отказе от которой и/или возврате комиссии (ее части) за которую по любым иным основаниям процентная ставка по кредиту будет увеличена начиная с процентного периода, в котором произошел отказ от Сервис-Пакета «Легко» и/или возврат комиссии (ее части) по любым иным основаниям, по дату 24-го очередного платежа включительно; о размере ее оплаты. Подтвердил, что проинформирован о возможности выбора дополнительных услуг Банка и его партнеров и о размере их оплаты: Сервис-Пакет «Просто», подключение к услуге Банка Пакет опций «Надёжно», заключение договора информационных и консультационных услуг с ООО «Лидоколл» (приобретение сертификата), а также выразил согласие с Пакетом опций «Надёжно»; Сервис-Пакетом «Просто». Был проинформирован о добровольном характере услуг и возможности отказа от них в течение 30 календарных дней.
Согласно условиям кредитного договора, сумма кредитного лимита составила 433 755 руб., размер каждого платежа составляет 16 390 рублей, который определяется 0,20% от общей суммы кредита для погашения основного долга 829,41 рубль для погашения части процентов по кредиту, часть комиссии за Сервис-пакет «Легко», часть комиссии за Сервис-пакет «Просто» в соответствии с тарифом КБ «Ренессанс Кредит» для физических лиц по переводам, комиссиям и иным услугам (п. 6).
Пунктом 4 договора установлены размеры процентной ставки по кредиту. Пунктом 7 установлено, что платеж не изменяется, срок кредита может быть уменьшен, в порядке предусмотренным условиями договора.
Согласно п.18 договора следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями, Правилами ДБО, Тарифами, графиком платежей.
Согласно графика платежей по кредитному договору дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца, сумма 16 390 рублей.
Таким образом ФИО1 при заключении договора в Мобильном банке был полностью и всесторонне проинформирован об условиях предоставления и пользования кредитом, условиях применения Годовой процентной ставки, в том числе ознакомлен с дополнительными услугами и их стоимостью.
Заявление о предоставлении кредита и кредитный договор подписан простой электронной подписью ФИО1 их чего следует, что он был проинформирован банком о всех дополнительных платных финансовых услугах по Договору и дал свое согласие на их подключение.
<Дата> ФИО1 посредством мобильного приложения направил банку заявление на досрочное погашение суммы кредита. Данная заявка была принята банком, рассчитана сумма досрочного погашения кредита, которая должна быть на счете заемщика в размере 562 896,06 рублей из них остаток основного долга 421 609,86 рубль и 139 589,28 рублей проценты. Клиенту указано, что если до <Дата> сумма в полном объеме для досрочного погашения не поступит на счет, произойдет частичное погашение на сумму остатка на кредитном счете.
Поскольку истцом ФИО1 не осуществлены вышеперечисленные действия по досрочному исполнению обязательств в полном объеме, досрочного погашения осуществлено не было.
Согласно претензии от <Дата> ФИО1 обратился в Банк с требованием указать сумму на досрочное погашение кредита по договору №___ от <Дата> без включения суммы процентов за пользование кредитом. Расторгнуть кредитный договор после полного досрочного погашения кредита, после чего отзывает согласие на обработку (передачу) его персональный данных, вместе с тем "Ренессанс Банк» отказал в ее удовлетворении со ссылкой на то, что сумма необходимая для досрочного погашения кредита была рассчитана исходя их основного долга и процентов за период с <Дата> по <Дата>, то есть процентов за пользованием кредитом, начисленных по договору в предшествующие процентные периоды, но не выставленные к оплате.
<Дата> ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с жалобой в которой просил провести проверку и выступить в защиту его прав и законных интересов потребителя финансовых услуг, обязать КБ «Ренессанс Кредит» пересчитать сумму платежа при досрочном погашении.
Ответом финансового уполномоченного от <Дата> ФИО1 разъяснено, что указанные им в жалобе требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумму, то есть имеют неимущественный характер, в связи с чем не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, банк рассчитал ему сумму которую необходимо внести на счет для досрочного погашения суммы кредита.
ФИО1 для досрочного погашения кредита в очередную дату регулярного платежа необходимо было обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения кредита, чего им сделано не было, в связи с чем у Банка отсутствовали основания для закрытия кредитного договора.
Согласно статье 11 Федерального закона от <Дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.
Таким образом, при досрочном погашении кредита ФИО1 должен был оплатить основной долг и все начисленные проценты за срок пользования кредитом до даты досрочного погашения кредита по договору.
Судом установлено, что сумма пополнения счета, необходимая для осуществления полного досрочного погашения кредита на дату <Дата> составляла 562 896,06 руб. (422 477,37 руб. - основной долг и 140 418,69 руб. - проценты). Таким образом сумма процентов была рассчитана именно на дате досрочного погашения кредита, рассчитана на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита.
Расчет суммы кредита и процентов, представленных ответчиком проверен судом и признается не противоречащим условиям заключенного между сторонами кредитного договора.
Проценты были начислены на сумму фактической задолженности по кредиту и по день возврата кредита.
В опровержение представленного расчета, истцом доказательств не представлено.
По смыслу статьи 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).
Исходя из целей и смысла положений части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, пункт 16 части 4 статьи 5 указанного закона, согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Банк России, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Письмо Банка России от <Дата> N №___ "Об информировании потребителей при заключении кредитных договоров, договоров займа".
Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
Судом установлено, что ФИО1 при подаче заявления на кредит, а так же при подписании кредитного договора был проинформирован о дополнительных услугах, выразил согласие на их подключение и был информировался о возможности отказаться от подключения к указанным услугам.
Довод истца о том, что он не должен платить проценты за пользование кредитом при его досрочном погашении, по мнению суда, не опровергают установленные по делу обстоятельства и являются следствием неверного толкования норм права, регулирующих спорные правоотношения.
Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что требования ФИО1 являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО Коммерческий Банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Партизанский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.В.Шаталова