РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2026г. г.Слюдянка
Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-356/2026 по исковому заявлению ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» к А. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по день исполнения решения суда, судебных расходов, встречному иску А. к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита, расторжении договора, установлении суммы задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» первоначально просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** в размере 4347120,35 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 54430 руб.; взыскать с А. проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с "ДАТА" по дату погашения.
В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 4956677,30 руб. под 16,9 % годовых, сроком по "ДАТА". Заемщик обязался вернуть кредит, уплатить проценты. В связи с неисполнением ответчиком договора образовалась задолженность, которая на "ДАТА" составила 4347120,35 руб., в том числе 4238933,74 руб. – основной долг, 96487,35 руб. – проценты, 11699,26 руб. – неустойка по кредиту.
А. исковые требования не признал, предъявил к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» встречный иск, уточнив исковые требования, просил расторгнуть и признать недействительным договор потребительского кредита № *** от "ДАТА" с "ДАТА", установить сумму задолженности в размере 2749648,29 руб. в обоснование встречного иска указал, что кредитный договор заключен с нарушениями требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Так, при заключении кредитного договора А. была предложена дополнительная услуга «Назначь свою ставку». "ДАТА". А. произведен перевод денежных средств в размере 450334,30 руб., в связи с чем банком снижена годовая процентная ставка с 20,9 % до 16,9 %, и "ДАТА" заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. При изменении существенных условий кредитного договора банком не был произведен перерасчет платежей из расчета годовой процентной ставки 16,9 %, не предоставлен новый график платежей, не был произведен перерасчет полной стоимости кредита.. Банк России рекомендует доводить до заемщика значения ПСК, изменяющиеся по сравнению с рассчитанным и доведенным до заемщика при заключении договора потребительского кредита (займа) значением ПСК в зависимости от решения и (или) действий заемщика (в том числе в случае оказания ему дополнительных услуг кредитором и (или) третьими лицами). В соответствии с Законом о защите прав потребителей исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Применительно к услугам по кредитованию исполнитель обязан сообщить потребителю информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы. Если заказчику (потребителю) при заключении договора не была предоставлена необходимая информация об услуге, заказчик вправе требовать расторжения заключенного договора. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ч.1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Пунктом 2 ст. 168 ГК РФ предусмотрено, то сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида. Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
В связи со снижением годовой ставки с 20,9 % годовых до 16,9 % годовых кредитор и заемщик заключили дополнительное соглашение к договору. При этом потребитель полагал, что банк произведет перерасчет ПСК и размер ежемесячных платежей. Не владея специальными познаниями, заемщик не провел соответствующую проверку; до него не была доведена информация, что оплаченная сумма в размере 450334,30 руб. не будет зачислена в ПСК и ежемесячные платежи останутся прежними, то есть как при ставке 20,9 % годовых. В противном случае заемщик не заключил бы с банком данным кредитный договор. В соответствии с кредитным договором кредит был предоставлен в размере 4 953 677,30 руб. с обязательством ежемесячного погашения части задолженности и процентов. Из полученных кредитных средств "ДАТА" А. в погашении займа была переведена сумма в размере 450334,30 руб. согласно справке, выданной банком. Кредитору А. по кредитному договору была выплачена сумма в размере 1 753 694,71 руб., итого сумма погашения кредита составила 2 204 029,01 руб. В связи с чем остаток основного долга составил (4 953 677,30 - 2 204 029,01) 2 749 648,29 руб.
Истец (по встречному иску ответчик) ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился; представитель А.К.Ратушняк просила дело рассмотреть в отсутствие истца. В письменном возражении указала, что встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит. При заключении кредитного договора А. был ознакомлен с условиями кредитования, с ними согласился. Кредитор известил заемщика о полной стоимости кредита, о графике платежей. Со стороны банка нарушений закона не было. Заемщик был согласен со всеми существенными условиями договора, заключил договор добровольно, сознательно. Если бы условия договора для заемщика были невыгодны, он мог бы отказаться от его заключения. С даты вынесения заочного решения суда А. гашение по договору не производил. Также заемщик не вносил досрочно сумму, а денежные средства в размере 45033,30 руб. – это оплата услуги «Назначь свою ставку», которая не уменьшает сумму основного долга. Заемщик предоставил некорректный расчет задолженности, поскольку не учитывает, что первый платеж был – в уплату процентов за пользование кредитом, дальнейшие ежемесячные платежи были в сумме 124176,05 руб. Итого на "ДАТА" задолженность по кредитному договору № *** составила 5047243,51 руб., где 4238933,74 руб. – основной долг, 742210,51 руб. – проценты за пользование кредитом, 11699,26 руб. – неустойка по кредиту.
