РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 19 мая 2026 года
Партизанский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Приказчиковой Г.А., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование указав, что <Дата> между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №___ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 1 063 180,00 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости); ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 37 600,00 рублей (п. 6 Индивидуальных условий); срок кредита - 61 месяц (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование кредитом - 30,4% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий - 30,4% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнения обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №___), согласно условиям договора об ипотеке №___ от <Дата>.
В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 1 063 180,00 рублей на текущий счет ответчика №___ (в соответствии с заявлением-анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.
Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней), допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей. Нарушение указанных выше условий в соответствии с п. 2.4.4 договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке <Дата> в адрес регистрации ответчика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.
Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на <Дата> составляет в общей сумме 1 147 463,10 рублей.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 договора об ипотеке предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Согласно расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1 147 463,10 рублей, включая: 1 031 486,17 рублей - сумма основного долга; 107 933,07 рублей - сумма просроченных процентов; 8 043,86 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке №___(№___) от <Дата>, составленном ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 3 943 173,00 рублей. Истец полагает, что начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 3 943 173,00 рублей х 80% = 3 154 538,40 рублей.
Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца:
- сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 147 463,10 рублей, включая: 1 031 486,17 рублей - сумма основного долга, 107 933,07 рубля - сумма просроченных процентов; 8 043,86 рубля - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору;
- проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 031 486,17 рублей, начиная с <Дата> до дня фактического исполнения обязательства;
- неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере №___ от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 19,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 139 419,24 рублей, начиная с <Дата> до дня фактического исполнения обязательства;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 475, 00 рублей;
- расходы по оплате отчета об оценке №___(№___) от <Дата> в размере 5 000 рублей, а также обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 58,7 кв. м, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №___), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 154 538,40 рублей.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя АО «ТБанк».
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения.
В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статьям 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.
Как установлено судом, следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты <Дата> между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №___ на сумму 1 063 180,00 рублей под 30,400% годовых на срок 61 месяц, погашение кредита производится ежемесячно в размере 37 600 рублей.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору: залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес> (п. 11 Договора).
При нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере №___ от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа (п. 13 Договора).
<Дата> между АО «ТБанк» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор об ипотеке №___, в соответствии с которым Залогодатель передает Залогодержателю в залог (ипотеку) квартиру, назначение жилое, с кадастровым номером: №___, расположенную на 2 этаже, общей площадью 58,7 кв. м, по адресу: <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №___ (п. 1.1.1 Договора). Стороны оценивают недвижимое имущество в 4 229 000,00 рублей (п. 1.4 Договора).
Обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору от <Дата> №___ является ипотека, которая была зарегистрирована на спорную квартиру Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> <Дата> за №___.
Как следует из расчета задолженности, ответчик более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней.
Согласно расчёту истца, сумма задолженности по кредитному договору от <Дата> №___ по состоянию на <Дата> составляет 1 147 463,10 рублей, из них: 1 031 486,17 рублей - сумма основного долга; 107 933,07 рублей - сумма просроченных процентов; 8 043,86 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Данный расчет задолженности судом проверен, признан верным. Доказательств, опровергающих размер задолженности по договору кредитования, ответчиком суду вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.
В адрес ответчика <Дата> было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств. В установленный срок требование не исполнено.
Доказательств, подтверждающих уплату задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела в суде, ответчик суду не представил.
В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Условия договора потребительского кредита о его погашении в установленные сроки является существенным условием договора в соответствии со ст. 810 ГК РФ.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору от <Дата> №___ в размере 1 147 463,10 рублей.
Согласно ст. 408 ГК РФ, обязательства прекращаются надлежащим исполнением.
Досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего (ст. 809 ГК РФ).
Как разъяснено в п. 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №___ от <Дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», с учетом постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №___ от <Дата> «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Поскольку взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями заключенного между сторонами кредитного договора, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 139 419,24 рублей, начиная с <Дата> до дня фактического исполнения обязательств.
По смыслу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с разъяснениями в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата> №___ «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта процентов. Расчёт процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч.1 ст.7, ст.8, п.16 ч.1 ст.64 и ч.2 ст.70 Закона об исполнительном производстве).
Таким образом, заявленные истцом к взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 30,4% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 1 031 486,17 рублей, начиная с <Дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту, являются законными и обоснованными.
Рассматривая требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Как следует из п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).
Согласно п.п. 1, 2 ст.1 Федерального закона от <Дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо). Имущество, на которое установлена ипотека, остаётся у залогодателя в его владении и пользовании. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нём обстоятельств (ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.
В силу ст.11 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона. Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Предусмотренные настоящим Федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога) на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости, если иное не установлено федеральным законом. Если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, возникло после внесения в Единый государственный реестр недвижимости записи об ипотеке, права залогодержателя возникают с момента возникновения этого обязательства. Права залогодержателя (право залога) на заложенное имущество не подлежат государственной регистрации.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда. Договор залога должен быть заключён в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченных ипотекой обязательств по погашению суммы долга по кредитному договору от <Дата> №___.
Сумма неисполненного обязательства ответчиком по кредитному договору от <Дата> №___ составляет 1 147 463,10 рублей, обязательства по договору не исполняются надлежащим образом, в связи с чем суд, принимая во внимание изложенные требования закона, приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество квартиру с кадастровым номером: №___, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, подлежат удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка. В силу данной нормы предмет залога находится в залоге с момента государственной регистрации права собственности.
Истцом представлен суду отчет №___(№___) от <Дата> об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненный ООО «Бюро оценки бизнеса», согласно которому итоговая рыночная стоимость объекта оценки на <Дата> составляет 3 943 173 рубля.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога составляет 3 154 538,40 рублей (3 943 173,00 рублей х 80%).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ и ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.
В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 46 475,00 рублей (л.д. 15), а также расходы по оплате отчета об оценке №___(№___) от <Дата> в размере 5 000 руб. (л.д. 12) подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать в пользу АО «ТБанк» (ИНН №___) с ФИО1 (ИНН №___) сумму задолженности по кредитному договору от <Дата> №___ в размере 1 147 463,10 рублей, в том числе: 1 031 486,17 рублей - сумма основного долга; 107 933,07 рублей - сумма просроченных процентов; 8 043,86 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, проценты за пользование кредитом в размере 30,4% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 031 486,17 рублей, начиная с <Дата> до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (19% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 1 139 419,24 рублей, начиная с <Дата> до дня фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 46 475,00 рублей, расходы по оплате отчета об оценке в размере 5 000,00 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 58,7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №___, в счет погашения долга по договору от <Дата> №___ путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену предмета залога – 3 154 538,40 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Партизанский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия.
Судья Г.А. Приказчикова