Ответчик (истец по встречному иску) А., его представитель Гончаров И.А. исковые требования ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» не признали, просили удовлетворить встречное исковое заявление по доводам, указанным во встречном исковом заявлении; дело просили рассмотреть в свое отсутствие.
Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами (ст.821.1 ГК РФ).
В силу ч.1 ст. 807 параграфа 1 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1 ст.809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).
Частями 1,2 ст. ст.811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).
Судом установлено, что "ДАТА" между кредитором ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и заемщиком А. был заключен Кредитный договор (автокредит) № *** (л.д.13). По условиям договора сумма кредита составила 4956677,30 руб.; срок возврата кредита – до "ДАТА" (п.2), процентная ставка – 20,9 % годовых (п.4). Сроки возврата кредита, размер платежей определены Графиком погашения кредита (п.6). В случае нарушения условий договора по возврату кредита, уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых от суммы задолженности (п.11).
Заемщик также взял на себя обязательство заключить Договор залога ТС (п.9).
Вышеуказанный кредитный договор был заключен на основании Заявлении-анкеты для кредитов на приобретение автотранспортных средств от "ДАТА" гражданина А. (л.д. 12). Согласно Заявлению, стоимость ТС составила 5412500 руб., первоначальный взнос 1082500 руб., сумма кредита 4956677,30 руб. А. дал согласие на получение дополнительных услуг в виде: заключения договора КАСКО, размер страховой премии в размере 81640 руб. – оплата за счет кредитных средств; договора VIP обслуживания, размер страховой премии в размере 91703 руб. – оплата за счет кредитных средств; услуги «Назначь свою ставку», размер страховой премии (комиссии) в размере 450334,30 руб. – оплата за счет кредитных средств.
"ДАТА" А. подписал Заявление-оферту на приобретение услуги «Назначь свою ставку», в связи с чем процентная ставка подлежала снижению на 4 пункта. Срок действия услуги – с даты выдачи кредита по дату его полного погашения. Стоимость услуги составила 10 % от суммы кредита и была определена в размере 450334,30 руб.
"ДАТА" между кредитором ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и заемщиком А. было заключено Дополнительное соглашение к Договору № ***. По условиям Дополнительного соглашения в п.4 ИУ кредитного договора внесены изменения, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом составила 16,9 % годовых, то есть ставка снижена на 4 пункта при оплате заемщиком банку комиссии за услугу «Назначь свою ставку» в размере 450334,30 руб.
Заявлением от "ДАТА" заемщик А. дал согласие на перевод денежных средств по договору за оплату услуги «Назначь свою ставку» в размере 450334,30 руб.
"ДАТА" в связи с заключенным кредитным договором № *** банк сформирова График погашения кредита. Согласно Графику, в стоимость кредита вошли плата услуги КАСКО, VIP-обслуживания. Полная стоимость кредита составила 21,336 % годовых. При сумме основного долга 4953677,30 руб. проценты за пользование кредитом составили 2436960,51 руб., итого заемщиком подлежало возврату банку 7390637,81 руб. Дата первого платежа определена "ДАТА" в размере 73195,32 руб., последняя дата платежа – "ДАТА" в размере 115231,59 руб., размер ежемесячного аннуитетного платежа - 124176,05 руб.
Все вышеуказанные документы по кредитному договору заемщиком А. были подписаны собственноручно. Доказательств обратного А. суду не предоставил.
Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Из документов по кредитному договору следует, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему финансовых услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора. Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о последствиях нарушения обязательств, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита.
Поскольку в силу положений ст.421 ГК РФ и п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора не были выгодны для А. при его заключении, не имеется. Условия договора сторонами согласованы и заемщиков устроили, договор был заключен на добровольных началах.
Зачисление "ДАТА" Банком на счет № *** заемщика А. кредитных средств в размере 4956677,30 руб. следует из Выписки по счету заемщика (л.д.15).
В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из Выписки по счету заемщика, Расчету задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что возврат кредита и уплата процентов по договору заемщиком производился с нарушением Графика платежей.
Из Расчета задолженности следует, что итого заемщиком по договору внесено основного долга 714743,56 руб. Задолженность по состоянию на "ДАТА" по основному долгу составила 4238933,74 руб. Проценты за пользование кредитом за период с "ДАТА" по "ДАТА" начислены в размере (1666212,34 + 111798,32) 1 778 010,66 руб.; в связи уплатой заемщиком процентов на сумму 1035800,15 руб. задолженность составила 742210,51 руб. Неустойка за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов составила 11699,26 руб. Итого задолженность составила 5047243,51 руб.
Проценты за пользование кредитом рассчитаны с учетом процентной ставки 16,9 % годовых, неустойка – 20 % годовых, то есть с применением ставок, определенных кредитным договором. Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиками платежей; данный расчет суд принимает.
А., его представитель И.А.Гончаров исковые требования не признали, полагали, что размер долга подлежит определению в размере 2749648,29 руб. В связи с нарушением прав потребителя кредитный договор является недействительным и подлежащим расторжению.
Данная позиция не состоятельна на основании следующего
Ответчик (истец по встречному иску) А. не отрицал факт предоставления ему кредита на сумму 4953677,30 руб., получения дополнительных услуг. Однако, полагал заемщик, при определении ежемесячных платежей банк не учел, что процентная ставка по договору с учетом дополнительного соглашения составила 16,9 % годовых; банк не предоставил потребителю соответствующий График платежей.
Вместе с тем, из анализа Графика погашения кредита от "ДАТА", с которым заемщик А. был ознакомлен путем его подписания, следует, что ежемесячные платежи рассчитаны из размера ставки 16,9 % годовых, то есть с учетом Дополнительного соглашения от "ДАТА". Например : первый платеж подлежал "ДАТА" в размере: за период с "ДАТА" по "ДАТА" срок пользования кредитом составил 32 дня. При сумме кредита 4953677,30 руб. и ставке 16,9 % годовых проценты за пользование кредитом составили (4953677,30 х 16,9 / 36600 х 32 дня) 73195,32 руб. Данная сумма и была указана в Графике погашения кредита от "ДАТА" и так далее.
В связи чем считать, что банк при заключении кредитного договора нарушил права потребителя, рассчитав неверно аннуитетные платежи, не ознакомив потребителя с Графиком платежей, оснований не имеется. При этом, кредитный договор, График платежей содержат сведения о полной стоимости кредита – 21,336 % годовых, поскольку при его расчете были учтена стоимость дополнительных услуг (заключение договора КАСКО, договора VIP обслуживания).
Оплата услуг «Назначь стою ставку» в размере 450334,30 руб. была оплачена заемщиком не за счет личных средств, а за счет кредитных средств, то есть в размере 10 % от стоимости кредита 4503343 руб. В связи с чем, в итоге размер заемных средств составил 4953677,30 руб. Данное обстоятельство не могло служить основанием для уменьшения размера основного долга на сумму 450334,30 руб.
В счет исполнения условий договора заемщиком итого было внесено 1 753 694,71 руб. Данный факт кредитор не отрицал. Из выписки по счету заемщика и расчету задолженности видно, что из данной суммы ушло в уплату основного долга 714743,56 руб., процентов за пользование кредитом 1035800,15 руб., неустойки 3151 руб. При расчете задолженности данные сумму банк учел. В связи с чем позиция А. и представителя И.А.Гончарова о том, что размер основного долга подлежит уменьшению на сумму 1 753 694,71 руб. является неверной.
При таких обстоятельствах встречные исковые требования А. к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита, установлении суммы задолженности в размере 2749648,29 руб. являются необоснованными.
В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пп.2 п.2 ст. 450 ГК РФ).
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п.2 ст. 453 ГК РФ).
Поскольку, как было указано выше, по кредитному договору № *** стороны согласовали все его существенные условия, заемщик согласился с условиями кредитования, был уведомлен о том, что процентная ставка по договору составила 16,9 % годовых, и дополнительные услуги в размере 450334,30 руб. оплачивались заемщиком за счет кредитных средств, то полагать, что со стороны кредитора имелись существенные нарушения договора, у суда не имеется. В связи с чем оснований для удовлетворения требований А. о расторжения кредитного договора не имеется.
Итого задолженность по кредитному договору на "ДАТА" составила 5047243,51 руб.
Представленный истцом расчет задолженности суд принимает. Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей.
Срок действия договора – до полного возврата суммы основного долга, уплаты процентов и неустойки (п.2).
В силу ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
С учетом изложенного суд находит правомерным требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользования кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 4238933,74 руб., со "ДАТА" по дату погашения суммы задолженности.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 54430 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества СКБ Приморья «Примсоцбанк» удовлетворить.
Взыскать с А., рожденного "ДАТА" в "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", паспорт гражданина России № ***, выдан "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА", образовавшуюся на дату "ДАТА" в размере 5047243,51 руб., где 4238933,74 руб. – просроченная ссудная задолженность, 742210,51 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом; 11699,26 руб. -неустойка на кредит, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 54430 руб.
Взыскать с А. в пользу ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 4238933,74 руб., со "ДАТА" дату исполнения решения суда.
Встречное исковое заявление А. к ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным договора потребительского кредита, расторжении договора, установлении суммы задолженности оставить без удовлетворения.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме "ДАТА" в 16 часов 00 минут.
Судья: